№2-945/19

 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Воронеж 27 мая 2019 года

Левобережный районный суд города Воронежа в составе председательствующего судьи Турбиной А.С., при секретаре Харьковской О.Е.,

с участием истца ФИО1,

представителя ответчика по доверенности ФИО2,

рассмотрев в открытом судебном заседании в помещении суда гражданское дело по иску ФИО1 ФИО5 к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании части страховой премии и штрафа,

установил:

Истец ФИО1 обратилась в суд с настоящим иском к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» указав, что ДД.ММ.ГГГГ между ней и ПАО ВТБ был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит на приобретение транспортного средства марки «HYNDAI SOLARIS», 2014 год выпуска в размере 613 971 руб. под 10,892% годовых на срок 60 месяцев. В целях надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ. в тот же день между истцом и ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа». Страховой полис №№ был оформлен на весь срок действия кредитного договора до 13.09.2023г. При этом уплаченная истцом страховая премия за весь срок действия договора страхования составила 66 456 руб. 22 коп. Данная сумма была включена в сумму платежей по кредитному обязательству. Также 13.09.2018г. истцом с ООО СК «ВТБ Страхование» был заключен договор страхования по продукту «Вместо КАСКО Лайт» и оформлен страховой полис №№ также сроком до 13.09.2023г. При этом уплаченная истцом страховая премия за весь срок действия этого договора страхования составила 110 514 руб. 78 коп. Данная сумма была включена в сумму платежей по кредитному обязательству. 

21.01.2019г. истец досрочно и полностью погасила свои кредитные обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

21.01.2019г. истец продала указанное транспортное средство покупателю, ООО «СКС-36», что подтверждается договором купли-продажи транспортного средства №№, актом передачи транспортного средства от 21.01.2019г.

Таким образом, истец указывает, что для нее утратили смысл и потребительские свойства услуги страхования по полисам № № от 13.09.2018г., сроком действия до ДД.ММ.ГГГГ При прекращении кредитного обязательства и отчуждения транспортного средства вероятность наступления страхового случая исчезает.

23.01.2019г. истец обратилась к ответчику ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования, в котором потребовала произвести перерасчет суммы страховых премий за период фактического действия кредитного договора, произвести возврат излишне уплаченных сумм страховой премии. В своих письмах ООО СК «ВТБ Страхование» отказало истцу в перерасчете сумм страховых премии и возврате их разницы. 

Истец, ссылаясь на положения ст.ст.934, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей» указывает, что в данном случае договор страхования №№ по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» заключен путем присоединения к Правилам приобретающий, заказывающий либо имеющий намерение приобрести или заказать товары (работы,- услуги) для личных бытовых нужд, такой гражданин пользуется правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, а также правами, предоставленными потребителю Законом о защите прав потребителей и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами.

При этом соглашением сторон по договору страхования предусмотрен возврат уплаченной страховщику части страховой премии. Основанием обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования послужило досрочное погашение кредита, то есть прекратилось существование страхового риска, а также отчуждение им застрахованного транспортного средства, вследствие чего необходимость в дальнейшем действии договора страхования у истца отпала.

Расчет части страховой премии, подлежащей возврату по договору по продукту «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» 66456,22:66 мес. (срок страхования)=1107,60х4мес.(13.09.2018г.по21.01.2019г.)=4430,40; 66456,22-4430,40=62254,82 руб.

Расчет части страховой премии, подлежащей возврату по договору по продукту «Вместо КАСКО Лайт»: 110 514,78 руб.: 60 мес. =1841,91 руб. х 4 мес. (13.09.2018г. по ДД.ММ.ГГГГ) = 7 367,64 руб.; 110 514, 78 - 7 367, 64 = 103 147,14 руб.

Истец просит взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование»: страховую премию по полису №№ по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» от 13.09.2018г. в размере 62 254 руб. 82 коп.; страховую премию по полису №№ по продукту «Вместо КАСКО Лайт» от ДД.ММ.ГГГГ в размере 103 147 руб. 14 коп., а также штраф (л.д.2-6).

В судебном заседании истец ФИО1 исковые требования поддержала, по основаниям, изложенным в заявлении.

Представитель ответчика по доверенности ФИО2 в судебном заседании по исковым требованиям истца возражал, по основаниям, изложенным в письменных возражениях. В случае удовлетворения требований истца в отношении штрафа просил применить положения ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Согласно представленным в материалы дела возражениям на исковое заявление, ответчик просит отказать в удовлетворении требований истца, по тем основаниям, что при заключении кредитного договора ФИО1 заключила с ООО СК «ВТБ Страхование» два договора страхования: договор личного страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» (полис № от ДД.ММ.ГГГГ) на случай причинения вреда жизни или здоровью страхователя. Указанный договор страхования был заключен в соответствии с Условиями страхования «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса и договор имущественного страхования «Вместо КАСКО Лайт» (полис №№ от ДД.ММ.ГГГГ) на случай утраты или повреждения приобретаемого в кредит транспортного средства. Указанный договор заключен в соответствии с Особыми условиями страхования «Вместо КАСКО Лайт», являющимися неотъемлемой частью страхового полиса. Страховые премии по полису «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» в сумме 66 456,22 руб. и по полису «Вместо КАСКО Лайт» в сумме 110 514,78 руб. были оплачены за счет кредитных денежных средств в соответствии с данным истцом банку поручением (п.25 кредитного договора). Досрочное прекращение договора страхования регламентировано статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации. Погашением кредитной задолженности возможность наступления страхового случая не отпала. Из страхового полиса «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа» следует, что договор страхования был заключен в отношении следующих страховых рисков: смерть в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности с установлением инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Исполнение истцом обязательств по кредитному договору не влечет прекращение страховых рисков и возможности наступления страхового случая. Сама по себе неуплата платежей по кредитному договору не является ни страховым случаем, ни страховым риском, поскольку не отвечает признакам вероятности, случайности и непредвиденности. Со ссылкой на условия страхования указывают, что при наступлении любого страхового случая страховая выплата по условиям договора страхования будет производится не Банку ВТБ, а непосредственно застрахованному лицу или его наследникам.

Согласно п.3 страхового полиса страховая сумма является агрегатной и установлена в договоре страхования в отдельно подписанном сторонами приложении к нему и не зависит от фактической задолженности по кредитному договору.

Следовательно, то обстоятельство, что истец досрочно погасила кредит, не исключает возможность наступления в будущем (после его погашения и в пределах срока действия страхового полиса и договора страхования) смерти или инвалидности в результате несчастного случая или болезни в течении оставшегося срока действия договора страхования. То есть, действие договора страхования не прекращается с погашением кредита. 

По договору имущественного страхования ответчик ссылаясь на ст.960 Гражданского кодекса Российской Федерации, Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 27.06.2013г. № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан», п.8, п.4.6 и п.4.11 Особых условий указывает, что страховая премия возвращается только в случае утраты или гибели застрахованного ТС по причинам иным, чем страховой случай. Однако в рассматриваемом деле имеет место не утрата или гибель застрахованного транспортного средства, а его продажа, что в силу вышеприведенных положений не предусматривает прекращения договора страхования и возврата страховой премии (л.д.38-44).

Третье лицо ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание своего представителя не направил, о слушании дела извещен надлежаще (л.д.70-72). Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие представителя третьего лица ПАО «Банк ВТБ».

Выслушав лиц участвующих в деле, проверив материалы дела, и разрешая требования истца по существу, руководствуясь ст.ст.56, 60, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), суд исходит из следующего.

Из материалов дела следует, что между ФИО1 и ПАО «ВТБ » 13.09.2018г. заключен кредитный договор, в соответствии с которым ФИО1 был предоставлен кредит в сумме 613 971 руб. под 10,9 % годовых, так как заемщик осуществил страхование жизни и здоровья, сроком на 60 месяцев до 14.09.2023г. Целями использования кредита являются оплата транспортного средства, сервисных услуг и страховых взносов. Заемщик передает в залог Банку автомобиль марка: «HYNDAI SOLARIS», 2014 год выпуска. По условиям кредитного договора Бак предоставляет заемщику кредит путем перечисления суммы кредита 437 000 руб. - для оплаты транспортного средства; 110 514 руб. 78 коп. для оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование» и 66 456 руб. 22 коп. для оплаты страховой премии ООО СК «ВТБ Страхование (л.д.8-17).

13.09.2018г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» заключен договор страхования по программе «Защита заемщика АВТОКРЕДИТа», застрахованным лицом является страхователь ФИО1 Страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни; постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни. Страховая премия 66 456 руб. 22 коп., страховая сумма составляет 503 456 руб. 22 коп., которая начиная со 2 месяца страхования устанавливается в соответствии с Графиком уменьшения страховой суммы. Срок действия договора с 14.09.2018г. по 13.09.2023г. 

Заключение договора страхования с ответчиком подтверждается выдачей страховой полиса от 13.09.2018г. №№ (л.д.23-26).

13.09.2018г. между ФИО1 и ООО СК «ВТБ Страхование» также заключен договор имущественного страхования по программе «Вместо КАСКО Лайт» в отношении транспортного средства «HYNDAI SOLARIS». Страховые риски: «Хищение (Угон)-Стандарт и «Ущерб-Мультидрайв». Страховая премия 110 514 руб. 78 коп., страховая сумма на момент заключения договора составляет 613 971 руб. которая подлежит уменьшению согласно Графика, Приложение № к Полису. Срок действия договора с 13.09.2018г. по 12.09.2023г. Заключение договора страхования с ответчиком подтверждается выдачей страховой полиса от 13.09.2018г. №№ (л.д.18-22, 63,64).

Факт получение страховщиком страховых премий по указанным договорам страхования со стороны ответчика в ходе рассмотрения дела не оспаривался.

21.01.2019г. истец продала транспортное средство «HYNDAI SOLARIS» покупателю ООО «СКС-36», что подтверждается договором купли-продажи (л.д.29,30), указанное транспортное средство снято с учета (л.д.57,78,79).

22.01.2019г. ФИО1 досрочно исполнила обязательства по кредитному договору, что следует из отзыва Банка (л.д.74), а также подтверждается справкой Банка (л.д.28).

В связи с чем, 23.01.2019г. ФИО1 обратилась к ответчику с заявлениями о возврате страховых премий (л.д.58,59).

Письмами от 07.02.019 г. страховая компания со ссылкой на ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации отказала в удовлетворении требований истца (л.д.34,35).

Согласно п.1 ст.2 Закона Российской Федерации от 27.11.1992г. №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п.2 ст.4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 ст.9 Закона об организации страхового дела страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из взаимосвязанных положений приведенных выше норм права следует, что содержанием отношений по страхованию является защита имущественных интересов застрахованного путем выплаты определенного договором страхового возмещения при наступлении предусмотренного договором события - страхового случая.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В соответствии с п.1 ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Таким образом, предусмотренные данной нормой обстоятельства, перечень которых не является исчерпывающим, хотя бы и вызванные действиями стороны договора, например прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим риск гражданской ответственности, связанный с этой деятельностью, прекращают договор страхования, но не являются отказом от него.

Отказ от действующего, не прекратившегося по указанным выше основаниям договора страхования предусмотрен п.2 ст.958 ГК РФ, согласно которому страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи.

Между тем данная норма не содержит исчерпывающего перечня таких оснований.

В силу п.3 ст.958 ГК РФ при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 данной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из приведенной нормы следует, что если страховая премия уплачена за весь период страхования, а в дальнейшем этот договор прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально тому периоду времени, на который договор страхования прекратился, но страховая премия за который была уплачена ранее.