Дело № 2-500/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2 декабря 2019 г. г. Короча

Корочанский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Дорошенко Л.Э., 

при секретаре Кибицкой И.С.,

с участием: представителя истца – адвоката Ампилова А.И. (по ордеру), 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л :

20.07.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 250 000 руб., на срок 60 месяцев, по ставке 16,9 % годовых.

В этот же день 20.07.2016 ФИО1 путем подписания заявления, выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика при получении потребительского кредита в ПАО Сбербанк, в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России». К страховым рискам отнесено в том числе наступление инвалидности. В период действия договора истцу была установлена вторая группа инвалидности. ФИО1 обратилась в страховую компанию с заявлением о выплате страхового возмещения, приложив все необходимые документы, однако ответчик в выплате отказал, сославшись на отсутствие страхового случая, так как заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности имелось у нее до даты заключения договора страхования.

ФИО1 сочла данный отказ незаконным и нарушающим ее права, в связи с чем, с учетом уточнения (л.д. 91-92) просила взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк» сумму страхового возмещения в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица; взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ее пользу сумму страхового возмещения в размере оставшейся части после полного досрочного погашения задолженности, компенсацию морального вреда в размере 50 000 руб., штраф в размере 250 000 руб., неустойку в размере 250 000 руб. 

Истец ФИО1, извещенная о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на сайте суда в сети Интернет, в судебное заседание не явилась, обеспечила явку своего представителя, который уточненные исковые требования поддержал в полном объеме.

Представитель ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на сайте суда в сети Интернет, в судебное заседание не явился, сведений о причине не явки не предоставил, об отложении слушания дела не просил, возражений относительно заявленных требований не представил.

Представитель третьего лица ПАО «Сбербанк России», извещенный о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом, в том числе посредством размещения соответствующей информации на сайте суда в сети Интернет, в судебное заседание не явился, в дополнении к отзыву на исковые требования указала, что кредитное обязательство ФИО1 не погашено, ПАО «Сбербанк России» является выгодоприобретателем непогашенной на дату страхового случая задолженности, а истец ФИО1 имеет право только на сумму страховой выплаты в части, оставшейся после погашения кредитной задолженности обязательству (л.д. 111).

Суд считает возможным, в соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле, извещенных о времени и месте слушания дела надлежащим образом.

Исследовав в судебном заседании обстоятельства по представленным доказательствам, суд приходит к следующему.

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Как следует из положений статьи 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

На основании пункта 1 статьи 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В соответствии с пунктом 2 статьи 934 ГК РФ договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 1 статьи 944 ГК РФ, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются, во всяком случае, обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления, которого проводится страхование. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (п.1).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (п. 2).

Таким образом, по смыслу указанной нормы права, событие, на случай которого осуществляется рисковое страхование, обуславливается вероятностью и случайностью наступления, а также независимостью его наступления от воли участников страхового правоотношения.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 20.07.2016 между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1 заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банк предоставил заемщику кредит в сумме 250 000 руб., на срок 60 месяцев, по ставке 16,9 % годовых, что подтверждается копией кредитного договора с приложениями (л.д. 12-16).

20.07.2016 денежные средства были получены ФИО1, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 29-30).

Одновременно, на основании заявления на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья № от 20.07.2016, истец выразила согласие быть застрахованной по договору страхования жизни и здоровья заемщика при получении потребительского кредита в ПАО Сбербанк, в соответствии с «Условиями участия в программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк России» (л.д. 17).

ФИО1 оплачена ПАО «Сбербанк России» сумма денежных средств за подключение к программе страхования в размере 24 875 руб., что подтверждается чеком от 20.07.2016 (л.д. 152).

Договор страхования в отношении ФИО1 (л.д. 17) заключен на следующих условиях: 

Страховые риски (с учетом исключений из страхового покрытия):

стандартное покрытие – для лиц, не относящихся к категориям, указанных в п. 1.2: смерть застрахованного лица по любой причине; Установление лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы.

ограниченное покрытие – для лиц, относящихся к категориям указанным в настоящем пункте: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая:

- недееспособные лица;

- лица, возраст которых составляет на дату заполнения заявления менее 18 полных лет и более 65 полных лет;

- лица, состоящие на учете в наркологическом, психоневрологическом, противотуберкулезном или кожно-венерологическом диспансере;

- лица, страдающие онкологическими заболеваниями, заболеваниями вызванными воздействием радиации;

- лица, страдающие следующими заболеваниями (а также проходившие лечение в течение последних 5 лет в связи с такими заболеваниями): сердечнососудистой системы (инфаркт миокарда, стенокардия, артериальная гипертензия, порок сердца, нарушение ритма, инсульт), сахарным диабетом, параличом, какими-либо заболеваниями легких (за исключением ОРЗ), головного мозга, печени, желудочно-кишечного тракта (за исключением острых пищевых отравлений, гастрита, почек, эндокринной системы, заболеваниями костно-мышечной системы (за исключением остеохондроза); заболеваниями крови (за исключением железодефицитной анемии легкой степени);

- лица, обращавшиеся за оказанием медицинской помощи по поводу СПИДа, лица, являющиеся носителями ВИЧ-инфекции, больные СПИДом;

- инвалиды 1,2, 3 групп, или лица, имеющие действующее направление на МСЭ;

- военнослужащие, гражданские служащие, а также лица, должностные и иные обязанности которых связаны с деятельностью на высоте, под землей, под водой, с радиацией, взрывчатыми веществами, огнем, хищными животными, включая работу по профессиям сотрудник ОМОН/СОБР/ОДОН или иного специализированного подразделения МВД, сотрудник ГИБДД, дружинник, инкассатор, вооруженный охранник, телохранитель, спасатель, рабочий горнодобывающей, нефтяной, атомной, химической или сталелитейной промышленности, каскадер, испытатель, профессиональный пилот.

Срок страхования 60 месяца с даты подписания заявления при условии внесения платы за подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 2 заявления). Страховая сумма устанавливается единой и составляет 250 000 руб. (пункт 3 заявления).

Выгодоприобретателем являются: ПАО Сбербанк в размере непогашенной на дату страхового случая задолженности застрахованного лица по всем действующим на дату подписания настоящего заиления потребительским кредитам, предоставленным ПАО Сбербанк. В остальной части (а также после полного досрочного погашения задолженности застрахованного лица по кредитам в ПАО Сбербанк) выгодоприобретателем по договору страхования является застрахованное лицо (а в случае его смерти – наследники застрахованного лица) (пункт 4 заявления).

В соответствии с пунктом 1 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, заболевание (болезнь) – любое нарушение состояния здоровья, не вызванное несчастным случаем, впервые диагностированное на основании объективных симптомов после вступления Договора страхования в силу (л.д. 76). 

Согласно пункту 3.2.1.2 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, страховым случаем является установление застрахованному лицу инвалидности 1-ой или 2-ой группы в течение срока страхования (с учетом исключений из страхового покрытия) (оборотная сторона л.д. 76). 

В соответствии с пунктом 1.9 приложения № 1 к Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (л.д. 78), к исключениям из страхового покрытия отнесена инвалидность, наступившая вследствие заболевания, имевшегося у застрахованного до даты начала срока страхования.

В пункте 3.8 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика указано, что страховая выплата устанавливается равной страховой сумме определенной в договоре страхования в отношении клиента (л.д. 77).

Из материалов дела следует, что ФИО1 09.04.2018 установлена третья группа инвалидности сроком на 1 год до 01.04.2019.

01.04.2019 была установлена инвалидность повторно, группа инвалидности: вторая на срок до 01.04.2020, причина инвалидности «Общее заболевание» (справка № л.д. 11).

ФИО1 обратилась в ООО СК «Сбербанк страхование жизни» с требованием о выплате страховой премии, в связи с наступлением события, имеющего признаки страхового случая по кредитному договору.

Письмом без даты № на № от 02.04.2019 (л.д. 18) ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в ответ на поступившие 25.02.2019 от ФИО1 документы, касающиеся установления второй группы инвалидности 01.04.2019, сообщило, что из представленных документов следует, до даты заполнения заявления, 26.05.2014 ФИО1 установлен диагноз: 

<

данные изъяты>, в то же время, согласно направлению на МСЭ от 27.03.2018 причиной установления второй группы инвалидности ФИО1 является: 

<

данные изъяты>. Таким образом, заболевание, приведшее к установлению второй группы инвалидности имелось у ФИО1 до даты заключения Договора страхования, на основании чего у ООО СК «Сбербанк страхование жизни» отсутствуют основания для признания заявленного события страховым случаем и произведения страховой выплаты.

Представитель истца – адвокат Ампилов А.И. в судебном заседании пояснил, что ему не известна точная дата поступления заявления ФИО1 в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», а также дата отказа в страховой выплате его доверителю.

Согласно направлению на медико-социальную экспертизу медицинской организацией, выданной ОГБУЗ «Корочанская центральная районная больница» от 14.02.2019 (л.д. 35-40) ФИО1 направлена на медико-социальную экспертизу повторно, инвалидность на момент направления: третья группа. Основное заболевание: 

<

данные изъяты>. Сопутствующие заболевания: 

<

данные изъяты>.

При проведении медико-социальной экспертизы в федеральном государственном учреждении медико-социальной экспертизы № от 21.02.2019 (протокол л.д. 41-48), ФИО1 установлен клинико-функциональный диагноз:

- основное заболевание: 

<

данные изъяты>;

- сопутствующие заболевания: 

<

данные изъяты>.

На основании акта медико-социальной экспертизы № от 15.02.2019 (л.д. 32-34), выданного ФКУ «ГБ МСЭ по Белгородской области» Бюро медико-социальной экспертизы № 2 (смешанного профиля) ФИО1 выдана справка №, подтверждающая факт установления истцу второй группы инвалидности повторно 01.04.2019 на срок до 01.04.2020, причина инвалидности: общее заболевание.

Информацией ФКУ «ГБ МСЭ по Белгородской области» (л.д. 60,64) подтверждается факт установления ФИО1 инвалидности: 

- 09.04.2018 третьей группы с причиной «общее заболевание» сроком на 1 год до 01.04.2019, основной диагноз: 

<

данные изъяты>.

- 01.04.2019 второй группы с причиной «общее заболевание» сроком на 1 год до 01.04.2020, основной диагноз: 

<

данные изъяты>; сопутстсвующий диагноз

<

данные изъяты>.

Согласно сведениям ОГБУЗ «Корочанская ЦРБ» от 08.10.2019 (л.д. 67), ФИО1 был установлен диагноз: 

<

данные изъяты> 15.08.2019 на СКТ. 04.10.2018 установлен диагноз травматологом БОКБ Святителя Иосафа: 

<

данные изъяты>.

В силу статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В соответствии со статьей 67 ГПК РФ суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств.

В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» событие, на случай наступления, которого производится страхование, должно обладать признаком случайности, то есть страхователь должен находиться в неведении относительно наступления этого события. Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаком случайности его наступления.

Таким образом, на момент заключения кредитного договора и договора страхования от 20.07.2016, ФИО1 не был установлен диагноз, на основании которого ей была установлена вторая группа инвалидности, поскольку из медицинских документов следует, что диагноз: Асептический некроз головки бедренной кости, был установлен ФИО1 04.10.2018, то есть в период действия договора страхования, а не до начала страхования.

На дату заполнения заявления от 20.07.2016, ФИО1 не относилась к категории лиц, в отношении которых Договор страхования заключался только на условиях ограниченного покрытия.

Согласно статье 945 ГК РФ при заключении договора личного страхования страховщик вправе провести обследование страхуемого лица для оценки фактического состояния его здоровья.

Ходатайства о проведении судебно-медицинской экспертизы, о допросе специалистов в ходе рассмотрения дела ответчиком не заявлялось.

Сведений о том, что диагноз, послуживший основанием для установления инвалидности ФИО1 имелся у нее на момент заключения договора страхования, ответчиком суду не представлено и в ходе рассмотрения дела не установлено.

Имевшаяся у страховщика в силу пункта 2 статьи 945 ГК РФ возможность проверить достоверность предоставленной ФИО1 информации о наличии у нее заболеваний страховой компанией не использована.

С иском о признании договора страхования недействительным страховщик не обращался.

С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что установление истцу инвалидности второй группы является страховым случаем, следовательно, отказ ответчика в выплате страхового возмещения является неправомерным.

В соответствии с пунктом 4 статьи 430 ГК РФ в случае, когда третье лицо отказалось от права, предоставленного ему по договору, кредитор может воспользоваться этим правом, если это не противоречит закону, иным правовым актам и договору.

В соответствии с пунктом 1 статьи 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, т.е. когда лицо, осознавало общественную опасность своих действий (бездействий), предвидело возможность или неизбежность их наступления, и желало их наступления, либо по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 964 ГК РФ, когда страховой случай наступил вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиоактивного заражения; военных действий, а также маневров или иных военных операций; гражданской войны, народных волнений всякого рода или забастовок.

В силу пункта 1 статьи 3 ГК РФ заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В данном случае, таким лицом является истец ФИО1 как заемщик, несущий неблагоприятные последствия неисполнения кредитного обязательства, и которая вправе потребовать от ответчика ООО СК «Сбербанк страхование жизни», неправомерно отказавшего признать произошедшее с ней событие страховым случаем, восстановления нарушенных прав, в том числе выплатить страховое возмещение ПАО «Сбербанк России» в счет погашения ее долга по кредитному договору № от 20.07.2016 в размере равной остатку ссудной задолженности заемщика по кредиту на момент наступления страхового случая.

Застрахованное лицо ФИО1, как и страхователь, Банк, является участником правоотношений страхования, поэтому вправе обращаться в суд с иском к страховщику в целях защиты своих прав.

На момент наступления страхового случая 01.04.2019 (установление истцу 2 группы инвалидности) задолженность у истца по кредитному договору № от 20.07.2016 составляла 177 580,72 руб., что подтверждается справкой-расчетом ПАО «Сбербанк России» (л.д.137). Поэтому данную сумму истец вправе требовать для взыскания в пользу банка, как страховое возмещение в связи с наступлением страхового случая. 

В оставшейся части страховой суммы в размере 72 419,28 руб. (250 000 – 177 580,72) выгодоприобретателем является застрахованное лицо ФИО1, указанный размер страхового возмещения подлежит взысканию с ответчика в пользу истца. 

При этом предусмотренных законом оснований для освобождения от выплаты страховой суммы в данном случае не имеется (статьи 963, 964 ГК РФ).

Истец просит взыскать неустойку за нарушение сроков оказания услуги по страхованию в размере 250 000 руб., исчисленную с 09.03.2019 по 30.08.2019 на основании пункта 5 статьи 28 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее Закон о защите прав потребителей).

В соответствии с пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, в случае нарушения установленных сроков выполнения работы (оказания услуги) или назначенных потребителем, на основании пункта 1 настоящей статьи, новых сроков исполнения, исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пени) в размере трех процентов цены выполнения работы (оказания услуги).

Обратившись в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» за выплатой страхового возмещения истец представила страховой компании документы в подтверждение факта наступления страхового случая.

Согласно условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика (пункт 3.11), в случае наступления события, имеющего признаки страхового случая, клиент (родственник/представитель) предоставляет в банк следующие документы. В отношении Страховых рисков, указанного в подп. 3.2.1.2 настоящих Условий: справка МСЭ об установлении лицу 1-й или 2-й группы инвалидности; справки МСЭ об установленных ранее группах инвалидности (в случае повторного установления группы инвалидности); удостоверении о назначении пенсии по инвалидности (все заполненных страницы); направление на МСЭ, акт освидетельствования МСЭ, обратный талон или иной документ уполномоченного органа, устанавливающего диагноз – причину инвалидности, содержащий данные осмотра, результаты анализов и инструментальных исследований, с указанием проводимого лечения и его сроков, а также точной датой несчастного случая (если причиной установления группы инвалидности явился несчастный случай); выписка из амбулаторной карты или истории болезни из медицинского учреждения, в которое обращалось застрахованное лицо за указанный страховщиком период времени, с указанием диагнозов и точных дат их установления, назначенного и проводимого лечения, дат госпитализаций и их причин, установленных групп инвалидности (с указанием их дат и причин) или направление в МСЭ, с указанием даты направления и причин; акт о несчастном случае на производстве по форме Н1 (если применимо); документы, выданные органами МВД России, МЧС России, прокуратуры или иными компетентными органами, когда составление таких документов предусмотрено действующим законодательством Российской Федерации; оригинал справки-расчета по установленной Страховщиком форме, которая содержит информацию о Задолженности Застрахованного лица по кредитам (оформляется Банком).

В отношении любого страхового риска: оригинал заявления о страховой выплате по установленной страховщиком форме; документы, удостоверяющие личность (физического лица) и подтверждающие право на получение страховой выплаты; оригинал опросного листа по установленной страховщиком форме; заявление на страхование застрахованного лица (представляется по требованию Страховщика) (пункт 3.11.3 Условий).

Страховщик принимает решение о признании или непризнании события Страховым случаем в течение 5 (пяти) рабочих дней после получения последнего из документов, указанных в подпунктах 3.11.1. - 3.11.3. Условий участия в программе страхования. Страховщик производит Страховую выплату в течение 5 (пяти) рабочих дней с даты принятия решения о признании события Страховым случаем и Страховой выплате (пункт 3.17. Условий).

Кроме того, заключая договор страхования, ФИО1 выразила согласие на предоставление любыми врачом и организациями, оказывавшими ей медицинскую помощь и исследовавшим состояние ее здоровья, предоставлять ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» по его запросу полную информацию о состоянии ее здоровья, включая копии записей в подлинных медицинских документах и любые сведения о ней и/или в связи с ней, отнесенные к врачебной тайне.

В соответствии со статьями 56, 67, 68 ГПК РФ в данном случае сторона ответчика, не освобожденная в силу закона доказывать свои возражения, не является по вызовам в суд, не представляет возражений, удерживает находящиеся у нее доказательства и не представляет их суду (запросы л.д. 22,55,96,126), проявляет тем самым процессуальную пассивность при разрешении настоящего гражданского дела, суд вправе обосновать свои выводы объяснениями и представленными истцом доказательствами.

Доводы представителя истца о предоставлении страховщику полного пакета документов из числа, указанных в пунктах 3.11.2, 3.11.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не опровергнуты стороной ответчика.

Поскольку дата предоставления страховщику документов, касающихся материалами дела не установления ФИО1 второй группы инвалидности не известна и установлена, суд исчисляет дату предоставления страховщику полного пакета документов со 02.04.2019, так как в материалах дела имеется письмо ООО СК «Сбербанк страхование жизни» без даты № на № от 02.04.2019 (л.д. 18), которым страховщик не признал заявленное ФИО1 событие страховым случаем.

В силу пункта 1 статьи 929 ГК РФ по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении страхового случая выплатить страховое возмещение страхователю или выгодоприобретателю в пределах определенной договором страховой суммы.

На договоры добровольного страхования граждан, заключенные для личных, семейных, домашних, бытовых и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, распространяется Закон о защите прав потребителей в части, не урегулированной специальными законами.

Законами, регулирующими правоотношения по договору добровольного страхования граждан (Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»), ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Следовательно, подлежат применению положения статьи 28 Закона о защите прав потребителей.

Пунктом 5 данной статьи предусмотрена ответственность за нарушение сроков оказания услуги потребителю в виде уплаты неустойки, начисляемой за каждый день просрочки в размере трех процентов цены оказания услуги, а если цена оказания услуги договором об оказании услуг не определена - общей цены заказа. Сумма неустойки не может превышать цену отдельного вида услуг или общей цены заказа.

Цена страховой услуги определяется размером страховой премии.

Принимая во внимание, что ответчик не признал случай страховым, доводы представителя истца о представлении полного пакета документов из числа указанных в пунктах 3.11.1, 3.11.3 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не опровергнуты стороной ответчика, в связи, с чем в пользу истца подлежит взысканию неустойка.

Истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки с 09.03.2019 по 30.08.2019 (на дату составления искового заявления) в размере 250 000 руб. 

Чеком от 13.11.2015 подтверждается оплата истцом страховой премии в размере 24 875 руб. (л.д.149).

Под страховой услугой понимается финансовая услуга, оказываемая страховой организацией в целях защиты интересов страхователей (выгодоприобретателей) при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков. Цена страховой услуги определяется размером страховой премии, а в силу п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей сумма взысканной потребителем неустойки не может превышать цену оказания услуги.

Суд считает, что истец неверно исчисляет дату начала течения периода неустойки (09.03.2019), инвалидность истцу установлена 01.04.2019, в связи с чем, не ранее 02.04.2019 наступил период просрочки, поскольку отказ дан истцу 02.04.2019, начало течения срока, суд считает необходимым исчислять с 17.04.2019 (10 рабочих дней).

Поскольку по делу установлено, что страховщику были представлены все необходимые документы, а в выплате страхового возмещения необоснованно было отказано, просрочка исполнения обязательства по выплате страховой суммы на день составления иска 30.08.2019 (как просит истец) составила 136 дней. Следовательно, размер неустойки составит 24 875 руб. х 136 х 3 % = 101490 руб. 

Поскольку цена оказания Сафоново й Т.П. услуги по страхованию определена в размере 24 875 руб., размер неустойки, подлежащей взысканию в пользу истца, не может превышать указанную сумму.

В соответствии со статьей 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Согласно статье 330 ГК РФ неустойкой признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в том числе и в случае просрочки исполнения.

Как указано в пункте 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации № 6, Пленума ВАС Российской Федерации № 8 от 01.07.1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства.

Таким образом, руководствуясь указанными нормами закона в их системной взаимосвязи, учитывая длительность периода просрочки, последствия нарушения обязательства, суд не усматривает оснований для применения статьи 333 ГК РФ.

ФИО1 заявлено требование о взыскании с ответчика компенсации морального вреда в размере 50 000 руб.

В соответствии со статьей 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права, либо посягающими на принадлежащие гражданину другие нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

Согласно статьям 1100, 1101 ГК РФ компенсация морального вреда осуществляется независимо от вины причинителя вреда в случаях, когда предусмотренных законом, которая осуществляется в денежной форме. Размер компенсации морального вреда определяется судом в зависимости от характера причиненных потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости. Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учетом фактических обстоятельств, при которых был причинен моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

В силу статьи 15 Закона о защите прав потребителей моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Согласно разъяснениям, данным в пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Поскольку в ходе судебного разбирательства нашел свое подтверждение факт нарушения прав потребителей, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию компенсация морального вреда, которую с учетом требований разумности и справедливости суд определяет в размере 5 000 руб.

В соответствии с пунктом 6 статьи 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Из пункта 46 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом «О защите прав потребителей», которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду.

В соответствии с положениями указанного Закона потребителем является гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

ФИО1, как следует из материалов дела, заключая договор страхования, действовала в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, и являлась потребителем услуг ООО СК «Сбербанк страхование жизни» по страхованию жизни и здоровья, следовательно, к отношениям сторон, возникшим из указанного договора страхования, подлежит применению Закон о защите прав потребителей и в части, касающейся выплаты штрафа, поскольку в добровольном порядке в выплате страхового возмещения истцу было отказано.

ООО СК «Сбербанк страхование жизни» добровольно требования истца не исполнило. Между истцом и ответчиком сложились договорные отношения. Законом разрешено исполнение обязательства в пользу третьего лица. Ответчик обязался исполнить обязательство в пользу третьего лица именно перед истцом, что не меняет статус истца как потребителя.

С учетом изложенного, учитывая размеры подлежащих взысканию сумм, следует взыскать в пользу истца штраф в размере 139 937,50 руб. (177 580,72 (размер страховой выплаты ПАО «Сбербанк России») + 72 419,28 (размер страховой выплаты ФИО1) + 24 875 (неустойка)+ 5 000 руб. (компенсация морального вреда) = 279 875 x 50%).

Ввиду освобождения истца в силу закона от уплаты государственной пошлины за подачу иска, государственная пошлина в соответствии с частью 1 статьи 103 ГПК РФ, подпунктов 1, 3 пункта 1 статьи 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации подлежит взысканию с ответчика. На основании пункта 1 стати 103 ГПК РФ с ответчика надлежит взыскать государственную пошлину в размере 7 648 руб. (7 348 руб. исходя из удовлетворенной суммы в размере 414 812,50 руб. + 300 руб. (моральный вред)) в доход муниципального района «Корочанский район» Белгородской области.

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

р е ш и л :

Иск ФИО1 к ООО СК «Сбербанк страхование жизни» о взыскании страхового возмещения, штрафа, неустойки и компенсации морального вреда удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу выгодоприобретателя ПАО «Сбербанк России» страховое возмещение в размере 177 580,72 руб. в счет погашения задолженности ФИО1 существовавшей на 01.04.2019 (дата страхового случая) по кредитному договору № от 20.07.2016. 

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в пользу ФИО1 страховое возмещение в размере 72 419,28 руб., неустойку за нарушение сроков оказания услуги в размере 24 875 руб., компенсацию морального вреда в размере 5 000 руб., штраф в размере 139 937,50 руб., а всего 242 231,78 руб.

В удовлетворении остальной части требований ФИО1 отказать.

Взыскать с ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в бюджет муниципального района «Корочанский район» Белгородской области государственную пошлину в размере 7 648 руб.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Корочанский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья 

Решение суда принято в окончательной форме 6 декабря 2019 г.