Гражданское дело № 2-584/2017

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 

г. Юрга Кемеровской области 15 мая 2017 года

Судья Юргинского городского суда Кемеровской области Сергеева-Борщ О.Б., рассмотрев в порядке упрощенного производства гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

У С Т А Н О В И Л:

Истец – Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее по тексту – ПАО «Совкомбанк») обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. Исковые требования мотивированы тем, что 09.11.2012 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептированного заявления оферты) ***, по условиям которого банк предоставил ответчику кредит в сумме 30 000 рублей под *** % годовых на срок *** месяцев. Факт предоставления кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст. ст. 432, 435, 438 п. 3 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. В период пользования кредитом ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом, нарушив п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п. 5.2 Условий кредитования, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по договору. Согласно «Раздела Б» Кредитного договора, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере ***% годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки. Просроченная задолженность по ссуде возникла 10.02.2013 г., на 01.03.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 511 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 10.06.2014 г., на 01.03.2017 г. суммарная продолжительность просрочки составляет 508 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 146 410 рублей. По состоянию на 01.03.2017 года общая задолженность ответчика перед банком составляет 77827,68 руб., из них: 59994,61 руб. – просроченная ссуда, 10850,13 руб. – просроченные проценты, 3070,01 руб. – неустойка (пеня) за просрочку уплаты кредита, 2952,93 руб. – неустойка (пеня) за просрочку уплаты процентов, 960 руб. страховая премия. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил, задолженность не погасил, чем продолжает нарушать условия договора. 01.09.2014г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просят взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности в размере 77827,68 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2534,83 руб. (л.д. 3).

Изучив исковое заявление, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться не только путем составления единого документа, подписанного сторонами, но и способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно ст. 432, 434 и 444 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты одной из сторон и ее акцепта другой стороной и признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Письменная форма договора считается соблюденной, если лицо, получившее оферту в письменной форме, совершило действие по выполнению указанных в ней условий.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом первым главы 42 ГК РФ.

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа. 

Согласно ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Судом установлено, что ФИО1. 09.11.2012 г. обратилась в ОАО ИКБ «Совкомбанк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на сумму 30 000 рублей, на срок *** месяцев, со сроком возврата 10.11.2018 г., процентная ставка по кредиту *** % годовых, размер ежемесячного минимального платежа по кредиту 3000 рублей (л.д. 30-31). Ознакомившись с Общими условиями кредитования (л.д. 34-35), Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита *** от 09.11.2012 г., соответствующими ее заявлению (л.д.27-29, 30-31), предложенные ей ОАО ИКБ «Совкомбанк», ответчик заявила о своем согласии с условиями Договора потребительского кредита и 09.11.2012 г. акцептовала указанные условия.

Таким образом, на основании представленных истцом документов, судом установлено, что 09.11.2012г. года между ОАО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен договор потребительского кредита ***, на следующих условиях: сумма кредита – 30 000 рублей, процентная ставка по кредиту *** годовых, срок кредита *** месяцев, сумма кредита и процентов подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей в размере 3 000 руб. по 09 число каждого месяца включительно. Факт заключения договора и его условия подтверждаются материалами дела (л.д. 6-35).

01.09.2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк», которое является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех кредиторов и должников, включая обязательства, оспариваемые сторонами. В соответствии с решением Единственного акционера от 08.10.2014г. *** полное и сокращенное наименование банка приведены в соответствие с действующим законодательством РФ и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк» (Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» на л.д. 44-47, Изменения, вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк» на л.д. 38 (оборот)-40, лицензия и свидетельство на л.д. 38, 43). 

Ст. 309 ГК РФ установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Выпиской по счету подтверждается факт того, что ответчик воспользовалась кредитными денежными средствами (л.д. 10-26). 

Из пункта 1 Акцепта Общих условий договора потребительского кредита и Индивидуальных условий Договора потребительского кредита заемщика ФИО1 следует, что она ознакомлена с условиями кредитования, понимает их, согласна с ними, обязуется неукоснительно соблюдать, принимает на себя все права и обязанности заемщика указанные в них (л.д. 27).

Согласно графику погашения кредита (л.д. 6-9) заемщик обязан ежемесячно производить оплату кредита и процентов.

Выпиской по счету заемщика и расчетом задолженности по кредиту (л.д. 6-9) подтверждается факт нарушения ФИО1 сроков возврата кредита и уплаты процентов, в связи с чем, образовалась задолженность перед банком. 

Согласно п.п. 5.2. Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае несвоевременности любого платежа по Договору о потребительском кредитовании, иному обязательству Заемщика перед Банком.

В связи с нарушением условий кредитования, а именно: неуплатой платежей, банк принял решение о досрочном взыскании выданного кредита и процентов по нему. В адрес ФИО1 11.07.2016 года была направлена досудебная претензия о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании (л.д. 36).

Условиями Договора потребительского кредитования («Раздел Б» кредитного договора) предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора – неустойка в виде пени за нарушение срока возврата кредита (части кредита) в размере 120% (сто двадцать процентов) годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита за каждый календарный день просрочки. 

Однако до настоящего времени ФИО1 долг не возвращен. Поэтому суд считает, что ПАО «Совкомбанк» обоснованно предъявляет к ФИО1 требования о взыскании суммы задолженности вследствие ненадлежащего исполнения обязательств по кредитному договору.

Согласно представленному расчету, по состоянию на 01.03.2017 года общая задолженность ответчика ФИО1 перед банком составляет 77827,68 руб., из них: 59994,61 руб. – просроченная ссуда, 10850,13 руб. – просроченные проценты, 3070,01 руб. – неустойка (пеня) за просрочку уплаты кредита, 2952,93 руб.- неустойка (пеня) за просрочку уплаты процентов, 960 руб.- страховая премия (л.д. 6-9). Данные суммы, по мнению суда, соответствуют условиям заключенного сторонами договора.

Как следует из материалов дела, 09.11.2012 г. между банком и ответчиком заключен кредитный договор *** в виде акцептованного заявления оферты со страхованием.

По условиям договора на заемщика была возложена обязанность по уплате денежных средств за включение в программу страховой защиты заемщиков в размере 0,4%, умноженная на количество месяцев кредита, которая уплачивается единовременно в дату заключения договора о потребительском кредитовании, данная сумма включена в сумму кредита.

Согласно положениям статей 927, 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, действующее законодательство, не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином жизни и здоровья, что согласуется с нормами статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, закрепляющими свободу граждан и юридических лиц в заключении договора и определения его условий, включение в кредитный договор с заемщиком-гражданином условия о страховании его жизни и здоровья не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор и без названного условия.

При заключении кредитного договора ФИО1 был заполнен отдельный бланк заявления о включении в программу добровольного страхования "страхование от несчастных случаев и болезней", в котором также указано, что она понимает и соглашается с тем, что участие в программе добровольного страхования не влияет на процентную ставку по кредиту, а также на принятие банком положительного решения о предоставлении кредита. Данное заявление заемщиком подписано, соответственно прочитано, что также указывает на его осведомленность о наличии условий о страховании. 

Поскольку ФИО1 выразила свое желание подключиться к программе страхования, то она обязана была произвести выплату единовременной комиссии за компенсацию страховых премий, уплаченных банком по договору страхования.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что предоставление кредита Банком не обусловлено обязательным страхованием риска утраты жизни и трудоспособности заемщика, заемщик при заключении договора вправе был выбрать любой вариант кредитования: либо предусматривающий страхование различных рисков либо не предусматривающий, поэтому суд удовлетворяет требование банка о взыскании страховой премии в размере 960 рублей. 

Анализируя доказательства в их совокупности, суд пришел к выводу о том, что требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 вышеуказанной суммы долга, процентов, неустойки за просрочку уплаты кредита, страховой премии обоснованы и подлежат удовлетворению.

Поскольку решение состоялось в пользу истца, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Совкомбанк». на основании ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации, подлежат взысканию понесенные истцом по делу судебные расходы в виде расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 534 рубля 83копейки (платежное поручение на л.д. 4).

Руководствуясь ст. ст. 194-198, 232.4. Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации,

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов удовлетворить в полном объеме.

Взыскать с ФИО1 пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» денежные средства в размере 80362 (восемьдесят тысяч триста шестьдесят два) руб. 51 коп., из которых:

задолженность по кредитному договору *** от 09 ноября 2012 года по состоянию на 01 марта 2017 года в размере 77827 руб.68 коп. (59994,61 рублей- просроченная ссуда, 10850,13 рублей- просроченные проценты, 3070,01 рублей- неустойка (пеня) за просрочку уплаты кредита, 2952,93 рублей- неустойка (пеня) за просрочку уплаты процентов, 960 рублей- страховая премия),

судебные расходы в виде уплаченной государственной пошлины в размере 2534 руб. 83 коп.

По заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей суд составляет мотивированное решение. Заявление о составлении мотивированного решения суда может быть подано в Юргинский городской суд Кемеровской области в течение пяти дней со дня подписания резолютивной части решения суда по делу, рассмотренному в порядке упрощенного производства. 

Решение может быть обжаловано в апелляционную инстанцию Кемеровского областного суда через Юргинский городской суд Кемеровской области в течение пятнадцати дней со дня его принятия, а в случае составления мотивированного решения суда по заявлению лиц, участвующих в деле, их представителей - со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Юргинского городского суда Сергеева-Борщ О.Б.

Решение в окончательной форме принято 19 мая 2017 года 

Судья Юргинского городского суда Сергеева-Борщ О.Б.