Дело № 2- 118 /2025

УИД: 66RS0028-01-2024-002640-37 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

город Ирбит 18.04.2025

Ирбитский районный суд Свердловской области в составе: 

председательствующего судьи Прытковой Н.Н., 

при секретаре судебного заседания Деринг Ю.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителей: о признании действий банка об изменении в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с уточненным иском к АО «ТБанк» о защите прав потребителей: о признании действий банка по увеличению в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору незаконными, возложении обязанности произвести перерасчет платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, по тем основаниям, что 21.07.2027 между ней и ПАО РОСБАНК заключен кредитный договор 

<

***> для приобретения автомобиля, по которому ей был предоставлен кредит в сумме 2 636 002,42 руб., сроком на 84 месяца, с годовой процентной ставкой платежа – 15% годовых, с размером ежемесячного платежа 50 400 руб., размером последнего ежемесячного платежа 121 353,57 руб. Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначить свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 15%, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составляет 21,7%. 

Сама по себе услуга «Назначить свою ставку» не представляет для нее никакого полезного эффекта, кроме влияния на размер процентной ставки. Следовательно, реализуя данную услугу за 461 300,42 руб., Банк взял с нее денежные средства за определенное условие кредитного договора, что является незаконным. Кроме того, стоимость данной опции включена в сумму кредита, в результате чего она платит за эту сумму проценты по кредиту. Данное условие не было разъяснено при подписании кредитного договора.

26.07.2024 она обратилась к ответчику с претензией о возврате денежных средств о несогласии с условиями пункта 4 договора потребительского кредита в части права Банка увеличить процентную ставку в случае отказа потребителя от опции «Назначить свою ставку». В этот же день банк вернул денежные средства за опцию «Назначить свою ставку» в размере 455 808,75 руб., удержав 5 491,67 руб. за период фактического пользования услугой, увеличив процентную ставку до 21,7% годовых, повысив размер ежемесячного платежа с 50 400 руб. до 51 000 руб. с зачетом возвращенных денежных средств в счет частичного досрочного погашения кредита. Решение банка она обжаловала путем подачи обращения 05.08.2024 к Финансовому уполномоченному. После чего банк вернул ей 5 491,67 руб. 

27.08.2024 финансовым омбудсменом вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, в связи с тем, что в пределах компетенции Финансового уполномоченного находятся только денежные требования, а требование о сохранении процентной ставки к таковым не относится, и на дату принятия решения по спору банк вернул денежные средства.

На основании ст. ст. 13, 15, 16, 17 Закона о защите прав потребителей, ст. ст.10, 15 Гражданского кодекса Российской Федерации просила признать действия банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора 

<

***> от 21.07.2024 незаконными в части увеличения процентной ставки с 15% до 21,7% годовых, незаконными, произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 15% годовых, начиная с 22.08.2024; взыскать с ответчика сумму переплаты в размере 6,7%, взыскать убытки за период с 22.08.2024 по 21.02.2025 в размере 72 870 руб., с продолжением взыскания переплаты в размере 6,7 % годовых, начисленных на сумму займа за период с 22.02.2025 по дату восстановления процентной ставки в прежнем размере -15% годовых, взыскать компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей (л.д. 73-75, 187-188). 

В соответствии с ч. 3, ч. 5 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации дело рассмотрено в отсутствие истца ФИО1, извещенной о дате судебного заседания надлежащим образом, представителя истца ФИО2, просившей рассмотреть дело без ее участия, представителя ответчика ФИО3, предоставившей мотивированный письменный отзыв, просившей рассмотреть дело без ее участия, в удовлетворении исковых требований отказать, поскольку дополнительные услуги приобретены в кредит по волеизъявлению истца, третьего лица ООО «Урал Трак», извещенного о дате судебного заседания надлежащим образом (л.д. 200-201).

В судебном заседании 04.02.2025 представитель истца ФИО1 ФИО2 поддержала исковые требования по изложенным в исковом заявлении основаниям, указав, что истец с 22.08.2024 по настоящее время вносит ежемесячные платежи в размере 60 810 руб. Требования о сохранении согласованной процентной ставки- в размере 15% годовых ответчиком по настоящее время не исполнены. Корректный график платежей не предоставлен. Действиями ответчика истцу причинены нравственные страдания, в связи с нарушением ее права длительный период времени, что сказывается на ее состоянии здоровья. Учитывая возраст истца, перенесенное оперативное лечение, просила взыскать с ответчика в счет компенсации морального вреда 100 000 руб. Надлежащим ответчиком по делу является АО «ТБАНК», поскольку 01.01.2025 завершилась реорганизация ПАО РОСБАНК в форме присоединения к АО «БАНК».

Исследовав материалы дела, оценив доказательства в совокупности, суд приходит к следующему.

В силу ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (здесь и далее - Закон о потребительском кредите, в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

В соответствии с частями 1, 3, 7, 9 ст. 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения.

Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора.

Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия: 1) сумма потребительского кредита (займа) или лимит кредитования и порядок его изменения; 2) срок действия договора потребительского кредита (займа) и срок возврата потребительского кредита (займа); 3) валюта, в которой предоставляется потребительский кредит (заем); 4) процентная ставка в процентах годовых, а при применении переменной процентной ставки - порядок ее определения, соответствующий требованиям настоящего Федерального закона, ее значение на дату предоставления заемщику индивидуальных условий. 

Согласно ч. 18 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 19 ст. 5 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика. 

На основании п. 1 ст. 16 Закону Российской Федерации от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

К недопустимым условиям договора, ущемляющим права потребителя, относятся: условия, которые предоставляют продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру, владельцу агрегатора) право на односторонний отказ от исполнения обязательства или одностороннее изменение условий обязательства (предмета, цены, срока и иных согласованных с потребителем условий), за исключением случаев, если законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации предусмотрена возможность предоставления договором такого права; условия, которые ограничивают право потребителя на свободный выбор территориальной подсудности споров, предусмотренный пунктом 2 статьи 17 настоящего Закона; условия, которые устанавливают для потребителя штрафные санкции или иные обязанности, препятствующие свободной реализации права, установленного статьей 32 настоящего Закона; условия, которые исключают или ограничивают ответственность продавца (изготовителя, исполнителя, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера, владельца агрегатора) за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по основаниям, не предусмотренным законом; условия, которые обусловливают приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг), в том числе предусматривают обязательное заключение иных договоров, если иное не предусмотрено законом; условия, которые предусматривают выполнение дополнительных работ (оказание дополнительных услуг) за плату без получения согласия потребителя; условия, которые ограничивают установленное статьей 16.1 настоящего Закона право потребителя на выбор способа и формы оплаты товаров (работ, услуг); условия, которые содержат основания досрочного расторжения договора по требованию продавца (исполнителя, владельца агрегатора), не предусмотренные законом или иным нормативным правовым актом Российской Федерации; условия, которые уменьшают размер законной неустойки; условия, которые ограничивают право выбора вида требований, предусмотренных пунктом 1 статьи 18 и пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, которые могут быть предъявлены продавцу (изготовителю, исполнителю, уполномоченной организации или уполномоченному индивидуальному предпринимателю, импортеру) при продаже товаров (выполнении работ, оказании услуг) ненадлежащего качества; условия, которые устанавливают обязательный досудебный порядок рассмотрения споров, если такой порядок не предусмотрен законом; условия, которые устанавливают для потребителя обязанность по доказыванию определенных обстоятельств, бремя доказывания которых законом не возложено на потребителя; условия, которые ограничивают потребителя в средствах и способах защиты нарушенных прав; условия, которые ставят удовлетворение требований потребителей в отношении товаров (работ, услуг) с недостатками в зависимость от условий, не связанных с недостатками товаров (работ, услуг); иные условия, нарушающие правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 21.07.2024 между ФИО1 и ПАО «РОСБАНК» заключен кредитный договор 2323828-Ф (индивидуальные условия потребительского кредита) на сумму 2 636 002,42 руб., срок действия договора до 21.07.2031 включительно. Количество платежей по договору 84, размер каждого платежа 50 400 рублей, размер последнего платежа – 121 353 рубля 57 копеек (л.д. 15-23). 

В этот же день, между ФИО1 и ООО «УралТрак» был заключен договор купли – продажи товарного автомобиля марки 

<

данные изъяты>., стоимостью 2 490 000 рублей, который был передан истцу (л.д. 9-14).

Пунктом 4 кредитного договора установлено, что при условии подключения заемщиком опции «Назначь свою ставку» процентная ставка по кредиту составляет 15%, а в случае отказа от данной опции процентная ставка составит 21,70 % (л.д. 84). 

Из пункта 15 кредитного договора следует, что Заемщик согласен с подключением ему опции «Назначить свою ставку», предусматривающей снижение размера процентной ставки по договору при условии оплаты Кредитору единовременного платежа в размере 461 300,42 руб. (л.д. 21).

Порядок предоставления Услуги «Назначить свою ставку» регулируется разделом 11 Общих условий кредитного договора.

Согласно пункту 11.1 Общих условий «Подключение опции «Назначить свою ставку» к договору может быть осуществлено при заключении договора – на основании заявления, включенного в заявление о предоставлении кредита, или в течение срока действия Договора – на основании Заявления на подключение опции «Назначить свою ставку». 

Как следует из пункта 11.2 Общих условий Опция «Назначить свою ставку» заключается в предоставлении заемщику потребительского кредита на условиях сниженной процентной ставки относительно размера процентной ставки по договору потребительского кредита на сопоставимых условиях потребительского кредита без подключения опции к договору.

Согласно пункту 11.3 Общих условий «За опцию «Назначить свою ставку» Кредитором взимается плата, размер которой указывается в заявлении о предоставлении кредита (в случае подключения опции «Назначить свою ставку» при заключении Договора или в Заявлении на подключение опции «Назначить свою ставку» (в случае подключения опции «Назначить свою ставку» в течение срока действия Договора) Кредитор предоставляет кредит на оплату стоимости «Назначить свою ставку» по желанию и с согласия Заемщика только при подключении опции при заключении Договора. Кредитор вправе списать со счета денежные средства (часть кредита) в оплату стоимости указанной опции в соответствии с условиями договора и договора вклада, на основании письменного распоряжения Заемщика на такое списание. Опция назначить свою ставку оплачивается по каждому договору, к которому Заемщик выразил желание подключить опцию назначить свою ставку».

В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги. 

В силу пункта 4 части 9 статьи 5 Закона № 353-ФЗ индивидуальные условия договора потребительского кредита согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе, условие о процентной ставке в процентах годовых.

Частью 16 статьи 5 Закона № 353-ФЗ предусмотрено, что кредитор вправе уменьшить в одностороннем порядке процентную ставку, уменьшить или отменить плату за оказание услуг (выполнение работ, приобретение товаров), предусмотренных индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа), а также изменить общие условия договора потребительского кредита (займа) при условии, что это не повлечет за собой возникновение новых или увеличение размера существующих денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа). При этом кредитор в порядке, установленном договором потребительского кредита (займа), обязан направить заемщику уведомление об изменении условий договора потребительского кредита, а в случае изменения размера предстоящих платежей также информацию о предстоящих платежах и обеспечить доступ к информации об изменении условий договора потребительского кредита (займа).

22.07.2024 Банком удержана комиссия за услугу «Назначить свою ставку» в размере 461 300,42 руб. (л.д. 50).

23.07.2024 ФИО1 обратилась с банк с заявлением об отказе от дополнительных услуг по договору потребительского кредита 

<

***> от 21.07.2024, о возврате денежных средств (л.д. 31-33). 

29.07.2024 банк вернул денежные средства за опцию «Назначить свою ставку» в размере 455 808,75 руб., удержав 5 491,67 руб. – стоимость услуги за один месяц (461 300,42 руб. -455 808,75 руб., увеличив процентную ставку до 21,7% годовых, повысив размер ежемесячного платежа с 50 400 руб. до 51 100 руб. с зачетом возвращенных денежных средств в счет частичного досрочного погашения кредита (л.д. 34-37, 42-43).

02.08.2024 истец обратилась в банк с претензией о возврате оставшихся денежных средств, удержанных в счет платы за услугу «Назначить свою ставку», в размере 5 491,67 руб., о сохранении согласованной процентной ставки по кредитному договору в размере 15% годовых (л.д. 38-40). 

Решение банка истец обжаловала путем подачи обращения 02.08.20224 к Финансовому уполномоченному (л.д. 44-46).

В ответ на запрос Финансового уполномоченного 08.08.2024 банк вернул истцу оставшуюся часть стоимости Услуги «Назначить свою ставку». 

27.08.2024 финансовым омбудсменом вынесено решение об отказе в удовлетворении требований, в связи с тем, что в пределах компетенции Финансового уполномоченного находятся только денежные требования, а требование о сохранении процентной ставки к таковым не относится, и на дату принятия решения по спору банк вернул денежные средства. Финансовым уполномоченным было установлено нарушение п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации финансовой организацией, выразившееся в изменении условий кредитного договора. Как следствие, подключение услуги «Назначить свою ставку» в качестве оказания самостоятельной услуги и взимание за это отдельной платы является неправомерным (л.д. 47-60). 

01.01.2025 завершилась реорганизация ПАО РОСБАНК в форме присоединения к АО «ТБАНК», что подтверждается Выпиской из Единого государственного реестра юридических лиц от 10.01.2025 (л.д. 127-144). 

В соответствии с положениями ст. 168 Гражданского кодекса Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Согласно ст. 180 Гражданского кодекса Российской Федерации, недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Пунктом 2 ст. 167 Гражданского кодекса Российской Федерации, при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Между тем, изменение существенных условий кредитного договора, в том числе изменение процентной ставки, закон к банковским операциям не относит, изменение по соглашению сторон существенных условий кредитного договора, к которым относится уменьшение процентной ставки по кредиту, не является самостоятельной услугой, предоставляемой Банком, и возложение на заемщика-гражданина дополнительных платежей за совершение Банком действий по заключению дополнительного соглашения к этому договору направлено на возмещение ему расходов при оказании финансовой услуги - предоставления кредита, соответственно удержание соответствующих денежных средств в виде платы за такую «услугу» является незаконным, кроме того, платой за кредит (заем) является процент, взимаемый кредитором за пользование предоставленными денежными средствами, в данном случае дополнительная плата за кредит взимается дополнительно в твердой сумме.

Опция «Назначь свою ставку» является не чем иным, как согласованием между финансовой организацией и ФИО1 существенного условия кредитного договора - окончательного размера процентной ставки по договору потребительского кредита N 2323828-Ф от 21.07.2024, что, в свою очередь, является предусмотренной законом обязанностью банка в соответствии Федеральным законом от 21.12.2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите займе", а, следовательно, не может являться отдельной услугой, в силу определения, придаваемого этому понятию в соответствии с положениями ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации (Глава 39).

Взимание кредитором вознаграждения за снижение процентной ставки по кредитному договору, размер которой являлся существенным условием кредитного договора и подлежал согласованию сторонами такого договора при его заключении, а впоследствии мог быть снижен кредитором в одностороннем порядке в соответствии с частью 16 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", незаконно возлагает на потребителя компенсацию убытков кредитора при установлении меньшего размера процентной ставки по кредиту. 

При таких обстоятельствах, учитывая, что опция «Назначь свою ставку» не может являться отдельной услугой, заявленные исковые требования о признании действий банка об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора 

<

***> от 21.07.2024 в части увеличения процентной ставки с 15% до 21,7% годовых, незаконными, произвести перерасчет платежей по кредитному договору с учетом применения процентной ставки в размере 15% годовых, начиная с 22.08.2024, подлежат удовлетворению. 

Рассматривая требования истца о взыскании убытков в виде уплаченных процентов по кредитному договору за период с 22.08.2024 по 21.02.2025 в сумме 72 870 руб., суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 15 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, право которого нарушено, может требовать полного возмещения причиненных ему убытков, если законом или договором не предусмотрено возмещение убытков в меньшем размере. Под убытками понимаются расходы, которые лицо, чье право нарушено, произвело или должно будет произвести для восстановления нарушенного права, утрата или повреждение его имущества (реальный ущерб), а также неполученные доходы, которые это лицо получило бы при обычных условиях гражданского оборота, если бы его право не было нарушено (упущенная выгода). 

Судом установлено, что денежные средства истца были переведены на счет ПАО РОСБАНК с кредитного счета истца в день оформления кредитного договора от 21.07.2024.

Согласно графика погашений ежемесячный платеж составляет 50 400 руб. Полная стоимость кредита в денежном выражении 2 245 820,88 руб. (л.д. 24-26)

Как следует из сообщения ПАО РОСБАНК по договору 

<

***> от 21.07.2024 процентная ставка увеличилась до 21,7 % годовых, сумма платежа с 22.08.2024 составляет 60 810 руб. (л.д. 192).

Учитывая изложенное, истец несет убытки по оплате процентов исходя из годовой ставки 21,7% годовых, на сумму задолженности с 22.08.2024. Однако, учитывая условия кредитного договора о начислении процентной ставки в 15% годовых, при условии оформления заемщиком опции «Назначь свою ставку», суд считает необходимым применить при расчете разницу между данными процентными ставками, что составит 6,7% (21,7%-15%). 

Расчет размера убытков должен быть за период с 22.08.2024 по 21.02.2025 следующим. Разница в ежемесячных платежах составляет 10 410 руб. (60 810 руб. – 50 400 руб.). Таким образом, сумма убытков ежемесячно с 22.08.2024 составляет 10 410 руб. Всего сумма убытков за период с 22.08.2024 по 21.02.2025 составляет 72 820 руб. (10 410 руб. х 7 месяцев). При этом, размер убытков подлежит продолжить начислять с 22.02.2025 исходя из процентной ставки 6,7%.

В соответствии с ч. 1 ст. 15 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно разъяснениям п. 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. Размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учётом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. При решении вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер подлежащей взысканию компенсации морального вреда, суд принимает во внимание степень вины ответчика, обстоятельства причинения вреда, а также требования разумности и справедливости, характер причиненных потребителю нравственных страданий, считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца денежную компенсацию морального вреда в сумме 3 000 рублей. Такой размер способствует восстановлению баланса между нарушенными правами истца и мерой ответственности, применяемой к ответчику за нарушение прав потребителя.

Пленум Верховного Суда Российской Федерации в п. 46 постановления от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).

Согласно п. 6 ст.13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. 

При таких обстоятельствах сумма штрафа, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца составляет 36 585 руб. ( 72 870 руб. (убытки) + 3000 руб. (компенсация морального вреда) / 2). 

Согласно п. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 98 настоящего Кодекса; в случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

В соответствии с ч. 3 ст. 17 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребители, иные истцы по искам, связанным с нарушением прав потребителей, освобождаются от уплаты государственной пошлины в соответствии с законодательством Российской Федерации о налогах и сборах.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, и государственная пошлина, от уплаты которых истец был освобожден, взыскиваются с ответчика, не освобожденного от уплаты судебных расходов, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. В этом случае взысканные суммы зачисляются в доход бюджета, за счет средств которого они были возмещены, а государственная пошлина - в соответствующий бюджет согласно нормативам отчислений, установленным бюджетным законодательством Российской Федерации.

Учитывая положения ч.1 ст.103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в сумме 4373,65 рублей по имущественному требованию + 3000 рублей по иску о взыскании компенсации морального вреда). 

Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ

Исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «ТБАНК» - удовлетворить частично. 

Признать действия акционерного общества «ТБАНК» (ПАО РОСБАНК) об изменении в одностороннем порядке существенных условий кредитного договора 

<

***> от 21.07.2024, заключенного между ПАО РОСБАНК и ФИО1 незаконными в части увеличения процентной ставки с 15% до 21,7% годовых.

Возложить обязанность на акционерное общество «ТБАНК» произвести перерасчет платежей по кредитному договору 

<

***> от 21.07.2024, заключенного между ПАО РОСБАНК и ФИО1, с учетом применения процентной ставки 15% годовых, с предоставлением нового графика платежей по кредитному договору 

<

***> от 21.07.2024.

Взыскать с акционерного общества «ТБАНК» (ОГРН 

<

***>) в пользу ФИО1 (

<

данные изъяты>) убытки исходя из процентной ставки 6,7% за период с 22.08.2024 по 21.02.2025 в размере 72 870 рублей, а также с 22.02.2025 в размере 6,7 % годовых, начисленных на сумму 10 410 рублей (по дату восстановления процентной ставки в размере -15% годовых, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 36 585 рублей. 

В остальной части исковые требования ФИО1 – оставить без удовлетворения. 

Взыскать с акционерного общества «ТБАНК» в доход местного бюджета судебные расходы в размере 7 373 65 рублей.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня изготовления мотивированного решения суда, путем подачи жалобы через Ирбитский районный суд Свердловской области.

Мотивированное решение суда составлено 16.05.2025.

Председательствующий - (подпись) 

Решение не вступило в законную силу.

Судья Н.Н. Прыткова

Секретарь судебного заседания Ю.В. Деринг