РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

по делу № 2-366/2024 (2-4203/2023; УИД № 43RS0003-01-2023-005277-24)

13 февраля 2024 года г. Киров

Первомайский районный суд г. Кирова в составе председательствующего судьи Бурнышевой Е.С.,

при секретаре Злобиной Д.Р.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов. В обоснование требований указывает, что {Дата} между ее матерью ФИО5 и коммерческим банком «Хлынов» (акционерное общество) был заключен кредитный договор {Номер}, по условиям которого ФИО5 была предоставлена сумма кредита в размере 300 000 рублей на приобретение квартиры по адресу: {Адрес}. В обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, {Дата} между ее матерью ФИО5 (страхователь) и САО «РЕСО-Гарантия» (страховщик) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества № {Номер} со сроком действия с {Дата} по {Дата}. Договор страхования был оформлен в виде полиса страхования № {Номер} от {Дата}.

Застрахованными рисками по договору страхования является смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или заболевания и установление I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или заболевания. Страховая сумма по условиям договора составила 330 000 рублей.

{Дата} ФИО5 умерла.

Причинами смерти ФИО5 в медицинской документации указаны: шок кардиогенный, инфаркт миокарда трансмуральный и диабет инсулиннезависимый с нарушением периферического кровообращения.

{Дата} она обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о страховом случае и выплате страховой суммы по договору страхования.

Ответом САО «РЕСО-Гарантия» от {Дата} {Номер} ей было отказано в производстве страховой выплаты по причине, что смерть ее матери ФИО5 не является страховым случаем, поскольку ранее до заключения договора страхования она страдала таким заболеванием как сахарный диабет 2 типа.

С указанным отказом САО «РЕСО-Гарантия» она не согласна, считает, что смерть ее матери является страховым случаем, поскольку такое заболевание как сахарный диабет 2 типа, имевшееся у ее матери, явилось лишь одним из факторов, которое увеличивает степень вероятности наступления иных заболеваний, но никогда не является причиной смерти. Причиной смерти ее матери ФИО5 является инфаркт миокарда. Сахарный диабет 2 типа не ведет к летальному исходу для больного.

Она является единственным наследником по закону первой очереди после смерти ее матери, что подтверждается свидетельством о праве на наследство по закону {Номер} от {Дата}.

Все обязательства перед коммерческим банком «Хлынов» (акционерное общество), связанные с погашением задолженности по кредитному договору № {Номер} от {Дата} ей выполнены в полном объеме, что подтверждается справкой АО КБ «Хлынов» от {Дата}.

Просит взыскать с САО «РЕСО-Гарантия» в ее пользу страховую сумму в размере 330 000 рублей по договору страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества № {Номер} от {Дата}, расходы, связанные с оплатой госпошлины.

Истец ФИО1, а также ее представитель по доверенности ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просят рассмотреть дело без их участия.

Представитель ответчика САО «РЕСО-Гарантия» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, просит рассмотреть дело без ее участия. Представила письменные возражения на исковое заявление, в которых указывает, что до заключения договора страхования страхователь страдал сахарным диабетом, сердечно-сосудистыми заболеваниями. Как следует из посмертного эпикриза, сахарный диабет 2 типа находится в причинно-следственной связи с причиной смерти. При этом при заключении договора страхования в заявлении на страхование страхователь личной подписью подтвердила, что не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не имела когда-либо и не имеет на момент заключения договора таких заболеваний как сахарный диабет, заболевания сердечно-сосудистой системы. Однако, страхователь, учитывая указанную историю болезни не могла не знать об имеющихся заболеваниях. Таким образом, застрахованное лицо знало, но не предупредило страховщика до заключения договора страхования о наличии у себя указанных заболеваний. На основании изложенного следует, что причиной смерти явились заболевания, диагностированные до заключения договора страхования, следовательно, заявленное событие согласно условиям страхования и правил страхования не является страховым случаем. Просит в удовлетворении иска отказать.

Представитель третьего лица КБ АО «Хлынов», третье лицо Уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинасирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.

В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.

Исследовав материалы дела, суд пришел к следующему.

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из приведенных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев и болезней представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Пунктом 1 статьи 940 ГК РФ установлено, что договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования (статья 969).

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком (пункт 2 статьи 940 ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Статьей 942 ГК РФ определены существенные условия договора страхования.

Так, согласно подпунктам 1 - 4 пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1 статьи 943 ГК РФ).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 статьи 943 ГК РФ).

В судебном заседании установлено и следует из материалов дела, что {Дата} между ФИО5 и КБ «Хлынов» (АО) заключен кредитный договор {Номер}, по условиям которого ФИО5 была предоставлена сумма кредита в размере 300 000 рублей на приобретение квартиры: {Адрес}. (л.д. 21-33)На основании заявления ФИО5 на комплексное ипотечное страхование от {Дата} (л.д. 12-14) в обеспечение исполнения обязательств по вышеуказанному кредитному договору, {Дата} между ФИО5 и САО «РЕСО-Гарантия» был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней и страхования недвижимого имущества № {Номер} со сроком действия с {Дата} по {Дата}. (л.д. 9-11)

Договор заключен в соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования (унифицированными правилами страхования) от {Дата} (утв. Приказам от 07.05.2019 № 188).

В этот же день, ФИО5 внесена оплата страховой премии в размере 4 197, 27 руб. (л.д. 15)

Из п. 1.3 страхового полиса к договору страхования жизни № {Номер} от {Дата} следует, что страховыми случаями (рисками) являются, в том, числе смерть застрахованного лица, наступившая в течение срока действия договора страхования в результате несчастного случая, произошедшего в период действия договора страхования, или болезни, впервые диагностированной у застрахованного лица в период действия договора страхования либо имевшейся до заключения договора страхования, о которой застрахованное лицо сообщило в заявлении на страхование (в соответствии с п. 2.4.1.1 Правил).

Страховая сумма определяется в соответствии с п. 4.3.1. Правил и на момент заключения договора составляла 330 000,00 рублей.

Пунктом 2.4.1.5. Правил установлено, что не являются страховыми случаями события, указанные в п. 2.4.1.1. Правил, если они произошли в последствие заболеваний, диагностированных до момента заключения договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования, и они не были отражены в заявлении на страхование (в соответствии с п. 2.4.1.5.6. Правил).

{Дата} ФИО5 умерла. (л.д. 34)

Согласно материалам наследственного дела {Номер} наследником ФИО5, принявшим наследство является ее дочь – ФИО1

{Дата} ФИО1, являясь наследником застрахованного, обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с заявлением о наступлении страхового случая. (л.д. 37-39)

{Дата} ООО САО «РЕСО-Гарантия» отказало в выплате страхового возмещения, указав на наличие исключений, предусмотренных п. 2.4.1.5.5. Правил комплексного ипотечного страхования, а именно: заболеваний диагностированных до момента заключения Договора страхования, в случае если страховщик не был поставлен в известность об их наличии при заключении договора страхования и они не были отражены в Заявлении на страхование. (л.д. 40-41)

{Дата} ФИО1 обратилась в САО «РЕСО-Гарантия» с претензией с требованием признать заявленное событие страховым случаем и осуществить страховую выплату по Договору страхования.

Письмом от {Дата} {Номер} САО «РЕСО-Гарантия» в удовлетворении требований ФИО1 отказано, в связи с тем, что проведенная проверка по представленным ею документам не выявила оснований для пересмотра ранее принятого решения.

Отказ в удовлетворении требований послужил основанием для обращения ФИО1 в Службу Финансового уполномоченного, с претензией о взыскании страховой выплаты.

Решением Финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций от {Дата} № {Номер} в удовлетворении требований ФИО1 отказано.

Дополнительным соглашением {Номер} от {Дата} к кредитному договору {Номер} от {Дата} ФИО5 исключена из состава заемщиков и залогодателей. Внесены изменения в п. 2.2. кредитного договора, который изложен в следующей редакции: «2.2. целевое назначение кредита: приобретение в собственность ФИО1 квартиры, расположенной по адресу: {Адрес}. (л.д. 35)

Согласно справке КБ «Хлынов» (АО) по кредитному договору {Номер} от {Дата} ФИО1 осуществлено полное погашение основного долга, а также выплачены все начисленные проценты. (л.д. 36)

Не согласившись с ответом САО «РЕСО-Гарантия», истец обратилась с настоящим иском в суд.

Разрешая заявленные требования, суд исходит из следующего.

Как установлено в судебном заседании, между САО «РЕСО-Гарантия» и ФИО5 {Дата} заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней № {Номер} со сроком действия с {Дата} по {Дата}, при этом между участниками договора достигнуты все существенные условия, предусмотренные действующим законодательством, в том числе указаны основные условия наступления страховых случаев.

Заявлением на комплексное ипотечное страхование, которое является неотъемлемой частью договора страхования (полиса) № {Номер} от {Дата}, установлено, что страхователь/застрахованный/ заявляет, что представленная в анкете информация является исчерпывающей и верной и понимает, что она может иметь решающее значение при заключении договора страхования и что в случае сообщения ею ложных сведений СПАО «РЕСО-Гарантия» - страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения. При этом при заключении договора страхования ФИО5 в заявлении на страхование личной подписью подтвердила, что не имеет каких-либо заболеваний, проблем со здоровьем, не имела когда-либо и не имеет на момент заключения договора таких заболеваний как сахарный диабет, заболевания сердечно-сосудистой системы. 

Вместе с тем, как следует из посмертного эпикриза от {Дата} основным заболеванием ФИО5 ставшим причиной смерти явился сахарный диабет 2 типа, (Данные деперсонифицированы) {Дата}, (Данные деперсонифицированы).

Согласно справке о смерти № {Номер} причина смерти ФИО5 (Данные деперсонифицированы)

В то же время, ФИО5 с {Дата} года по {Дата} наблюдалась в поликлинике № 2 КОГБУЗ «Кировская клиническая больница № 7», куда неоднократно обращалась в том числе с такими диагнозами, как (Данные деперсонифицированы), что подтверждается выпиской из амбулаторной карты {Номер}.

Также с {Дата} года ФИО5 наблюдалась в КОГБУЗ «Кировский клинико-диагностический центр» с диагнозом сахарный диабет 2 типа. Анамнез заболевания более 18 лет. 

Согласно выписке из медицинской карты амбулаторного, стационарного больного от {Дата} выставлен основной диагноз (Данные деперсонифицированы), который явился причиной госпитализации {Дата}, осложнение основного диагноза - (Данные деперсонифицированы), сопутствующий диагноз - (Данные деперсонифицированы)

Заключая договор страхования, ФИО5 должна была действовать из позиции добросовестности и сообщить страховой компании о наличии у неё заболеваний, связанных с эндокринной системой (сахарный диабет) и сердечно-сосудистой системы (гипертоническая болезнь). 

Ранее диагностированное заболевание сахарный диабет 2-го типа, в связи с которым наступила смерть ФИО5, было получено до заключения договора комплексного ипотечного страхования. При заключении данного договора ФИО5 были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а, поскольку смерть наступила вследствие не заявленного ею заболевания, суд приходит к выводу, что страховой случай не наступил. 

Доводы истца ФИО1 о том, что заболевание сахарный диабет не являлось причиной смерти, а лишь было фактором увеличивающим степень вероятности наступления иных заболеваний, являются необоснованными, поскольку опровергаются исследованными материалами дела. 

Кроме того, в данном случае необходимо установить факт намеренного сокрытия сведений об имеющихся заболеваниях, что является самостоятельным основанием для признания заявленного события не страховым случаем. 

Как следует из пункта 10 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019, сообщение заведомо недостоверных сведений о состоянии здоровья застрахованного при заключении договора добровольного личного страхования является основанием для отказа в выплате страхового возмещения, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в части 1 статьи 944 данного Кодекса. 

Таким образом, суд приходит к мнению, что ФИО5 не сообщая о наличии заболеваний, которые были диагностированы ей до заключения договора страхования, намеренно ввела в заблуждение страховщика в целях заключить кредитный договор, обремененный ипотекой. 

Данное обстоятельство послужило основанием для отказа истцу в возмещении страховой выплаты.

При таких обстоятельствах, суд считает необходимым в иске ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения отказать.

Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к САО «РЕСО-Гарантия» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд через Первомайский районный суд г. Кирова в течение месяца со дня составления решения суда в окончательной форме.

Судья Е.С. Бурнышева

Мотивированное решение составлено 19 февраля 2024 года.