Производство № 2-2025/2021

УИД 67RS0003-01-2021-002549-10

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

7 июля 2021 года

Промышленный районный суд г. Смоленска

в составе:

председательствующего судьи Родионова В.А.,

при помощнике судьи Левенковой Т.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

УСТАНОВИЛ:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее – Банк) обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование исковых требований, что 26.01.2018 между сторонами заключен договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 93000 руб. под 24,90 % годовых. Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств на счет заемщика № 42301810440740146880, открытый в Банке. Денежные средства в указанном размере выданы заемщику через кассу офиса Банка, согласно распоряжению заемщика. Согласно условиям договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем размещения ежемесячных платежей на счете в последний день процентного периода. Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. Ответчик обязанность по погашению кредита и процентов по договору не исполняет, в результате чего образовалась задолженность, которая по состоянию на 22.04.2021 составляет 141601 руб. 90 коп., из которых: сумма основного долга – 85931 руб. 61 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 5274 руб. 925 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 50 037 руб. 17 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 180 руб. 20 коп., сумма комиссий за направление извещений – 177 руб. Просит суд взыскать с ответчика задолженность в указанном размере, а также расходы по оплате госпошлины в размере 4032 руб. 04 коп.

Представитель истца в судебное заседание не явился, в исковом заявлении содержится ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, против вынесения заочного решения не возражает.

Ответчица ФИО1, будучи надлежащим образом извещенной о времени и месте слушания дела в судебное заседание не явилась, в связи с чем, суд определил рассмотреть дело в отсутствие сторон в порядке заочного производства в соответствии с положениями ст.233 ГПК РФ.

Изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам.

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ (далее – в редакции, действующей на момент возникших между сторонами правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

По смыслу п.2 ст.819 ГК РФ кредитный договор является разновидностью договора займа. Содержание кредитного договора в целом совпадает с содержанием договора займа. Положения Гражданского кодекса, относящиеся к договору займа, а именно: уплата процентов, обязанности заемщика по возврату суммы, последствия нарушения заемщиком договора займа, последствия утраты обеспечения, обязательства заемщика, и ряд других - применимы к кредитному договору, если иное не вытекает из закона и самого договора.

В соответствии со ст.428 ГК РФ договор может быть заключен посредством присоединения одной стороны к договору, условия которого определены в формулярах и иных стандартных формах.

Согласно п.2 ст.432, п.1 ст.433 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепт (принятие предложения) другой стороной. Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

В силу с п.3 ст.438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств, в частности в случае просрочки исполнения.

Обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами (ст.309, 310 ГК РФ).

В судебном заседании установлено, что на основании заявления заемщика от 26.01.2018, между ответчицей и ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» заключен договор 

<

***>, в соответствии с которым ответчику предоставлены денежные средства в размере 93000 руб. с уплатой 24,90% годовых на 60 календарных месяцев. Дата перечисления ежемесячного платежа в размере 2782 руб. 05 коп. – 26 число каждого месяца (л.д. 10).

Согласно п.1 раздела III Общих условий договора обеспечением исполнения клиентом обязательств по договору на основании ст. 329 и ст. 330 ГК РФ является неустойка (штрафы, пени), предусмотренные индивидуальными условиями.

Задолженность по уплате Ежемесячного платежа считается просроченной, если по окончании последнего дня Процентного периода Клиент не обеспечил возможности её списания со счета (п.2 раздела III Общих условий). 

В соответствии с п. 12 Договора за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки составляет 0,1 % от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам, которую за просрочку оплаты ежемесячного платежа Банк вправе взимать с 10-го до 150 дня, а за просрочку требования о полном досрочном погашении задолженности – с 1-го дня до полного погашения просроченной задолженности по Кредиту и процентам. 

Истец свои обязательства по выдаче суммы кредитных средств выполнил, что подтверждается выпиской по счету.

В этой связи у ФИО1 возникла обязанность по выполнению условий договора и возврату заемных средств, однако заемщик, получив указанную сумму, свои обязательства по погашению кредита в полном объеме не исполняла.

Согласно предоставленного Банком расчету, задолженность ответчика по состоянию на 22.04.2021 составляет 141601 руб. 90 коп., из которых: сумма основного долга – 85931 руб. 61 коп., сумма процентов за пользование кредитом – 5274 руб. 925 коп., убытки Банка (неоплаченные проценты после выставления требования) – 50 037 руб. 17 коп., штраф за возникновение просроченной задолженности – 180 руб. 20 коп., сумма комиссий за направление извещений – 177 руб.

Проверяя обоснованность расчёта задолженности, суд исходит из следующего. 

Как усматривается из пункта 4 Общих условий договора, являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами по настоящему делу кредитного договора, Банк имеет право потребовать от клиента полного досрочного погашения всей задолженности по договору в случаях, предусмотренных законодательством РФ. Требование о полном досрочном погашении задолженности по договору, предъявленное Банком на основании настоящего пункта договора, подлежит исполнению Клиентом в течение 30-ти календарных дней с момента направления Банком вышеуказанного требования в письменном виде или уведомления клиента по телефону.

Указанные условия, как следует из их буквального содержания, не являются обязательным предварительным условием обращения истца в суд, а предоставляют банку право обратиться к заемщику с требованием о погашении задолженности досрочно до обращения с иском в суд.

Таким образом, при нарушении заемщиком сроков возврата очередной части кредита право Банка на предъявление требования о досрочном исполнении заемщиком всех своих обязательств установлено как законом (п.4 ст.809, ст.811 ГК РФ), так и договором. Обязательный претензионный порядок разрешения рассматриваемого требования законом не предусмотрен.

В адрес ФИО1 Банком 27.11.2018 направлено требование о досрочном возврате кредита ответчиком.

Кроме того, истец в соответствии со ст. 811 ГПК РФ имеет право требования досрочного погашения всей суммы долга с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, установленных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ).

Согласно разъяснениям, данным в п.15 совместного постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 08.10.1998 №13/14 «О практике применения положений Гражданского кодекса российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами» (в редакции от 24.12.2020), при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

По смыслу приведенных положений закона и актов их толкования, по своей правовой природе проценты на просроченный долг относятся к процентам за пользованием кредитом, предусмотренными статьей 809 ГК РФ, не являются мерой гражданско-правовой ответственности и выплачиваются в порядке, предусмотренном договором, независимо от того, надлежащим или ненадлежащим образом исполнено денежное обязательство, по день фактического возврата суммы займа.

Следовательно, истец вправе требовать уплаты ему процентов за пользование суммой указанного кредита до момента фактического исполнения обязательств.

Как разъяснено в п. 16 вышеуказанного постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ № 13/14 от 08.10.1998, в случаях, когда на основании пункта 2 статьи 811, статьи 813, пункта 2 статьи 814 Кодекса займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере (статья 809 Кодекса) могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна была быть возвращена.

Банком заявлен к взысканию с ФИО1 фиксированный размер процентов за пользование кредитом за период с 27.11.2018 по 26.01.2023 в сумме 50037 руб. 17 коп., поименованный в качестве убытков.

Согласно п.2 ст.810 ГК РФ сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям, при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за тридцать дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно.

Пунктом 4 ст.809 ГК РФ предусмотрено, что в указанном случае займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

С учетом вышеназванных положений гражданского законодательства, применяемых к спорным правоотношениям сторон на основании п.1 ст.6 ГК РФ по аналогии закона, кредитор не вправе требовать возмещения в фиксированной сумме неполученных процентов за период, установленный договором в качестве дня возврата суммы займа, т.е. процентов на будущее время.

Учитывая, что положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, на которую могут быть начислены проценты за пользование кредитом, а также применяемую при расчете процентную ставку, суд приходит к выводу о том, что истец вправе требовать с ответчика уплаты установленных договором процентов за пользование кредитными денежными средствами, начиная с 27.11.2018 по день фактического возврата суммы основанного долга (85931 руб.61 коп.), из расчета 24.90% годовых.

В указанной части исковые требования Банка являются обоснованными и подлежат удовлетворению.

Оснований для взыскания фиксированной суммы процентов за пользование кредитными средствами за весь срок действия кредитного договора, согласованный сторонами сделки при ее заключении, не имеется.

Также суд отмечает, что в силу ст.1 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» банк является кредитной организацией, имеющей исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности; открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Таким образом, являясь лицом, осуществляющим профессиональную деятельность на финансовом рынке, Банк, получив от ответчика досрочно сумму кредита, имеет возможность разместить эти денежные средства на условиях возвратности, срочности и платности на рыночных условиях другому заемщику.

Поскольку доказательств, подтверждающих несение убытков в виде неполученных доходов, которые банк получил бы при исполнении кредитного договора в пределах установленного в нем срока, при досрочном истребовании кредита от ответчика, истцом в рамках рассмотрения настоящего спора не представлено, в оставшейся части в удовлетворении заявленных требований о взыскании процентов (убытков) должно быть отказано.

Разрешая требование Банка о взыскании процентов за пользование кредитом и штрафа за возникновение просроченной задолженности суд исходит из следующего. 

Факт наличия просроченной задолженности судом установлен, по условиям кредитного договора Банк вправе требовать от заемщика погашения всей задолженности, а также возмещения убытков, в том числе в размере суммы процентов за пользование кредитом, которые могли быть получены Банком при надлежащем исполнении заемщиком условий договора, поскольку задолженность по кредиту не погашена и факт пользования заемщиком денежными средствами очевиден (ст. ст. 809, 811 ГК РФ).

Следовательно, требования о взыскании процентов за пользование кредитом в размере 5274 руб. 92 коп. и штрафа за возникновение просроченной задолженности в размере 180 руб. 20 коп. подлежат удовлетворению. 

Заявлением заемщика от 26.01.2018 предусмотрено подключение услуги Банка СМС-пакет. Согласно памятке по услуге «SMS-пакет» стоимость услуги установлена в Тарифах ООО «ХКФ» по банковскому обслуживанию клиентов – физических лиц, и составляет 59 руб. ежемесячно. 

Таким образом, с ответчика в пользу Банка также подлежит взысканию комиссия за предоставление извещений в размере 177 руб. 

В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ с ответчицы в пользу истца также подлежит взысканию государственная пошлина, уплаченная Банком при подаче искового заявления в суд, пропорционально удовлетворённым исковым требованиям.

Руководствуясь ст.194-199, 233-235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору 

<

***> от 26.01.2018 в размере 85931 руб. 61 коп., проценты за пользование кредитом в размере 5275 руб. 92 коп., проценты на остаток суммы основного долга за пользование кредитом, начиная с 27 ноября 2018 года по день фактического возврата суммы основанного долга (85931 руб. 61 коп.), из расчета 24.90% годовых, штраф в размере 180 руб. 20 коп., комиссию в размере 177 руб., расходы по оплате государственной пошлины в размере 2607 руб. 12 коп.

При наличии уважительных причин, препятствующих явке в суд, а также обстоятельств и доказательств, которые могут повлиять на содержание решения суда, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения в течение семи дней со дня вручения ему его копии.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Смоленский областной суд через Промышленный районный суд г. Смоленска в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья В.А. Родионов