Дело № 2-1534/2020

Р Е Ш Е Н И Е

И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И

23 июля 2020 г. г. Белгород

Белгородский районный суд Белгородской области в составе:

председательствующего судьи Кирилловой Е.И., 

при секретаре Гавдан А.А., 

с участием представителя истца ФИО1, 

в отсутствие истца и представителя ответчика,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа,

установил:

Дело инициировано ФИО2, обратившимся с требованием к ООО «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования по продукту «Страхование жизни» (программа «Защита кредита»)_ (номер обезличен) от 12.03.2019 года, взыскании части страховой премии в размере 93 786 руб., компенсации морального вреда в размере 10 000 руб., а так же штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В обоснование иска сослался на заключение 12.03.2019 года с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» договора страхования по продукту «Страхование жизни» (номер обезличен), в качестве обеспечения надлежащего исполнения обязательства по кредитному договору с АО «ЮниКредит Банк» от 15.03.2019 года.

Страховая премия в рамках договора страхования оплачена ФИО2 в размере 116 424 руб. за весь срок действия договора, что составляет 3 234 руб. в месяц.

В сентябре 2019 года кредитное обязательство перед АО «ЮниКредит Банк» исполнено ФИО2 в полном объеме, что подтверждается справкой кредитной организации от 28.10.2019 года.

Истец обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованием о расторжении договора страхования в связи с полным досрочным погашением кредита, в обеспечение которого он был заключен, и возврате неиспользованной части страховой премии в размере 93 786 руб. за минусом срока фактического использования с марта по сентябрь 2019 года.

Страховщиком в удовлетворении требований потребителя отказано.

Истцом действия страховой компании расценены как не соответствующие условиям договора, положениям ст.958 ГК РФ, ст.32 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец не явился, его представитель по доверенности ФИО1 заявленные требования поддержала по обстоятельствам, указанным в иске. 

Представитель ответчика в судебное заседание не явился, извещался своевременно и надлежаще судебной повесткой, направленной заказной корреспонденцией и полученной адресатом 13.07.2020 года. О причине неявки суду не сообщили, заявлений и ходатайств не представили.

Дело рассмотрено в отсутствие истца и представителя ответчика в порядке ст.167 ГПК РФ.

Суд, выслушав пояснения представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ, граждане и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Положения п. 2 ст. 935 ГК РФ предусматривают, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

В ст. 421 ГК РФ закреплен один из основных принципов гражданско-правовых отношений - принцип свободы договора, согласно которому граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со ст.ст. 309, 310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом согласно условий обязательства, требований закона и иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства, одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Как установлено судом на основании материалов дела, 15.03.2019 года между ФИО2 и АО «ЮниКредит Банк» заключен кредитный договор, по условиям которого заемщику предоставлен кредит на потребительские нужды в размере 1 617 000 руб. сроком до 15.03.2022 года под 11,9% годовых с учетом дисконта, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья (п.9 Договора). 

В целях реализации условий договора кредитования о применении льготных процентов (дисконта) 12.03.2019 года ФИО2 заключен договор страхования с ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» по продукту «Страхование жизни», программа «Защита кредита».

Срок договора страхования установлен с даты вступления договора в законную силу, соответствующей дета уплаты страхователем страховой премии, до даты полного погашения кредита, указанной в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, то есть до 15.03.2022 года. Размер страховой премии определен в п.11 кредитного договора и составил 116 424 руб. Страховая премия оплачена 15.03.2019 года в день заключения истцом и АО «ЮниКредит Банк» кредитного договора путем списания и перечисления денежных средств страховщику со счета страхователя, в соответствии с распоряжением заемщика, содержащимся в п.20 кредитного договора. 

Согласно договору, в программу включены следующие страховые риски: смерть в результате несчастного случая или болезни, инвалидность в результате несчастного случая или болезни, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая или болезни.

Кредитное обязательство перед АО «ЮниКредит Банк» по договору от 15.03.2019 года исполнено ФИО2 в полном объеме досрочно, что подтверждается справкой кредитной организации от 28.10.2019 года.

ФИО2 обратился в ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» с требованием о возврате неиспользованной части страховой премии в размере 93 786 руб. за минусом срока фактического использования с марта по сентябрь 2019 года, в связи с полным досрочным погашением обязательств по кредиту.

Страховщиком в удовлетворении требований потребителя отказано со ссылкой на положения п.10.5.1 Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь», согласно которым страхователь вправе досрочно отказаться от договора в течение 14 календарных дней со дня вступления договора в силу, при отсутствии в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая. Обращение ФИО2 поступило за пределами указанного срока, что не предполагает возврат страховой премии в силу действующих Условий страхования, страхователю рекомендовано сохранить договор страхования либо обратиться за консультацией в клиентский отдел страховщика.

В силу п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

На основании п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

Согласно ст.9 названного Закона, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

Случай, при котором по условиям договора имущественные интересы застрахованного не защищаются, не являющийся основанием для страхового возмещения, по смыслу указанных выше норм, страховым не является.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

В соответствии с п. 2 ст. 942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица, осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно ст. 958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 указанной статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных ст. 958 ГК РФ и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Вместе с тем, согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.

Если указанные правила не позволяют определить содержание договора, должна быть выяснена действительная общая воля сторон с учетом цели договора. При этом принимаются во внимание все соответствующие обстоятельства, включая предшествующие договору переговоры и переписку, практику, установившуюся во взаимных отношениях сторон, обычаи делового оборота, последующее поведение сторон.

В постановлении Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018 года № 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» разъяснено, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить какой-либо стороне договора извлекать преимущество из ее незаконного или недобросовестного поведения (п. 4 ст. 1 ГК РФ). Толкование договора не должно приводить к такому пониманию условия договора, которое стороны с очевидностью не могли иметь в виду. Толкование условий договора осуществляется с учетом цели договора и существа законодательного регулирования соответствующего вида обязательств.

Выше приведенным положениям действующего законодательства корреспондируют и положения Условий страхования по программе «Защита кредита» ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь». Как следует из содержания документа, с которым истец ознакомлен при заключении договора страхования, страхователь вправе отказаться от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня вступления договора в силу, при отсутствии в указанный период событий, имеющих признаки страхового случая, с возвратом страховой премии (п.п.10.5.1 и 10.5.2 Условий).

Кроме того, страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала, по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При этом договор прекращается с момента подачи страхователем заявления о расторжении договора, оплаченная страховая премия возврату не подлежит (п.п.10.2, 10.6.1 и 10.8 Условий).

Как установлено судом в ходе рассмотрения дела, ФИО2 обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии 28.10.2019 года, то есть за пределами 14-дневного срока. При этом, его заявление с страховщику не содержит требования о расторжении договора страхования, заявитель указывает лишь на возвращение неиспользованной части страховой премии в размере 93 786 руб.

По условиям заключенного сторонами договора страхования от 12.03.2019 года, при наступлении страхового случая в виде смерти застрахованного в результате несчастного случая или болезни, инвалидности в результате несчастного случая или болезни, страховая выплата производится в размере 100%страховой суммы на дату наступления страхового случая. А в случае временной утраты трудоспособности - производится в размере 1/30 ежемесячного платежа, указанного а п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита за каждый день непрерывной нетрудоспособности, вызванной одним из страховых случаев, начиная с 31 по 120 день включительно непрерывной нетрудоспособности, но не более 90 дней в одном календарном году.

Согласно пункту 3 полиса, на дату заключения договора страхования страховая сумма равна сумме кредита и составляет 1 617 000 руб. В дальнейшем, начиная с даты, следующей за датой вступления договора в силу, страховая сумма определяется в размере общей задолженности страхователя по кредитному договору на день наступления страхового случая. В случае полного досрочного погашения задолженности по кредиту, страховая сумма фиксируется в размере последнего платежа по досрочному погашению и снижается ежемесячно равномерно на величину, равную последнему платежу по кредиту, деленному на количество полных месяцев, оставшихся до окончания срока страхования.

Таким образом, с учетом правил ст. 431 ГК РФ о буквальном толковании договора, действие договора страхования, заключенного сторонами 12.03.2019 года, сохраняется в случае полного погашения кредита и предусматривает выплату страхового возмещения при отсутствии остатка по кредиту в случае его досрочного возврата, согласно п.3 соглашения и Условиям страхования.

Кроме того, суд принимает во внимание и срок действия договора страхования, который определен с даты его вступления в законную силу до даты, указанной в п.2 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Согласно указанному пункту кредитного договора от 15.03.2019 года, срок возврата кредита установлен – 15.03.2022 года, следовательно, договор страхования так же заключен и распространяет свое действие на срок до 15.03.2022 года, независимо от досрочного погашения задолженности. 

Факт ознакомления ФИО2 как с содержанием договора страхования, так и с Условиями страхования по программе «Защита кредита», подтвержден его подписями в соглашении и не опровергнут представителем истца в судебном заседании.

Таким образом, существенные условия договора согласованы сторонами, документ отвечает требованиям действующего гражданского законодательства, а также положениям Федерального закона от 27.11.1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», направленным на обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении страховых случаев.

Суд приходит к выводу, что при заключении договора страхования истец располагал полной информацией, необходимой потребителю, действовал в своей воле и своем интересе, принял на себя все права и обязанности, определенные договором, был вправе отказаться от его заключения. 

В силу присущего гражданскому судопроизводству принципа диспозитивности, эффективность правосудия по гражданским делам обуславливается в первую очередь поведением сторон как субъектов доказательственной деятельности, процессуальная активность которых по доказыванию ограничена только лишь процессуальными правилами об относимости, допустимости, достоверности и достаточности доказательств. Наделенные равными процессуальными средствами защиты субъективных материальных прав в условиях состязательности, стороны должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются в обоснование своих требований и возражений, и принять на себя все последствия совершения или не совершения процессуальных действий (ст.56,57 ГПК РФ).

Истцом доказательств в обоснование заявленных требований, а так же в опровержение доводов ответчика, суду не представлено. В ходе рассмотрения дела нарушения прав и интересов ФИО2, как потребителя, со стороны ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» не установлено.

Кроме того, в силу п.2 ст.452 ГК РФ, требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Судом установлено, что ФИО2 с требованием о расторжении договора страхования к ответчику не обращался, заявлял лишь о возврате части страховой премии в связи с досрочным погашением кредитного обязательства.

На основании изложенного, иск ФИО2 к ООО «СК «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа, суд считает не подлежащим удовлетворению.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

решил:

В удовлетворении иска ФИО2 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Ингосстрах-Жизнь» о расторжении договора страхования, взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Белгородского областного суда путем подачи апелляционной жалобы через Белгородский районный суд Белгородской области в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.И. Кириллова

Мотивированный текс решения изготовлен 03 августа 2020 года.