61RS0048-01-2024-000097-38

№2-181/2024

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

03 апреля 2024 года п. Орловский

Орловский районный суд Ростовской области в составе:

председательствующего Лазуревской В.Ф. 

при секретаре Пикаловой О.И.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО « МТС-Банк» о защите прав потребителей 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО « МТС-Банк», обосновав его тем, что 22 декабря 2023 года на абонентский номер №, принадлежащий ФИО1, поступил звонок с абонентского номера №. Абонент представился сотрудником банка ПАО «МТС-Банк» и сообщил, что от имени ФИО1 имеется заявка на получение кредита. После опровержения данной информации абонент с номера № предложил продолжить разговор в мессенджере WhatsApp с целью аннулирования заявки на кредит, где абонент уже идентифицировался по другим номером №. Звонок происходил посредством видеосвязи со стороны ФИО1, но другой абонент использовал только функцию голосового звонка.

За время разговора на телефон ФИО1 № поступили смс-сообщения от ПАО «МТС-Банк» с наборами цифр. После того, как абонент с номера № сообщил об аннулировании заявки на кредит, связь прекратилась. Далее позвонили из ПАО «МТС-Банк» и сообщили о том, что совершены подозрительные операции в личном кабинете, ввиду чего личный кабинет заблокирован, кредитные средства переведены на карту неустановленного лица. На мобильном устройстве истца отсутствовало приложение «Личный кабинет МТС-Банка».

Истец обратился в офис МТС-Банка, сотрудник установила на телефон истца приложение «Личный кабинет МТС-Банк», в котором уже были загружены следующие документы: заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № от 22.12.23г.; индивидуальные условия договора потребительского кредита и базовый график платежей.

Согласно указанным документам истцу предоставлен по его заявке кредит на сумму 475416 рублей до 20.12.2028г. под 23,9% годовых с суммой ежемесячного платежа 14187 рублей, цель использования кредита - потребительские цели. Для этого были открыты два банковских счета: 

№ (текущий счет для погашения кредита, Счет-1) и

№ (текущий счет, Счет-2).

Заявка о предоставлении кредита и открытии банковского счета содержит неверные сведения в отношении даты рождения заявителя и места работы.

Также при оформлении кредита со стороны заемщика было предоставлено согласие на оформление дополнительных услуг:

- Добровольное страхование клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 28А (риски «БУТ ВС», «Госпитализация ВС» и «Потеря работы») на сумму 88 819 рублей;

- Добровольное страхование клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе 34А (риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного») на сумму 54 197 рублей;

- Платный пакет услуг «Управляй кредитом» на сумму 8 000 рублей;

- Продукт «Хоть потоп» от АО «АльфаСтрахование» на сумму 7 000 рублей; 

- «Планировка квартиры» от ООО «Дизайн Клик» на сумму 10 000 рублей;

- «Мой дом» от АО «АльфаСтрахование» на сумму 7 000 рублей.

Подключение к вышеуказанным услугам сопровождалось ссылкой на то, что заемщик уведомлен о необязательности подключаемых услуг, ознакомлен со всеми программами по услугам, получил их на руки. Для активации вышеперечисленных опций нужно их собственноручно обвести, либо проставить подпись. Однако подписи клиента отсутствуют, выбор опций отсутствует.

В графах «собственноручная подпись клиента, без сокращений», «подпись», «подтверждения», «согласие на обработку персональных данных» подписи заемщика отсутствуют.

Сведения о том, что любой смс-код, который финансовая организация направляет клиенту на номер телефона, считается простой электронной подписью, отсутствуют.

В истории операций в Личном кабинете ПАО «МТС-Банк» отражено, что за подключение пакета услуг ПАО «МТС-БАНК» 22.12.2023г. получил комиссионное вознаграждение по КД № № следующие суммы: 

1 800 рублей, 2 100 рублей,1 800 рублей, 7 000 рублей, 88 819 рублей, 900 рублей, 7 000 рублей, 10 000 рублей,1 800 рублей, 54 197 рублей, всего: 175 416 рублей.

Денежная сумма 300 000 рублей была зачислена на текущий счет-№, а впоследствии по 95 000 рублей тремя платежами была переведена по номеру мобильного телефона +№ получателю: В.В.

В истории операций при переводе указанному лицу высвечиваются сообщения к каждой операции «спасибо», «обнял», «хорошо».

Таким образом, все действия по заключению кредитного договора и переводу денежных средств в другой банк на неустановленный счет со стороны заемщика совершены одним действием - путем введения четырехзначного цифрового кода, направленного банком SMS- сообщением.

В рамках «периода охлаждения» истец обратился в ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» и в АО «АльфаСтрахование» с целью расторжения услуги по добровольному страхованию клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 28А(риски «ВУТ ВС», «Госпитализация ВС» и «Потеря работы»), добровольному страхованию клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе 34А (риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного»), продукта «Хоть потоп» от АО «АльфаСтрахование», продукта «Мой дом» от АО «АльфаСтрахование».

АО «АльфаСтрахование» возвратило на счет истца в ПАО «Сбербанк» денежную сумму в размере 14 000 рублей, а 16.01.2024г. ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» возвратило 143 016 рублей. Денежные средства находятся на счете истца.

23.12.2023г. и 26.12.2023г. истец обращался в ПАО «МТС-БАНК» с заявлением о признании кредитного договора недействительным.

Так же истец обратился в Отдел полиции № 1 МВД России по Ростовской области «Волгодонское» с заявлением о преступлении (материал зарегистрирован КУСП № 9909).

Дополнительно истец обращался в Центральный Банк Российской Федерации, ПАО «МТС-банк», Главное управление МВД России по Ростовской области, Управление по организации борьбы с противоправным использованием информационно-коммуникационных технологий МВД России с заявлением об оказании содействия в возбуждении уголовного дела по факту мошеннических действий.

13.02.2024г. от ПАО «МТС-Банк» поступил ответ, согласно которому 22.12.2023г. истец обратился в банк с заявлением о предоставлении кредита и открытии банковского счета и предложением заключить кредитный договор. По итогам рассмотрения заявления банк акцептовал предложение о заключении договора. Таким образом, 22.12.2023г. между ФИО1 и банком был заключен кредитный договор № № согласно которому банк предоставил ему нецелевой потребительский кредит в размере 475 416 рублей. Для погашения задолженности по договору был открыт счет №.

Заключение договора было произведено путем использования аналога собственноручной подписи заемщика (далее - АСП), об использовании которого стороны договорились в рамках заключенного договора комплексного обслуживания. Дата и время отправки СМС-сообщения с АСП на номер № 22.12.2023 17:22:04. Дата и время подписания документации кодом АСП 22.12.2023 17:22:16.

По фактам, изложенным истцом в претензии в банк, была проведена тщательная проверка, в ходе которой нарушений выявлено не было. Доступ к системе дистанционного банковского обслуживания осуществляется на основании корректно введенных логина и пароля, являющихся аналогом собственноручной подписи и обеспечивающих подтверждение авторства электронных документов, на основании которых банк проводит операции.

Банковская карта №, а также средства доступа дистанционного банковского обслуживания на момент совершения операций переводов от 22.12.2023г. в сумме 285 000 рублей имели активный статус. В соответствии с Условиями предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: «клиент несет полную ответственность: за хранение средств доступа и обеспечивает их недоступность для третьих лиц; за все операции, совершенные в системах ИБ/МБ, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования клиентом систем ИМ/МБ до момента получения банком письменного заявления клиента о компрометации средств доступа или СМС-ключей, либо обнаружения незаконного проводимых операций в система ИБ/МБ в порядке, установленном Общими условиями комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк»;

за правильность реквизитов, указанных при проведении операции. В случае, если операция была произведена банком по реквизитам, ошибочно указанным клиентом, клиент самостоятельно обращается к получателю платежа с целью возврата денежных средств или проведения иных мероприятий для исправления сложившейся ситуации».

Банк указал, что у него нет оснований для удовлетворения требований заявителя. В настоящий момент в рамках проводимой проверки по факту обращений в правоохранительные органы, информация о виновных лицах отсутствует, истцу неизвестно, вынесено ли постановление о возбуждении уголовного дела.

Отсутствие волеизъявления на заключение кредитного договора послужили основанием для обращения в суд с настоящим иском.

Из представленных документов следует, что кредитный договор с индивидуальными условиями по кредиту оформлены в виде электронного документа, подписанного посредством введения цифрового смс-кода, направленного банком на номер телефона истца.

Согласно статье 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

Указание в законе на цель данных действий свидетельствует о том, что они являются актом волеизъявления соответствующего лица.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение (пункт 1).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (пункт 2).

Согласно пунктам 1, 2 статьи 433 ГК РФ договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта. Если в соответствии с законом для заключения договора необходима также передача имущества, договор считается заключенным с момента передачи соответствующего имущества (статья 224ГК РФ).

В силу пункта 1 статьи 435 указанного кодекса офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Таким образом, кредитный договор представляет собой разновидность договора займа и считается заключенным с момента передачи денег заемщику.

Ст. 812 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

Из содержания приведенных выше правовых норм в их взаимосвязи следует, что в подтверждение факта заключения договора займа, считающегося заключенным в момент передачи денег, может быть представлен любой документ, удостоверяющий факт передачи заемщику заимодавцем определенной суммы денежных средств.

Согласно разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации, № 3 (2015), утвержденном Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 25.11.2015г., в случае спора, вытекающего из заемных правоотношений, на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.

В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно пункту 1 статьи 160 названного кодекса сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами.

Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Законодательством о защите прав потребителей установлены специальные требования к заключению договоров, направленные на формирование у потребителя правильного и более полного представления о приобретаемых (заказываемых) товарах, работах, услугах, позволяющего потребителю сделать их осознанный выбор, а также на выявление действительного волеизъявления потребителя при заключении договоров, и особенно при заключении договоров на оказание финансовых услуг.

В силу статьи 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

Пунктом 2 данной статьи предписано, что названная выше информация доводится до сведения потребителя при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей, на русском языке, а дополнительно, по усмотрению изготовителя (исполнителя, продавца), на государственных языках субъектов Российской Федерации и родных языках народов Российской Федерации.

Статьей 10 этого закона предусмотрена обязанность исполнителя своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Специальные требования к предоставлению потребителю полной, достоверной и понятной информации, а также к выявлению действительного волеизъявления потребителя при заключении договора установлены Федеральным законом от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в соответствии с которым договор потребительского кредита состоит из общих условий, устанавливаемых кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения и размещаемых, в том числе, в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» (части 1,3,4 статьи 5), а также из индивидуальных условий, которые согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально, включают в себя сумму кредита; порядок, способы и срок его возврата; процентную ставку; обязанность заемщика заключить иные договоры; услуги, оказываемые кредитором за отдельную плату, и т.д. (части 1 и 9 статьи 5).

В статье 5 Закона о потребительском кредите подробно указана информация, которая должна быть доведена кредитором до сведения заемщика при заключении договора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита в соответствии с пунктом 9 этой статьи согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально.

Индивидуальные условия договора отражаются в виде таблицы, форма которой установлена нормативным актом Банка России, начиная с первой страницы договора потребительского кредита (займа) четким, хорошо читаемым шрифтом (часть 12 статьи 5).

Условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) (часть 18 статьи 5).

С банковского счета заемщика может осуществляться списание денежных средств в счет погашения задолженности заемщика по договору потребительского кредита (займа) в случае предоставления заемщиком кредитной организации, в которой у него открыт банковский счет (банковские счета), распоряжения о периодическом переводе денежных средств либо заранее данного акцепта на списание денежных средств с банковского счета (банковских счетов) заемщика, за исключением списания денежных средств, относящихся к отдельным видам доходов (части 22.1 и 22.2 статьи 5).

В пункте 2 статьи 7 Закона о потребительском кредите установлено, что, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с указанной статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно- телекоммуникационных сетей, в том числе сети «Интернет». При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет» с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с этим федеральным законом (пункт 14 статьи 7 Закона о потребительском кредите).

Из приведенных положений закона следует, что заключение договора потребительского кредита предполагает последовательное совершение сторонами ряда действий, в частности, формирование кредитором общих условий потребительского кредита, размещение кредитором информации об этих условиях, в том числе в информационно- телекоммуникационной сети «Интернет», согласование сторонами индивидуальных условий договора потребительского кредита, подачу потребителем в необходимых случаях заявления на предоставление кредита и на оказание дополнительных услуг кредитором или третьими лицами, составление письменного договора потребительского кредита по установленной форме, ознакомление с ним потребителя, подписание его сторонами, в том числе аналогом собственноручной подписи, с подтверждением потребителем получения им необходимой информации и согласия с условиями кредитования, а также предоставление кредитором денежных средств потребителю.

Распоряжение предоставленными и зачисленными на счет заемщика денежными средствами осуществляется в соответствии со статьями 847 и 854 ГК РФ на основании распоряжения клиента, в том числе с использованием аналога собственноручной подписи.

Согласно пунктам 1,4 статьи 847 ГК РФ права лиц, осуществляющих от имени клиента распоряжения о перечислении и выдаче средств со счета, удостоверяются клиентом путем представления банку документов, предусмотренных законом, установленными в соответствии с ним банковскими правилами и договором банковского счета. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160), кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

В части 2 статьи 5 Федерального закона от 06.04.2011 № 63-ФЗ «Об электронной подписи» определено, что простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В части 2 статьи 6 указанного закона закреплено, что информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных неквалифицированной электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать порядок проверки электронной подписи. Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны соответствовать требованиям статьй 9 данного федерального закона.

Электронный документ согласно статье 9 названного закона считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе, одного из следующих условий:

простая электронная подпись содержится в самом электронном документе;

ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ.

В части 2 этой же статьи указано, что нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности:

-правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи;

-обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность.

В соответствии с пунктом 3 статьи 307 ГК РФ при установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию.

В пункте 1 постановления Пленума Верховного Суда № 25 разъяснено, что, оценивая действия сторон как добросовестные или недобросовестные, следует исходить из поведения, ожидаемого от любого участника гражданского оборота, учитывающего права и законные интересы другой стороны, содействующего ей, в том числе в получении необходимой информации.

В определении Конституционного Суда Российской Федерации от 13.10.2022 № 2669-0 об отказе в принятии к рассмотрению жалобы гражданки ФИО2 разъяснено, что к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В большинстве случаев телефонного мошенничества сделки оспариваются как совершённые под влиянием обмана потерпевшего третьим лицом. При рассмотрении таких споров особого внимания требует исследование добросовестности и осмотрительности банков. В частности, к числу обстоятельств, при которых кредитной организации в случае дистанционного оформления кредитного договора надлежит принимать повышенные меры предосторожности, следует отнести факт подачи заявки на получение клиентом кредита и незамедлительной выдачи банку распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица (лиц).

В соответствии с пунктом 3 Признаков осуществления перевода денежных средств без согласия клиента, утверждённых приказом Банка России от 27 сентября 2018 г. № ОД-2525, к таким признакам относится несоответствие характера, и (или) параметров, и (или) объёма проводимой операции (время (дни) осуществления операции, место осуществления операции, устройство, с использованием которого осуществляется операция и параметры его использования, сумма осуществления операции, периодичность (частота) осуществления операций, получатель средств) операциям, обычно совершаемым клиентом оператора по переводу денежных средств (осуществляемой клиентом деятельности).

Таким образом, при заключении договора потребительского кредита, а также при предложении дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, в том числе, с помощью электронных либо иных технических средств, кредитором до сведения заемщика должна быть своевременно доведена необходимая и достоверная информация об услугах, обеспечивающая возможность их правильного выбора, при этом индивидуальные условия договора потребительского кредита должны быть в обязательном порядке согласованы кредитором и заемщиком индивидуально.

В случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств его письменная форма считается соблюденной, если эти средства позволяют воспроизвести на материальном носителе содержание договора в неизменном виде (в частности, при распечатывании).

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами или соглашением между участниками электронного взаимодействия, которые должны предусматривать, в том числе, правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи.

Соответственно, для обеспечения документа, подписанного простой электронной подписью, юридической силой необходимо идентифицировать лицо, которое использует простую электронную подпись, понятие которой в законе определено не только через наличие присущих ей содержащего условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение, подтверждается наличием указания в нем лица, от имени которого составлен и отправлен электронный документ.

Все действия по оформлению заявки и заключению договора потребительского кредита с условием страхования со стороны заемщика выполнены одним действием - набором цифрового кода-подтверждения.

Судами должна даваться оценка тому, должен ли был банк, действуя добросовестно и осмотрительно, учитывая интересы клиента и оказывая ему содействие, принять во внимание несоответствие устройства, с использованием которого совершались операции, устройству, обычно используемому клиентом, характер операции - получение кредитных средств с одновременным их перечислением в другой банк на счет карты, принадлежащий другому лицу, и предпринять соответствующие меры предосторожности, чтобы убедиться в том, что данные операции в действительности совершаются клиентом и в соответствии с его волеизъявлением.

С индивидуальными условиями кредитного договора, дополнительными услугами истец ознакомлен не был, согласия на кредит и перечисление денежных средств неустановленному лицу не давал, ввиду чего кредитный договор (индивидуальные условия предоставления кредита) № № от 22.12.23г. является незаключенным.

Согласно ст. 151 ГК РФ под моральным вредом понимаются физические или нравственные страдания.

В соответствии со статьей 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Поскольку нравственные страдания могут не иметь внешнего проявления, наличие такого рода морального вреда в случае нарушения прав потребителя предполагается.

Истец оценивает характер и степень причиненного морального вреда в размере 100 000 рублей.

Кроме того, поскольку вышеуказанные требования истца, указанные в претензии, не были удовлетворены ответчиком в добровольном порядке, в силу ч. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей», с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 50% от присужденной ему суммы, что составляет 50 000 руб. (100 000 руб. * 50%). Истец просит суд не уменьшать сумму штрафа.

Истец просит признать незаключенным договор потребительского кредита № № от 22.12.23г. между ФИО1 и публичным акционерным обществом «МТС-Банк».

Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» ИНН № ОГРН № в пользу ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. рождения компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей, а также штраф в размере 50 000 рублей.

В судебном заседании представитель истца на доводах иска настаивала, пояснила, что доводы иска подтверждаются представленными доказательствами, просила иск ФИО1 удовлетворить в полном объеме.

Представитель ПАО "МТС-Банк" в судебное заседание не явился, представив возражения на иск, согласно которым 22.12.2023 г. между ПАО «МТС-Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор № №. В соответствии с условиями договора банк предоставил заемщику кредит в размере 475 416.00 руб. сроком до 20.12.2028 г. с взиманием процентов за пользование кредитом в размере 23.9 % годовых.

Истец посредством дистанционных каналов направил в банк заявление на предоставление кредита. Банком на основной номер телефона заемщика № был выслан хеш (уникальная ссылка) содержащий в себе индивидуальные условия договора потребительского кредита и хеш, содержащий согласие на страхование. Банком на основной номер телефона истца 22.12.2023г. 17:22:04 был выслан код АСП (аналог собственноручной подписи), который заемщик направил в банк 22.12.2023г. 17:22:16, подтверждая ознакомление с указанными документами и согласие на заключение кредитного договора.

В соответствии с условиями кредитного договора, кредит предоставляется путем перечисления банком суммы кредита на текущий счет заемщика, открытый в ПАО «МТС - Банк» и указанный в реквизитах к настоящему договору. Согласно выписке по счету № №, денежные средства в размере 475 416.00 руб. были перечислены на счет заемщика. Таким образом, банк выполнил обязательство по предоставлению кредита.

Указанный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявления заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее договора комплексного обслуживания в порядке, предусмотренном ст. 428 ГК РФ и присоединения к Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО «МТС-Банк», размещенным на сайте www.mtsbank.ru. Возможность заключения кредитного договора через удаленные каналы обслуживания также предусмотрена п. 2 ст. 160 ГК РФ и п. 14 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Согласие на присоединение к договору комплексного обслуживания (далее - ДКО) было дано заемщиком 14.08.2022 г., о чем свидетельствует его собственноручная подпись.

Заключение договора комплексного обслуживания осуществляется путем подачи клиентом соответствующего заявления по форме, установленной банком, при первом обращении клиента в подразделение банка с целью заключения договора о предоставлении банковского продукта, при предъявлении документа, удостоверяющего личность, а также иных документов, перечень которых определяется банком в соответствии с требованиями законодательства РФ и нормативных актов Банка России. Заявление подписывается клиентом собственноручно и является его офертой на заключение договора комплексного обслуживания и заключение в его рамках договора о предоставлении банковское продукта в соответствии со ст. 428 ГК РФ. Договор комплексного обслуживания считается заключённым только в случае, если оферта клиента о заключении договора о предоставлении банковского продукта была акцептована банком. Акцептом заявления банка, в соответствии с условиями кредитного договора является открытие банковского счета и зачисление суммы кредита на счет. 

Заявление, Общие условия комплексного обслуживания и все приложения к нему являются неотъемлемой частью ДКО. Заемщик, подписав заявление, признает, что средства доступа, при использовании в системах банковского обслуживания являются аналогом собственноручной с учетом положений ДКО.

В соответствии с п. п. 2.5, 3 Условий при оформлении заявления на предоставление любого банковсковского продукта, в рамках договора комплексного обслуживания посредством дистанционных каналов обслуживания, документы в электронной форме, подтвержденные аналогом собственноручной подписи клиента и направленные в банк посредством дистанционных каналов обслуживания признаются юридически эквивалентными документам на бумажном носителе.

Стороны признают, что направленные банком по указанному в заявлении основному номеру мобильного телефона в SMS-сообщении средства доступа при использовании в системах ДБО являются аналогом его собственноручной подписи с учётом положений Условий предоставления услуг систем дистанционного банковского обслуживания: Интернет-банкинг и Мобильный банкинг, ЦТО, SMS-Банк - ИНФО. 

В соответствии с п. п. 2.1 - 2.3 Приложения № 6 к Условиям, банк предоставляет клиентам возможность осуществлять подачу отдельных видов заявлений, перечень которых устанавливается банком по своему усмотрению, через интернет без авторизации в системах Интернет-банка и Мобильного банка путём предоставления клиенту электронного документа и направления на основной номер мобильного телефона клиента одноразового цифрового кода, с использованием которого клиент может подписать электронный документ аналогом собственноручной подписи клиента в соответствии с настоящими Условиями. Банк может предоставить клиенту доступ к электронному документу как путём направление ссылки на динамическую веб-страницу, так и через программное обеспечение и мобильные приложения банка или его партнёров. Получив ссылку на электронный документ, клиент имеет возможность ознакомиться с его содержанием и подписать с использованием аналога собственноручной подписи. Подписание электронного документа осуществляется путём ввода одноразового цифрового кода, полученного клиентом на основной номер мобильного телефона. Подписанный клиентом электронный документ хранится в информационных системах банка.

В соответствии с п. п. 1.5.7. 4.8. 4.10 Приложения № 6 к Условиям клиент обязуется обеспечить безопасное хранение средств доступа в систему ИБ и МБ и их недоступность для третьих лиц. Клиент подтверждает, что SMS-сообщение, отправленное с основного номера мобильного телефона клиента рассматривается банком как распоряжение на проведение операции и/или предоставление информации по банковским картам / счетам клиента.

Клиент несет полную ответственность: 

-за все операции, совершенные с использованием Интерактивного SMS-сервиса, а также за убытки, которые могут возникнуть в результате использования системы SMS-Банк-Инфо до момента самостоятельной блокировки услуги клиентом

- за убытки и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска клиентом третьих лиц к использованию мобильного телефона клиента, по номеру которого предоставляются услуги SMS-Банк-Инфо. 

Таким образом, истец несет полную ответственность за последствия разглашения третьим лицам указанных выше данных. 

В силу требований ст. ст. 845 - 847, 854 ГК РФ, ст. 8 Федерального закона от 27.06.2011 г. № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Банковский счет может быть открыт на условиях использования электронного средства платежа. Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и иными способами с использованием в них аналогов собственноручной подписи, кодов, паролей и других средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. При приеме к исполнению распоряжения клиента оператор по переводу денежных средств обязан удостовериться в праве клиента распоряжаться денежными средствами, проверить реквизиты перевода, достаточность денежных средств для исполнения распоряжения клиента, а также выполнить иные процедуры приема к исполнению распоряжений клиентов, предусмотренные законодательством Российской Федерации. Списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента.

В силу ст. 845 ГКРФ банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению.

Действия банка по заключению кредитного договора и по переводу кредитных средств, основаны на распоряжении клиента, идентифицированного в соответствии с условиями соглашения о дистанционном банковском обслуживании, которые позволяют удаленно заключить кредитный договор, а также совершить иные операции. Банк незаконных действий при заключении кредитных договоров и предоставлении по ним кредитных средств не совершал, руководствовался и исходил из соответствующего волеизъявления истца, подтвердившего действительность своих намерений смскодами.

Согласно п. 2 ст. 179 ГК РФ и с учетом разъяснений, содержащихся в п. 99 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Исходя из смысла приведенных норм закона, для признания сделки совершенной под влиянием обмана недействительной необходимо установить, что истец был обманут ответчиком относительно предмета или природы сделки, либо ответчик умолчал об обстоятельствах, осведомленность о которых бы повлияла на волеизъявление истца при принятии решения о заключении договора. Обстоятельства, относительно которых истец был обманут кредитором, и которые находились бы в причинно- следственной связи с его решением о заключении кредитного договора в рассматриваемом случае отсутствуют и соответствующих доказательств не было представлено.

Никаких достоверных доказательств, объективно свидетельствующих о том, что банк знал или должен был знать о заявленном обмане заемщика со стороны неустановленного лица не представлено. Приговор суда, которым была бы установлена недобросовестность именно кого-либо из сотрудников банка при оформлении кредитного договора, также отсутствует.

Истцом не доказана совокупность обстоятельств, при наличии которых оспариваемый кредитный договор, заключенный с ПАО «МТС Банк» может быть квалифицирован как сделка, совершенная под угрозой применения насилия или угрозы, а также влиянием обмана. 

Не представлено истцом доказательств того, что сделка была совершена им под насилием или угрозой, которые исходили со стороны третьего лица, а другая сторона сделки - в рассматриваемом случае ответчик ПАО «МТС-Банк», знал об этом обстоятельстве. Равно не установлено и то, в чем конкретно выражались такие угрозы.

Кредитный договор заключен посредством электронного документооборота в офертно-акцептной форме путем направления заемщиком кредитору всех данных, идентифицирующих личность, подтверждающих согласие на использование простой электронной подписи, которая приравнивается к рукописной, является аналогом собственноручной подписи заемщика, письменная форма сделки соблюдена, заемщику была предоставлена полная информация о размере кредита, процентов за пользование кредитом, сроке и порядке возврата суммы кредита, денежные средства зачислены банком на счет заемщика, совокупность условий для признания сделки недействительной, ее расторжения истцом не доказана.

В согласии на присоединение к договору комплексного обслуживания от 14.08.2022 г. в качестве основного номера мобильного телефона заемщика указан №. В соответствии с п. 1.3.2 Приложения № 6 к «Общим условиям комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО МТС-Банк»), SMS-ключ предоставляется в автоматическом режиме в момент формирования распоряжения на совершение платежной операции на основной номер мобильного телефона.

Само по себе обращение в правоохранительные органы не свидетельствует об отсутствии в действиях самого истца признаков неосмотрительного поведения в использовании его электронной подписи и технических средств, с помощью которых осуществлено заключение кредитного договора, и не влияет щ правоотношения, сложившиеся между истцом и ответчиком в рамках заключенного кредитного договора от имени истца другим лицом, незаконно завладевшим его персональными данными с использование телефона. 

Обстоятельства, относительно которых истец был обманут кредитором отсутствуют. Таким образом, хищение денежных средств истца, если таковое имело место, не ставит под сомнение сам факт заключения кредитного договора. Если и имелся факт мошенничества со стороны третьих лиц, то истец самостоятельно его предоставил для совершения дистанционно юридически значимых действий –заключению кредитного договора.

Истец не лишен возможности отстаивать свои интересы в рамках уголовного дела. В рамках настоящего дела правовые основания для признания кредитного договора недействительным отсутствуют.

В рассматриваемом случае нарушение прав истца как потребителя, со стороны банка отсутствует. Следовательно, требования о компенсации морального вреда и штрафа также не подлежат удовлетворению.

Представитель ПАО «МТС-Банк» просит отказать ФИО1 в исковых требованиях к ПАО «МТС-Банк» в полном объеме.

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

В пункте 50 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» (далее - постановление Пленума № 25) разъяснено, что сделкой является волеизъявление, направленное на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей (например, гражданско-правовой договор, выдача доверенности, признание долга, заявление о зачете, односторонний отказ от исполнения обязательства, согласие физического или юридического лица на совершение сделки).

При этом, сделка может быть признана недействительной как в случае нарушения требований закона (статья 168 Гражданского кодекса Российской Федерации), так и по специальным основаниям в случае порока воли при ее совершении, в частности при совершении сделки под влиянием существенного заблуждения или обмана (статья 178, пункт 2 статьи 179 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кроме того, если сделка нарушает установленный пунктом 1 статьи 10 ГК РФ запрет на недобросовестное осуществление гражданских прав, в зависимости от обстоятельств дела такая сделка может быть признана судом недействительной на основании положений статьи 10 и пункта 1 или 2 статьи 168ГК РФ. При наличии в законе специального основания недействительности такая сделка признается недействительной по этому основанию (пункты 7 и 8 постановления Пленума № 25).

Ст. 432 ГК РФ предусмотрено, что договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

В соответствии со статьей 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (договор займа), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 той же главы и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу статьи 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Таким образом, кредитный договор представляет собой разновидность договора займа и считается заключенным с момента передачи денег заемщику.

Статья 812 ГК РФ предусматривает, что заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от заимодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 декабря 2023 года на абонентский номер №, принадлежащий ФИО1, поступил звонок с абонентского номера № Абонент представился сотрудником банка ПАО «МТС-Банк» и сообщил, что от имени ФИО1 имеется заявка на получение кредита. После опровержения данной информации абонент с номера № предложил продолжить разговор в мессенджере WhatsApp с целью аннулирования заявки на кредит, где абонент уже идентифицировался по другим номером №. За время разговора на телефон ФИО1 № поступили смс-сообщения от ПАО «МТС-Банк» с наборами цифр. После того, как абонент с номера +№ сообщил об аннулировании заявки на кредит, связь прекратилась. Далее позвонили из ПАО «МТС-Банк» и сообщили о том, что совершены подозрительные операции в личном кабинете, ввиду чего личный кабинет заблокирован, кредитные средства переведены на карту неустановленного лица. Но на мобильном устройстве истца отсутствовало приложение «Личный кабинет МТС-Банка». Истец обратился в офис МТС-Банка, сотрудник установила на телефон истца приложение «Личный кабинет МТС-Банк», в котором уже были загружены следующие документы: заявление о предоставлении кредита и открытии банковского счета № № от 22.12.23; индивидуальные условия договора потребительского кредита и базовый график платежей. Согласно указанным документам истцу предоставлен по его заявке кредит на сумму 475416 рублей до 20.12.2028г. под 23,9% годовых с суммой ежемесячного платежа 14187 рублей, цель использования кредита - потребительские цели. Для чего были открыты два банковских счета: 

№ (текущий счет для погашения кредита, Счет-1) и

№ (текущий счет, Счет-2).

Заявка о предоставлении кредита и открытии банковского счета содержит неверные сведения в отношении даты рождения заявителя и места работы.

Также при оформлении кредита со стороны заемщика было предоставлено согласие на оформление дополнительных услуг:

- Добровольное страхование клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по программе 28А (риски «БУТ ВС», «Госпитализация ВС» и «Потеря работы») на сумму 88 819 рублей;

- Добровольное страхование клиентов финансовых организаций ООО «АльфаСтрахование-Жизнь» по Программе 34А (риски «Смерть Застрахованного» и «Инвалидность Застрахованного») на сумму 54 197 рублей;

- Платный пакет услуг «Управляй кредитом» на сумму 8 000 рублей;

- Продукт «Хоть потоп» от АО «АльфаСтрахование» на сумму 7 000 рублей; 

- «Планировка квартиры» от ООО «Дизайн Клик» на сумму 10 000 рублей;

- «Мой дом» от АО «АльфаСтрахование» на сумму 7 000 рублей.

Подключение к вышеуказанным услугам сопровождалось ссылкой на то, что заемщик уведомлен о необязательности подключаемых услуг, ознакомлен со всеми программами по услугам, получил их на руки. Для активации вышеперечисленных опций можно их собственноручно обвести, либо проставить подпись. Однако подписи клиента отсутствуют, выбор опций отсутствует. В графах «собственноручная подпись клиента, без сокращений», «подпись», «подтверждения», «согласие на обработку персональных данных» подписи заемщика отсутствуют. Сведения о том, что любой смс-код, который финансовая организация направляет клиенту на номер телефона, считается простой электронной подписью, отсутствуют. В истории операций в Личном кабинете ПАО «МТС-Банк» отражено, что за подключение пакета услуг ПАО «МТС-БАНК» 22.12.2023г. получил в качестве комиссионного вознаграждения по КД № № следующие суммы: 

1 800 рублей, 2 100 рублей,1 800 рублей, 7 000 рублей, 88 819 рублей, 900 рублей, 7 000 рублей, 10 000 рублей,1 800 рублей,54 197 рублей, всего: 175 416 рублей.

Денежная сумма 300 000 рублей была зачислена на текущий счет-№, а впоследствии по 95 000 рублей тремя платежами была переведена по номеру мобильного телефона № получателю: «В.В..»

В опровержение иска представитель ПАО "МТС-Банк" ссылался на то, что кредитный договор подписан в электронном виде простой электронной подписью, на основании заявления заемщика о предоставлении кредита в рамках заключенного ранее договора комплексного обслуживания. Согласие на присоединение к договору комплексного обслуживания было дано заемщиком 14.08.2022 г., о чем свидетельствует его собственноручная подпись. В согласии на присоединение к договору комплексного обслуживания от 14.08.2022 г. качестве основного номера мобильного телефона заемщика указан номер №. Поэтому клиент несет полную ответственность за убытки и факт разглашения банковской тайны, возникшие вследствие допуска клиентом третьих лиц к использованию его мобильного телефона, по номеру которого предоставляются услуги SMS-Банк-Инфо. Банк незаконных действий при заключении кредитных договоров и предоставлении по ним кредитных средств не совершал, руководствовался соответствующим волеизъявлением истца, подтвердившего действительность своих намерений смскодами. Доказательств, свидетельствующих о том, что банк знал или должен был знать о заявленном обмане заемщика со стороны неустановленного лица, не представлено. 

Вместе с тем, ответчиком не представлено заявление истца, явившееся основанием заключения договора комплексного обслуживания от 14.08.2022 г., как и сам договор комплексного обслуживания от 14.08.2022 г., из которого следовало бы, что он дает свое согласие на использование в будущем его простой электронной подписи. Представитель истца не отрицала в судебном заседании, что ранее истец пользовался услугами ПАО "МТС-Банк", но из представленного ответчиком заявления истца о представлении кредита и открытия банковского счета от 22.12.2023г. не следует, что он дает согласие на использование ранее заключенного договора комплексного обслуживания от 14.08.2022 г. Более того, в заявлении от 22.12.2023г. неверно указаны дата рождения истца и его место работы, отсутствует согласие на оформление дополнительных услуг по кредитному договору.

Также банком по запросу суда не предоставлены сведения о том, на чей счет поступили денежные средства, перечисленные тремя платежами по 95000 рублей по номеру мобильного телефона № Вместе с тем, согласно справке ПАО «Мегафон» номер телефона +№ с 06.07.2022г. принадлежит Р.М., ранее принадлежал Ч.М., обе зарегистрированы в 

<

адрес>.

Таким образом, ответчик при оформлении кредитного договора № № от 22.12.23г. не принял повышенные меры предосторожности, не проверил факт подачи заявки на получение кредита именно истцом, не выяснил причину незамедлительной выдачи клиентом распоряжения о перечислении кредитных денежных средств в пользу третьего лица.

На основании вышеизложенного, суд пришел к выводу о том, что договор потребительского кредита № № от 22.12.23г. заключен публичным акционерным обществом «МТС-Банк» не с ФИО1, а с иным лицом. При таких обстоятельствах, и предоставление дополнительных услуг истцу в рамках указанного кредитного договора является незаконным.

В силу статьи 8 Закона РФ «О защите прав потребителей» потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах) (пункт 1).

В пункте 44 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснено, что суду следует исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги), имея в виду, что в силу Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность компетентного выбора (статья 12 Закона о защите прав потребителей). При этом необходимо учитывать, что по отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона о защите прав потребителей). При дистанционных способах продажи товаров (работ, услуг) информация должна предоставляться потребителю продавцом (исполнителем) на таких же условиях с учетом технических особенностей определенных носителей. Обязанность доказать надлежащее выполнение данных требований по общему правилу возлагается на исполнителя (продавца, изготовителя).

Таким образом, требования истца о взыскании компенсации морального вреда являются обоснованными, поскольку вина ответчика в нарушении прав потребителя нашла свое подтверждение в ходе судебного разбирательства. Размер компенсации морального вреда следует определить в сумме 50000 рублей. На основании ст. 13 Закона о защите прав потребителей с ответчика в пользу истца подлежит взысканию штраф в размере 25000 рублей(50000х50%)

С учетом изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Признать договор потребительского кредита № № от 22.12.23г. между ФИО1 и публичным акционерным обществом «МТС-Банк» незаключенным.

Взыскать с публичного акционерного общества «МТС-Банк» ИНН № ОГРН № в пользу ФИО1 компенсацию морального вреда в размере 50000( пятьдесят тысяч) рублей, а также штраф в размере 25 000 рублей.

Взыскать с ПАО «МТС-Банк» госпошлину в доход местного бюджета в сумме 300 рублей.

Настоящее решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ростовский областной суд через Орловский районный суд в течение месяца со дня вынесения решения суда в окончательной форме. 

Председательствующий:

Мотивированное решение изготовлено 08.04.2024 года.