РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

20.02.2019 Ленинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего Орловой Т.А.

при секретаре судебного заседания Шушаковой В.В.,

с участием ответчика ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела № 2-10/2019 по иску Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на предмет залога,

УСТАНОВИЛ:

08.10.2018 истец АКБ «АК БАРС» обратился в суд с иском к ФИО1, в котором просит: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...> коп., в том числе: задолженность по кредитному договору в размере 

<

...> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 

<

...> коп.; взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 15,9% годовых; взыскать расходы по оплате госпошлины в размере 

<

...> руб.; обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитных обязательств имущество, а именно: помещение (литер А), общая площадь 

<

...> – помещение№, назначение: нежилое, расположенное по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащее ответчику, определив начальную продажную стоимость равную восьмидесяти процентам рыночной стоимости определенной в отчете оценщика, путем реализации его с публичных торгов. 

В обоснование исковых требований указано, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банком были предоставлены ответчику денежные средства в сумме 

<

...> руб. на приобретение в собственность Заемщика объекта недвижимости, нежилого помещения (литер А), площадью 

<

...> кв.м., на 1 этаже №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер (условный) № стоимостью 

<

...> руб., условия которого ФИО1 не соблюдаются. Заемщиком денежные средства в соответствии с графиком погашения задолженности не выплачиваются. В обеспечение исполнения Заемщиком по кредитному договору обязательств была оформлена ипотека в силу закона на указанное нежилое помещение. 

В судебное заседание представитель истца не явился, направил заявление о рассмотрении иска без участия банка и об уточнении исковых требований. В связи с частичным погашением задолженности, представитель истца окончательно просил: расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1; взыскать с ответчика в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...> коп., в том числе: задолженность по кредитному договору в размере 

<

...> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 

<

...> коп. В счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитных обязательств имущество, а именно: помещение (литер А), общая площадь 

<

...> кв.м., 1 этаж – помещение№, назначение: нежилое, расположенное по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащее ответчику, определив начальную продажную стоимость имущества равную восьмидесяти процентам рыночной стоимости в отчете оценщика, путем реализации его с публичных торгов. Взыскать задолженность по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 

<

...>% годовых; взыскать расходы по оплате госпошлины.

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с исковыми требованиями не согласилась, указав, что платежи вносит не в соответствии с графиком, однако в сумме превышающей ежемесячные платежи. Просит в удовлетворении требований банка отказать, т.к. задолженность по кредиту отсутствует. Не согласна с заключением эксперта ФИО4, считает, что стоимость недвижимого имущества занижена.

Суд, заслушав ответчика, огласив и исследовав письменные доказательства, представленные истцом, находит иск подлежащим частичному удовлетворению.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

В соответствии с пунктом 1 статьи 3 Гражданского кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.

В силу пункта 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно статье 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.

В силу пункта 1, 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет. Положение данной нормы права применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «АК БАРС» и ФИО1 был заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Банком были предоставлены ответчику денежные средства в сумме 

<

...> руб. на приобретение в собственность Заемщика объекта недвижимости, нежилого помещения (литер А), площадью 

<

...> кв.м., на 1 этаже №, расположенного по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер (условный) № стоимостью 

<

...> руб. на срок 

<

...> месяцев, считая от даты фактического предоставления кредита под 

<

...> % годовых, что подтверждается кредитным договором, закладной, банковским ордером от ДД.ММ.ГГГГ, выпиской из лицевого счета.

Сумма минимального платежа составляет 

<

...>. Возврат кредита, уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно. Кредит был предоставлен путем перечисления денежных средств на счет заемщика ( раздел 2 кредитного договора).

Судом установлено и не оспаривается сторонами, что свои обязательства по предоставлению Заемщику денежных средств в размере 2 400 000 руб. истец выполнил надлежащим образом. 

Доводы ответчика ФИО1 об отсутствии задолженности, суд считает несостоятельными. Как следует из представленной выписки по лицевому счету ответчика, начиная с 2012, ежемесячные платежи вносились не в соответствии с графиком возврата кредита.

В соответствии со статьями 309, 310, 810, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. 

Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

При нарушении заемщиком обязательств по договору банк вправе досрочно взыскивать предоставленные кредиты и начисленные по ним проценты, если это предусмотрено договором (статья 33 Федерального закона «О банках и банковской деятельности»).

Из расчета задолженности по кредитному договору следует, что ФИО1 не соблюдались условия погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом.

Пунктом 5.2. договора предусмотрено, что при каждом факте нарушения заемщиком установленных договором сроков возврата кредита и/ или уплаты процентов за пользование кредитом заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,1 процент от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки.

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности, в случае просрочки исполнения.

Статьей 452 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

Учитывая, что платежи по кредитному договору производятся заемщиком в ненадлежащие сроки, банк воспользовался правом о досрочном расторжении кредитного договора и взыскании оставшейся суммы. 

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ответчику направлено уведомление с требованием о досрочном погашении задолженности по кредитному договору в течение 

<

...> дней с даты отправления настоящего требования, однако, как установлено судом, сумму задолженности ответчик не погасил.

Истец просит взыскать с ответчика задолженность по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 

<

...> коп., в том числе: задолженность по кредитному договору в размере 

<

...> коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 

<

...> коп. 

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом.

В соответствии с п. 2 ст. 339 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор о залоге должен быть заключен в письменной форме.

В силу 337 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещения необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

На основании ст.ст. 348-350 Гражданского кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.

Обращение взыскания не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера оценки предмета залога по договору о залоге;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Согласно п. 1 ст. 56 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее - Закон об ипотеке) имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с данным федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных названным федеральным законом.

Вопросы, разрешаемые судом при рассмотрении дела об обращении взыскания на заложенное имущество, определены ст. 54 Закона об ипотеке.

Подпунктом 4 пункта 2 указанной статьи предусмотрено, что, принимая решение об обращении взыскания на заложенное по договору об ипотеке имущество, суд должен определить и указать в нем, в том числе, начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной 80% рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

При рассмотрении гражданского дела судом назначалась судебная экспертиза по определению рыночной стоимости помещения (литер А) номер на поэтажном плане №, площадью 64,4 кв.м. назначение: нежилое, расположенного на 1 этаже по адресу: 

<

адрес>, кадастровый номер (условный) №.

Из заключения эксперта ФИО4, работающей в ООО «Многопрофильная компания «Право.Оценка.Недвижимость», № от ДД.ММ.ГГГГ следует, что рыночная стоимость помещения составляет 

<

...>.

Согласно части 3 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности.

Экспертное заключение № от ДД.ММ.ГГГГ следует принять в качестве допустимого доказательства по настоящему делу, поскольку выводы эксперта мотивированы, экспертиза проведена с соблюдением установленного порядка лицом, обладающим специальными познаниями, оснований сомневаться в квалификации у суда не имеется. Эксперт имеет высшее образование, стаж работы в оценочной деятельности 12 лет. Эксперт предупрежден об уголовной ответственности, за дачу заведомо ложного заключения.

Поскольку судом установлено ненадлежащее исполнение заемщиком обеспеченных залогами обязательств, требования истца об обращении взыскания на заложенное банку имущество по договору залога, подлежат удовлетворению.

В соответствии с вышеуказанными правилами, установленными подп. 4 п. 2 ст. 54 Закона об ипотеке, начальная продажная стоимость объекта составит 

<

...> руб. (

<

...> x 80%).

Требования истца о взыскании задолженности по процентам за пользование кредитом, начисленным на сумму основного долга за период с ДД.ММ.ГГГГ по дату вступления в законную силу (включительно) судебного решения по настоящему делу по ставке 

<

...>% годовых, не подлежат удовлетворению, в силу следующего.

Согласно разъяснениям, содержащимся в пункте 11 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 19.12.2003 N 23 «О судебном решении» исходя из того, что решение является актом правосудия, окончательно разрешающим дело, его резолютивная часть должна содержать исчерпывающие выводы, вытекающие из установленных в мотивировочной части фактических обстоятельств.

В связи с этим в ней должно быть четко сформулировано, что именно постановил суд как по заявленному иску, кто, какие конкретно действия и в чью пользу должен произвести, за какой из сторон признано оспариваемое право. Судом должны быть разрешены и другие вопросы, указанные в законе, с тем чтобы решение не вызывало затруднений при исполнении (часть 5 статьи 198, статьи 204 - 207 Гражданского процессуального кодекса РФ). При отказе в заявленных требованиях полностью или частично следует точно указывать, кому, в отношении кого и в чем отказано.

Из данных разъяснений следует, что в решении должно быть четко изложено, какая сумма подлежит взысканию с ответчика в пользу истца, из какой конкретно суммы подлежит начислению сумма процентов, с какой периодичностью они подлежат выплате и до какого срока, в противном случае решение при исполнении вызовет затруднения.

Однако истцом требования о взыскании процентов на будущее время не конкретизированы, их размер нельзя установить, поскольку зависит от факторов, которые не наступили.

При этом, суд отмечает, что истец не лишен права на предъявление соответствующих требований после вступления решения суда в законную силу, если ответчиком будет нарушено право истца за данный период.

В соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

В соответствии со ст. 333.40 Налогового кодекса Российской Федерации уплаченная государственная пошлина подлежит возврату частично или полностью в случае: уплаты государственной пошлины в большем размере, чем это предусмотрено настоящей главой.

Руководствуясь ст., ст. 12, 194-199, 321 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд,

РЕШИЛ:

Исковые требования Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество), удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «АК БАРС» БАНК и ФИО1. 

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в размере 1 952 853 руб. 65 коп., в том числе: задолженность по кредитному договору в размере 1 910 240 руб. 22 коп., задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 42 613 руб. 43 коп..

В счет погашения задолженности по кредитному договору обратить взыскание на заложенное в обеспечение кредитных обязательств имущество, а именно: помещение (литер А), общая площадь 

<

...> кв.м., 1 этаж – помещение№, назначение: нежилое, расположенное по адресу: 

<

адрес>, кадастровый №, принадлежащее ответчику, определив начальную продажную стоимость имущества 2 984 800 руб., путем реализации его с публичных торгов. 

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу Акционерного коммерческого банка «АК БАРС» (публичное акционерное общество) расходы по оплате государственной пошлины в 23 964 руб. 27 коп. и расходы на проведение оценки рыночной стоимости заложенного имущества в размере 12 000 рублей.

Вернуть Акционерному коммерческому банку «АК БАРС» (публичное акционерное общество) через налоговые органы излишне уплаченную государственную пошлину в размере 198 руб. 73 коп.

В остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме с подачей жалобы в Ленинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области.

В окончательной форме решение изготовлено 25.02.2019.

Председательствующий – Т.А.Орлова