Дело (УИД) № 42RS0032-01-2020-003599-06

Производство № 2-406/2021

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 02 марта 2021 года

Орджоникидзевский районный суд города Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Ивановой Н.В.,

при секретаре Гараевой А.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец Общество с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» (далее ООО «ХКФ Банк») обратилось в суд с иском к ответчику ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, просит суд взыскать с ответчика в пользу Банка задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 69 233,41 руб., а также расходы по уплате государственной пошлины 2 277,0 рублей.

Свои требования мотивирует тем, что между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 заключен кредитный договор №... от .. .. ....г., согласно которому ответчику выдана кредитная карта к текущему счету №... с лимитом овердрафта под 34,90 % годовых, в рамках которого она может совершать операции за счет предоставленных Банком кредитов. На заемщика возложена обязанность по оплате минимального платежа при наличии задолженности по Договору, подлежащий уплате каждый платежный период, в размере, предусмотренном Тарифами. Заключенный между сторонами договор является смешанным договором, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров. Кроме этого, заемщик при заключении договора выразил желание быть застрахованным по Программе добровольного коллективного страхования от несчастных случаев и болезней, проставив собственноручную подпись в разделе «Дополнительные услуги» заявления. Заемщик дал поручение Банку ежемесячно при поступлении денежных средств на текущий счет производить списание в счет возмещения Банку расходов на оплату Страхового взноса по тарифам банковского продукта – 0,77 % от задолженности по кредиту и карте на дату окончания предыдущего расчетного периода. Кроме этого, Тарифами установлены комиссии за получение наличных денег в размере 299,0 руб. (п.15) и услуга по ежемесячному направлению sms-оповещений. В нарушение условий заключенного Договора, заемщик допустил образование задолженности по счету; .. .. ....г. Банк выставил заемщику требование о досрочном погашении задолженности по кредиту (требование не исполнено). Согласно расчету задолженности по состоянию на .. .. ....г. по договору №... от .. .. ....г. составляет 69 233,41 руб. (основной долг 43 558,73 руб., проценты 6 319,97 руб., штрафы 5 000,0 руб., страховые взносы и комиссии 14 354,71 руб.). 

Представитель истца ООО «ХКФ Банк» - ФИО2, действующая на основании доверенности №... от .. .. ....г. (л.д.5), в суд не явилась, о судебном слушании извещена надлежащим образом, в просила о рассмотрении дела в отсутствие представителя (л.д.82)

Ответчик ФИО1 в судебном заседании заявленные требования Банка признала, суду пояснила, что факт заключения кредитного договора №... от .. .. ....г., получение кредитной карты и совершение операций по ней не отрицает. Последний платеж в счет погашения задолженности совершила .. .. ....г.. Более задолженность не погашала, поскольку у нее возникли сомнения относительно размера долга, а также из-за сложившихся материальных трудностей. Время, предоставленное судом для подготовки к судебному слушанию, считает достаточным.

В силу ст.167 ГПК РФ, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Суд, выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст.310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. Односторонний отказ от исполнения обязательства, связанного с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, и одностороннее изменение условий такого обязательства допускаются также в случаях, предусмотренных договором, если иное не вытекает из закона или существа обязательства.

В соответствии со ст.807 ГК РФ, по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

На основании ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. 

В силу ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Частью 2 ст.811 ГК РФ, предусмотрено, что если договором предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.п.1.4, 1.5 гл.1 «Положения об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт», утвержденному Банком России .. .. ....г. на территории Российской Федерации кредитные организации - эмитенты осуществляют эмиссию банковских карт, являющихся видом платежных карт как инструмента безналичных расчетов, предназначенного для совершения физическими лицами, в том числе уполномоченными юридическими лицами (далее - держатели), операций с денежными средствами, находящимися у эмитента, в соответствии с законодательством Российской Федерации и договором с эмитентом.

Кредитная карта предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией - эмитентом клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора

Согласно п.1.8 гл.1 Положения, конкретные условия предоставления денежных средств для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, порядок возврата предоставленных денежных средств, порядок документального подтверждения предоставления и возврата денежных средств могут определяться в договоре с клиентом.

Предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется посредством зачисления указанных денежных средств на их банковские счета, а также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр платежей, если иное не предусмотрено кредитным договором.

Согласно п.1.15 гл.1 Положения, конкретные условия начисления и уплаты процентов (размер процентной ставки, сроки уплаты и другие условия) по предоставленному кредиту для расчетов по операциям, совершаемым с использованием расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт, и на остатки денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, могут определяться в договоре с клиентом.

Судом установлено, что во исполнение заявления ФИО1 на активацию карты и ввод в действие Тарифов по Банковскому продукту (л.д.7), .. .. ....г. ООО «ХКФ Банк» активирована для ответчика Карта №... к Текущему счету №... на основании Тарифов по Банковскому продукту, являющихся с момента активации карты, неотъемлемой частью Договора. 

Как следует из Условий Договора об использовании Карты с льготным периодом, Договор об использовании Карты от .. .. ....г. является смешанным и содержит положения договора Текущего счета и соглашения об использовании Карты. Отдельный документ между сторонами не составлялся, при этом договор представляет собой совокупность документов: Заявка, Тарифы Банка по Карте и Условия Договора об использовании Карты с льготным периодом.

Соглашению по карте, достигнутому между сторонами, присвоен номер №..., установлен лимит овердрафта – 100 000,0 руб., начало платежного периода – 5 число каждого месяца, следующего за месяцем расчетного периода, крайний срок поступления минимального платежа – 20й день с 5 числа включительно. 

Как следует из Тарифов по Банковскому продукту Карта «Стандарт», действующих с .. .. ....г., процентная ставка по кредиту по карте – 34,9 % годовых, минимальный платеж – 5 % от задолженности по Договору, рассчитанной на последний день Расчетного периода, но не менее 500 руб., льготный период – до 51 дня с оговорками (раздел Тарифов «О льготном периоде и полной стоимости кредита).

За просрочку платежа Банком установлены штрафы, которые согласно п.18 Тарифов, составляют: больше 1 календарного месяца – 500,0 руб., больше двух месяцев – 1000,0 руб., больше трех месяцев – 2 000,0 руб., больше четырех месяцев – 2 000,0 руб.; за просрочку исполнения требований Банка о полном погашении задолженности – 500,0 руб. ежемесячно. 

Комиссия за получение наличных денег определена в сумме 299,0 руб. (п.15.1 Тарифов), ежемесячная плата за услугу «Sms – уведомление» составляет 50,0 руб. (п.2 Перечня дополнительных услуг и операций Тарифов).

Кроме этого, ФИО1 своей подписью в Заявлении выразила согласие быть застрахованной на условиях Договора и памятки застрахованному; компенсация расходов Банка по оплате страховых взносов составляет 0,77 %, из них 0,077 % - сумма страхового взноса, 0,693 % - расходы Банка на уплату страхового взноса (п.16 Тарифов).

ФИО1, подписав кредитный договор, подтвердила, что он ознакомлена с условиями предоставления кредитной карты. Заключенный договор подписан сторонами, сделка совершена в установленном законом порядке, а значит действительна. В результате чего, сделка обязательна для исполнения сторонами в соответствии со ст.ст.309, 310 ГК РФ.

Исходя из материалов дела, следует, что Банк свои обязательства по договору исполнил перед ФИО1 в полном объеме: ответчику выдана кредитная карта, соответствующая условиям договора, и обеспечено совершение ответчиком операций по Текущему счету за счет заемных денежных средств. Ответчик ФИО1 в ходе рассмотрения дела получение банковской карты и использование заемных денежных средств путем осуществления операций по данной карте не отрицала. Осуществление операций по кредитной карте прослеживается из представленной в материалы дела выписки по счету карты (л.д.41-53). 

Исследованные судом материалы дела свидетельствуют о ненадлежащем исполнении ФИО1 обязательств по возврату кредита, уплате процентов и дополнительных услуг, предусмотренных Тарифами Банка, поскольку она неоднократно нарушала обязанность по внесению ежемесячного минимального платежа (прекратила осуществлять платежи после .. .. ....г.), чем допустила существенное нарушение условий договора.

В связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий Договора №... от .. .. ....г., образовалась задолженность, которая по состоянию на .. .. ....г. составляет 69 233,41 руб. (основной долг 43 558,73 руб., проценты 6 319,97 руб., штрафы 5 000,0 руб., страховые взносы и комиссии – 14 354,71 руб.).

Сумма задолженности по договору подтверждается расчетом задолженности (л.д.10-13об.), который признан судом верным, так как он произведен в соответствии с требованиями закона и условиями Договора, достоверность представленного расчета ответчиком не опровергнута, иных доказательств, свидетельствующих о неправильности и необоснованности расчета, суду не представлено. Материалы дела не содержат сведений о внесении ответчиком иных платежей в счет погашения долга, помимо тех, что учтены истцом при обращении в суд.

Разрешая требование о взыскании штрафа, суд принимает во внимание, что неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения (ст. 330 ГК РФ).

В силу ст. 333 ГК РФ уменьшение размера неустойки является правом суда.

Как разъяснил Верховный Суд Российской Федерации в постановлении Пленума от .. .. ....г. №... «О применении судами некоторых положений ГК РФ об ответственности за нарушение обязательств», бремя доказывания несоразмерности неустойки и необоснованности выгоды кредитора возлагается на ответчика. Несоразмерность и необоснованность выгоды могут выражаться, в частности, в том, что возможный размер убытков кредитора, которые могли возникнуть вследствие нарушения обязательства, значительно ниже начисленной неустойки (ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, ч. 1 ст. 65 АПК РФ).

Пункт 70 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от .. .. ....г. №..., гласит, что при взыскании неустойки с иных лиц правила статьи 333 ГК РФ могут применяться не только по заявлению должника, но и по инициативе суда, если усматривается очевидная несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства (пункт 1 статьи 333 ГК РФ). В этом случае суд при рассмотрении дела выносит на обсуждение обстоятельства, свидетельствующие о такой несоразмерности (ст.56 ГПК РФ, ст.65 АПК РФ). При наличии в деле доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательства, суд уменьшает неустойку по правилам статьи 333 ГК РФ.

В соответствии с п. 75 указанного Постановления при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (пункты 3, 4 статьи 1 ГК РФ).

Ответчик ходатайств о применении ст. 333 ГК РФ не заявлял, доказательств несоразмерности заявленной к взысканию штрафа последствиям нарушения обязательства не представил. Исходя из обстоятельств дела, соотношения суммы штрафа с размером основного долга, длительности неисполнения обязательства ответчиком, периода начислений штрафа, а также того обстоятельства, что снижение размера штрафа не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку выполнения требований по кредитному договору, суд не находит оснований для его снижения. Размер штрафа признается судом справедливым и соразмерным последствиям нарушения обязательства ответчиком. 

Поскольку судом установлен факт нарушения ФИО1 условий договора по своевременной и полной оплате ежемесячного минимального платежа, истец, руководствуясь Условиями, имеет право требовать взыскания задолженности в судебном порядке, что согласуется с п.1.2 Раздела VI Условий. 

Направленное .. .. ....г. в адрес ФИО1 требование о полном досрочном погашении долга в размере 67 733,41 руб., в установленный срок – 30 календарных дней с момента направления требования не исполнено (л.д.20).

В последующем, Обществом инициирован процесс по взысканию с ответчика задолженности в порядке приказного производства: .. .. ....г. мировым судьей судебного участка ....... области вынесен судебный приказ №..., который отменен определением мирового судьи .. .. ....г. (л.д.9).

Размер задолженности после отмены судебного приказа остался прежним, доказательств погашения суммы долга ответчиком не представлено, судом в ходе рассмотрения дела не установлено. 

В связи с изложенным, с ФИО1 в пользу Банка подлежит взысканию задолженность по Договору об использовании Карты №... от .. .. ....г. по состоянию на .. .. ....г. в размере 69 233,41 руб. (основной долг 43 558,73 руб., проценты 6 319,97 руб., штрафы 5 000,0 руб., страховые взносы и комиссии – 14 354,71 руб.).

В соответствии со ст.ст. 88, 98 ГПК РФ, с ответчика в пользу истца, исходя из суммы удовлетворённых требований, подлежит взысканию уплаченная истцом государственная пошлина в сумме 2 277,41 руб. Данные расходы подтверждены документально (л.д.6-6об.), связаны с рассмотрением дела, сомнений у суда не вызывают.

Руководствуясь ст. ст.193-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Взыскать с ФИО1, ....... в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» ....... задолженность по кредитному договору №... от .. .. ....г. в размере 69 233 (шестьдесят девять тысяч двести тридцать три) рублей 41 копейки, расходы по уплате госпошлины в размере 2 277 (две тысячи двести семьдесят семь) рублей. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г..

Судья Н.В. Иванова