РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

08 октября 2020 года г.о. Чапаевск

Чапаевский городской суд Самарской области в составе: 

Председательствующего судьи: Законова М.Н.,

при секретаре: Крыловой Т.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1331/2020 по иску ФИО1 ФИО7 к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора,

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратилась в суд к ответчику - ПАО Сбербанк с исковым заявлением, в котором просит признать недействительным кредитный договор. В обоснование заявленных исковых требований указала на то, что Ответчиком была выдана истцу кредитная карта с кредитным лимитом в 

<

Данные изъяты> рублей. Данная кредитная карта находилась у истца. На телефонный номер истца 

<

Дата обезличена> позвонил неизвестный человек, представился сотрудником службы безопасности ПАО «Сбербанк» и попросил помочь им поймать мошенника. Сообщив при этом, что сейчас на телефон истца будут приходить СМС сообщения, текст которых нужно будет сообщать ему. Далее на телефон истца поступили несколько сообщений с кодами, то есть с наборами цифр. Данные коды истец сообщила по телефону лицу, представившемуся сотрудником банка. После сообщения текстов СМС «сотрудник банка» перестал выходить на связь. Далее истцу стало известно, что в магазине бытовой техники и электроники по кредитной карте истца был приобретен товар на сумму 

<

Данные изъяты> рублей, 

<

Данные изъяты> рублей. 

<

Данные изъяты> рублей, 

<

Данные изъяты> рублей всего на сумму 

<

Данные изъяты> рублей. При этом кредитная карта истцом никому не передавалась и все это время находилась у истца. Для того, чтобы приобрести товар по кредитной карте необходимо иметь при себе данную кредитную карту и знать ее пин-код. Из вышеизложенного можно предположить, что при выпуске кредитной карты для истца была выпущена дублер кредитной карты, а также были разглашены персональные данные истца. Просила суд признать недействительным кредитный займ в размере 

<

Данные изъяты> заключенный между ПАО «Сбербанк» и ФИО1 Взыскать с ПАО «Сбербанк» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 

<

Данные изъяты> рублей.

В судебном заседании представитель истца по доверенности ФИО2 заявленные исковые требования поддержал.

Истец ФИО1 в судебное заседание не явилась.

Представитель ответчика - ПАО Сбербанк – в судебное заседание не явился, извещался надлежащим образом. Представили отзыв на иск, согласно которому возражают против иска, просят отказать. Пояснили, что 

<

Дата обезличена> на основании заявления на банковское обслуживание ФИО1 получила банковскую карту 

<

Данные изъяты> с номером счета 

<

Номер обезличен>. Истец в Заявлении подтвердил факт уведомления о размещении Условий банковского обслуживания, Памятки держателя карт ПАО Сбербанк, Памятки по безопасности при использовании карт, Руководства по использованию системы «Сбербанк-онлайн» и услуги «Мобильный банк» на официальном сайте ПАО Сбербанк/в подразделениях ПАО Сбербанк и о возможности ознакомления с указанными документами, а также подтвердила свое согласие с указанными документами и обязалась их выполнять, согласилась на подписание документов в электронном виде в соответствии с правилами электронного взаимодействия, являющимися неотъемлемой частью договора банковского обслуживания (далее - ДБО). В соответствии с п. 1.1. Условий банковского обслуживания, действовавших на момент заключения ДБО, (далее также - Условия) настоящие Условия банковского обслуживания и Заявление на банковское обслуживание, надлежащим образом заполненное и подписанное Клиентом, в совокупности являются заключенным между Клиентом и Банком Договором Банковского Обслуживания(ДБО). Между Банком и Истцом был заключен договор банковского обслуживания, со всеми условиями которого ФИО1 была ознакомлена. Под услугой «Мобильный банк» понимается услуга дистанционного обмена текстовыми сообщениями между Клиентом и Банком с целью обеспечения Клиенту доступа и управления своими Счетами/вкладами и другими услугами, предоставляемая Банком Клиенту на Мобильном устройстве по номеру, используемому Клиентом для получения услуг мобильной (подвижной радиотелефонной) связи, или на Мобильном устройстве, на котором Клиентом установлено Мобильное приложение Банка. Для получения текстовых сообщений Банка Клиенту необходимо наличие подключения к мобильной (подвижной радиотелефонной) связи и/или сети Интернет. Текстовые сообщения направляются Банком в виде SMS-сообщений и/или Push- уведомлений (п. 2.48 Условий). Согласно п. 2.12 Приложения 2 Условий банковского обслуживания сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде. После получения банковской карты Истец получил возможность совершать определенные ДБО операции по своим счетам Карт, счетам, вкладам и другим продуктам в Банке через Удаленные каналы обслуживания (п. 1.5 Условий). Согласно выгрузки из учетной системы Банка «Мобильный Банк» ФИО1 была подключена 

<

Дата обезличена> к услуге «Мобильный банк» номер телефона + 

<

Номер обезличен>. Данный номер телефона Истец указала в заявлении на банковское обслуживание от 

<

Дата обезличена> Соответственно распоряжения Истца в форме СМС-сообщения, совершенные посредством услуги «Мобильный банк» по указанному номеру телефона, должны осматриваться как документы, заверенные собственноручной подписью Истца и имеющие юридическую силу документов на бумажном носителе. Таким образом, услуга «Мобильный банк» была подключена Банком на основании волеизъявления Истца. Клиенту была предоставлена услуга «Мобильный банк», что подтверждается журналом СМС сообщений. Предоставление Услуг «Мобильного банка», в том числе, списание/Перевод денежных средств со Счетов Клиента в Банке на Счета физических и юридических лип осуществляется на основании полученного Банком Распоряжения в виде SMS-сообщения или USSD-команды, направленных с использованием средства мобильной связи с номера телефона, указанного Клиентом при подключении Услуги «Мобильный банк» (далее - Сообщение), (п. 2.11. Приложения 2). В соответствии с п.2.12. Приложения 2 к Условиям, т.е. в соответствии с договором сторон, Клиент подтверждает, что полученное Банком Сообщение рассматривается Банком как распоряжение (поручение) на проведение операций по Счетам/вкладам Клиента и на предоставление других услуг Банка, полученное непосредственно от Клиента. Сообщения в электронной форме, направленные Клиентом в Банк посредством Услуги «Мобильный банк», имеют юридическую силу документов на бумажных носителях, заверенных собственноручной подписью Клиента, оформленных в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации, и порождают аналогичные документам на бумажных носителях права и обязанности Клиента и Банка по ДБО. Данные документы в электронной форме могут служить доказательством в суде (п. 2.13. Приложения 2). В соответствии с п. 2.21. Клиент соглашается на передачу распоряжений/поручений и/или информации по каналам передачи сообщений, осознавая, что такие каналы передачи информации не являются безопасными, и соглашается нести все риски, связанные с возможным нарушением конфиденциальности, возникающие вследствие использования таких канале» передачи информации. Денежные средства со счета кредитного договора 

<

Номер обезличен> 

<

Дата обезличена>, заключенного между Истцом и Ответчиком, были переведены посредств Услуги «Мобильный банк». Просили в иске отказать, ссылаясь на правомерность произведенных банковских операций.

Дело рассмотрено в отсутствие не явившихся лиц в порядке ст. 167 ГПК РФ. 

Суд, выслушав представителя истца, изучив материалы дела, не находит оснований для удовлетворения иска.

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу статьи 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договора данного вида не установлена определенная форма.

Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договора данного вида такая форма не требовалась.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с п. 1, 4 ст. 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона РФ от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются ГК РФ, Законом РФ "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок расторжения и другие существенные условия договора.

Судом установлено, что 

<

Дата обезличена> на основании заявления на банковское обслуживание ФИО1 получила банковскую карту Maestro Социальная с номером счета 

<

Номер обезличен>.

Истец ссылается на несанкционированные списания с ее банковской карты путем мошеннических действий денежных средств в счет оплаты товаров в кредит, что является основанием для признания данного кредитного договора недействительным.

В соответствии с пунктом 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Пунктом 3 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации регламентировано, что банк не вправе определять и контролировать направления использования денежных средств клиента и устанавливать другие, не предусмотренные законом или договором банковского счета ограничения права клиента распоряжаться денежными средствами по своему усмотрению. За неправомерный отказ в совершении операций Банк несет финансовую ответственность.

Договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (пункт 2 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом. (пункт 3 статьи 847 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 854 Гражданского кодекса Российской Федерации списание денежных средств со счета осуществляется банком на основании распоряжения клиента. Без распоряжения клиента списание денежных средств, находящихся на счете, допускается по решению суда, а также в случаях, установленных законом или предусмотренных договором между банком и клиентом.

В силу пункта 19 Федерального закона от 

<

Дата обезличена> "О национальной платежной системе" банковская карта является электронным средством платежа и удостоверяет право клиента на распоряжение денежными средствами, находящимися на счете.

Банк не вправе определять и контролировать направления денежных средств клиента и устанавливать направления использования денежных средств клиента, а также устанавливать ограничения прав на распоряжение денежными средствами по своему усмотрению.

В соответствии с пунктом 4 статьи 9 Закона "О национальной платежной системе" оператор по переводу денежных средств обязан информировать клиента о совершении каждой операции с использованием электронного средства платежа путем направления клиенту соответствующего уведомления в порядке, установленном договором с клиентом.

На основании пункта 13 статьи 9 названного Закона в случае, если оператор по переводу денежных средств не исполняет обязанность по информированию клиента о совершенной операции в соответствии с частью 4 статьи 9, оператор по переводу денежных средств обязан возместить клиенту сумму операции, о которой клиент не был проинформирован и которая была совершена без согласия клиента.

Согласно пунктам 2.9, 1.3 Положения Центрального Банка Российской Федерации от 

<

Дата обезличена> N 266-П "Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт", списание и зачисление денежных средств по операциям, совершаемым с использованием платежных карт, осуществляется банком по получении реестра платежей, то есть документа или совокупности документов, содержащих информацию об операциях, совершаемых с использованием платежных карт за определенный период времени, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку участникам расчетов - кредитным организациям информации по операциям с платежными картами (процессинговый центр), и предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

В соответствии с пунктом 2.3 "Положения о правилах осуществления перевода денежных средств", утвержденного Банком России 

<

Дата обезличена> N 383-П, удостоверение права распоряжения денежными средствами при приеме к исполнению распоряжения в электронном виде осуществляется банком посредством проверки электронной подписи, аналога собственноручной подписи и (или) кодов, паролей, иных средств, позволяющих подтвердить, что распоряжение в электронном виде подписано и (или) удостоверено в соответствии с пунктом 1.24 настоящего Положения.

Согласно пункта 1.24 распоряжение плательщика в электронном виде, реестр (при наличии) подписываются электронной подписью (электронными подписями), аналогом собственноручной подписи (аналогами собственноручных подписей) и (или) удостоверяются кодами, паролями и иными средствами, позволяющими подтвердить, что распоряжение (реестр) составлено (составлен) плательщиком или уполномоченным на это лицом (лицами).

Истцом не оспаривается факт сообщения неизвестному лицу кодов оспариваемых ею банковских операций, в связи с чем, исходя из вышеизложенных положений Условий предоставления услуг "Мобильного банка", положений ст. ст. 845, 854, 856, ч. 3 ст. 847 ГК РФ, правил Положения Центрального банка РФ "Об эмиссии банковских карт и об операциях, ответчиком были получены распоряжения о проведении операций посредством получения СМС-сообщения с указанного в договоре истцом номера, и были восприняты Банком как поручения уполномоченного лица, в связи с чем, Банк, в соответствии со ст. ст. 848, 854 ГК РФ, был обязан совершить для клиента операции, предусмотренные для счета данного вида.

Оценив представленные доказательства в соответствии с требованиями статьи 67 ГПК РФ, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, так как оспариваемые операции осуществлены Банком в отсутствие нарушений законодательства, денежные средства списаны на основании полученных от клиента распоряжений путем введения соответствующих кодов, то есть с согласия клиента, с надлежащим уведомлением клиента о проведенных операциях, при том что доказательств списания денежных средств в результате ненадлежащих действий Банка истцом в соответствии со статьей 56 ГПК РФ не представлено.

Оснований для компенсации морального вреда истцу суд не усматривает.

Кроме того, в силу действующего гражданского законодательства денежной компенсации подлежит только моральный вред, причиненный действиями, нарушающими личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, при нарушении имущественных прав гражданина причиненный ему моральный вред компенсируется лишь в случаях, предусмотренных законом.

По данному делу были нарушены имущественные права истца, но действующим законодательством специально не установлено право гражданина на компенсацию морального вреда, причиненного такими действиями.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

В удовлетворении иска ФИО1 ФИО8 к ПАО Сбербанк о признании недействительным кредитного договора – отказать.

Решение может быть обжаловано в Самарский областной суд с подачей жалобы через Чапаевский городской суд 

<

Адрес обезличен> в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме. 

Судья М.Н. Законов

Мотивированное решение изготовлено 

<

Дата обезличена> года