Дело № 2-7/2020

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

17 января 2020 года с. Б. Атня

Атнинский районный суд Республики Татарстан в составе

председательствующего судьи Назмиева А.Ф., 

при секретаре Мифтаховой Г.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей,

установил:

ФИО1 обратилась с иском к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей, по следующим основаниям.

ДД.ММ.ГГГГ между Истцом и АО «Кредит Европа Банк» был заключен кредитный договор. Сумма кредита - 1 031 786 руб. 95 коп. Процентная ставка по кредиту - 17,30 % годовых. В случае неисполнения Клиентом обязательств по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности клиента (личное страхование), Банк вправе принять решение об увеличении процентной ставки до 22,9% годовых. Срок возврата кредита — 60 мес.

В рамках данного соглашения были подписаны Индивидуальные условия потребительского кредита и график погашения платежей от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того, был заключен договор страхования, о чем свидетельствует:

Страховой полис на случай потери работы от ДД.ММ.ГГГГ Страховщик - АО «Макс». Сумма страховой премии — 24 762 руб. 45 коп. Страховой полис № по Полисным условия № от ДД.ММ.ГГГГ, Страховщик — ООО «Страхования компания «Кредит Европа Лайф», страховая премия — 149 606 руб. 50 коп. Расчет Страховой премии : 24 762 руб. 45 коп. + 149 606 руб. 50 коп. = 174 368 руб. 95 коп.

При обращении в банк за получением денежных средств у заемщика не было намерения заключать договоры страхования. Страховая услуга была навязана заемщику сотрудником банка, оформлявшим кредит.

Одновременно с заключением кредитного договора Банком от лица Страховой компании (АО «Макс», ООО «Страхования компания «Кредит Европа Лайф») были оформлены полисы страхования. Информация о полномочиях Банка как агента страховой компании, о доли агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховых премий составила 174 368 руб. 95 коп. и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг по страхованию.

Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно Страховщику, и размер вознаграждения Банка за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг Банка, оказываемые непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей».

У истца не было возможности выразить свою волю в виде отказа либо согласия с указанным условием. Подпись в конце договора не подтверждает действительное согласие потребителя со всеми условиями договора без дополнительного согласования отдельных условий. Таким образом, включение в договор страхования условия о том, что в случае отказа страхователя от договора страховая премия не возвращается, ущемляет права потребителя по сравнению с действующим законодательством, что противоречит норме ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В рассматриваемом случае, разница между предложенными банком процентными ставками составляет 5,6% (при заключении договора личного страхования -17,30% годовых, без заключения договора личного страхования — 22.9%), что свидетельствует о том, что указанная разница является дискриминационной и не оставляла истцу возможности выбора варианта кредитования.

Таким образом, в данном случае возможность выбора условий потребительского кредитования без личного страхования заемщика была связана с наличием явно дискриминационных ставок платы по кредиту, вынуждающих Заемщика приобрести услугу личного страхования, что противоречит действующему законодательству.

Более того, банк включил сумму страховой премии по договору страхования в полную стоимость кредита, начислил на данную сумму проценты по установленной ставке годовых

Учитывая, что заключение договора происходило в форме подписания уже заполненных формуляров и стандартных форм, то истец не мог влиять на возможность изменения условий договора и не мог отказаться от условия кредитного договора о заключении договора страхования жизни, здоровья и трудоспособности.

Истец считает, что указанное условие Договора грубо нарушает его права и просит суд: Признать недействительным пункт 4 кредитного договора, устанавливающий увеличение процентной ставки по кредиту в случае отказа Заемщика от заключения договора страхования. Взыскать с ответчика в пользу истца сумму страховой премии в размере 174368,95 руб. Взыскать с ответчика в пользу истца в счет компенсации причиненного морального вреда сумму в размере 10000 руб., сумму нотариальных расходов в размере 1825 руб. и штраф за неудовлетворение в добровольном порядке законного требования в размере 50% от присужденной суммы.

Представитель истца в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело без его участия исковые требования удовлетворить.

Представитель ответчика АО «Кредит Европа Банк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, представитель в суд не явился, до рассмотрения дела в суд поступили письменные возражения на исковое заявление, согласно которым представитель ответчика с иском не согласен, просит в удовлетворении иска отказать в связи с отсутствием нарушения прав истца как потребителя.

Представители третьих лиц ООО «СК «Кредит Европа Лайф» и АО «Московская акционерная страховая компания» о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, представители в суд не явились.

Исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее – ГПК РФ) каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с пунктами 1 и 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

В соответствии с пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Согласно пунктам 1 и 2 статьи 167 Гражданского кодекса Российской Федерации недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость, если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Положениями статьи 180 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части.

Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.

Согласно пунктам 2, 3 статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как следует из материалов дела, истцом и ответчиком был заключен кредитный договор от ДД.ММ.ГГГГ №

Согласно указанному договору, ответчик предоставил истцу кредит в сумме 1031768,95 руб. с выплатой процентов в размере 17,30% годовых сроком до ДД.ММ.ГГГГ на приобретение автомобиля. Страховая премия от несчастных случаев и болезней по договору страхования составила 149606,50 руб. Страховая премия на случай потери работы по договору страхования 24762,45 рублей.

В заявлении о предоставлении потребительского кредита, подписанного истцом ДД.ММ.ГГГГ истец подтвердила, что ознакомлена с тарифами банка по программе страхования физических лиц на цели приобретения транспортных средств и уведомлена о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе не предусматривающих обязательного личного страхования в течение всего срока действия кредитного договора. При этом выбор соответствующего тарифа является добровольным и не влияет на решение банка о заключении кредитного договора и предоставление кредита.

На момент заключения кредитного договора в банке действовал альтернативный тариф «Автоэкспресс кредит на автомобили с пробегом AERO» без обязательного условия о личном страховании.

Отличительные условия двух тарифов заключаются в размере процентной ставки: при сроке кредитования 60 месяцев – 17,3% годовых со страхованием и 22,9% годовых без личного страхования.

При заключении указанного кредитного договора истец как заемщик выбрал вариант кредитования, предусматривающий в качестве одного из обязательных условий страхование жизни и здоровья и утраты трудоспособности, с более низкой процентной ставкой, в связи с чем между истцом как страхователем и ООО «СК «Кредит Европа Лайф» как страховщиком был заключен договор страхования, страховая премия по которому в сумме 149606,50 руб. была перечислена страховщику банком на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Кроме того между истцом как страхователем и АО «Московская акционерная страховая компания» как страховщиком был заключен договор страхования на случай потери работы, страховая премия по которому в сумме 24762,45 руб. была перечислена страховщику банком на основании заявления заемщика от ДД.ММ.ГГГГ.

Из материалов дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подала ответчику заявление о предоставлении потребительского кредита по кредитной программе «Автоэкспресс кредит на автомобили с пробегом AERO Плюс.» Истцом выбран тариф, предусматривающий обязательное страхование жизни и утраты здоровья в течении всего срока действия договора. При этом ФИО1 была уведомлена, что она может заключить кредитный договор на условиях иных тарифов, в том числе не предусматривающих обязательного личного страхования.

Таким образом, истец добровольно выразил желание подключиться к программе страхования.

В случае неисполнения обязанности по заключению договора страхования жизни и утраты трудоспособности первоначальная процентная ставка по кредитному договору увеличилась бы на 5,6% - до 22,9% годовых.

По мнению суда, увеличение процентов на вышеуказанный размер не является дискриминационным.

Таким образом, стороны кредитного договора в индивидуальных условиях кредитного договора в соответствии с действующим законодательством согласовали условия предоставления кредита с учетом страхования жизни и здоровья.

То есть, непосредственный выбор условий кредитования со страхованием или без него производится потенциальным заемщиком до заключения кредитного договора, и определяет размер процентной ставки по кредиту, который варьируется в сторону уменьшения/увеличения в зависимости от наличия/отсутствия страхования, при этом разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без страхования, а равно разница размера ежемесячного платежа, является разумной и не дискриминационной.

Таким образом, суд приходит к выводу, что при заключении с банком кредитного договора истец выразил добровольное желание заключить договор страхования с ООО «СК «Кредит Европа Лайф», поскольку сам выбрал условие кредитования с обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья, с установлением по кредиту меньшей процентной ставки (17,3%).

Суд полагает, что в данном случае заключение договоров страхования является одним из способов обеспечения исполнения обязательств, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 подано заявление о предоставлении потребительского кредита, согласно которому в разделе «Информация о страховании жизни и утраты трудоспособности Клиента» дословно сформулировано: вид страхования - «Страхование от несчастных случаев и болезней», выбранная клиентом страховая компания - ООО «СК «Кредит Европа Лайф», общая сумма страховой премии составила 149606,50 рублей, проставлена машинописным текстом отметка в графе оплата страховой премии «за счет кредитных д/с». 

Также ФИО1 обратилась с отдельным заявлением на страхование от несчастных случаев и болезней, в котором указала на свое согласие быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней в ООО «СК «Кредит Европа Лайф».

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор страхования от несчастных случаев и болезней, страховая премия по которому составила 149606,50 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 заключила договор страхования финансовых рисков, связанных с потерей работы, страховая премия по которому составила 24762,45 рублей.

Согласно выписке по счету банк со счета истца ДД.ММ.ГГГГ произвел перечисление денежных средств в размере 174368,95 рублей на оплату вышеуказанных услуг.

Вопреки доводам ФИО1 о нарушении ее прав на получение информации, доказательств того, что условия страхования в ООО Страховая компания «Кредит Европа Лайф» не соответствуют закону и ущемляют ее права, в материалы дела не представлено. При заключении кредитного договора ФИО1 владела необходимой и полной информацией об условиях предоставления кредита, порядке его погашения, размере подлежащих выплат, в том числе, о полной стоимости кредита, обо всех услугах, которые были подключены с ее согласия.

ФИО1 добровольно было принято решение о заключении кредитного договора и договора страхования на указанных условиях. ФИО1 не была лишена возможности отказаться от заключения кредитного договора, договора страхования, обратиться в иную кредитную организацию, к иному страховщику. Доказательств обратного суду не представлено.

То обстоятельство, что кредитный договор, заявление на страхование и поручение заемщика на перевод денежных средств в счет оплаты страховой премии полностью заполнены печатным способом, не свидетельствует о том, что указанные в них действия и условия были навязаны истцу. Печатным способом в указанные документы внесены не только данные страховщика, но и персональные данные истца.

Доводы ФИО1 о том, что у нее отсутствовал выбор страховой компании, суд находит несостоятельными, поскольку материалами гражданского дела данные обстоятельства не подтверждаются.

Из материалов дела усматривается, что ФИО1 заключила кредитный договор и договор страхования добровольно, имея возможность отказаться от страхования (от несчастных случаев и болезней, потеря работы), выразила согласие на оплату страховых премий за счет кредитных средств, предоставленных АО «Кредит Европа Банк», что не противоречит положениям вышеуказанных норм права. Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, право ФИО1 на получение кредита на иных условиях АО «Кредит Европа Банк» ограничено не было. Доказательств, подтверждающих, что ФИО1 обращалась в АО «Кредит Европа Банк» с предложением заключить кредитный договор без заключения договора страхования и получила отказ, материалы дела не содержат.

В силу положений ст. 421 ГК РФ, ФИО1 не была лишена права обратиться в Банк, либо другому кредитору с целью получения заемных средств, предлагающему иные условия кредитования. Также она не была ограничена в своем волеизъявлении и была вправе не страховать жизнь и здоровье при заключении кредитного договора, но по своему усмотрению выразила желание быть застрахованным, письменно акцептовала публичную оферту банка о подключении к программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, тем самым заключила договор возмездного оказания услуги и полностью согласилась с условиями, предложенными банком. Объективных доказательств иного ФИО1 в ходе судебного разбирательства не представлено.

Сумма страховой премии уплачена ФИО1 за счет предоставленных ей банком в кредит денежных средств, которые после поступления в ее собственность могли быть использованы ей любым не противоречащим закону способом, в том числе направлены на уплату страховых премий по согласованию с банком.

Препятствий в оплате страховой премии из иных источников ФИО1 никто не чинил. При этом ФИО1 не представила доказательства того, что намеревалась оплатить страховую премию не используя кредитные средства, посчитав допустимым ее оплату именно с кредитных средств.

Принимая во внимание, что действующее законодательство не содержит запрета предусматривать в договоре необходимость страхования гражданином свои жизнь и здоровье, суд приходит к выводу о том, что согласие истца застраховать свою жизнь и здоровье не противоречит ст. 935 ГК РФ.

Обеспечение же исполнения обязательства в виде страхования от несчастных случаев и болезней, потери от работы заемщика является условием, не противоречащим действующему законодательству.

Каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о невозможности получения кредита в случае отказа от подключения услуг страхования в материалах дела не содержится и судом не добыто.

Заявление о предоставлении потребительского кредита содержит информацию о выборе дополнительных услуг, в том числе, страхования от несчастных случаев, болезней и потери от работы.

Обстоятельств, свидетельствующих об отсутствии волеизъявления истца относительно договоров страхования, судом не установлено. Напротив, из дела видно, что договор страхования подписан ей собственноручно после ознакомления с информацией, касающейся оформления отношений по страхованию, включая порядок внесения страховой премии и порядок досрочного прекращения договора.

При таких обстоятельствах и вопреки необоснованным доводам истца суд приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований, поскольку согласие ФИО1 на оказание ей дополнительных услуг подтверждается вышеуказанными заявлениями и договорами, на основании которых они ей были предоставлены.

Кроме того после обращения претензией истца, АО «Кредит Европа Банк» ДД.ММ.ГГГГ возвратил неиспользованную часть страховой премии в размере 139376,30 руб.

Проанализировав документы, которые регламентируют взаимодействие сторон кредитной сделки, суд приходит к выводу о том, что доказательств, достаточным образом подтверждающих нарушение банком действующего законодательства в связи с заключением ДД.ММ.ГГГГ кредитной сделки, установлено не было, соответственно отсутствуют правовые основания для удовлетворения требований ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей.

Таким образом, принимая во внимание положения о свободе договора ФИО1 выбрала условие с обязательством по страхованию жизни, что является допустимым в силу действующего законодательства, исковые требования в части признании пункта договора устанавливающий увеличение процентной ставки, следует оставить без удовлетворения.

Поскольку не подлежат удовлетворению исковые требования о взыскании страховой премии, производные требования о взыскании морального вреда, нотариальных расходов и штрафа также не подлежат удовлетворению.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194 - 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО «Кредит Европа Банк» о защите прав потребителей, отказать полностью.

Решение может быть обжаловано в Верховный Суд Республики Татарстан через Атнинский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья А.Ф. Назмиев

Мотивированное решение изготовлено 17.01.2020 г.