Дело № 2-2767/2018

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Киров 20 сентября 2018 года

Октябрьский районный суд города Кирова в составе председательствующего судьи Гродниковой М.В., с участием: 

представителя истца ФИО1 по доверенности ФИО2,

представителя ответчика Банка ВТБ (ПАО) по доверенности от 11.05.2018 г. ФИО3,

при секретаре судебного заседания Левановой К.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, судебных расходов, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», Банку ВТБ (ПАО) о защите прав потребителя. В обоснование иска указал, что 20.06.2018 при оформлении кредита в офисе Банка «ВТБ» (ПАО) ему были навязаны услуги страхования по программе Страхования «Финансовый резерв Лайф+», предоставляемые страховой компанией ООО СК «ВТБ Страхование», сроком страхования с 21.06.2018 по 20.06.2023, страховой суммой по договору в размере 1125284 руб. и страховой премией в размере 135034 руб. В этот же день истцом в адрес ответчика направлено заявление об отказе от страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», с требованием в срок не позднее 10 рабочих дней возвратить уплаченную страховую премию в размере 135 034 руб. Однако, ответчики требования истца оставили без удовлетворения, часть страховой премии до настоящего времени истцу не возвращена, тем самым нарушены права истца, как потребителя, причинен моральный вред. Размер компенсации морального вреда оценивает в сумме 10000 руб. 

На основании изложенного, истец просит суд взыскать с ООО «СК «ВТБ Страхование» уплаченную сумму страховой премии в размере 108027, 20 руб. Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу сумму вознаграждения банка в размере 26888, 47 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы, понесенные на оплату услуг представителя, в размере 10000 руб., расходы по оплате услуг ФГУП «Почта России» в сумме 347, 88 руб., штраф в размере 50% от взысканных суммы. 

В ходе рассмотрения дела 05.09.2018 истец уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в свою пользу сумму уплаченной страховой премии в размере 108 027, 20 руб. (с учетом добровольного удовлетворения данного требования в этой части решение считать исполненным); штраф в размере 50% от суммы 108 027, 20 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг ФГУП «Почта России» (отправка заявление об отказе от услуг страхования) в сумме 173, 94 руб., расходы по оплате услуг ФГУП «Почта России» (направление искового заявления в суд) в сумме 48 руб. 

Взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в свою пользу сумму уплаченной страховой премии в размере 27006, 80 руб. (с учетом добровольного удовлетворения данного требования решение в этой части считать исполненным); штраф в размере 50% от суммы 27006, 80 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы на оплату услуг ФГУП «Почта России» (отправка заявления об отказе от услуг страхования) в сумме 173, 94 руб., расходы по оплате услуг ФГУП «Почта России» (направление искового заявления в суд) в сумме 48 руб. (л.д. 55) 

В судебное заседание ФИО1 не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, просил рассмотреть дело без его участия, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме, направил в суд своего представителя.

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании исковые требования поддержал, суду дал пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении, настаивал на удовлетворении исковых требований в полном объеме. 

Представители ответчика ООО СК «ВТБ «Страхование» в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом. Представили письменный отзыв, в котором указали, что полагают, что надлежащим ответчиком по делу не являются. Требование о взыскании страховой премии является необоснованным, так как сумма страховой премии поступает в адрес ответчика не ранее месяца, следующего за месяцем включения застрахованных лиц в силу п. 4.3 договора коллективного страхования. Фактически страховая премия не поступала в адрес ответчика. Истцом заявлены требования о взыскании штрафа и неустойки за ненадлежащее исполнение обязательств. Считают, что указанные требования не основаны на законе в силу отсутствия материального права требования. Так же считают, что истец злоупотребляет своим правом при требовании взыскания штрафных санкций с ответчиков. В случае удовлетворения исковых требований, просят применить положения ст. 333 ГК РФ (л.д. 31-35).

Представитель ответчика Банк «ВТБ» (ПАО) по доверенности ФИО3 в судебном заседании исковые требования не признала, суду показала, что истец добровольно пожелал участвовать в программе страхования. В разделе 18 он мог поставить отметку – да/нет. В заявлении указывается период страхования, как складывается страховая премия, т.е. целая совокупность документов, подтверждающих факт, что истец добровольно пожелал участвовать в программе страхования. 03.08.2018 г. истцу было направлено СМС-сообщение о положительном решении по его заявлению об отказе от страхования и возврате денежных средств. 14 августа денежные средства выплачены истцу. Просят суд в удовлетворении заявленных требований отказать. 

Выслушав мнение лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка). 

Согласно п. 1, 3, 4 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. 

Согласно ч. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

В силу ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно Закону РФ от 27 ноября 1992 года № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации», страхование осуществляется в форме добровольного страхования и обязательного страхования. Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Статьей 927 ГК РФ также предусмотрено, что страхование может быть добровольным и обязательным. 

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). 

Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора. 

На основании ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. 

В силу ст. 954 ГК РФ под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования. 

Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, которое в силу статьи 7 Федерального закона от 17 мая 2017 г. № 96-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации» является обязательным, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления страхования в отношении страхователей - физических лиц. 

В силу названного правового акта, при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания). 

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указания).

Судом установлено и из материалов дела следует, что 20.06.2018 между ПАО Банк «ВТБ» и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого последнему предоставлен кредит в размере 1125284 руб., сроком на 60 мес., под 13, 9 % годовых (л.д. 7-10).

20.06.2018 г. истцом в Банк ВТБ (ПАО) написано заявление на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», где он собственноручно выбрал программу страхования «Финансовый резерв «Лайф» (л.д. 11-12).

В п. 18 анкеты-заявления на получение кредита истец согласился на подключение программы коллективного страхования «Финансовый резерв», где указал, что выражает согласие на оказание дополнительных платных услуг Банка по обеспечению страхования путем подключения к программе коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв». При этом подтверждает, что до него доведена информация об условиях страхового продукта и действующих программах страхования. Приобретение/отказ от дополнительных услуг не влияет на решение Банка о предоставлении кредита, на размер процентной ставки по кредиту и срок его возврата. Согласен со стоимостью услуг Банка по обеспечению страхования в размере 135034 руб.

Исходя из выписки застрахованных лиц (приложение № 3 к договору страхования жизни и трудоспособности физических лиц № 1235 от 01.02.2017 г.) и ответу на запрос от 20.08.2018 г. № 07/0207/34-10-06/71681 ФИО1 подключен к программе страхования 20.06.2018 г., размер страховой премии составил 108027, 20 руб. Страховая премия оплачена Банком ВТБ (ПАО) в полном объеме. 

20.06.2018 г. ФИО1 написаны заявления на отказ от страхования, подключения к программе коллективного страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО Банк ВТБ (л.д. 13, 14). 

Указанные заявления направлены почтовым отправлением в юридические адреса банка и страховой компании. За каждое почтовое отправление оплачено 173, 94 руб. (л.д. 15-18). Заявление получено ООО СК «ВТБ Страхование» 29.06.2018 г., Банком ВТБ (ПАО) – 28.06.2018 г. (л.д. 19-21).

Согласно выписке по лицевому счету ФИО1 денежные средства - страховая премия по договору 625/0018-0898509 в размере 135034 руб. перечислены истцу 14.08.2018 г. 

На основании изложенного суд приходит к выводу, что при заключении кредитного договора истцу предоставлена полная и достоверная информация о кредитном договоре и страховании, истец выразил желание заключить договор страхования. Признаков навязывания истцу условий договоров о страховании, наличия препятствий для внимательного ознакомления с договором, а также отказа со стороны банка в предоставлении более подробной информации, суд не усматривает, доказательств обратного истцом не представлено. Также приобретение истцом услуг по кредитованию не обусловлено приобретением других услуг, так как истец является застрахованным лицом по договору добровольного страхования жизни, заключенному с ООО СК «ВТБ Страхование». В случае неприемлемости условий договора, в том числе в части страхования, заемщик не был лишен права не принимать на себя соответствующие обязательства, вместе с тем собственноручные подписи в кредитном договоре, свидетельствуют о том, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе, по уплате банку платы за оказание услуг по заключению договоров страхования. Согласие быть застрахованным также выражено истцом в договоре о добровольном страховании. 

Заключение договора страхования не являлось обязательным условием предоставления кредита, действия банка законны, не ограничивают и не ущемляют прав и законных интересов истца, являются правильными, соответствующими установленных по делу обстоятельствам и исследованным доказательствам. 

Вместе с тем, с заявлением о возврате страховой премии истец обратился к ответчикам в течение предусмотренного п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 № 3854-У срока, таким образом, согласно п. 8 данного Указания страховщик должен был вернуть страховую премию в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Заявление истца об отказе от страхования получено ООО СК «ВТБ Страхование» 29.06.2018 г., а Банком ВТБ (ПАО) 28.06.2018 г. то есть возврат денежных средств должен быть произведен не позднее 13.07.2018 г. и 12.07.2018 г. соответственно. Фактически денежные средства перечислены ФИО4 14.08.2018 г.

Оценив представленные доказательства в совокупности и взаимосвязи, суд приходит к выводу о наличии оснований для взыскания в пользу истца страховой премии и вознаграждения банка по обеспечению страхования. 

Поскольку требования истца о взыскании страховой премии в размере 108027, 20 руб. и вознаграждения банка в размере 27006, 80 руб. выполнены ответчиками в добровольном порядке, то решение суда в данной части следует считать исполненным.

Согласно ст. 15 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Поскольку установлено нарушение прав истца, выразившееся в нарушении ООО СК «ВТБ Страхование» и Банка ВТБ (ПАО) установленного срока возврата денежных средств, в соответствии со ст. 15 Закона, с ответчиков в пользу истца подлежит взыскание компенсации морального вреда в размере 1000 руб. с каждого. 

Разрешая требования истца о взыскании штрафа за неудовлетворение требований прав потребителя в добровольном порядке, предусмотренного ч. 6 ст. 13 Закона от 07.02.1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей», суд не находит оснований для их удовлетворения, поскольку претензия относительно несвоевременной выплаты денежных средств истцом ответчикам до предъявления иска в суд не направлялась; истцом не представлены доказательства отказа ответчиков от исполнения обязательств по их возврату. Кроме того, в судебном заседании установлено, что возврат страховой премии в размере 108027, 20 руб. и вознаграждения банка в размере 27006, 80 руб. исполнены ответчиками в добровольном порядке 14.08.2018 г., тогда как исковое заявление поступило в суд 06.08.2018 г., получено ответчиком Банк ВТБ (ПАО) - 15.08.2018 г., ООО СК «ВТБ Страхование» - 21.08.2018 г. 

Также суд не находит оснований для взыскания почтовых расходов истца, понесенных в связи с направлением заявления об отказе от страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+», поскольку способ направления заявления посредством почтовой связи выбран самим истцом, в целях реализации своего права на отказ от страхования.

Истцом заявлены требования о взыскании расходов на оплату услуг представителя в размере 10000 руб. В обоснование требований представлен договор на оказание юридических услуг от 20.06.2018 г., заключенный с ФИО5, предметом которого является оказание юридических услуг в связи с подготовкой досудебной претензии и искового заявления к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» по кредитному договору 

<

данные изъяты> от 20.06.2018 г. (л.д. 22). Также представлена расписка от 01.08.2018 г. о получении ФИО5 денежных средств по договору оказания юридических услуг от 20.06.2018 г. в размере 10000 руб. (л.д. 23).

Доверенность представителя 43 АА 1184491 от 29.08.2018 г., выданная ФИО1 на представление его интересов ФИО5 и ФИО2, представлена на обозрение суда. Из указанной доверенности, не следует, что она выдана для участия в конкретном деле или конкретном судебном заседании. Оригинал, либо копия доверенности к материалам дела не приобщены. Полномочия представителя ответчика не ограничены представительством только в судебных органах.

Исковое заявление подписано истцом, претензия в адрес ответчиков не составлялась, в судебном заседании интересы истца защищал представитель ФИО2, в связи с чем, суд приходит к выводу о том, что оказание услуг ФИО5 по договору на оказание юридических услуг от 20.06.2018 г., в рамках данного гражданского дела, не нашло своего подтверждения. При таком положении, у суда отсутствуют основания для взыскания расходов на оказание юридических услуг, заявленных истцом в размере 10 000 руб.

Согласно ст. 88 ГПК РФ, судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

Статьей 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся в том числе, суммы подлежащие выплате экспертам, специалистам, расходы на оплату услуг представителей, связанные с рассмотрением дела почтовые расходы, другие признанные судом необходимые расходы.

Статья 98 ГПК РФ предусматривает, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с рассмотрением настоящего дела в суде истцом были понесены почтовые расходы по направлению искового заявления в суд в размере 96 руб., которые подлежат взысканию с ответчиков в пользу истца в равных долях.

На основании ст. 103 ГПК РФ с ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование" в бюджет муниципального образования «Город Киров» подлежит взысканию государственная пошлина в размере 300 руб. с каждого.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194–199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму уплаченной страховой премии в размере 108027, 20 руб., почтовые расходы в размере 48 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Решение суда в части взыскания с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 суммы уплаченной страховой премии в размере 108027, 20 руб. считать исполненным.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в доход муниципального образования «Город Киров» государственную пошлину в размере 300 руб.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 сумму вознаграждения банка по обеспечению страхования в размере 27 006, 80 руб., почтовые расходы в размере 48 руб., компенсацию морального вреда в размере 1000 руб.

Решение суда в части взыскания с Банка ВТБ (ПАО) в пользу ФИО1 суммы вознаграждения банка по обеспечению страхования в размере 27 006, 80 руб. считать исполненным.

Взыскать с Банка ВТБ (ПАО) в доход муниципального образования «Город Киров» государственную пошлину в размере 300 руб.

В удовлетворении остальной части требований отказать.

Решение может быть обжаловано в Кировский областной суд в течение месяца со дня вынесения мотивированного решения, с подачей жалобы через Октябрьский районный суд г. Кирова.

Судья М.В. Гродникова 

Мотивированное решение

изготовлено 25.09.2018 г.