Дело №2-1-334/2017

Решение

 Именем Российской Федерации 

13 марта 2017 года г. Вольск

Вольский районный суд Саратовской области в составе 

председательствующего судьи Черняевой Л.В. 

при секретаре Макеевой Т.В.

с участием представителя истца ФИО1, 

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Вольске дело по иску ФИО2 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, 

установил:

истец обратился в Вольский районный суд с иском к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа, указав следующее. 

27 августа 2013 года между ним и ответчиком был заключен кредитный договор путём акцептования банком направленной им оферты. В соответствии с его акцептированным заявлением на предоставление кредита размер предоставленного ему кредита путем активирования карты составил 50000 рублей.

Взятые на себя обязательства по данному договору он выполнил в полном объеме, однако банк в настоящее время противоправно требует от него предоставления следующих платежей, нарушая его право потребителя на отсутствие произвола со стороны кредитной организации.

Следует констатировать, что в момент заключения настоящего кредитного договора ответчиком ему были дополнительно навязаны услуги «ОТПдирект СМС Банк», ущемляющие его право потребителя на свободное получение кредитного продукта, что не совместимо с пунктом 1 статьи 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей».

Одним из условий получения им от банковской организации кредита являлись навязанные банком услуги «ОТПдирект СМС Банк». Отказаться от данных услуг он не мог, поскольку подготовленная для него ответчиком заявка на кредит не содержала пунктов, предусматривающих возможность отказа от указанной комиссии (имеют место поставленные представителем банка в соответствующих графах отметки), то есть данные услуги, по сути, не являлись добровольными. С учётом данных обстоятельств можно справедливо констатировать, что при получении кредита он был незаконно обременен навязанными услугами «ОТПдирект СМС Банк».

В силу пункта 2 статьи 16 Федерального закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

Поскольку кредитный договор, включающий в себя навязанные банком услуги «ОТПдирект СМС Банк», не соответствует требованиям законодательства о защите прав потребителей, он в указанной части является недействительным.

Нарушением прав потребителя ему был причинён существенный моральный вред, обусловленный переживаниями, эмоциональным стрессом, дискомфортом, потерей благоприятных условий жизни.

На основании изложенного он просит признать исполненным кредитный договор от 27 августа 2013 года, признать недействительным кредитный договор от 27 августа 2013 года в части навязанных услуг «ОТПдирект СМС Банк», взыскать с ответчика в его пользу компенсацию морального вреда в размере 1000000 рублей, штраф в размере 500000 рублей.

Истец в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее извещение, просил о рассмотрении дела в его отсутствие. В адресованной суду телефонограмме указал, что в письменном виде требование о погашении тех или иных платежей Банк к нему не предъявлял. 

Представитель истца в судебном заседании дал объяснения, аналогичные изложенным в иске. 

Ответчик в судебное заседание не явился, несмотря на надлежащее извещение, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, против иска возражал, указав следующее. 27.08.2013 года на основании Заявления (Оферты) на получение потребительского кредита № Банк предоставил Истцу кредит в размере 50 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 39,9 % годовых. Банк совершил акцепт оферты, полученной от истца, а именно открыл банковский счет №, и как следствие, предоставил истцу кредитные денежные средства в размере 50 000 руб., сроком на 36 месяцев, под 39,9% годовых. Денежные средства в размере 50 000 руб. перечислены Банком на счет Клиента №, открытый согласно условиям кредитного договора. Перечисление денежных средств отражено в выписке по счету №. Таким образом, Банк своевременно, в полном объеме выполнил обязательства согласно Условиям кредитного договора, заключенного с Истцом. Данный факт Истцом не оспаривается. Кредитный договор, заключенный Истцом, содержит все существенные условия кредитного договора, содержащегося в ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», именно: в п. 13 Заявления на получение потребительского кредита указана сумма кредит, установлена процентная ставка, указана полная стоимость кредита, срок кредита. Таким образом, письменная форма заключения кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством РФ. Истец был ознакомлен со всеми положениями, тарифами и платами по договору, что подтверждается его собственноручными подписями. Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. В соответствии с п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. В соответствии с п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товара, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии с ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. В соответствии со ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом. В соответствии со ст. 56 ГПК РФ, каждая сторона обязана доказать те обстоятельства, на которые она ссылается в обоснование своих требований. В соответствии с ч. 2 ст. 67 ГПК РФ никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы. Как следует из искового заявления, истец внес денежные средства в размере 48519, 31 руб., при этом полагая, что данная сумма обеспечивает полное досрочное погашение кредита. Вместе с тем, Истец при заключении кредитного договора получил график платежей, из которого следует, что для полного досрочного погашения в январе 2014 года необходимо внести денежные средства в размере 48519 руб. 38 коп. к дате очередного платежа, т.е. до 27.01.2014 года. Как следует из текста искового заявления и выписки по счету, Истец внес на счет денежные средства в размере 48519 руб. 29.01.2014 года, таким образом пропустив дату досрочного погашения в январе. Таким образом, в соответствии с условиями кредитного договора были начислены штрафные санкции за пропуск ежемесячного платежа, внесенной суммы не хватило для досрочного погашения. Пунктами 4.5, 4.14, 4.15, 4.16 Условий кредитного договора, с которыми истец был ознакомлен, предусмотрено досрочное погашение задолженности по кредитному договору. В соответствии с п. 4.16 Условий кредитного договора, Клиент, желающий осуществить полное досрочное погашение задолженности по Кредитному договору в дату очередного платежа, может осуществить его без предварительного уведомления Банка (без подачи письменного заявления в Банк). Согласно п. 4.15 Условий кредитного договора, клиент, желающий осуществить досрочное погашение суммы кредита (частично или полностью), должен уведомить об этом Банк путем подачи письменного заявления не менее чем за 30 календарных дней до предполагаемой даты досрочного погашения. Если дата досрочного погашения приходится на нерабочий день, днем досрочного погашения считается ближайший следующий за ним рабочий день. Таким образом, в случае если клиент желает погасить задолженность досрочно без уведомления банка, то сумму кредита и проценты по кредиту необходимо обеспечить на счете на дату очередного платежа. Если же клиент желает немедленно досрочно погасить задолженность, то ему необходимо письменно уведомить об этом Банк. С письменным заявлением о немедленном полном досрочном погашении Истец в Банк не обращался. Кроме того, истец просит признать недействительным условие о списании платы за услугу «ОТПдирект СМС Банк» в размере 49 рублей ежемесячно. Данная услуга была оказана Истцу в соответствии с п. 7.1 Заявления о предоставлении кредита, стоимость услуги указана в приложении о полной стоимости кредита, с которым Истец ознакомлен собственноручно. Банк 05.10.2015 года добровольно сторнировал начисленные платы за оказанную услугу, что подтверждается выпиской по счету. В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. В соответствии с п. 1 ст. 200 ГК РФ течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Кредитный договор заключен 27.08.2013 года, ФИО2 обратился в суд только феврале 2017 года, таким образом, пропустив срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части. В соответствии со ст. 15 Закона «О защите прав потребителей» моральный вред возмещается причинителем вреда при наличии его вины. Какие-либо нарушения со стороны Банка в данном случае отсутствуют, поскольку письменная форма кредитного договора соблюдена в строгом соответствии с действующим законодательством (ст.ст. 434, 438, 819 ГК РФ), понуждения к заключению договора со стороны Банка не имелось (ст. 421 ГК РФ), обязательства Банка перед клиентом выполнены в полном объеме. При таких обстоятельствах, законных оснований для удовлетворения исковых требований не имеется. Кредитный договор истцом исполнен. В соответствии с изложенным, ответчик просил отказать в удовлетворении исковых требований в полном объеме, применить последствия пропуска срока исковой давности.

Выслушав лиц по делу, изучив письменные доказательства, суд приходит к следующему. 

На основании ч.ч. 1-2 ст. 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме. Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В силу ст. 168 ГК РФ за исключением случаев, предусмотренных пунктом 2 настоящей статьи или иным законом, сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки (п. 2 ст. 168 ГК РФ).

В соответствии с п.п. 1-2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки. Срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.

Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Статья 421 ГК РФ в п.п. 3-4 предусматривает, что стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Если стороны договорились заключить договор в определенной форме, он считается заключенным после придания ему условленной формы, хотя бы законом для договоров данного вида такая форма не требовалась. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.

Из материалов дела и объяснений сторон следует, что на основании заявления истца о предоставлении кредита от 27 августа 2013 года между сторонами заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчик (далее по тексту - Банк) предоставил истцу денежные средства в размере 50000 рублей под 39,9 % годовых на срок 36 месяцев.

В заявлении истец указал, что ознакомлен и при заключении кредитного договора обязуется соблюдать Условия и Тарифы Банка, что подтвердил своей подписью (л.д. 37 на обороте).

В заявлении о предоставлении кредита (п. 7.1.) истец также просил дополнительно предоставить ему следующие услуги (отмеченные значком «V»): услуга «ОТПдирект СМС Банк» по Текущему рублевому счету, открываемому ему Банком в соответствии с п. 2 настоящего Заявления; услуга «ОТПдирект СМС Банк» по Счету Карты MasterCard Unembossed, открываемому ему Банком в соответствии с п. 5 настоящего Заявления (л.д. 38 на обороте). 

Плата за услугу «ОТПдирект СМС Банк» была известна истцу, что подтверждается его подписью в Приложении к заявлению от 27.08.2013 года и Условиям/Правилам выпуска и обслуживания банковских карт ОАО «ОТП Банк» (л.д. 39). 

Учитывая изложенное, суд отклоняет как несостоятельные доводы истца о том, что Банком при заключении кредитного договора ему были навязаны дополнительные услуги в виде СМС-информирования, указанные доводы опровергаются материалами дела, так как из заявления истца следует, что он добровольно выразил согласие на предоставление данной услуги.

Таким образом, истец при заключении договора был полностью ознакомлен, полностью согласен и обязался соблюдать Условиях и Тарифы Банка, действующие на момент заключения договора. То есть со стороны Банка отсутствуют нарушения прав истца как потребителя на предусмотренную ст. 421 ГК РФ свободу договора.

Кроме того, ответчик указал, что плата за услугу СМС-информирвоание добровольно сторнирована, что подтверждается выпиской по счету, в соответствии с которой по состоянию на 06.10.2015 года задолженности по кредитному договору у истца перед ответчиком не имеется (л.д. 34-35).

Доводы истца о том, что кредитный договор им исполнен, не опровергаются, а напротив, подтверждаются Банком, в связи с чем суд приходит к выводу о том, что спор об исполненности кредитного договора между сторонами отсутствует, признания данного факта в судебном порядке не требуется и не повлечет для истца каких-либо правовых последствий. 

Также суд полагает доводы ответчика о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части навязанных услуг «ОТПдирект СМС Банк» обоснованными. 

Так, в силу п. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения.

На основании п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Кредитный договор заключен между сторонами 27.08.2013 года, истец обратился в суд только в феврале 2017 года, то есть спустя более трех лет после заключения и начала исполнения договора, тем самым пропустив срок исковой давности по требованию о признании кредитного договора недействительным в части.

В связи чем оснований для удовлетворения требований истца о признании кредитного договора исполненным, признании кредитного договора недействительным не имеется. 

В силу п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Статья 15 данного Закона предусматривает, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

В связи отсутствием доказательств нарушения ответчиком прав истца как потребителя, не имеется оснований для взыскания в пользу истца компенсации морального вреда и штрафа. 

На основании изложенного в удовлетворении требований истца надлежит отказать в полном объеме. 

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

решил:

в иске ФИО2 к Акционерному обществу «ОТП Банк» о защите прав потребителя, признании недействительными условий кредитного договора, взыскании компенсации морального вреда и штрафа отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Саратовский областной суд в течение одного месяца через Вольский районный суд Саратовской области. 

Судья Л.В. Черняева