к делу № 2-1053/17

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

29 июня 2017 года ст. Северская

Северский районный суд Краснодарского края в составе: 

председательствующего

судьи Северского районного суда Андреевой Е.А.,

при секретаре Масычевой М.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка СОЮЗ (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора.

установил:

Банк СОЮЗ (АО) обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование исковых требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1 был заключен кредитный договор о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче его в залог Банку СОЮЗ (АО) на условиях возвратности, платности, срочности и обеспеченности денежных средств кредита в сумме 350 000 рублей, на срок 60 месяцев с даты акцепта кредитного договора с целью приобретения транспортного средства (п.п. 1, 2, 11 кредитного договора). В соответствии с пунктом 4.3 кредитного договора, процентная ставка за пользование кредитом установлена в размере 25,5% годовых. Согласно п. 6.6 кредитного договора платежи по возврату кредита и уплате процентов должны были осуществляться ответчиком ежемесячно равными суммами в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 10 384 рубля. Сумма кредита была предоставлена ответчику путем перечисления денежных средств в размере 350 000 рублей на счет заемщика №. Таким образом, банк выполнил свои обязательства по кредитному договору по предоставлению кредита в распоряжение заемщика. В случае нарушения заемщиком срока возврата кредита и (или) уплаты процентов за пользование кредитом, предусмотренного кредитным договором, заемщик выплачивает банку штрафную неустойку в размере 20% годовых на сумму просроченного платежа за весь срок неисполнения обязательств (п.12.1 кредитного договора). В соответствии с п. 6.4 кредитного договора, погашение ответчиком кредита и процентов, начисленных за пользование кредитом, производится ежемесячно 10 числа каждого календарного месяца. Согласно выписке по счету за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ платежи ФИО1 своевременно не осуществлялись.

Условия Кредитного договора, предусмотренные пунктами 6.4-6.9 ФИО1 систематически не исполняются, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ ему было направлено требование о досрочном возврате кредита, включая проценты и неустойку. До настоящего времени задолженность ответчиком по кредитному договору не погашена. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 347 987,09 рублей, в том числе: задолженность по просроченному основному долгу 302 972,42 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом 43 160,27 рублей; задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 1 854,40 рублей. В обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик предоставил в залог в качестве обеспечения возврата кредита принадлежащее ему на праве собственности транспортное средство CHEVROLET KLIT AVEO, идентификационный номер (VIN) №, 2013 года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, цвет - серебристый металлик, залоговой стоимостью 500 000 рублей (п. 11.1 кредитного договора). Считает, что, так как с момента заключения кредитного договора и договора залога прошел длительный период времени, рыночная стоимость предмета залога на сегодняшний день значительно отличается от его оценки, установленной в договоре залога. Учитывая фактическое снижение стоимости заложенного имущества, фактор вынужденной продажи предмета залога, Банк СОЮЗ (АО) провел анализ цен на рынке автотранспорта, о чем составлено заключение отдела оценки и мониторинга залогов о рыночной стоимости легкового автотранспортного средства CHEVROLET KLIT AVEO, 2013 года выпуска, цвет кузова – серебристый металлик, VIN №, тип двигателя – бензиновый, номер двигателя №, номер кузова №, мощность двигателя 116 л.с., объем двигателя 1598 см куб., пробег автомобиля – не установлен. Согласно заключению отдела оценки и мониторинга залогов от ДД.ММ.ГГГГ, рыночная стоимость указанного автомобиля составляет 389 000 рублей. Применив положение ст. 340 ГК РФ, Банк СОЮЗ (АО) считает возможным установить начальную продажную цену при реализации предмета залога на публичных торгах в размере 389 000 рублей. Просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1, взыскать с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 347 987,09 рублей, расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 679,87 рублей, обратить взыскание на транспортное средство, являющееся предмет залога по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ - CHEVROLET KLIT AVEO, (VIN) №, 2013 года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, цвет - серебристый металлик, путем реализации с публичных торгов установив начальную продажную цену предмета залога 389 000 рублей.

В судебное заседание стороны не явились. Представитель истца просил дело рассмотреть в его отсутствие. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о времени и месте рассмотрения дела, о причинах неявки суду не сообщил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил. При таких обстоятельствах в силу ч. 4 ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, оценив его фактические обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования законны, обоснованны и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 ГК РФ).

В силу ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами.

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято лицом и данное лицо совершило действия по выполнению условий договора, указанных в предложении (оферте) (ст.ст.435, п.3 ст.438 ГК РФ).

Договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения (статья 425 ГК РФ).

В соответствии с ч. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 810 ГК РФ предусмотрено, что заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

На основании ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

Согласно ст. 309, ст.310 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом и односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается. 

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в Банк СОЮЗ (АО) с заявлением-офертой о предоставлении кредита на покупку транспортного средства и передаче его залог Банку СОЮЗ (АО) в размере 350 000 рублей на срок 60 месяцев, под 25,5 % годовых, с выплатой 10 числа каждого месяца аннуитетного платежа в размере 10 384 рубля (Л.д. 6).

Указанное заявление ответчика принято Банком СОЮЗ (АО), произведен акцепт оферты, заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ.

Как указано в п. 17 заявления-оферты, кредит предоставляется безналичным путем на счет открытый заемщику в банке, с последующим перечислением средств в счет оплаты транспортного средства и выбранных заемщиком финансовых услуг (Л.д. 8).

Пунктом 12.1 заявления-оферты предусмотрено, что при нарушении сроков возврата кредита и (или) уплаты начисленных процентов, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых на сумму просроченного платежа за весь срок неисполнения обязательства.

В соответствии с п. 12.4 заявления-оферты, в случае нарушения заемщиком принятых по кредитному договору обязательств, банк вправе взыскать с заемщика убытки в полной сумме сверх неустойки.

В тексте заявления-оферты ответчик указал о том, что до заключения кредитного договора он путем прочтения условий, содержащихся в настоящем заявлении-оферте, ознакомлен и согласен с размером полной стоимости кредита, которая определяется на момент заключения кредитного договора.

Согласно ст. 329 ГК РФ, исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием вещи должника, поручительством, независимой гарантией, задатком, обеспечительным платежом и другими способами, предусмотренными законом или договором.

В качестве обеспечения обязательств по кредитному договору ответчик передал в залог банку транспортное средство CHEVROLET KLIT AVEO, (VIN) №, 2013 года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, цвет - серебристый металлик, приобретенное им ДД.ММ.ГГГГ в ООО «Авто-Юга» (Л.д. 8 оборот).

В соответствии с условиями заявления, транспортное средство, указанное в заявлении-оферте, на основании ГК РФ будет находится у банка с момента приобретения права собственности на него, при условии акцепта банком настоящего заявления-оферты.

Стороны установили, что залоговая стоимость автомобиля составляет 500 000 рублей.

С условиями кредитного договора и договора залога ФИО1 был ознакомлен лично, о чём свидетельствуют его росписи на листах заявления-оферты, графике платежей (Л.д. 9).

Истец исполнил свои обязательства по кредитному договору, перечислив на счет ответчика сумму кредита для оплаты автомобиля по счету от ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается выпиской по счету на имя ФИО1 за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 11).

В силу ст.314 ГК РФ, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

Обязательства по погашению займа ФИО1 не исполняет надлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету ответчика за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 11), а также расчетом по кредитному договору № по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ (л.д.5), представленных истцом, из которых следует, что последний платеж по кредиту ответчиком внесен ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с нарушением ответчиком обязательств по договору, истцом в адрес ФИО1 направлялось требование от ДД.ММ.ГГГГ о досрочном погашении сумм по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, установлен срок исполнения требования в течение 14 календарных дней с даты получения требования (Л.д.13). Однако, данное требование, полученное ответчиком ДД.ММ.ГГГГ, исполнено не было.

В соответствии с расчетом, представленным истцом, задолженность ФИО1 по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 347 987,09 рублей, в том числе, задолженность по просроченному основному долгу 302 972,42 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитом 43 160,27 рублей; задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом 1 854,40 рублей (Л.д. 5).

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Договоренность сторон о неустойке соответствует требованиям ст.ст.330, 331 ГК РФ, при этом суд не видит оснований для ее уменьшения по правилам ст.333 ГК РФ, поскольку размер ее соразмерен последствиям нарушения обязательств, ответчик не заявлял о снижении размера неустойки.

Расчет задолженности ответчиком не оспорен, в связи с чем, суд полагает, что с ответчика в пользу истца подлежат взысканию денежные средства в заявленном истцом размере, так как ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора в части погашения кредита. 

Согласно ст. 334 ГК РФ, в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

На основании ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 348 ГК РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства. Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Как указано в ст. 349 ГК РФ, обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество.

В соответствии с п. 1 ст. 350 ГК РФ, реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном ГК РФ и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 ГК РФ.

Определяя стоимость заложенного имущества, суд принимает во внимание заключение отдела оценки и мониторинга залогов Банка СОЮЗ (АО) от ДД.ММ.ГГГГ об оценке автомобиля CHEVROLET KLIT AVEO, (VIN) №, 2013 года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, цвет - серебристый металлик от ДД.ММ.ГГГГ, в котором определена рыночная стоимость залогового автомобиля в размере 389 000 рублей (Л.д. 17). В заключении отдела оценки и мониторинга залогов указано, что визуальный осмотр автомобиля не проводился, оценка проводилась индикативно с предположением об отсутствии каких-либо скрытых дефектов, а также повреждений, влияющих на стоимость оцениваемого автомобиля. Имущество оценено на основании анализа публичных оферт на рынке аналогичного имущества и консультаций со специалистами.

Указанная стоимость сторонами не оспаривается, ходатайств о назначении по делу судебной экспертизы по оценке транспортного средства ответчиком не заявлялось, данных об иной стоимости автомобиля не представлено, поэтому суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного автомобиля согласно заключению об оценке автомобиля, представленному истцом, в сумме 389 000 рублей.

Из установленных обстоятельств суд приходит к выводу о существенности допущенного ФИО1 нарушения обеспеченного залогом обязательства, и наличия законных оснований для обращения взыскания на заложенное имущество, поскольку размер требований истца вследствие допущенного ответчиком нарушения соразмерен стоимости заложенного имущества. 

Поскольку истец свои обязательства по договору исполнил, предоставив ФИО1 сумму кредита на автомобиль, а со стороны ответчика допущено существенное нарушение условий договора, имеется задолженность по кредиту, а надлежащее исполнение обязательств ФИО1 по кредиту обеспечено залогом транспортного средства, суд приходит к выводу об обоснованности заявленных исковых требований о взыскании с ответчика в пользу истца суммы задолженности по кредиту, а также обращении взыскания на заложенное имущество.

Согласно требований ч. 1 ст. 407 ГК РФ, обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

В соответствии со ст. 450 ГК РФ, изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено ГК РФ, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда, только при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных ГК РФ, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Согласно ст. 451 ГК РФ, существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из его существа. Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.

Учитывая, что в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ в кредитных отношениях односторонний отказ от исполнения договора со стороны кредитной организации допускается путем предъявления требования о досрочном возврате суммы кредита с уплатой процентов, если договором предусмотрено возвращение кредита по частям, принимая во внимание то обстоятельство, что ответчик обязательство по возврату основного долга и уплате процентов исполнял с нарушением сроков уплаты ежемесячных платежей по кредиту, установленных соглашением сторон и ему в досудебном порядке банком направлено требование о досрочном возврате всей оставшейся суммы задолженности по кредитному договору, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований Банка СОЮЗ (АО) о расторжении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банка СОЮЗ (АО) и ФИО1

На основании ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить все понесенные по делу судебные расходы, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела (ст. 88 ГПК РФ).

Таким образом, с ответчика ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (АО) подлежат взысканию судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 679,87 рублей, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (Л.д. 4).

Кроме того, с ответчика ФИО1 полежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины, рассчитанной по правилам п.п 3 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 300 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования Банка СОЮЗ (АО) к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество и расторжении кредитного договора – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Банка СОЮЗ (АО) задолженность по просроченному основному долгу по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 302 972 рублей 42 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом в размере 43 160 рублей 27 копеек, задолженность по процентам за пользование просроченным основным долгом в размере 1 854 рублей 40 копеек, а также расходы на оплату госпошлины в размере 6 679 рублей 87 копеек, а всего подлежит взысканию 354 666 рублей 96 копеек.

Обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль CHEVROLET KLIT AVEO, (VIN) №, 2013 года выпуска, номер двигателя №, номер кузова №, цвет - серебристый металлик, путем продажи с публичных торгов по начальной продажной цене 389 000 рублей.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между Банком СОЮЗ (АО) и ФИО1.

Взыскать с ФИО1 государственную пошлину в размере 300 рублей.

Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в Краснодарский краевой суд через Северский районный суд Краснодарского края в течение месяца. 

Председательствующий Е.А. Андреева