Дело № 2-№/2017 года

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

12 декабря 2017 года г. Славск

Славский районный суд Калининградской области в составе:

председательствующего судьи Радченко И.И.,

при секретаре Кротко А.Ю., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» к ФИО1 о взыскании задолженности 

УСТАНОВИЛ :

ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» обратилось в суд с иском, требования которого впоследствии увеличил, к ФИО1 о взыскании задолженности указав, что ДД.ММ.ГГГГ г. между Истцом и Ответчиком было подписано Заявление на выпуск кредитной банковской карты № №, тем самым стороны заключили кредитный договор в соответствии со ст. 428 ГК РФ, Истец присоединился к Правилам предоставления и использования кредитных карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк».

В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 60 000 рублей 00 копеек сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ г., а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 24% годовых.

Из иска следует, что в соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Истец указывает, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. у него образовалась задолженность в размере 362 490 (триста шестьдесят две тысячи четыреста девяносто) рублей 63 копейки, из которой:

СУММА ОСНОВНОГО ДОЛГА:

50074,69

СУММА ПРОЦЕНТОВ:

19122,85

ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ:

293293,09

ИТОГО:

362490,63

Из иска также следует, что 07.06.2013 г. между Истцом и Ответчиком был заключен Кредитный договор № № (далее - Кредитный договор).

В соответствии с условиями Кредитного договора Истец предоставил Ответчику кредит в сумме 600 000 рублей 00 копеек сроком погашения до ДД.ММ.ГГГГ г., а Ответчик принял на себя обязательства своевременно возвратить сумму кредита и уплатить проценты за пользование кредитными денежными средствами. Денежные средства были перечислены Ответчику, что подтверждается выписками по лицевым счетам.

Из иска следует, что согласно условиям Кредитного договора размер процентной ставки за пользование кредитом составляет 0,08% за каждый день.

В соответствии с условиями Кредитного договора в случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% за каждый день просрочки, но не менее 400 (четырехсот) рублей.

Истец указывает, что ответчик ФИО1 принятые на себя обязательства по Кредитному договору не исполняет, в связи с чем по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ г. у него образовалась задолженность в размере 2 373 221 (два миллиона триста семьдесят три тысячи двести двадцать один) рубль 11 копеек, из которой:

СУММА ОСНОВНОГО ДОЛГА:

411062,85

СУММА ПРОЦЕНТОВ:

178107,50

ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ:

1784050,76

ИТОГО:

2373221,11

Истец, ОАО АКБ «Пробизнесбанк» – в лице Конкурсного управляющего - Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», уточняя исковые требования просит суд взыскать в свою пользу с ФИО1:

- сумму задолженности по Кредитному договору № № от 14.03.2014 г. в размере 362490,63 рублей, в том числе:

СУММА ОСНОВНОГО ДОЛГА:

50074,69

СУММА ПРОЦЕНТОВ:

19122,85

ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ:

293293,09

ИТОГО:

362490,63

- сумму задолженности по Кредитному договору № № от 07.06.2013 г. в размере 2373221,11 рублей, в том числе:

СУММА ОСНОВНОГО ДОЛГА:

411062,85

СУММА ПРОЦЕНТОВ:

178107,50

ШТРАФНЫЕ САНКЦИИ:

1784050,76

ИТОГО:

2373221,11

- судебные расходы по оплате госпошлины в размере 8 210 рублей.

В судебное заседание представитель истца, по доверенности ФИО2, не явился, о времени и месте судебного заседания уведомлен надлежащим образом. В материалах дела имеется ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие, исковые требования поддерживает. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания судом извещен надлежащим образом. В судебном заседании представитель ответчика, по доверенности ФИО3, с исковыми требованиями не согласился, считает, что неустойки, установленные кредитными договорами - 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, не соответствуют принципам разумности и справедливости, то есть являются необоснованно завышенными. И в случае удовлетворения исковых требований, просит штрафные санкции значительно уменьшить. 

Исследовав доказательства по делу, суд находит исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» подлежащими удовлетворению в части по следующим основаниям:

Приказами Банка России от 12.08.2015 № ОД-2071 и № ОД-2072 у ОАО АКБ «Пробизнесбанк» отозвана лицензия на осуществление банковских операций и назначена временная администрация по управлению Банком и функции временной администрации возложены на государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Решением Арбитражного суда г. Москвы от 28.10.2015 года по делу № А40-154909/15 АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) признано несостоятельным (банкротом), в его отношении открыто конкурсное производство, функции конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов». Определением Арбитражного суда г. Москвы от 27.04.2017 года по делу № А40- 154909/15 продлен срок конкурсного производства в отношении должника АКБ «Пробизнесбанк» (ОАО) (ИНН 

<

***> ОГРН 

<

***>) на шесть месяцев.

Согласно ст. 307 ГК РФ, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства возникают из договора, вследствие причинения вреда и из иных оснований, указанных в настоящем Кодексе.

В силу ч. 1 ст. 8 ГК РФ, гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и платить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с п. 1 ст. 807 ГК РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Пунктом 1 ст. 810 ГК РФ установлено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии со ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ст. 310 ГК РФ, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со ст. 329 частью 1 ГК РФ исполнение обязательства может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор на основании заявления ответчика на выпуск кредитной карты.

По условиям соглашения лимит кредитования составляет 60 000 руб., срок кредита - 60 месяцев, ставка процента за пользование кредитом- 24,0%, стоимость годового обслуживания кредитной карты - в соответствии с тарифами банка.

В случае неисполнения и/или ненадлежащего исполнения Ответчиком обязательств по Кредитному договору, в том числе по возврату суммы кредита и/или уплаты начисленных процентов, на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка в размере 2% от суммы просроченной задолженности в день.

Как следует из договора, выдача карты и открытие специального карточного счета осуществляются в соответствии с Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», в том числе разделом «Условия предоставления и использования банковских карт ОАО АКБ «Пробизнесбанк», с которыми заемщик ознакомлен под роспись.

Согласно Правил, стоимость выпуска кредитной карты, стоимость годового обслуживания оплачивается в соответствии с тарифами по обслуживанию кредитных карт, утвержденными в банке. Клиент обязуется оплачивать комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с тарифами по обслуживанию кредитных карт, если данная комиссия установлена в заявлении на выпуск кредитной пластиковой карты. Клиент вправе совершать операции с использованием кредитной карты только в пределах лимита кредитования. /п.7.4/ Пунктом 7.8 Правил установлен график погашения задолженности по кредиту. В соответствии с п. 8.6 при наличии непогашенной задолженности банк может направить заемщику уведомление о погашении кредита и начисленных процентов в полном объеме.

Материалами дела подтверждается, что при заключении кредитного договора ответчик ФИО1 был ознакомлен со всеми условиями предоставления кредита, с его суммой, процентами, штрафными санкциями, которые предусмотрены в случае неисполнения обязательств по договору, полной стоимостью кредита. Данное обстоятельство подтверждается его подписью в заявлении на выпуск кредитной карты, уведомлением о стоимости кредита. (л.д. 9-13).

Суд, руководствуясь положениями статей 807 - 819 ГК РФ, Правилами открытия, ведения и закрытия счетов физических лиц в ОАО АКБ «Пробизнесбанк», исходит из того, что ФИО1 осуществляя расходные операции с использованием кредитной карты, допускал неоднократные нарушения графика погашения задолженности, уплаты начисленных процентов, комиссии, штрафа. В соответствии с условиями договора банк направил ФИО1 требование о незамедлительном погашении задолженности, однако к моменту рассмотрения спора ответчик задолженность не погасил.

Согласно выпискам по счетам и представленному в материалы дела расчету, задолженность ФИО1 по договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года составила 362490,63 рублей, в том числе сумма основного долга – 50074,69 рублей, проценты за пользование кредитом -19122,85 рублей, штрафные санкции – 293 293,09 рублей.

Расчет задолженности подтверждается представленными в материалы дела выписками по специальному карточному счету N №, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года, из которого следует, что ответчик пользовался кредитом, при этом ежемесячно не вносил сумму установленную договором.

Движение по счету отражает проведенные банком операции по предоставлению истцу кредита, вносимые ответчиком денежные средства на погашение основного долга и уплату процентов.

Исследуя представленный истцом расчет, суд считает необходимым установить размер задолженности ответчика по основному долгу, процентам и штрафных санкций. Доказательств неправильности представленного истцом расчета, ФИО1, в соответствии со ст. 56 ГПК РФ, в материалы дела не представил.

При таких обстоятельствах суд приходит к выводу об удовлетворении требования ОАО АКБ "Пробизнесбанк", взыскав с ФИО1 задолженность по кредитному договору по договору № № от 14 марта 2014 года, в размере 74 197 руб. 54 коп., из них: задолженность по основному долгу в размере 50 074 руб.69 коп.; задолженность по процентам в размере 19 122 руб. 85 коп; штрафные санкции в размере 5 000 руб. Данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 

Кроме этого, судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ года между ОАО АКБ «Пробизнесбанк» и ФИО1, был заключен Кредитный договор № №, по условиям которого ОАО АКБ «Пробизнесбанк» предоставило ФИО1 кредит в размере 600000 рублей под 0,08% процентов в день, на срок 60 месяцев с даты фактической выдачи кредита. Днем предоставления кредита является день зачисления средств на Счет Заемщика в Банке либо день выдачи суммы кредита наличными денежными средствами через кассу Банка. 

Согласно материалов дела, денежные средства, в размере 600 000 руб. были предоставлены ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ года

Согласно п..31.1. Кредитного договора, ответчик обязался погашать кредит и сумму процентов за пользование кредитом ежемесячно не позднее 15 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ года. В случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа Ответчик обязался уплачивать истцу пеню за каждый день просрочки в размере 2% процента от суммы просроченной задолженности, согласно пункта 4.2 Кредитного договора. 

Ответчик ФИО1 неоднократно нарушал сроки погашения кредита, не внося ежемесячные платежи в полном объеме, что привело к образованию задолженности по основному долгу, процентам и пени, что подтверждается материалами дела. 

При таких обстоятельствах, истец вправе на основании п. 5.2 кредитного договора потребовать от заемщика ФИО1 досрочно возвратить сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты, неустойку в размере, установленном кредитным договором.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ года ответчику было направлено банком Требование о незамедлительном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки, в связи с ненадлежащим исполнением заемщиком обязательств, принятых на себя по кредитному договору. Указанная в требовании сумма кредита ответчиком банку не возвращена./л.д.49/ 

Статьей 811 ГК РФ и п. 5.2 кредитного договора предусмотрено, что при неисполнении или ненадлежащем исполнении, в том числе однократном, заемщиком его обязательств по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом, банк вправе потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты и неустойку.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ года размер задолженности заемщика по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года составила, как указано в иске, 2 373 221,11 рублей, из которых: сумма основного долга- 411062,85 руб.; сумма процентов 178 107,50 руб.; штрафные санкции 1784050,76 руб.

При рассмотрении дела представитель ответчика указал на несоразмерность суммы неустойки с последствиями нарушенного обязательства, и просил снизить ее размер по двум кредитным договорам.

В соответствии с ч.2 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерно последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить. 

Представленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств, является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки. При этом, снижение размера неустойки не должно вести к необоснованному освобождению должника от ответственности за просрочку исполнения обязательства и ответственности за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований. 

Принцип свободы договора, закрепленный в ст. 421 ГК РФ, должен соответствовать принципам разумности и справедливости. 

Суд полагает, что размер неустойки, установленный вышеуказанными кредитными договорами - 2% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, не соответствует данным принципам, поскольку не оправдывается разумными пределами, средней ставкой банковского процента по вкладам физических лиц, учетной ставкой рефинансирования, то есть является необоснованно завышенным. 

Учитывая заявленное представителем ответчика ходатайство о снижении неустойки по двум кредитным договорам в связи с ее несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, принимая размер задолженности по кредитным договорам, длительность допущенной ответчиком просрочки нарушения обязательства, последствия нарушения обязательства, а также компенсационную природу неустойки, суд считает, что в целях соблюдения баланса интересов сторон, имеются основания для применения к спорным правоотношениям правил ст. 333 ГК РФ и уменьшения размера договорной неустойки по договору № № ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ г. до 5 000 руб., и по кредитному договору № ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ года до 50 000 рублей.

Учитывая данные обстоятельства, а также требования статьи 421 ГК РФ в силу которой, условия договора определяются по усмотрению сторон кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами, а также ч. 1 статьи 425 ГК РФ о том, что договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения, суд находит подлежащими удовлетворению исковые требования ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице конкурсного управляющего Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов», по кредитному договору № № № от ДД.ММ.ГГГГ года, в размере 639 170 руб. 35 коп., данная сумма подлежит взысканию с ответчика ФИО1 

Согласно статьи 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, в связи с чем, с ответчика, в пользу истца также подлежит взысканию сумма госпошлины в размере 8210 рублей. 

Руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 в пользу ОАО АКБ «Пробизнесбанк» в лице Государственной корпорации «Агентство по страхованию вкладов» сумму задолженности:

- по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 74 197 руб. 54 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 50 074 руб.69 коп.; задолженность по процентам в размере 19 122 руб. 85 коп; штрафные санкции в размере 5 000 руб.

- по кредитному договору № № от ДД.ММ.ГГГГ года в размере 639 170 руб. 35 коп., в том числе: задолженность по основному долгу в размере 411 062 руб.85 коп.; задолженность по процентам в размере 178 107 руб. 50 коп; штрафные санкции в размере 50 000 руб., и расходы по оплате государственной пошлины в размере 8 210 руб., а всего 721 577 руб. 89 коп. 

Решение может быть обжаловано в Калининградский областной суд через Славский районный суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме. 

Мотивированное решение составлено 17 декабря 2017 года.

Председательствующий -