Р Е Ш Е Н И Е

 Именем Российской Федерации

09 февраля 2026 г. г. Жигулёвск

Жигулевский городской суд Самарской области в составе:

председательствующего – судьи Семеновой Н.Ю.,

при секретаре Диденко Л.А.,

с участием истца ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-216/2026 по иску ФИО1 к Акционерному обществу «ТБанк» о защите прав потребителя финансовых услуг,

У С Т А Н О В И Л:

ФИО1 обратился в Жигулевский городской суд Самарской области с иском к Акционерному обществу «ТБанк» (далее - АО «ТБанк») о защите прав потребителя финансовых услуг, требуя с учетом заявленных по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ уточнений:

- отменить решение АО «ТБанк» об одностороннем расторжении договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ,

- обязать АО «ТБанк» заключить дополнительное соглашение к договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, устанавливающее график погашения задолженности с ежемесячными платежами в размере не более 20% от минимального размера оплаты труда.

В обоснование заявленных требований в иске указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и АО «ТБанк» (прежнее наименование – АО «Тинькофф Банк») был заключен договор кредитной карты №.

Согласно пункту 1 договора максимальный лимит задолженности составляет – 1 000 000 рублей, текущий лимит задолженности - 700 000 рублей.

Согласно пункту 6 договора минимальный платеж должен быть не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей, рассчитывается Банком порядок определения этих платежей индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в очередной минимальный платеж. Платеж увеличивается до суммы, кратной ста рублям, и не превышает задолженности. Уплачивается ежемесячно.

С условиями кредитного договора истец был ознакомлен и согласен, что им не оспаривается.

Истцом производились платежи по договору:

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 850 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 1 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 5 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 1 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 10 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – внутрибанковский перевод в размере 3 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 10 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ с карты другого банка в размере 3 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – пополнение (перевод) в размере 1 113 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – внутрибанковский перевод в размере 5 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – внутрибанковский перевод в размере 17 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – внутрибанковский перевод в размере 6 000 рублей.

Выпиской по лицевому счету также подтверждается, что обязательства по выдаче кредита истцом исполнялись согласно пункту 6 договора о количестве, размере и периодичности (сроках) платежей заемщика по договору или порядке определения этих платежей, минимальный платеж должен быть не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей.

Истец не уклонялся от исполнения обязательств по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ. Однако, в связи с ухудшением его финансового положения, сложившегося по объективным причинам из-за снижения дохода в связи с потерей работы, он обратился в Банк с предложением о реструктуризации задолженности по договору или иной формы по урегулированию возникшей ситуации.

Истцом ответчику были направлены письма с просьбой о реструктуризации кредита или иного поиска по выходу из сложившейся ситуации (по электронной почте и Почте России):

ДД.ММ.ГГГГ – отказ о передаче третьим лицам,

ДД.ММ.ГГГГ – предложение поиска компромиссных решений,

ДД.ММ.ГГГГ – предложение пересмотра условий договора,

ДД.ММ.ГГГГ – предложение зафиксировать долг,

ДД.ММ.ГГГГ - предложение рабочего партнерства,

ДД.ММ.ГГГГ – предложения рабочего партнерства и избежания судебного разбирательства,

09 сентября и ДД.ММ.ГГГГ – предложение фиксированного ежемесячного платежа,

ДД.ММ.ГГГГ – дополнительное соглашение о прощении долга,

ДД.ММ.ГГГГ – коммерческое предложение,

ДД.ММ.ГГГГ – возражение на расторжение договора и в Центробанк возражение на расторжение договора,

ДД.ММ.ГГГГ – отзыв согласия заемщика.

В период с января 2025 года по июль 2025 года коммуникация между истцом и ответчиком осуществлялась в виде прямого обмена информацией, а именно телефонными переговорами.

В ответ на письма истца получена следующая корреспонденция от АО «ТБанк» (по электронной почте и Почте России):

ДД.ММ.ГГГГ – отказ на отказ истца на передачу третьим лицам,

ДД.ММ.ГГГГ – отказ на предложение компромисса,

ДД.ММ.ГГГГ – отказ на пересмотр условий договора,

ДД.ММ.ГГГГ – отказ на предложение партнерства,

ДД.ММ.ГГГГ – отказ на условия по платежу,

ДД.ММ.ГГГГ – отказ на предложение компромисса,

ДД.ММ.ГГГГ – уведомление о начале процедуры определения мер по взысканию,

ДД.ММ.ГГГГ – заключительный счет,

ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ – общий ответ,

ДД.ММ.ГГГГ – ответ Центрального Банка Российской Федерации.

Таким образом, истец предпринял попытки к досудебному урегулированию спора.

Несмотря на это, ДД.ММ.ГГГГ истцом получено извещение от АО «ТБанк» о расторжении договора.

На момент заключения договора кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ истец действовал исходя из уверенности в том, что существенные обстоятельства, влияющие на возможность исполнения обязательств, останутся неизменными, и не имел оснований предполагать наступление каких-либо изменений, способных существенно затруднить или сделать невозможным исполнение договора.

Доход истца за предыдущие периоды составил:

- в 2022 году - 413 372 руб. 16 коп., налоговый агент - ООО «РМИ-СТАЛЬ»,

- в 2023 году - 598 292 руб. 58 коп., налоговый агент - ООО «РМИ-СТАЛЬ», ООО «СТАВСТАЛЬ», АО «ФРЕЙТ ЛИНК»,

- в 2024 году – 4 131 222 руб. 38 коп. от работы в АО «ФРЕЙТ ЛИНК», ООО «СТАВСТАЛЬ», ООО «ТПП».

Исходя из понимания истца, в связи со снижением семейного дохода в связи с утратой работы исполнение условий данного договора в текущих обстоятельствах приведет к значительным материальным и нематериальным убыткам для истца, в результате чего он лишится тех прав, ожиданий и гарантий, которые имел при заключении указанного договора.

В частности, выполнение условий договора может существенно ухудшить материальное положение истца, а также лишить его возможности реализовать права, предусмотренные условиями сделки и действующим законодательством Российской Федерации, в частности пунктом 1 статьи 16 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ N 2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, выполнение обязательств по договору в данных условиях признается невозможным или чрезмерно обременительным, что в соответствии со статьями 451, 393 Гражданского кодекса Российской Федерации свидетельствует о праве отказаться от исполнения обязательства или потребовать его изменения. По данной причине истец считает, что выполнение договора в его текущем виде является неправомерным и противоречит его законным интересам.

ДД.ММ.ГГГГ в Межрайонной инспекции Федеральной налоговой службы № по 

<

адрес> истцом было зарегистрировано ИП (ИНН 

<

***>). Тип ОКВЭД - деятельность в области права, деятельность по оказанию услуг в области бухгалтерского учета, по проведению финансового аудита, по налоговому консультированию.

На данный момент истец является индивидуальным предпринимателем, осуществляет социально значимую деятельность, направленную на предоставление правовой помощи и финансового консультирования населения сельских поселений городского округа Жигулевск: ФИО2 Поляна, Зольное, Солнечная Поляна, Ширяево и другие.

В рамках своей деятельности истец оказывает услуги, способствующие защите прав граждан, а также оказывает поддержку в финансовых вопросах, что имеет важное социальное значение и способствует выполнению государственной политики по обеспечению доступа граждан к правовой и финансовой защите.

Деятельность истца носит публично-значимый характер, направлена на поддержку и защиту интересов граждан, особенно в условиях, когда многие из них сталкиваются с недостатком правовой информации или материальной поддержки. В связи с этим для истца важно обеспечить стабильность и выполнение договорных обязательств, так как их исполнение прямо влияет на реализацию указанных социально значимых целей.

В целях повышения квалификации и расширения профессиональных знаний, необходимых для более эффективного и квалифицированного оказания правовой и финансовой помощи населению, истец принял решение о поступлении в магистратуру по специальности «Юриспруденция», для чего был заключен договор об образовании на обучение по образовательным программам среднего профессионального и высшего образования ГАОУВО «Дагестанский государственный университет народного хозяйства» от ДД.ММ.ГГГГ. Образование в магистратуре позволит истцу получить углубленные знания и компетенции, что напрямую способствует повышению качества оказываемых истцом услуг и расширению спектра поддержки для граждан.

Данное обстоятельство подтверждает заинтересованность истца в долгосрочном и добросовестном исполнении обязательств, так как расширение профессиональной компетенции является ключевым фактором стабильности и социально значимой деятельности. В связи с этим выполнение условий договора и возможность реализации профессионального развития имеют взаимосвязь и влияют на успешную реализацию социальной миссии деятельности истца.

Минимальный размер оплаты труда является государственным нормативом, характеризующим минимальный уровень дохода гражданина и подтверждает необходимость учета данных обстоятельств при заключении или изменении условий исполнения обязательств, в частности, при установлении графика платежей, не превышающего 20 % от минимального размера оплаты труда. Минимальный размер оплаты труда с ДД.ММ.ГГГГ составляет 22 440 рублей.

Истец ФИО1 в судебном заседании требования и доводы иска с учетом заявленных уточнений поддержал в полном объеме, настаивал на удовлетворении.

Представитель ответчика - АО «ТБанк» в судебное заседание не явился, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. В представленном суду письменном отзыве просил дело рассмотреть без его участия и в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, указывая, что между Банком и ФИО1 заключены следующие договоры:

- договор расчетной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого на имя клиента была выпущена расчетная карта и открыт счет,

- договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, в соответствии с условиями которого на имя клиента была выпущена кредитная карта с лимитом задолженности. Текущий размер задолженности по договору кредитной карты составляет 856 406 руб. 59 коп..

Составными частями заключенных договоров являются Заявления - Анкеты, подписанные клиентом, Тарифы по тарифным планам и Условия комплексного банковского обслуживания физических лиц.

Банк в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации при заключении договора кредитной карты предоставил клиенту полную информацию о существенных условиях договора, а также о порядке формирования и погашения задолженности по нему. До заключения договора клиенту также предоставляется информация об оказываемых Банком услугах и проводимых с помощью кредитной карты Банка операциях, информация о размере установленного лимита задолженности по кредитной карте. В Тарифах Банка представлена информация о платности оказываемых Банком дополнительных услуг, размере комиссий за каждую конкретную операцию и за отдельные услуги Банка. Клиент, ознакомившись с Тарифами и Условиями комплексного, банковского обслуживания, подтверждает это собственноручной подписью или ее аналогом в Заявлении - Анкете.

Банком ежемесячно направлялись клиенту выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях/платах/штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и иную информацию по договору.

Изменение материального положения, наличие или отсутствие дохода относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, и не является существенным изменением обстоятельств. Истец, располагая на момент заключения договора полной информацией о предмете договора, а также о предложенных Банком услугах, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принял на себя обязанность по уплате предусмотренных договором платежей.

Согласно Порядку обслуживания банковского счета, являющегося неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, истец обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены Банком не позднее даты, указанной в графике платежей.

Банком были рассмотрены обращения клиента и предложены иные варианты реструктуризации, поскольку кредитный договор клиента не подходил под условия предоставления льготного периода Федерального закона № 348-ФЗ, однако клиент не соглашался с предложенными условиями.

ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в чат Банка с просьбой о предоставлении льготного периода по договору кредитной карты в связи с наличием материальных трудностей. В том числе Клиент направил посредством чата документы, подтверждающие данные материальные трудности.

На основании обращения клиента Банком был инициирован цикл работ, в ходе которых клиент посредством чата был проинформирован о том, согласно Федеральному закону «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» от ДД.ММ.ГГГГ № 348-ФЗ кредитный договор клиента не подходит под условия предоставления льготного периода, предусмотренного вышеуказанным федеральным законом, так как лимит задолженности по кредитной карте клиента составляет 700 000 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в Банк посредством чата с просьбой об отсрочке платежа в размере 43 400 рублей по договору кредитной карты до ДД.ММ.ГГГГ.

На основании обращения Банком был инициирован анализ ситуации, по завершению которого клиенту было предложено произвести реструктуризацию сформировавшейся по договору кредитной карты задолженности на 1 расчетный период. По условиям реструктуризации Банк предоставляет клиенту погашать задолженность путем внесения суммы меньше минимального платежа по договору - 21 700 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, затем сумма была снижена до 10 900 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, однако клиент отказался от предложенных Банком условий реструктуризации.

ДД.ММ.ГГГГ клиент обратился в Банк посредством чата с целью сообщения о том, что внесет платеж в размере 20 000 рублей на договор кредитной карты в счет погашения задолженности и планирует полное погашение долга по кредитной карте в течение ближайших 2 месяцев.

В ответ на обращение сотрудники Банка уточняли у клиента информацию о причинах нарушения оплаты минимального платежа по договору кредитной карты и предлагали достичь договоренности о внесении минимального платежа до ДД.ММ.ГГГГ, однако от клиента не был получен ответ.

В период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ клиент обращался в Банк посредством чата с требованием о льготном периоде по договору кредитной карты.

В ответ на обращение сотрудники Банка предлагали ДД.ММ.ГГГГ согласовать отсрочку внесения минимального платежа до ДД.ММ.ГГГГ, однако от клиента не был получен ответ.

ДД.ММ.ГГГГ клиент был проинформирован о том, что необходимо направить в Банк документы, подтверждающие финансовые трудности с собственным бизнесом - справку по форме 3-НДФЛ или справку из налоговой.

ДД.ММ.ГГГГ клиент посредством чата Банка направил документы о регистрации собственного бизнеса и сообщил о материальных трудностях, начавшихся с ДД.ММ.ГГГГ.

В ответ на обращение сотрудники Банка уточняли у клиента информацию для рассмотрения возможности предоставить программу реструктуризации, однако от клиента не был получен ответ.

ДД.ММ.ГГГГ на основании полученной информации о материальных трудностях Банком было предложено посредством электронной почты клиенту перейти на более выгодный Тарифный план со снижением ставки до 1,25% в месяц, со внесением ежемесячного платежа в размере 50 000 рублей, с отключением (при наличии) платных услуг, при условии внесения суммы в размере 50 000 рублей до ДД.ММ.ГГГГ.

Также ДД.ММ.ГГГГ клиенту предлагалось снизить размер платежа до 25 000 рублей. Однако клиент отказался от предложенных Банком условий реструктуризации.

Поскольку клиент допускал просрочку платежей, Банком правомерно было принято решение расторгнуть договор кредитной карты.

В случаях невыполнения клиентом своих обязательств по договору кредитной карты Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке. В этом случае банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и о размере задолженности по договору (пункт 5.10, 5.11 Общих условий УКБО).

Согласно пункту 6 Тарифного плана кредитной карты минимальный платеж рассчитывается Банком индивидуально и указывается в выписке. Если есть неоплаченные минимальные платежи за предыдущие периоды, они включаются в новый минимальный платеж. В соответствии с условиями Тарифного плана минимальный платеж по кредитной карте клиента составляет не более 8% от задолженности, минимум 600 рублей.

Поскольку клиент многократно допускал просрочку оплаты минимального платежа, Банком было принято решение расторгнуть договор кредитной карты в одностороннем порядке.

ДД.ММ.ГГГГ клиенту был выставлен заключительный счет на общую сумму 851 499 руб. 08 коп..

В соответствии с пунктом 4.3.2 Общих условий кредитования, входящих в состав УКБО, Банк вправе списывать со счета без дополнительного распоряжения клиента денежные средства в погашение задолженности, а также взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился с заявлением к нотариусу Ивановской области с целью получения исполнительной надписи.

ДД.ММ.ГГГГ Банк связался с клиентом по звонку с целью предложения программы реструктуризации по договору кредитной карты, в свою очередь клиент не выразил согласие на предложенные Банком варианты.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило письменное обращение от клиента посредством электронной почты с просьбой об аннулировании задолженности по договору кредитной карты свыше 700 000 рублей.

На основании обращения клиента Банком была инициирована проверка, в ходе которой клиент был проинформирован ДД.ММ.ГГГГ посредством электронной почты и Почты России о том, что договор кредитной карты был расторгнут Банком в одностороннем порядке из-за того, что клиент пропускал оплату минимальных платежей, и выставил заключительный счет ДД.ММ.ГГГГ на сумму 851 499 руб. 08 коп..

ДД.ММ.ГГГГ Банком было получено перенаправленное обращение клиента через личный кабинет Банка России с просьбой о предоставлении программы реструктуризации по договору кредитной карты.

В тот же день клиент и служба были проинформированы о рассмотрении обращения в рамках запроса №.

На основании ситуации, указанной в обращении, Банком была инициирована проверка, по результатам которой клиент и служба были проинформированы Банком ДД.ММ.ГГГГ о том, что кредит не подходит под условия предоставления кредитных каникул, поскольку сумма лимита выданного кредита превышает допустимые ограничения, предусмотренные Федеральным законом № 348-ФЗ, поэтому ранее Банк посредством чата Мобильного банка/Интернет-Банка предлагал разные варианты реструктуризации задолженности по кредитной карте, однако от клиента был получен отказ.

ДД.ММ.ГГГГ Банком была получена исполнительная надпись.

Полученная исполнительная надпись была направлен в адрес Федеральной службы судебных приставов для принудительного исполнения.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило письменное обращение от клиента посредством Почты России с повторной просьбой о предоставлении программы реструктуризации по договору кредитной карты.

На основании обращения клиента Банком был инициирован анализ ситуации, в ходе которого клиент был проинформирован ДД.ММ.ГГГГ посредством Почты России о том, что восстановить обслуживание договора кредитной карты не представляется возможным.

ДД.ММ.ГГГГ в Банк поступило письменное обращение от клиента посредством Почты России с просьбой отозвать согласие на взаимодействие с третьими лицами и передачу третьим лицам при осуществлении деятельности по возврату.

На основании обращения клиента Банком была инициирована проверка, в ходе которой клиент был проинформирован ДД.ММ.ГГГГ посредством Почты России о том, что в Банке не предусмотрена возможность отзыва согласия на взыскание задолженности путем совершения исполнительной надписи нотариуса по требованию одной из сторон договора, клиент не вправе изменить условия договора в одностороннем порядке.

Ссылаясь на перечисленные выше обстоятельства, представитель ответчика просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме.

Выслушав пояснения истца, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 56 ГПК Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу части 2 статьи 68 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации признание стороной обстоятельств, на которых другая сторона основывает свои требования или возражения, освобождает последнюю от необходимости дальнейшего доказывания этих обстоятельств. Признание заносится в протокол судебного заседания. Признание, изложенное в письменном заявлении, приобщается к материалам дела.

В ходе рассмотрения заявленного спора судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между АО «ТБанк» и ФИО1 заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № с максимальным лимитом задолженности – 1 000 000 рублей. Текущий лимит задолженности – 700 000 рублей.

Составными частями заключенного договора являются заявление – анкета, подписанная заемщиком, Тарифы по кредитной карте, Условия комплексного банковского обслуживания в АО «ТБанк», Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт.

Договор заключен путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. При этом, в соответствии с положением Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО) моментом заключения договора считается момент активации кредитной карты (пункт 2.2 Условий).

Одновременно истцом было выражено согласие на дополнительный продукт в виде участие в Программе страховой защиты заемщиков Банка, стоимость которого составляет 0,89 % от задолженности в месяц.

В соответствии с пунктом 6 индивидуальных условий договора минимальный платеж составляет не более 8 % от задолженности, минимум 600 рублей.

Из пункта 13 индивидуальных условий договора следует, что если заемщиком не выражено несогласие, заемщик согласен на уступку Банком прав (требований) по договору кредитной карты любым третьим лицам.

Делая Банку оферту, заемщик соглашается с УКБО - пункт 14 индивидуальных условий договора.

Способ обмена информацией между кредитором и заемщиком – прямой обмен информацией, а также каналы дистанционного обслуживания, описанные в УКБО (пункт 16 индивидуальных условий).

Согласно пункту 17 индивидуальных условий договора, прочие условия договора определяются Тарифным планом. Условия, содержащиеся в Заявлении-анкете на кредит и/или в индивидуальных условиях, могут быть изменены в порядке, предусмотренном УКБО. Беспроцентный период составляет до 55 дней.

В соответствии с пунктом 5.10 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Для возобновления операций по кредитной карте клиент должен уплатить образовавшуюся задолженность по уплате минимального платежа, штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Банк рассматривает любой поступивший платеж клиента как признание клиентом данного штрафа в размере поступившего платежа, но не более суммы штрафа, определенного в соответствии с Тарифным планом.

В соответствии с пунктом 5.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» лимит задолженности по договору кредитной карты устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом.

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифном плане. Проценты начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета включительно (пункт 5.6 Общих Условий).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (пункт 5.11 Общих Условий).

Банк имеет право в любой момент изменить лимит задолженности в любую сторону без предварительного уведомления клиента (пункт 7.3.2 Общих Условий).

В соответствии с пунктом 7.3.8 Общих Условий Банк вправе взыскивать задолженность по исполнительной надписи нотариуса.

В соответствии с пунктом 8.1 Общих Условий клиент имеет право в любой момент отказаться от присоединения к Общим условиям. В этом случае клиент обязан передать в Банк соответствующее заявление в письменной форме, через дистанционное обслуживание или через каналы дистанционного обслуживания ООО «Т-Моб» в порядке, определяемом условиями оказания услуг связи ООО «Т-Моб», а также возвратить Банку все расчетные карты, выпущенные на его имя и на имя представителя клиента для осуществления операций по этому картсчету, в день подачи указанного заявления, и уплатить Банку все причитающиеся по договору суммы. По факту приема заявления Банк прекращает действие всех расчетных карт (блокирует расчетные карты), выпущенные клиенту для осуществления операций по картсчету.

В обоснование заявленных требований истцом ФИО1 предоставлены:

- справка о движении средств по договору № от ДД.ММ.ГГГГ, из которой следует, что по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма доступного остатка составляет 0 рублей. За период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ совершены следующие операции:

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 850 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 1 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 5 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 1 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 10 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – внутрибанковский перевод в размере 3 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - погашение просроченной задолженности в размере 10 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ с карты другого Банка в размере 3 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – пополнение (перевод) в размере 1 113 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – внутрибанковский перевод в размере 5 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – внутрибанковский перевод в размере 17 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – внутрибанковский перевод в размере 6 000 рублей.

- копии обращений в АО «ТБанк»:

ДД.ММ.ГГГГ – о несогласии на передачу кредита третьим лицам,

ДД.ММ.ГГГГ – о рассмотрении возможности поиска компромиссных решений или предоставление отсрочки/рассрочки платежей,

ДД.ММ.ГГГГ – о рассмотрении вариантов пересмотра условий договора, предоставления отсрочки или рассрочки платежей,

ДД.ММ.ГГГГ – о фиксации суммы долга по кредитной карте на уровне 700 000 рублей с учетом принципов добросовестности и разумности, предложение об установлении изменений договоренности на условиях: процентная ставка – 1 % годовых, ежемесячный платеж – 5 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ – предложение двух выходов из ситуации: полное списание кредитной задолженности и возврат к ранее использовавшейся модели партнерства; предложение своей кандидатуры на должность сотрудника отдела досудебного взыскания в Банке с размером заработной платы 200 000 рублей в месяц с удержанием 50 000 рублей ежемесячно,

ДД.ММ.ГГГГ – с предложением рассмотреть кандидатуру истца на должность начальника отдела досудебного взыскания в Банке с размером заработной платы 500 000 рублей в месяц, из которой 300 000 рублей истец намерен направлять на погашение образовавшейся перед Банком задолженности,

ДД.ММ.ГГГГ – предложение об установлении фиксированного ежемесячного платежа в размере 852 рубля,

ДД.ММ.ГГГГ – возражение на уведомление о начале процедуры определения дальнейших мер взыскания по договору №; дополнительное соглашение к договору №; коммерческое предложение на услуги по психологическому сопровождению при обзвоне должников по кредитным продуктам,

ДД.ММ.ГГГГ – предложение заключить соглашение по уплате регулярных ежемесячных платежей в размере 2 000 рублей,

ДД.ММ.ГГГГ - коммерческое предложение на оказание услуг,

ДД.ММ.ГГГГ - претензия на расторжение договора кредитной карты №,

ДД.ММ.ГГГГ - отзыв согласия заемщика на взаимодействие с третьими лицами,

- копия жалобы в Центральный Банк Российской Федерации на действия АО «ТБанк» по расторжению договора кредитной карты №,

- копия ответа Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ, из которого усматривается, что обращение ФИО1 направлено в АО «ТБанк» для рассмотрения по существу и направления ответа;

- копия уведомления АО «ТБанк» от ДД.ММ.ГГГГ в адрес ФИО1 о начале процедуры определения дальнейших мер взыскания по договору №, а именно: выставление заключительного счета и требования о единовременном погашении задолженности в размере 791 384 руб. 66 коп., образовавшейся по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ;

- ответы АО «ТБанк» на обращения истца;

- копия заключительного счета АО «ТБанк» об истребовании всей суммы задолженности, которая по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 851 499 руб. 08 коп., а также о расторжении договора;

- копии справок о доходах и суммах налога физического лица по форме 2-НДФЛ, из которых усматривается, что сумма дохода ФИО1 за 2022 год от работы в ООО «РМИ-СТАЛЬ» составила 413 372 руб. 16 коп.; за период с января по апрель (включительно) 2023 года от работы в ООО «РМИ-СТАЛЬ» сумма дохода составила 122 712 руб. 44 коп.; за период с апреля по май 2023 года от работы в ООО «РМИ-СТАЛЬ» сумма дохода составила 103 922 руб. 60 коп.; в июне 2023 года от работы в ООО «СТАВСТАЛЬ» - 40 230 рублей; за период с ноября по декабрь 2023 года от работы в АО «ФРЕЙТ ЛИНК» в размере 331 427 руб. 54 коп.; за период с марта по август 2024 года от работы в АО «ФРЕЙТ ЛИНК» в размере 1 360 353 руб. 13 коп.; за период с января по март 2024 года от работы в АО «ФРЕЙТ ЛИНК» в размере 864 003 руб. 71 коп.; в ООО «Трубный поток переработка» за ноябрь 2024 года в размере 168 314 руб. 76 коп., в апреле 2024 года от работы в ООО «СТАВСТАЛЬ» - 1 738 550 руб. 78 коп.;

- копия уведомления о постановке на учет физического лица в налоговом органе, из которого следует, что ФИО1 зарегистрирован в качестве индивидуального предпринимателя с ДД.ММ.ГГГГ;

- копия договора №/МАГ/ЮР/ОЗО/ПЛ/2025 об образовании на обучение по образовательным программам среднего специального и высшего образования от ДД.ММ.ГГГГ, из которого следует, что ФИО1 заключил договор с ГАОУВО «Дагестанский государственный университет народного хозяйства» на предоставление ему образовательной услуги по программе Высшего образования – магистратура, по специальности Юриспруденция, форма обучения - заочная, основа - платная, срок обучения - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ;

- копии дипломов об образовании;

- сведения о трудовой деятельности, предоставляемые из информационных ресурсов Фонда пенсионного и социального страховании Российской Федерации;

- копия договора №-ДЦ-25 от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного с АО «Производственное объединение коммунального хозяйства городского округа Тольятти» на оказание услуг по разработке бизнес-плана (проекта) «Создание и развитие промышленного (индустриального) парка на участке с кадастровым номером 63:09:0303051:612 с перевооружением котельной, со сроком разработки – ДД.ММ.ГГГГ. Общая стоимость услуг составляет 330 000 рублей.

Стороной ответчика в обоснование возражений относительно заявленных требований представлена распечатка диалога сотрудников АО «ТБанк» с истцом ФИО1:

- № Т3887980077 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором на предложение ФИО1 предоставить ему кредитные каникулы по карте, по которой наступила «просрочка» в связи с неисправимой сложной финансовой ситуацией, сообщено об отсутствии возможности предоставить кредитные каникулы, поскольку в соответствии с Федеральным законом № 348-ФЗ максимальная сумма основного долга по кредиту, по которому клиент может получить каникулы – 150 000 рублей, задолженность истца больше; Банк готов предоставить больше времени на оплату, при условии погашения задолженность в размере 43 400 рублей в срок до 24 или до ДД.ММ.ГГГГ;

- № Т3972026151 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором на предложение ФИО1 предоставить ему возможность внести сумму в размере 43 400 рублей в срок до ДД.ММ.ГГГГ был получен ответ с предложением оплатить сумму 43 400 рублей до ДД.ММ.ГГГГ, впоследствии до 06 и ДД.ММ.ГГГГ. Одновременно сообщено о том, что Банк готов согласовать индивидуальный график платежей в расчетном периоде, было предложено снизить сумму первого платежа до 10 990 рублей с оплатой до ДД.ММ.ГГГГ. Банком предложено урегулировать вопрос с долгом добровольно, выражено согласие согласовать максимальный срок на оплату до ДД.ММ.ГГГГ в размере 43 400 рублей;

- № Т4080127916 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 информирует Банк о том, что в течение ближайших двух недель им будет внесено ещё 20 000 рублей, планирует полное погашение карты в течение ближайших двух месяцев. Банк в порядке исключения готов согласовать максимальный срок на оплату до 24 июня в сумме 79 600 рублей;

- № Т4122978500 от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий требование Банка произвести оплату в размере 70 400 рублей. В ответ на требование Банка истцом предоставлены документы в подтверждение сложной финансовой ситуации. Одновременно специалистом Банка сообщено о готовности принять во внимание трудности истца и согласовать приемлемые сроки оплаты;

- № Т4151619618 от ДД.ММ.ГГГГ, в котором ФИО1 предоставлены документы, подтверждающие его тяжелое материальное положение. В диалоге содержится повторное разъяснение Банком положений Федерального закона № 348-ФЗ;

- № Т4195651236 от ДД.ММ.ГГГГ, содержащий требование Банка оплатить сумму в размере 70 400 рублей, в ответ на которое истцом сообщено о намерении разрешить сложную финансовую ситуацию.

Разрешая требования иска, суд руководствуется следующим.

Основными задачами гражданского судопроизводства, сформулированными в статье 2 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, являются правильное и своевременное рассмотрение и разрешение гражданских дел в целях защиты нарушенных или оспариваемых прав, свобод и законных интересов граждан, организаций, прав и интересов Российской Федерации, муниципальных образований, других лиц, являющихся субъектами гражданских, трудовых или иных правоотношений.

Статьей 195 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что решение суда должно быть законным и обоснованным.

В соответствии с частью 1 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации при принятии решения суд оценивает доказательства, определяет, какие обстоятельства, имеющие значение для рассмотрения дела, установлены и какие обстоятельства не установлены, каковы правоотношения сторон, какой закон должен быть применен по данному делу и подлежит ли иск удовлетворению.

Суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Однако суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом (часть 3).

В пункте 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 23 «О судебном решении» разъяснено, что решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Пунктом 6 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N 11 «О подготовке гражданских дел к судебному разбирательству» предусмотрено, что при определении закона и иного нормативного правового акта, которым следует руководствоваться при разрешении дела, и установлении правоотношений сторон следует иметь в виду, что они должны определяться исходя из совокупности данных: предмета и основания иска, возражений ответчика относительно иска, иных обстоятельств, имеющих юридическое значение для правильного разрешения дела.

Таким образом, суд обязан разрешить дело по тому иску, который предъявлен, исходя из его предмета и основания, возражений ответчика относительно иска.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В силу пункта 1 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма.

В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, регламентирующие порядок заключения и исполнения договора займа, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии со статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно статье 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов

Статья 310 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии со статьей 408 Гражданского кодекса Российской Федерации только надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Согласно пунктам 1, 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной либо в иных случаях, предусмотренных Кодексом, другими законами или договором.

В силу пункта 1 статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства.

Таким образом, положения статьи 401 Гражданского кодекса Российской Федерации, применяются при рассмотрении вопроса освобождения гражданина от ответственности за нарушение обязательств в условиях действия обстоятельств непреодолимой силы.

В соответствии с пунктом 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк» срок возврата кредита и уплаты процентов определяется моментом востребования. В момент востребования кредита и процентов по нему Банк формирует заключительный счет и направляет его клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования.

В соответствии с Общими Условиями Банком договор кредитной карты № расторгнут путем выставления ДД.ММ.ГГГГ в адрес истца ФИО1 заключительного счета.

Из текста письменного отзыва АО «ТБанк» на исковое заявление ФИО1 следует, что ДД.ММ.ГГГГ Банк обратился с заявлением к нотариусу с целью получения исполнительной надписи о взыскании задолженности по договору кредитной карты. Исполнительная надпись получена Банком ДД.ММ.ГГГГ, была направлена в Федеральную службу судебных приставов для принудительного исполнения. Поскольку истец должным образом не исполнял принятые на себя обязательства по договору, на предложенные условия реструктуризации ответил отказом, Банком правомерно расторгнут договор. Истец был проинформирован Банком о том, что восстановить обслуживание договора кредитной карты невозможно.

Таким образом, с учетом условий заключенного сторонами договора кредитной карты, установленных, в том числе Общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ТБанк», договор кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ в силу с пункта 5.11 указанных выше Общих условий прекратил своё действие с момента выставления заключительного счета. В этой связи суд не усматривает оснований для отмены решения АО «ТБанк» о расторжении договора, прекратившего свое действие в силу установленных Общими условиями правил, а также для возложения обязанности заключить дополнительное соглашение к данному договору на предложенных истцом условиях.

При этом, судом учитывается, что заключение договора кредитной карты совершалось по взаимному волеизъявлению сторон, с условиями договора истец был ознакомлен, истец добровольно принял на себя обязательства по возврату ответчику денежных средств, исполнение обязанностей по договору кредитной карты не поставлено в зависимость от доходов истца, следовательно, независимо от того, изменилось ли его финансовое положение, он обязан выполнять принятые на себя по договору обязательства. Изменение финансового положения относится к риску, который истец, как заемщик, несет при заключении кредитного договора, что не является существенным изменением обстоятельств, поскольку истец мог и должен был разумно предвидеть возможность изменения своего финансового положения.

Таким образом, в ходе рассмотрения заявленного спора нарушение ответчиком прав истца, гарантированных Законом РФ «О защите прав потребителей», а также иными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, судом не установлено.

При указанных обстоятельствах требования иска ФИО1 судом признаются не подлежащими удовлетворению.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения (паспорт №) в удовлетворении исковых требований, предъявленных к Акционерному обществу «ТБанк» (ИНН №) об отмене решения об одностороннем расторжении договора кредитной карты № от 07 ноября 2024 г., возложении обязанности заключить дополнительное соглашение к договору, отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Самарский областной суд в течение месяца со дня его изготовления в окончательной форме путем подачи жалобы в Жигулевский городской суд.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова

Решение суда в окончательной форме изготовлено 20 февраля 2026 г.

Судья Жигулевского городского суда

Самарской области Н.Ю. Семенова