Дело №2-4417/2017

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 октября 2017 года

Пушкинский городской суд Московской области в составе

председательствующего судьи Абрамовой Ж.И., 

при секретаре Баженовой Е.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО ВТБ 24 об обязании применять при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору изначально установленную процентную ставку за пользование кредитом, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО ВТБ 24 об обязании применять при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору изначально установленную процентную ставку за пользование кредитом, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 28.01.2017г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор на приобретение автомобиля. При обращении в банк менеджер банка сообщил, что кредит может быть предоставлен только при условии заключения договора личного страхования, в связи с этим истцом был подписан договор личного страхования. Кроме того, было подписано дополнительное соглашение к кредитному договору, согласно которому по кредитному договору процентная ставка устанавливалась в размере 13,9% годовых. Согласно п.1.3 дополнительного соглашения, в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по кредитному договору устанавливается в размере 16,9% годовых, но не выше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по кредитному договору. Новая процентная ставка устанавливается с 10 числа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика. Менеджер банка выдал полис страхования, в котором в качестве страховщика было указано ООО «СК «ВТБ Страхование», менеджер банка указал, что осуществить страхование истец должен именно в этой страховой компании, то есть право выбора страховой компании истцу предоставлен не было. Страховая премия по договору страхования составила 167284,30 руб. Полисом страхования было предусмотрено право страхователя отказаться от договора страхования в любое время. 01.02.2017г. истец обратился к ответчику с претензией о том, что услуги страхования были ему навязаны, потребовал рассчитать ежемесячные проценты исходя из процентной ставки 13,9% годовых, 01.02.2017г. истец обратился в ООО «СК «ВТБ Страхование» с заявлением об отказе от договора страхования и потребовал возврата страховой премии. Страхования премия была возвращена истцу и использована на погашение части кредита. Поскольку дополнительным соглашением к кредитному договору в случае осуществления заемщиком страхования жизни и здоровья была предусмотрена пониженная процентная ставка за пользование кредитом (13,9%), то 16.02.2017г. истец оформил в ООО «СК «ВТБ Страхование» полис страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила 7624,27 руб. Таким образом, заключив договор страхования, истец выполнил условие дополнительного соглашения к кредитному договору, предоставляющее право уплачивать проценты за пользование кредитом в размере 13,9% годовых. Однако 29.03.2017г. банк увеличил процентную ставку по кредитному договору с 13,9% до 15,9%. 18.05.2017г. истец потребовал от банка в период с 17.02.2017г. по 16.02.2018г. применять ставку по кредитному договору в размере 13,9% годовых, а также произвести перерасчет ежемесячного платежа с учетом излишне удержанных денежных средств в период, когда применялась ставка 15,9% годовых, однако банк отказал в удовлетворении требований истца.

Истец просит обязать ответчика в период с 17.02.2017г. по 16.02.2018г. при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору от 28.01.2017г. применять процентную ставку 13,9% годовых, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору за период с 17.02.2107г. по 16.02.2018г. исходя из процентной ставки за пользование кредитом в размере 13,9% годовых, взыскать с ответчика компенсацию морального вреда 50000 руб., штраф в размере 50% от присужденной суммы.

В судебном заседании истец ФИО1 поддержал заявленные требования.

Представитель ответчика ПАО ВТБ 24 ФИО2 не признал иск, поддержал письменный отзыв, в котором указано, что согласно п.3.2.9 кредитного договора страхование рисков может быть осуществлено заемщиком в одной из страховых компаний, соответствующих требованиям банка. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещается на официальном сайте банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и других структурных подразделениях. Повышенная процентная ставка по кредиту устанавливается в случае неосуществления страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного при оформлении кредита. Согласно дополнительному соглашению к кредитному договору, процентная ставка устанавливается в размере, указанном в п.4.1 индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/ страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). При представлении банку полиса страхования от 16.02.2017г. истцом не был представлен документ об оплате страховой премии. Таким образом, банком правомерно была применена повышенная процентная ставка. Требования истца о компенсации морального вреда и штрафа не обоснованы. 

Суд, выслушав стороны и исследовав материалы дела, находит иск не подлежащим удовлетворению.

Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 421 ГК РФ).

Принцип свободы договора предоставляет участникам гражданских правоотношений в качестве общего правила возможность по своему усмотрению решать вопрос о вступлении в договорные отношения с другими участниками и определять условия таких отношений.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей», изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.

В соответствии с ч.2 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). 

Согласно статье 927 ГК РФ страхование может быть обязательным и добровольным. В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами настоящей статьи.

Согласно ч.1 ст. 934 ГК РФ, по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Частью 2 статьи 935 ГК РФ предусмотрено, обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу пункта 2 статьи 940 ГК РФ договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком. Согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового полиса.

Под страховой премией понимается плата за страхование, которую страхователь (выгодоприобретатель) обязан уплатить страховщику в порядке и в сроки, которые установлены договором страхования (статья 954 ГК РФ).

Из материалов дела следует, что 28.01.2017г. между истцом и ответчиком заключен кредитный договор, в соответствии с которым истцу был предоставлен кредит в размере 1434589,63 руб. на срок 60 месяцев по процентной ставке 13,9% годовых. Договор включает в себя индивидуальные и общие условия (л.д.6-13).

Дополнительным соглашением от 28.01.2017г. стороны согласовали следующие условия:

-согласно п.9 индивидуальных условий заемщик обязан осуществлять страхование жизни в течение срока действия договора в соответствии с требованиями законодательства РФ и условиями договора;

- согласно п.4.1 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту составляет 13,9% годовых;

-в соответствии с п.4.2 индивидуальных условий процентная ставка по кредиту 16,9% годовых применяется в соответствии с п.2.1.1 Общих условий договора в случае неосуществления заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору. В пункте 2.1.1 Общих условий договора стороны предусмотрели, что поскольку при оформлении анкеты-заявления на получение кредита заемщик добровольно выбрал вариант кредитования с осуществлением страхования жизни, процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п..4.1 индивидуальных условий договора, со дня предоставления заемщиком банку документов, подтверждающих осуществление заемщиком страхования жизни (оригиналов договора страхования/страхового полиса и документов об оплате страховой премии по нему). В случае невыполнения заемщиком обязанности по осуществлению договора страхования жизни свыше 30 календарных дней процентная ставка по договору устанавливается в размере, указанном в п.4.2 индивидуальных условий договора, но не свыше процентной ставки, действующей для кредитных договоров, заключаемых на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях (без осуществления страхования жизни) на дату изменения процентной ставки по кредитному договору. Новая процентная ставка устанавливается с 10 числа месяца, следующего за месяцем, в котором банку стало достоверно известно о прекращении страхования жизни заемщика (л.д.49).

Пунктом 3.2.9 индивидуальных условий предусмотрено, что страхование рисков, указанных в индивидуальных условиях договора, может быть осуществлено в одной из страховых компаний, соответствующей требованиям банка к страховым компаниям. Перечень требований банка к страховым компаниям и договорам страхования, а также перечень страховых компаний, соответствие которых требованиям банка уже подтверждено, размещается на официальном сайте банка, на информационных стендах, в дополнительных офисах, филиалах и других структурных подразделениях.

Согласно анкете-заявлению истец выбрал программу кредитования с процентной ставкой 13,9% годовых и выразил согласие на добровольное личное страхование путем заключения договора добровольного личного страхования со страховой компанией. Согласно примечанию, выбирается одна из страховых компаний, соответствующих требованиям банка к страховым компаниям и условиям предоставления страховой услуги, размещенным на официальном сайте банка, на информационных стендах в подразделениях банка (л.д.17).

Согласно представленному перечню, к страховым компаниям, соответствующим требованиям банка к договорам/полисам личного страхования заемщиков при добровольном выборе варианта автокредитования с указанным страхованиям, относятся ООО «СК «

<

данные изъяты>» и ООО «СК «ВТБ Страхование» (л.д.16).

28.01.2017г. истцом заключен договор страхования жизни и здоровья с ООО «СК «ВТБ Страхование», что подтверждается полисом. Истцом уплачена страховая премия 167284,30 руб. (л.д.18-19). 

Заявлением от 01.02.2017г. истец отказался от договора страхования и потребовал возврата уплаченной страховой премии 167284,30 руб. (л.д.20). Как следует из объяснений сторон, страховая премия была истцу возвращена.

16.02.2017г. истцом заключен новый договор страхования жизни с ООО «СК «ВТБ Страхование», по которому размер страховой премии составил 7624,27 руб. (л.д.21-22), и предоставил ответчику полис страхования (л.д.31).

Согласно вышеуказанному дополнительному соглашению к кредитному договору, заемщик обязался осуществлять страхование жизни, при оформлении кредита истец добровольно выбрал программу кредитования по процентной ставке 13,9% годовых при условии добровольного страхования жизни и здоровья в страховой компании, соответствующей требованиям банка, а также был согласен с тем, что при неосуществлении страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного им при оформлении анкеты-заявления на получение кредита, применяется ставка по кредиту в размере 16,9% годовых. 

Все условия кредитного договора и договора страхования были доведены до сведения истца в полном объеме и истец не был ограничен в возможности избрать иные условия кредитования, с другой процентной ставкой, без заключения договора личного страхования. На момент обращения истца с заявлением о предоставлении кредита на приобретение автомобиля, равно как и на момент заключения кредитного договора ему достоверно было известно о том, что страхование жизни и здоровья производится исключительно на основании его добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита. Каких-либо доказательств того, что отказ истца от страхования мог повлечь отказ в заключении с ним кредитного договора, то есть имело место запрещенное пунктом 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей навязывание приобретения услуги, истцом суду не представлено. Само по себе страхование жизни и здоровья заемщика относится к мерам по снижению риска невозврата кредита. При этом кредит мог быть выдан истцу и в отсутствие заключенного им договора страхования. Истец, имея возможность отказаться от варианта кредитования с осуществлением страхования жизни и здоровья, самостоятельно и добровольно выбрал именно указанный вариант, заключив договор страхования с ООО «СК «ВТБ Страхование». 

Таким образом, оснований для возложения на ответчика обязанности при расчете процентов по кредиту применить первоначальную процентную ставку не имеется.

Заключение в последующем нового договора страхования истцом не может явиться основанием для возложения на банк обязанности применения первоначальной процентной ставки по кредиту, так как выбор программы страхования с процентной ставкой 13,9% годовых с условием страхования жизни и здоровья в одной из страховых компаний, соответствующих условиям банка, осуществлен истцом добровольно до заключения кредитного договора, истец обязался соблюдать условия кредитного договора, условия договора не ущемляют прав истца, не свидетельствуют о навязанной услуге, так как истец имел возможность выбрать услугу кредитования без заключения договора личного страхования.

Суд не усматривает оснований для взыскания компенсации морального вреда в пользу истца, поскольку отсутствуют доказательства нарушения личных неимущественных прав потребителя. Оснований для взыскания штрафа также не имеется, поскольку основное исковое требование не подлежит удовлетворению.

Руководствуясь ст.193 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ФИО1 к ПАО ВТБ 24 об обязании применять при расчете ежемесячных платежей по кредитному договору изначально установленную процентную ставку за пользование кредитом, произвести перерасчет ежемесячных платежей по кредитному договору, взыскании компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Московский областной суд через Пушкинский городской суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Решение в окончательной форме изготовлено 17.11.2017г.

Судья: