Дело № 2-2216/2021 

55RS0004-01-2021-002650-51

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

13 июля 2021 года город Омск

Октябрьский районный суд города Омска в составе председательствующего судьи Бондаренко Е.В., при секретаре ФИО3, при подготовке и организации судебного процесса помощником судьи ФИО4, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к ПАО «СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя.

Требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ПАО Банк «ФК Открытие» был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2 022 777 рублей под 14,388% годовых сроком на 60 месяцев.

Одновременно при заключении кредитного договора, как обязательное условие выдачи кредита, был заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж № с ПАО СК «Росгосстрах». Страховая премия по договору страхования составила 157 777 рублей. Выгодоприобретателем по договору является застрахованное лицо, а в случае смерти застрахованного лица – наследники по закону.

В связи с полным досрочным погашением кредита, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудная задолженность отсутствует. Следовательно, страхователь имеет право требовать возврата части страховой премии за неиспользованный период страхования по страховой премии по рискам, указанным в п.п. 1.1, 1.2, 1.3 договора страхования от ДД.ММ.ГГГГ, срок страхования по которым составляет 60 месяцев. 

Страховая премия за неиспользованный период страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ составляет 95 332 рубля 38 копеек.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес ответчика направлена претензия с требованиями о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, которая была получена ответчиком ДД.ММ.ГГГГ. До настоящего времени требования истца не удовлетворены.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций от ДД.ММ.ГГГГ было отказано в удовлетворении требований к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии за неиспользованный период страхования. 

С учетом уточненных требований, истец просит взыскать с ответчика в свою пользу часть страховой премии по договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 95 332 рубля 38 копеек, компенсацию морального вреда 30 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 50% от присужденной денежной суммы. 

В судебном заседании истец ФИО1, ее представитель по устному ходатайству ФИО5 доводы уточненного иска поддержали. 

Дополнительно ФИО5 пояснил, что договор страхования фактически имел целевое назначение - обеспечение надлежащего исполнения заемщиком обязательств перед банком при наступлении страхового случая, поэтому прекратил свое действие в связи с прекращением кредитного договора. Заключение кредитного договора было обусловлено обязанностью заключения договора страхования. Просил иск удовлетворить. 

Представитель ответчика по доверенности ФИО6 в судебном заседании иска не признала. Просила отказать в удовлетворении исковых требований, указав, что оснований для возврата страховой премии не имеется, так как по условиям договора страхования при отказе страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит. В установленный законом и договором 14-ти дневный срок, истец с заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии не обращалась. Кроме того, ФИО1, подписав заявление на страхование, страховой полис и, ознакомившись с правилами страхования, дала согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в договоре, с которыми была ознакомлена, что подтверждается ее подписью. Договор страхования заключен сторонами в письменной форме, без дополнений и разногласий, одобрен сторонами, содержит существенные условия для данного договора. Таким образом, ответчиком не было допущено нарушений прав истца как потребителя страховых услуг. Заключение кредитного договора не обусловлено договором страхования. Договора страхования действует независимо от кредитного договора. 

Представитель третьего лица ПАО Банк «ФК Открытие» участия в судебном заседании не принимал, извещен о времени и месте рассмотрения дела надлежащим образом.

Представитель службы финансового уполномоченного просил рассмотреть дело в отсутствие представителя, извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела. В представленных в дело письменных пояснениях указал о необоснованности заявленных ФИО1 требований, просил в иске отказать. 

Выслушав участвующих при рассмотрении дела лиц, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Как установлено в судебном заседании и усматривается из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ПАО Банк «ФК Открытие» и ФИО1 был заключен кредитный договор № по условиям которого ФИО1 был предоставлен кредит в размере 2 022 777 рублей под 14,388% годовых сроком на 60 месяцев.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ПАО СК «Росгосстрах» было подано заявление на страхование №. В данном заявлении ФИО1 просил заключить с ней договор страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж на сумму 2 022 777 рублей на срок 60 месяцев по страхованию от несчастных случаев, на страховую сумму 14 988 850 рублей по страхованию выезжающих за рубеж, предусматривающему оплату медицинской и экстренной помощи, оказываемой застрахованному лицу за пределами территории РФ на срок 12 месяцев на основании настоящего Заявления на страхование, Правил страхования от несчастных случаев №, Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж, на условиях программы страхования Защита кредита Стандарт. В заявлении указано, что страхователь проинформирована о том, что страхование является добровольным, договор комбинированного добровольного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж может быть заключен с любой страховой компанией и его наличие не влияет на принятие банка решения о предоставлении кредита. Размер страховой премии по договору составил 157 777 рублей.

ДД.ММ.ГГГГ на основании заявления ФИО1 и в силу условий, изложенных в нем, последней с ПАО СК «Росгосстрах» заключен договор комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж №. 

Выгодоприобретателем по договору страхования является Застрахованное лицо, а, в случае смерти Застрахованного лица – его наследники по закону.

Страховыми рисками по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни; временная нетрудоспособность Застрахованного лица в результате несчастного случая. По страхованию выезжающих за рубеж – медицинская и экстренная помощь за пределами Российской Федерации.

Страховая сумма по страхованию от несчастных случаев, согласно договору страхования № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 2 022 777 рублей; по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации) – 14 988 815 рублей.

Срок действия договора страхования по страхованию от несчастных случаев составляет 60 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса), по риску медицинская и экстренная помощь (за пределами Российской Федерации) – 12 месяцев с даты заключения договора страхования (страхового полиса) при условии оплаты страховой премии в полном объеме в установленный срок.

Из изложенного следует, что в соответствии с условиями договора страхования обязанность страховщика произвести выгодоприобретателю страховую выплату связана лишь с вышеперечисленными событиями, являющимися страховыми рисками.

Таким образом, возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести истцу страховую выплату, не отпала, поэтому существование страхового риска не прекратилось. 

Из дела также следует, что страховая премия в размере 157 777 рублей, на основании заявления истца от ДД.ММ.ГГГГ, была перечислена в рамках агентского договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ПАО СК «Росгосстрах» и ПАО Банк ФК «Открытие» в счет оплаты страховой премии страховщику. Указанная страховая премия включена в сумму кредита, выданного истцу в соответствии с кредитным договором, заключенным с ПАО Банк «ФК Открытие».

Согласно справке ПАО Банк «ФК Открытие», по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ ссудной задолженности у ФИО1 перед банком не имеется. Договор закрыт. 

В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору, ДД.ММ.ГГГГ истец обратилась к ответчику с требованием о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии в связи с досрочным погашением кредита. 

Неисполнение ответчиком указанных требований послужило основанием для обращения ФИО1 в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ №, в удовлетворении требований ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании части страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано. 

Указанные обстоятельства послужили основанием обращения ФИО1 с настоящим иском в суд.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства ( кредит ) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (п. 1 ст. 927 ГК РФ). 

В силу ст. ст. 934 и 943 ГК РФ стороны вправе заключить договор личного страхования, условия которого могут быть определены в стандартных правилах страхования, утвержденных страховщиком. 

Согласно п. 1 ст. 2 Закона РФ от 27 ноября 1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» (далее – Закон об организации страхового дела) страхование – отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. п. 2, 3 ст. 4 Закона об организации страхового дела, объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней); объектами медицинского страхования могут быть имущественные интересы, связанные с оплатой организации и оказания медицинской и лекарственной помощи (медицинских услуг).

В силу п. п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи (пункт 2).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как видно из материалов дела, истец была ознакомлена с Правилами страхования, размером страховой премии, что подтверждено ее личной подписью в договоре страхования. 

Согласно пункту 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии, в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В соответствии с пунктом 7.20 Правил страхования Правил страхования от несчастных случаев № 81, утвержденных генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах», договором страхования устанавливается условие о возврате страхователю-физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

В случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается страхователю по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора страхования:

- в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия

страхования;

- с удержанием страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.

В силу п. 7.19 Правил страхования от несчастных случаев № 81, при досрочном прекращении действия договора страхования, возврат полученной страховщиком страховой премии не производится, если иное не предусмотрено договором страхования.

В договоре страхования может быть указано, что при досрочном расторжении договора страхования по обстоятельствам иным, чем это указано в п.7.18. Правил страхования, Страхователь имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования, за вычетом расходов Страховщика на ведение дела. При этом если по договору страхования осуществлялись страховые выплаты, то на размер этих выплат может быть уменьшена часть страховой премии, подлежащая возврату Страхователю.

Однако в договоре страхования, заключенном между сторонами, не предусмотрено право страхователя на возврат полученной страховщиком страховой премии, ни в полном объеме, ни пропорционально времени, оставшемуся до окончания срока действия договора страхования.

В п.п. 7.2.2 Правил комплексного страхования граждан, выезжающих за рубеж № 174, утвержденных генеральным директором ПАО СК «Росгосстрах», после начала срока страхования по всем рискам, кроме «отмена поездки», уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.

Как установлено выше, страховая сумма определена сторонами: по страхованию от несчастных случаев и болезней – 2 022 777 рублей, по страхованию выезжающих за рубеж в размере 14 988 815 рублей. 

Следовательно, в силу указанных условий страховая сумма не является тождественной сумме задолженности по кредитному договору и при досрочном исполнении кредитных обязательств в течение срока действия договора страхования не меняется, то есть в отсутствие кредитной задолженности страховая сумма не равна нулю.

Из содержания договора следует, что по всем страховым рискам выгодоприобретателем является истец, а не кредитор (банк) по кредитному договору, заключенному истцом с ПАО Банк «ФК Открытие».

Срок страхования в соответствии с условиями договора страхования установлен по страхованию от несчастных случаев и болезней – 60 месяцев с даты заключения договора страхования, по страхованию выезжающих за рубеж – 12 месяцев с даты заключения договора страхования. 

При таких условиях договор страхования продолжает действовать даже в случае досрочного исполнения кредитных обязательств. 

Поскольку возврат страховой премии в соответствии с Правилами страхования не предусмотрен, страховая сумма при досрочном погашении кредитной задолженности остается неизменной и не равна нулю, договор страхования продолжает действовать в отношении застрахованного лица, а возможность наступления страхового случая и выплаты страхового возмещения не утрачена, то суд приходит к выводу об отсутствии предусмотренных законом оснований для взыскания с ответчика уплаченной страховой премии. 

Обстоятельств, указывающих, что выдача кредита по кредитному договору, заключенному банком с заемщиком-истцом, была обусловлена заключением заемщиком договора страхования, судом не установлено. 

В рассматриваемой ситуации банк не обусловил получение заемщиком кредита необходимостью обязательного приобретения другой услуги - страхования, что согласуется с положениями п. 2 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей».

Учитывая изложенное, суд отказывает ФИО1 в удовлетворении требований к ПАО СК «Росгосстрах» о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ,

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО1 к ПАО СК «Росгосстрах» о защите прав потребителя оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Омский областной суд через Октябрьский районный суд города Омска в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.В. Бондаренко 

Мотивированное решение изготовлено 20 июля 2021 года.