Дело № 2-208/2019

№

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Краснотуранск 08 мая 2019 года

Краснотуранский районный суд Красноярского края в составе:

Председательствующего судьи Швайгерта А.А.

При секретаре Зеленковой Е.В.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд», поданное в защиту интересов ФИО1, к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Межрегиональная общественная организация по защите прав потребителей «Робин Гуд» (далее по тексту МООЗПП «Робин Гуд»), действуя в защиту интересов ФИО1, обратилось в суд с исковым заявлением к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк», просит суд взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 единовременную выплату банку за участие в программе страхования, в размере 76993,98 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 866,45 руб., компенсацию морального вреда, в размере 10 000 руб., штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, 50 % от которого взыскать в пользу ФИО1, оставшиеся 50 % - в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» и исключить ФИО1 из участников Программы страхования «Программа страхования №».

Требования мотивированы тем, что 31.01.2019 г. между ответчиком и ФИО1 был заключен кредитный договор № сроком на 60 месяцев. При заключении указанного кредитного договора, истцом было подписано заявление на включение в участники Программы страхования. Истец выразил свое согласие выступать застрахованным лицом по программе «Программа страхования №» в рамках договора страхования, заключенного между АО СК «РСХБ-Страхование» и Банком (ответчик). В соответствии с п. 5 вышеуказанного заявления за сбор, обработку и техническую передачу информации об истце, связанную с распространением на него условий Договора страхования истец обязан уплатить вознаграждение Банку в соответствии с утвержденными тарифами, кроме этого, истцом осуществляется компенсация расходов банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину платы, которую истец обязан единовременно уплатить банку в размере 76993,98 руб. за весь срок страхования. Плата была списана Банком со счета Истца 31.01.2019 г. Истец 04.02.2019 г. обратился в Банк (ответчик) с письменным заявлением об отказе от страхования с требованием вернуть уплаченную стоимость страхования. С аналогичным заявления также Истец обратился 04.02.2019 г. и в АО СК «РСХБ-Страхование». Однако на настоящий день участие в Программе страхования не прекращено, денежные средства, составляющие плату за услугу, не возвращены.

На основании Указания Банка России от 20.11.2015 N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072) обязывает страховщика предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. 

Согласно Указаниям ЦБ РФ, вступившим в силу 02.03.2016 г., при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (редакция Указаний ЦБ РФ, действовавших на момент заключения договора) (пункт 1).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. Возврат страхователю страховой премии должен быть произведен по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Вопреки требованиям пункта 10 Указания ЦБ РФ о том, что страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам страхования в соответствие с требованиями Указаний течение 90 дней со дня вступления его в силу, ни Заявлением на страхование, ни Условиями страхования возврат страховой премии не предусмотрен.

Вместе с тем, условие договора, не допускающие предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, являются в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, в том числе в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате, предусмотрена ст. 395 ГК РФ в виде уплаты процентов на сумму долга, определяемых ключевой ставкой Банка России, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Согласно ч. 1 ст. 395 ГК РФ размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Период просрочки: с 01.02.2019 г. по 25.03.2019 г. (день подачи иска) = 53 дня. При сумме задолженности 76 993,98 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами составляют: с 01.02.2019 по 25.03.2019 (53 дн.): (76 993,98 х 53 х 7,25% / 365) = 866,45 руб.

Своим неправомерными действиями по отказу в возврате уплаченной страховой премии, Ответчик нанёс Истице нравственные страдания и переживания. Необходимость Истцу отстаивать свои законные права в судебном порядке, заставляет выпадать её из обычного ритма жизни, что неизбежно влечет эмоциональные и физические перегрузки, переживания относительно перспектив отношений с Ответчиком, она пребывает в состоянии постоянного стресса, что вызвало общее ухудшение самочувствия и подавление настроения. Размер компенсации морального вреда оценивается Истицей в 10 000 рублей.

В соответствии с п. 46 вышеуказанного Постановления, п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, суд взыскивает с ответчика (исполнителя) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере 50 % от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения, 50 % от суммы штрафа взыскиваются в пользу объединения, независимо от того, заявлялось ли ими такое требование.

От представителя ответчика АО «Российский Сельскохозяйственный банк» ФИО2 поступили письменные возражения в которых она просит отказать в удовлетворении заявленных исковых требований по тем основаниям, что Согласно пункту 7 Заявления о присоединение к программе коллективного страхования от 31.01.2019, подписанного ФИО1 собственноручно, Заёмщик уведомлен, что присоединение к Программе страхования не является условием для получения кредита. Присоединение к Программе страхования является для него добровольным, а услуга по подключению к Программе страхования является дополнительной услугой Банка. Заёмщик подтверждает, что страховая компания выбрана им добровольно, и что он уведомлен Банком о своём праве выбрать любую другую страховую компанию, либо отказаться от заключения договора страхования, в том числе страхования жизни и здоровья. У Заемщика (истица) был выбор заключить кредитный договор при наличии договора страхования жизни и здоровья под 12.5% годовых (что он и выбрал) и без страхования под 17.5%. что подтверждается п. 4.1, 4,2 Кредитного договора. В случае неприемлемости условий Заемщик не был ограничен в своем волеизъявлении и вправе был не принимать на себя эти обязательства.

В соответствии с Договором коллективного страхования от 26.12.2014 №, заключенным между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» (страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней, условиями которой предусмотренЬ, что «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, заключившее с Банком договор о предоставлении кредита, добровольно изъявившее желание участвовать в программе страхования. Страховщиком является ЗАО «СК РСХБ-Страхование», а страхователем - Банк. Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация Банка на оплату страховой премии по договору страхования (пункт 3). Действие договора страхования может быть досрочно прекращено по желанию застрахованного лица, при этом возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится (пункт 5 Программы).

Вследствие присоединения к программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик. При таких обстоятельствах в силу прямого указания закона именно страховщик обязан возвратить уплаченную ФИО1 страховую премию. При этом комиссия, уплаченная истцом Банку, возврату не подлежит, поскольку в силу пункта 1 статьи 781 ГК РФ ФИО1 обязана оплатить оказанные ей услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре.

Стороны и третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора были извещены о времени и месте рассмотрения дела по существу в соответствии с правилами ст. 113 ГПК РФ, в судебное заседание не прибыли, представителей не направили, причину неявки не сообщили, доказательств уважительности причин неявки не представили, ходатайств об отложении рассмотрения дела в суд не представили. От представителя истца и представителя ответчика поступили заявления с просьбой рассмотреть дело без их участия. В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами. Кроме того, суд учитывает п. 12 постановления Пленума Верховного Суда РФ N 5 от 10.10.2003 г. «О применении судами общей юрисдикции общепризнанных принципов и норм международного права и международных договоров Российской Федерации». Из п. 1 ст. 6 Конвенции о защите прав человека и основных свобод следует то, что каждый имеет право на судебное разбирательство в разумные сроки. По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических прав лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве иных процессуальных прав.В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ судом принято решение о рассмотрении дела без их участия.

Суд, исследовав и оценив собранные по делу доказательства в их совокупности по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств, установив юридически значимые обстоятельства, пришел к следующему.

На основании ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного, предусмотренного договором, события (страхового случая).

В силу положений ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно ч. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Исходя из п. 1 Указание Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции Указания Банка России от 21 августа 2017 г. N 4500-У), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно пунктам 5 - 8 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме. В случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Согласно п. 10 Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (02.03.2016), то есть не позднее 02.06.2016.

В соответствии с положениями ч. 3 ст. 17 Конституции Российской Федерации злоупотребление правом не допускается. Согласно ч. 1 ст. 35 ГПК РФ лица, участвующие в деле, должны добросовестно пользоваться всеми принадлежащими им процессуальными правами.

Согласно ст. 56 ГПК РФ, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями п. 3 ст. 123 Конституции Российской Федерации и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Как установлено судом, 31.01.2019 года между ФИО1 и АО «Россельхозбанк», заключен кредитный договор № на сумму 500000 рублей под 12,5% годовых, срок окончания срока возврата кредита не позднее 30.11.2002 г.

В соответствии с Договором коллективного страхования от 26.12.2014 №- заключенным между АО «Россельхозбанк» (страхователем) и ЗАО «СК РСХБ-Страхование» (страховщик) разработана Программа коллективного страхования заемщиков от несчастных случаев и болезней.

31.01.2019 года ФИО1 подписала заявление на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней, в соответствии с п. 2 и п. 3 указанного заявления, ФИО1 согласилась быть застрахованной по договору коллективного страхования заключенному между АО «Россельхозбанк» (Страхователь, Выгодоприобретатель) и АО СК «РСХБ-Страхование» (Страховщик), страховым риском по которому является: смерть, в результате несчастного случая и болезни в соответствии с условиями Договора страхования. За сбор обработку и техническую передачу информации, связанной с распространением на заемщика условий Договора страхования заёмщик обязался уплатить вознаграждение банку в соответствии с утверждённым тарифом, кроме этого заемщиком осуществляется компенсация расходов Банка на оплату страховой премии Страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы. Которую заемщик обязан единовременно уплатить Банку в размере 76 993 рубля 98 копеек.

В соответствии с заявлением на разовое перечисление денежных средств от 31.01.2019 г. подписанного ФИО1 и на основании платежного поручения № от 31.01.2019 г. банком осуществлено перечисление денежных средств с расчетного счета ФИО1 №, на расчётный счёт АО «Россельхозбанк» в сумме 76993 рубля 98 копейки, в счёт платы за присоединение к программе коллективного страхования в рамках кредитного договора № от 31.01.2019 г.

В приложении к заявлению ФИО1 о присоединении к Программе коллективного страхования заемщиков в рамках кредитных продуктов, разработанных для пенсионеров, от несчастных случаев и болезней №, указано, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица начинается с даты включения застрахованного лица в Бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора страхования. Датой окончания срока страхования является дата окончания кредитного договора.

Согласно п. 5 заявления на подключение к программе страхования от 31.01.2001 г. ФИО1 уведомлена о том, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом ей известно, что согласно условиям договора страхования возврат страховой платы или её части при досрочном прекращении договора страхования не предусмотрен.

04.02.2019 г. ФИО1 направила в АО «Россельхозбанк» (ответчик) заявление об отключении её от программы коллективного страхования заёмщиков, в связи с отказом от страхования по договору и возврате уплаченных сумм путем безналичного их перечисления на расчетный счет ФИО1

Ответ на данное заявление до настоящего времени Банком (ответчиком) не дан и требования истицы не удовлетворены.

Оценивая представленные доказательства, суд приходит к выводу, что договор коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г., Программа коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней в рамках данного договора, являющаяся приложением к нему, в нарушение Указаний Банка России не содержат условия о возможности возврата уплаченных страховых премий в связи с отказом страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати рабочих дней со дня его заключения. Не содержит указанных положений и заявление ФИО1 на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней.

Между тем Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения соглашения о кредитовании № от 31.01.2019 г. и последующий отказ истца от услуг по страхованию, поэтому подлежал удовлетворению банком в добровольном порядке.

В силу пункта 76 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23 июня 2015 г. N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи426 Гражданского кодекса Российской Федерации), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-1 "О защите прав потребителей", статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности").

Таким образом, условие договора, не допускающее предусмотренный Указанием ЦБ РФ возврат платы за участие в Программе страхования в случае отказа заемщика от участия в такой программе, является в этой части ничтожным, поскольку не соответствует акту, содержащему нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров.

Из заявления ФИО1 на присоединение к Программе страхования следует, что за сбор, обработку и техническую передачу информации истец обязался уплатить вознаграждение банку, а также возместить расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы в размере 76993 рубля 98 копеек, которая уплачивается истцом банку единовременно за весь срок страхования.

В силу п. 15 соглашения о кредитовании № от 31.01.2019 г., определены услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок её определения, а так же согласие заемщика на оказание таких услуг, согласно которого: Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заёмщика условий Программы страхования 76 993 рубля 98 копеек.

Согласно пункту 2.1.4.1. договора коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г., заключенного АО «Страховая компания «РСХБ-Страхование» (страховщик) и АО «Российский Сельскохозяйственный банк» (банк), страховая премия по Программе страхования №, уплачивается на расчетный счет страховщика одним платежом за полное количество периодов страхования, предусмотренное сроком страхования по соответствующей программе страхования.

В силу ст. 10 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.

Из содержания ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" следует, что если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Таким образом, документами, с которыми при заключении кредитного договора и договора страхования с которыми была ознакомлена ФИО1, не регламентирован размер комиссии банка за присоединение к программе коллективного страхования, в размере 35288 рублей 91 копейка. Доказательств подтверждающих предоставление указанной информации ФИО1 ответчиком суду не предоставлено, следовательно до потребителя не была доведена в полном объёме информация о размере оказываемой ему услуге, что в соответствии со ст.12 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", предоставляет потребителю право, в разумный срок отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за услугу суммы и возмещения других убытков.

При таких обстоятельствах, суд, учитывая, что истец своевременно заявил о своем отказе от исполнения договора страхования 04.02.2019 года, то есть в срок установленный Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", в связи с чем, ФИО1 правомерно потребовала возврата денежной суммы, перечисленной банку за подключение к программе страхования, и, поскольку сумма не была ей возвращена, суд, принимая во внимание изложенное выше, положения статей 309, 310, 958 ГК РФ, Указания Банка России от 20.11.2015 г. N 3854-У и положения Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", которыми предусмотрены условия возврата страхователю страховой премии при отказе от договора, считает необходимым исковые требования ФИО1 в данной части удовлетворить и взыскать с АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 плату за присоединение к Программе комплексного страхования в размере, 76 993 рубля 98 копеек.

Ответственность за неисполнение денежного обязательства, предусмотрена частью 1 ст. 395 ГК РФ согласно которой в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

На основании вышеизложенного суд считает правомерными требования истицы о взыскании денежных средств за пользование чужими денежными средствами, в том числе и определение истицей их сроком пользования, а именно до дня подачи иска в суд, но при этом не соглашается с датой начала исчисления этого срока, а именно с 01.02.2019 г., так как копия заявления истицы об исключении её из программыстрахования и возвращении уплаченных за включение в данную программу денежных средств, ответчиком была получена только 12 февраля 2019 г. С учетом 10 дней для добровольного исполнения заявленных ФИО1 (истица) Банку (ответчик) требований, срок неправомерного пользования денежными средствами судом исчисляется с 23 февраля 2019 г. по 25.03.2019 г. (день подачи иска) и составляет 31 день.

При сумме задолженности 76 993,98 рублей проценты за пользование чужими денежными средствами составляют 474 руб. 10 коп., из расчета:(31 день) х 76 993,98 руб. х 7,25% / 365 дней).

По вышеизложенным основаниям суд не принимает во внимание как доказательства необходимости отказа в удовлетворении заявленных исковых требований доводы стороны ответчика о том, что требования возврата уплаченной истицей суммы должны быть частично заявлены к страховой компании, при этом, заключенный между истицей и ответчиком кредитный договор не предусматривает возможность выплаченных в результате присоединения истицы к программе страхования средств, а расценивает их как неверное толкование стороной ответчика вышеуказанных норм права.

Кроме того, суд учитывает то, что в вышеуказанном спорном кредитном договоре не доведены до истицы как потребителя какие именно суммы банком будут перечислены за присоединение истицы к программе страхования, а какие оставлены банком за оказанные в данной связи услуги.

Согласно ст. 151 ГК РФ, если гражданину причинен моральный вред (физические или нравственные страдания) действиями, нарушающими его личные неимущественные права либо посягающими на принадлежащие гражданину нематериальные блага, а также в других случаях, предусмотренных законом, суд может возложить на нарушителя обязанность денежной компенсации указанного вреда.

При определении размеров компенсации морального вреда суд принимает во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Суд должен также учитывать степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями гражданина, которому причинен вред.

Часть 2 статьи 1099 ГК РФ предусматривает, что моральный вред, причиненный действиями (бездействием), нарушающими имущественные права гражданина, подлежит компенсации в случаях, предусмотренных законом.

В силу ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

На основании вышеизложенного, а также в соответствии со ст. 1101 ГК РФ суд приходит к выводу о том, что виновным бездействием ответчика, истица безусловно испытывала нравственные страдания.

Принимая во внимание, что ответчиком, как юридическим лицом, нарушены права потребителя финансовой услуги, с учетом фактических обстоятельств, вины нарушителя, характера и степени нравственных страданий истца, связанных с индивидуальными особенностями, длительности нарушения права, требований разумности и справедливости, суд приходит к выводу о взыскании с ответчика АО «Россельхозбанк» в пользу ФИО1 компенсации морального вреда, исходя из принципов разумности и обоснованности, в размере 1000 рублей.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

В п. 46 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 17 от 28 июня 2012 года "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).

Взыскание штрафа представляет собой меру ответственности, которая применяется к продавцу (изготовителю, исполнителю) за совершение виновных действий: игнорирование обоснованных претензий потребителя, создание препятствий потребителю в реализации его прав.

На основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей", исходя из гражданско-правового характера санкции, предусмотренной указанной нормой закона, а также с учетом вышеизложенного суд полагает необходимым взыскать с ответчика в пользу истицы (ФИО1) и МООЗПП «Робин Гуд» штраф за нарушение прав потребителя в размере по 19617 руб. 02 коп.каждому, из расчёта: (76993,98 руб. + 1000 руб. + 474,10 руб.)х50%) / 2.

Учитывая, что истец на основании п. 4 ч. 2 ст. 333.36 НК РФ освобождена от уплаты государственной пошлины при подаче данного иска, в соответствии со ст. 103 ГПК РФ с АО «Россельхозбанк» в доход местного бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере 3554 рубля 04 копейки.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

исковые требования ФИО1 к акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» о защите прав потребителей – удовлетворить частично.

Исключить ФИО1 из участников Программы коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней «Программа страхования №» к договору коллективного страхования № от 26 декабря 2014 г.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу ФИО1 единовременную выплату банку за участие в программе страхования, в размере 76993 рубля 98 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 474 рубля 10 копеек, денежную компенсацию морального вреда в размере 1 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19 617 рублей 02 копейки, а всего взыскать в общем размере 98085 рублей 10 копеек.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в пользу Межрегиональной общественной организации по защите прав потребителей «Робин Гуд» штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя (ФИО1) в размере 19 617 рублей 02 копейки.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 - отказать.

Взыскать с акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» в бюджет Муниципального образования Краснотуранский район Красноярского края государственную пошлину в размере 3554 рубля 04 копейки.

Решение может быть обжаловано в Красноярский краевой суд через Краснотуранский районный суд в течение 1 (одного) месяца со дня его принятия.

Председательствующий: А.А. Швайгерт