Дело № 2-1628-17 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

Город Кемерово 15 июня 2017 года

Заводский районный суд г. Кемерово Кемеровской области 

в составе председательствующего судьи Неганова С.И. 

при секретаре Савченко Е.В., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя, 

У С Т А Н О В И Л:

ФИО2 обратилась в суд с иском к АО «СК МетЛайф», в котором просит взыскать с ответчика в пользу ФИО2 сумму в размере 144 650,94 руб., в том числе: комиссию за не использованный срок в размере 86 433,96 руб., штраф в соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» в размере 48 216,98 руб., моральный вред 10 000 руб. 

Требования мотивирует тем, что ФИО2 является заёмщиком ООО КБ «АйМаниБанк» на основании заключенного кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. На основании данного кредитного договора с ЗАО «СК Алико» был заключен договор страхования от 01.07.2013 года на срок 84 месяца. Была оплачена страховая премия за весь период страхования в сумме 177 304 рублей. С момента получения уведомления о расторжении Договор считается расторгнутым, и возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай. Согласно разделу «Методика (II) расчета тарифных ставок по массовым рисковым видам страхования» "методики расчета тарифных ставок по рисковым видам страхования" (утв. распоряжением Росстрахнадзора от 08.07.1993 N 02-03-36) данную методику целесообразно использовать по массовым видам страхования на основе имеющейся страховой статистики за определенный период времени или при отсутствии таковой использовать статистическую информационную базу (демографическая статистика, смертность, инвалидность, производственный травматизм и т.д.). Таким образом основным критерием для расчета страховой премии является период страхования. 

Согласно условиям Договора страховая премия оплачена единовременно за весь срок страхования, т.е. 177 304 руб. выплачивается за период 84 месяца с момента заключения договора. Период страхования обуславливает размер страховой премии, то есть стоимость самой услуги страхования - если уменьшается период страхования, уменьшается и стоимость услуги страхования (страховая премия).

Не оказанная (в том числе в будущем) услуга оплате не подлежит. При отказе Страхователя от договора страхования такой договор считается расторгнутым, и услуга страхования с момента такого расторжения не оказывается в связи с прекращением обязательств у Страховщика.

Размер части стоимости услуги подлежащей возврату рассчитывается по следующей формуле:

Рв = Су / Сс * Снд, где

Рв — размер части стоимости услуги, подлежащей возврату (руб.)

Су — стоимость услуги (руб.)

Сс — срок включения в программу страхования (дней)

Снд — срок неистекшей части оплаченного срока включения в программу страхования (дней),

Рв = 177 304 / 2 558 * 1247 = 86 433,96 руб.

И составляет 86 433,96 руб.

При отказе Страхователя от договора часть страховой премии остается за пределами договора страхования. Это соответствует положениям ч.1 ст. 779, ч.1 ст.781 ГК РФ.

16.02.2017 года истец обратился к ответчику с заявлением о возврате части страховой премии. Однако до настоящего момента ответчиком не была произведена выплата.

Кроме того, с учетом нарушения прав потребителя, с ответчика в пользу истца на основании статьи 15 Закона «О защите прав потребителей» в соответствии с требованиями разумности и справедливости, просит взыскать 10000 руб. денежной компенсации морального вреда.

Кроме того, указывает, что с соответствии с ч. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» с ответчика в пользу истца подлежит взыскании штраф в сумме 50 % от общей суммы, подлежащей взысканию:

(86 433,96 + 10 000) = 96 433,96 / 50% = 48 216,98 рублей.

В ходе рассмотрения дела представителем ответчика АО «СК МетЛайф» были представлены возражения на исковое заявление, согласно которым ответчик просил применить срок исковой давности, отказать в удовлетворении требований истца. 

Истец ФИО2 в судебное заседание не явилась, надлежащим образом извещена о времени и месте судебного заседания, об уважительных причинах неявки не сообщила, не просила рассмотреть дело в ее отсутствие.

Представитель истца ФИО2 – ФИО3, действующая на основании доверенностей от ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ, в судебном заседании поддержала заявленные исковые требования в полном объеме. 

Представитель ответчика АО «СК МетЛайф», своевременно и надлежащим образом извещенный о времени и месте судебного заседания, не явился, просил о рассмотрении дела без участия представителя АО «СК МетЛайф» с учетом доводов, изложенных в возражениях на иск. 

На основании ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц. 

Выслушав представителя истца, изучив письменные материалы дела, суд приходит к следующим выводам. 

Судом установлено, что между истцом и банком - ООО КБ «АйМаниБанк» был заключен кредитный договор № № от ДД.ММ.ГГГГ года, состоящий из «Условий предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк» (далее - Условия предоставления кредита, Условия) и приложений к Условиям, одним из которых является Заявление-Анкета о присоединении к Условиям. Заявление-Анкета, а равно другие приложения к Условиям, составляется с учетом пожеланий клиента.

Подписание заемщиком кредитного договора свидетельствует о том, что заемщику была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены вопросы, имевшиеся по условиям договора.

Подписав Заявление-Анкету о присоединении к Условиям предоставления кредита в ООО КБ «АйМаниБанк», ФИО1 изъявила желание на заключение договора страхования по программе «Страхование жизни и от несчастных случаев и болезней» с ЗАО «Страховая компания АЛИКО» с единовременной страховой премией в размере 177 304 рубля и сроком страхования 84 месяца.

На основании вышеуказанного Заявления-Анкеты истцу был выдан Страховой сертификат № № от ДД.ММ.ГГГГ (далее также - Договор страхования, Страховой сертификат), являющийся, согласно условиям самого Страхового сертификата, подтверждением заключения Договора страхования на основании Полисных Условий Страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщик автокредита».

Согласно Полисным условиям страхования от несчастных случаев и болезней по программе «Заемщики автокредитов» (п. 8.3.), в случае досрочного исполнения Заемщиком обязательств по Кредитному договору с Банком в полном объеме и, волеизъявления Страхователя досрочно прекратить действие Договора страхования по указанному основанию, Страховщик выплатит Страхователю 97% от уплаченной страховой премии за неистекший период, при предоставлении Страхователем Заявления на возврат уплаченной Страховой премии за неистекший период и письма Банка об исполнении Заемщиком обязательств по кредитному договору с ним в полном объеме.

В соответствии с п. 8.4. Полисных условий страхования, Действие договора Страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям (при этом возврат уплаченной Страховой премии не осуществляется): исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты хотя бы по одному из рисков, указанных в пунктах 2.1.1., 2.1.2. и 2.1.3. Полисных Условий, в размере установленной по Договору Страхования страховой суммы; по достижении Застрахованным лицом 75-летнего возраста; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации. 

Также, согласно п. 9.2.2. Полисных условий страхования, Страхователь имеет право расторгнуть Договор Страхования письменным уведомлением Страховщика расторжении Договора Страхования путем предоставления такого уведомления Страховщику и с указанием даты досрочного прекращения Договора Страхования, при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения Страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 ГК РФ при досрочном отказе Страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

На текущий момент Договор страхования (Страховой сертификат) № от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнут.

16 февраля 2017 года истец обратился к ответчику с требованием произвести перерасчет уплаченной страховой премии и выплатить неиспользованную часть страховой премии. До настоящего момента ответчиком не была произведена выплата.

Иных претензий, заявлений и обращений истца и/или третьих лиц в отношении заключенного с ФИО2 договора страхования (Страхового сертификат) № от ДД.ММ.ГГГГ в адрес АО «Страховая компания МетЛайф» на сегодняшний день не поступало.

Указанные обстоятельства объективно подтверждаются доказательствами, имеющимися в деле.

При этом личное страхование жизни и здоровья не является обязанностью заемщика перед банком, при подписании кредитного договора заемщик вправе отказаться от дополнительной услуги. Наличие или отсутствие у заемщика страхования жизни и здоровья не влияет на принятие банком решения о выдаче кредита. Согласно п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Подписав Страховой сертификат, истец принял его условия и подтвердила, что получила Полисные условия страхования по программе "Заемщик автокредита", что с ними ознакомилась и соглашается со всеми пунктами без исключения, в том числе с тем, что в случае досрочного прекращения действия Договора страхования, возврата уплаченной страховой премии не осуществляется, и, тем самым, подтвердила, что ей была предоставлена исчерпывающая информация о предоставляемых услугах и полностью разъяснены имеющиеся на момент подписания документов вопросы по условиям договора страхования. В случае неприемлемости предложенных условий страхования, истец была вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. 

В соответствии со статьей 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

Согласно ст. 943 ГК РФ предусматривает, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:

гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;

прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (ч. 1).

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Таким образом, при разрешении вопроса о возможности возврата страховой премии необходимо установить, какие случаи прекращения договора страхования были предусмотрены конкретным договором страхования, и мог ли досрочный отказ от договора страхования повлечь за собой возврат страховой премии. 

Так, судом установлено, что в соответствии с п. 8.4. Полисных условий страхования, Действие договора Страхования прекращается в связи с окончанием периода его действия или досрочно по следующим основаниям (при этом возврат уплаченной Страховой премии не осуществляется): исполнение Страховщиком своих обязательств в полном объеме – осуществление страховой выплаты хотя бы по одному из рисков, указанных в пунктах 2.1.1., 2.1.2. и 2.1.3. Полисных Условий, в размере установленной по Договору Страхования страховой суммы; по достижении Застрахованным лицом 75-летнего возраста; по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством Российской Федерации. 

Согласно п. 9.2.2. Полисных условий страхования, Страхователь имеет право расторгнуть Договор Страхования письменным уведомлением Страховщика расторжении Договора Страхования путем предоставления такого уведомления Страховщику и с указанием даты досрочного прекращения Договора Страхования, при этом указанная дата не может быть более ранней, чем дата такого уведомления или дата его вручения Страховщику, в зависимости от того, что произошло позднее. В случае расторжения Договора страхования по инициативе Страхователя, возврат уплаченной страховой премии не осуществляется.

Таким образом, отказ от Договора страхования (Страховой сертификат) № от ДД.ММ.ГГГГ в соответствии с Правилами страхования, с которыми согласилась истец, в качестве обстоятельства для досрочного прекращения договора страхования, не предусмотрено и не влечет за собой возврат страховой премии.

При изложенных выше обстоятельствах суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. 

Доводы возражений ответчика о применении срока исковой давности по заявленным исковым требованиям несостоятельны, поскольку содержат ошибочные выводы об исчислении срока исковой давности с момента заключения Договора страхования (Страховой сертификат) № от ДД.ММ.ГГГГ. Истцом заявлены требования о взыскании страховой премии за неистекший период после отказа от договора страхования, с связи с чем срок исковой давности будет исчисляться с момента расторжения договора страхования. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ФИО2 к акционерному обществу «Страховая компания МетЛайф» о защите прав потребителя, - отказать в полном объеме. 

Решение может быть обжаловано в Кемеровский областной суд в течение месяца с момента изготовления мотивированного решения суда.

Мотивированное решение изготовлено 19 июня 2017 года. 

Председательствующий: С.И. Неганов