Дело № 2-1268/2017

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

26 сентября 2017 года Северский городской суд Томской области в составе

председательствующего судьи Кокаревич И.Н.

при секретаре Гавриловой А.О.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в зале суда в г. Северске гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

установил:

акционерное общество «Райффайзенбанк» (далее - АО «Райффайзенбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору от 31.07.2013 № ** в размере 461043 руб. 87 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 7810 руб. 44 коп.

В обоснование требований истец указал, что 15.08.2013 на основании заявления заемщика на кредит от 31.07.2013 № ** АО «Райффайзенбанк» предоставил ФИО2 потребительский кредит. Акцептом заявления клиента о предложении заключить договор о предоставлении кредита явились действия банка по зачислению кредита на текущий счет клиента № **, что означает заключение между банком и клиентом кредитного договора на условиях, указанных в заявлении и Общих условиях обслуживания счетов, вкладов и потребительских кредитов граждан ЗАО «Райффайзенбанк» (далее - Общие условия). В соответствии с условиями кредитного договора заемщик получил в банке кредит в размере 400000 руб. сроком на 36 месяцев с обязательством уплаты процентов за пользование кредитом из расчета 17,9% годовых. Факт получения денежных средств заемщиком подтверждается выпиской по счету № **. Начиная с марта 2015 года, заемщик должным образом не исполняет свои обязательства по кредитному договору, а именно не возвращает кредит и начисленные проценты. Данное обстоятельство послужило основанием для досрочного истребования задолженности с заемщика в соответствии со ст. 811 ГК РФ, п. 8.3 Общих условий. По состоянию на 28.06.2017 задолженность по кредитному договору составляет: 110410 руб. 65 коп. - остаток основного долга по кредиту, 192701 руб. 81 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 270 руб. 73 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 69868 руб. 99 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 63645 руб. 21 коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту, 24146 руб. 48 коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту. 

Представитель истца АО «Райффайзенбанк» ФИО3, действующий на основании доверенности от 19.12.2016 № **, сроком до 19.12.2017 (л.д. 12), надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, о причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, в исковом заявлении содержится ходатайство рассмотреть дело в отсутствие представителя истца АО «Райффайзенбанк». 

Ответчик ФИО1, надлежащим образом извещенный о месте и времени судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, об уважительных причинах неявки не сообщил, доказательств уважительности причин неявки в суд не представил, предоставил в суд заявление, в котором признал исковые требования в части досрочного взыскании с него задолженности по кредитному договору от 31.07.2013 № ** в пользу АО «Райффайзенбанк» в следующем размере: 110410 руб. 65 коп. - остаток основного долга по кредиту, 192701 руб. 81 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 270 руб. 73 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 69868 руб. 99 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, 7810 руб. 44 коп. - расходы по уплате государственной пошлины. Признание иска в указанной части выражено ответчиком добровольно, осознанно, без принуждения. Фактические обстоятельства, изложенные в иске, а также размеры взыскиваемых сумм ответчик не оспаривал (л.д. 71-72). Сущность, значение и последствия признания иска, предусмотренные ст. 39, 173, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчику разъяснены и понятны, о чем представлена подписка (л.д. 73). Кроме того, ответчик в своем заявлении просил снизить размер подлежащей взысканию неустойки согласно ст. 333 ГК РФ (л.д. 68). 

На основании ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Рассмотрев дело, изучив письменные доказательства, учитывая признание ответчиком исковых требований в части основного долга и процентов, суд приходит к выводу о том, что исковые требования АО «Райффайзенбанк» к ФИО2 подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно п. 1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

Пунктом 1 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В соответствии с п. 1 и п. 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. Оферта связывает направившее ее лицо с момента ее получения адресатом.

В силу пунктов 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

На основании п. 1 и 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 «Заем и кредит» ГК РФ.

В силу п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии с п. 1 ст. 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Исходя из ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

В судебном заседании установлено, что на основании заявления ФИО1 от 31.07.2013 между ЗАО «Райффайзенбанк», правопреемником которого является АО «Райффайзенбанк», и ФИО1 был заключен кредитный договор № ** путем акцепта ЗАО «Райфайзенбанк» заявления-оферты ответчика, по условиям которого ЗАО «Райффайзенбанк» предоставило ФИО2 кредит в размере 400 000 руб. под 17,9% годовых на срок 36 месяцев, а заемщик обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, в сроки и на условиях договора. ФИО1 принятые на себя обязательства по кредитному договору надлежащим образом не исполнял, неоднократно допускала просрочку платежей, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 28.06.2017 составила 461043 руб. 87 коп., из них: 110410 руб. 65 коп. - остаток основного долга по кредиту, 192701 руб. 81 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту за период с 24.02.2015 по 23.06.2017, 270 руб. 73 коп. - плановые проценты за пользование кредитом за период с 23.06.2017 по 28.06.2017, 69868 руб. 99 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом за период с 23.04.2015 по 28.06.2017, 63645 руб. 21 коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с 14.08.2015 по 28.06.2017, 24146 руб. 48 коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту за период с 11.03.2016 по 28.06.2017.

Согласно статьям 39, 173, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск; суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц; в случае, если признание иска выражено в адресованном суду заявлении в письменной форме, это заявление приобщается к делу, на что указывается в протоколе судебного заседания; суд разъясняет ответчику последствия признания иска; при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований; в случае признания иска ответчиком в мотивировочной части решения суда может быть указано только на признание иска и принятие его судом.

Ответчик ФИО1 добровольно и осознанно выразил признание иска в части требований о взыскании с него задолженности в размере: 110410 руб. 65 коп. - остаток основного долга по кредиту на 28.06.2017, 192701 руб. 81 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту, 270 руб. 73 коп. - плановые проценты за пользование кредитом, 69868 руб. 99 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом, в адресованном суду заявлении в письменной форме, которое приобщено к материалам дела. Ответчику разъяснены последствия признания иска, последствия ему понятны, о чем представлена подписка.

Признание иска ответчиком ФИО1 в части требований не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Суд принимает признание иска ответчиком ФИО1 в части требований о взыскании с него задолженности в размере: 110410 руб. 65 коп. - остаток основного долга по кредиту на 28.06.2017, 192701 руб. 81 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту за период с 24.02.2015 по 23.06.2017, 270 руб. 73 коп. - плановые проценты за пользование кредитом за период с 23.06.2017 по 28.06.2017, 69868 руб. 99 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом за период с 23.04.2015 по 28.06.2017, в связи с чем заявленные исковые требования в части взыскания с ответчика остатка основного долга по кредиту, задолженности по уплате просроченного основного долга по кредиту, плановых процентов за пользование кредитом, задолженности по уплате просроченных процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению.

Кроме этого истцом заявлены требования о взыскании с ФИО1 неустойки, а именно: 63645 руб. 21 коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с 14.08.2015 по 28.06.2017, 24146 руб. 48 коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту за период с 11.03.2016 по 28.06.2017. Разрешая заявленные истцом требования в части взыскания с ФИО1 штрафных санкций, суд исходит из следующего.

Ответчик ФИО1 в своем заявлении просил снизить размер подлежащих взысканию штрафных санкций на основании ст. 333 ГК РФ в связи с несоразмерностью суммы штрафа последствиям нарушения обязательств.

Как следует из п. 2.10 заявления ФИО1 в ЗАО «Райффайзенбанк» (правопреемник которого - АО «Райффайзенбанк») от 31.07.2013 № ** (далее - Заявление), неустойка при просрочке возврата ежемесячного платежа уплачивается в размере, установленном в тарифах банка для кредитного продукта, указанного в п. 2.4 Заявления (далее - Тарифы) и порядке, установленном Общими условиями (л.д. 36). 

Из п. 2.4 Заявления следует, что ФИО1 получил кредитный продукт «Персональный»» (л.д. 36). 

Согласно п. 8.8.1 и 8.8.2 Общих условий клиент отвечает за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору всеми своими доходами и всем принадлежащим ему имуществом. При нарушении сроков осуществления ежемесячного платежа или неоплате ежемесячного платежа полностью или частично или несвоевременном погашении иной задолженности клиента по кредитному договору, клиент обязан уплатить банку неустойку в размере и порядке, указанном в Тарифах (л.д. 55, оборотная сторона).

Тарифами, вступившими в действие с 01.07.2013, установлена неустойка за просрочку ежемесячного платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности. При этом в расчет полной стоимости кредита включены: платежи по погашению основного долга (сумма кредита); платежи по уплате процентов по кредиту. 

В связи с несвоевременным возвратом очередной части суммы кредита и процентов АО «Райффайзенбанк» произвело начисление неустоек в соответствии с условиями кредитного договора. 

Представленный истцом расчет исковых требований проверен судом, является правильным, соответствующим условиям кредитного договора. 

В соответствии со ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

В силу п. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств.

Учитывая отсутствие информации о том, что неисполнение заемщиком обязательства повлекло причинение истцу ущерба, иных значительных негативных последствий, принимая во внимание соотношение задолженности по уплате основного долга, процентов и размера начисленной пени, соотношение процентной ставки и действующей на момент обращения АО «Райфайзенбанк» в суд с иском ключевой ставки, установленной Банком России (9 % годовых), принимая во внимание, что неустойка по своей природе носит компенсационный характер, является способом обеспечения исполнения обязательства должником и не должна служить средством обогащения кредитора, но при этом направлена на восстановление прав кредитора, нарушенных вследствие ненадлежащего исполнения обязательства, а потому должна соответствовать последствиям нарушения, руководствуясь требованиями разумности и справедливости, суд приходит к выводу о явной несоразмерности размера неустойки (0,1 % в день) последствиям нарушения обязательства и, соответственно, о наличии оснований для уменьшения неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации до 0,05 % в день.

Таким образом, размер штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с 14.08.2015 по 28.06.2017 составляет 31822 руб. 60 коп., штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту за период с 11.03.2016 по 28.06.2017 составляет 12073 руб. 24 коп., что является пределом, соразмерным нарушенному обязательству.

Согласно ст. 88 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела.

В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как следует из п. 21 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 № 1 «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (статьи 98, 102, 103 ГПК РФ, статья 111 КАС РФ, статья 110 АПК РФ) не подлежат применению при разрешении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды (статья 333 ГК РФ).

Истцом при подаче иска в суд была уплачена государственная пошлина в размере 7810 руб. 44 коп., что подтверждается платежными поручениями от 25.05.2016 № ** и от 06.07.2017 № ** (л.д. 2,3). 

С учетом изложенных обстоятельств, положений закона, результатов рассмотрения дела суд в соответствии со ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации считает необходимым взыскать с ответчика ФИО1 в пользу истца понесенные им расходы по уплате государственной пошлины в размере 7810 руб. 44 коп.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 173, 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

исковые требования акционерного общества «Райффайзенбанк» к ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» задолженность по кредитному договору от 31.07.2013 № ** в размере 417148 (Четыреста семнадцать тысяч сто сорок восемь) руб. 02 коп., в том числе: 110410 (Сто десять тысяч четыреста десять) руб. 65 коп. - остаток основного долга по кредиту на 28.06.2017, 192701 (Сто девяносто две тысячи семьсот один) руб. 81 коп. - задолженность по уплате просроченного основного долга по кредиту за период с 24.02.2015 по 23.06.2017, 270 (Двести семьдесят) руб. 73 коп. - плановые проценты за пользование кредитом за период с 23.06.2017 по 28.06.2017, 69868 (Шестьдесят девять тысяч восемьсот шестьдесят восемь) руб. 99 коп. - задолженность по уплате просроченных процентов за пользование кредитом за период с 23.04.2015 по 28.06.2017, 31822 (Тридцать одна тысяча восемьсот двадцать два) руб. 60 коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты по основному долгу по кредиту за период с 14.08.2015 по 28.06.2017, 12073 (Двенадцать тысяч семьдесят три) руб. 24 коп. - сумма штрафных пеней за просроченные выплаты процентов по кредиту за период с 11.03.2016 по 28.06.2017.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «Райффайзенбанк» расходы по уплате государственной пошлины в размере 7180 (Семь тысяч сто восемьдесят) руб. 44 коп.

Решение может быть обжаловано в Томский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Северский городской суд Томской области. 

Председательствующий И.Н. Кокаревич