дело № 2-711/2024 

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

14 марта 2024 года г. Элиста

Элистинский городской суд Республики Калмыкия в составе:

председательствующего судьи Лиджаевой Д.Х., 

при секретаре судебного заседания Тюрбеевой С.Л., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,

установил:

публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее – ПАО «Совкомбанк», Общество) обратилось в суд с указанным иском к ФИО1, мотивируя тем, что 20 января 2022 года между банком и ответчиком был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) 

<

***>. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в размере 952000 руб. под 17,9 % годовых, сроком на 60 месяцев, под залог транспортного средства 

<

данные изъяты>. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 337776,57 руб. По состоянию на 04 сентября 2023 г. общая задолженность ответчика перед банком составляет 1031180,36 руб., из них: просроченная задолженность - 1031180.36 руб.; комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 3540 руб.; просроченные проценты – 97717,20 руб.; просроченная ссудная задолженность – 921060 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1686,11 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 1873,33 руб.; неустойка на просроченные проценты – 4558,72 руб. 

В обеспечение исполнения обязательств заемщиком передано в залог транспортное средство 

<

данные изъяты>. Акцептом данного заявления в отношении залога транспортного средства является направление банком уведомления о залоге транспортного средства в Реестр уведомлений о залоге движимо имущества.

Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик не выполнил. В настоящее время ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просил суд взыскать с ответчика в пользу истца задолженность по кредитному договору в размере 1 031 180,36 руб., расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 355,90 руб. Обратить взыскание на предмет залога - транспортное средство 

<

данные изъяты>, установив начальную продажную цену в размере 467 738,21 рублей, способ реализации - с публичных торгов. 

Определением Преображенского районного суда города Москвы от 23 ноября 2023 года гражданское дело № 02-7872/2023 по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество передано для рассмотрения по подсудности в Элистинский городской суд Республики Калмыкия. 

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк», извещённый надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явился. В исковом заявлении представитель Банка ФИО2 просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка. 

Ответчик ФИО1, извещённая надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явилась. 

На основании статьи 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определил рассмотреть дело в порядке заочного производства.

Исследовав материалы дела, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению по следующим основаниям.

Согласно ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 настоящего Кодекса (совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте).

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 810, ч. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее, в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Согласно ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения. 

В силу ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Заем»), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации («Кредит») и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Как следует из материалов дела, 20 января 2022 г. между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен кредитный договор 

<

***> на сумму 952 000 руб. под 17,9 % годовых сроком на 60 месяцев, по условиям которого Банк предоставил заёмщику потребительский кредит путем перечисления на расчётный счёт заёмщика. Кредитный договор между ПАО «Совкомбанк» и ответчиком ФИО1 подписан посредством применения сторонами простой электронной подписи.

Согласно пунктам 2, 4 Индивидуальных условий срок лимита кредитования - 60 месяцев, 1826 дней, процентная ставка по кредиту составляет 6,9% годовых и действует при условии, если заёмщик использовал 80% и более от суммы лимита кредитования на безналичные операции в Партнерской сети Банка (в том числе онлайн-покупки) в течение 25 дней с даты перечисления транша. Если этого не произошло (или произошло с нарушением) процентная ставка в Договору устанавливается в размере 17,9% годовых с даты установления лимита кредитования. 

В пункте 6 Индивидуальных условий указано, что минимальный обязательный платеж составляет – 22 429 руб., а в последний месяц льготного периода составляет 17 458 руб. 60 коп. 

В соответствии с п. 10 Индивидуальных условий обеспечением исполнения обязательств заемщика по договору является залог транспортного средства 

<

данные изъяты>.

В индивидуальных условиях кредитного договора отражено, что до их подписания ФИО1 была ознакомлена с размером полной стоимости кредита, перечнем и размером платежей, включенных и не включенных в расчет, перечнем платежей в пользу третьих лиц, и согласна с ними; при нарушении срока оплаты минимального обязательного платежа по договору она имеет право перейти в режим «Возврат в график», согласно Общим условиям договора потребительского кредита. Комиссия за переход в режим «Возврат в график» подлежит оплате согласно Тарифам банка.

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора кредитования за ненадлежащее исполнение условий договора кредита, размер неустойки (штраф, пени) или порядок их определения составляет 20 % годовых в соответствии с положениями пункта 21 статьи 5 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Согласно выписке по лицевому счету Банком 20 января 2022 года зачислены денежные средства на счет заемщика ФИО1 

Из положений п. 4 Общих условий предоставления кредитов по залог транспортного средства в ПАО «Совкомбанк» заемщик обязуется своевременно возвратить полученный кредит и уплатить проценты, начисленные за пользование кредитом, а также уплатить сумму неустойки (при наличии).

Пунктом 8 Общих условий предоставления кредитов под залог транспортного средства установлена ответственность в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору, заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере ключевой ставки Банка России на день заключения настоящего договора от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки. 

Согласно п. 5.2 Общих условий предоставления кредитов под залог транспортного средства Банк вправе потребовать досрочного возврата кредита и уплаты начисленных процентов ко дню возврата процентов и комиссией в следующих случаях: при просрочке очередного ежемесячного платежа на срок, общей продолжительностью более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. 

24 мая 2023 года в адрес ответчика направлялась досудебная претензия о досрочном возврате суммы кредита в течение 30 дней с момента отправления настоящего уведомления, возможности досрочного расторжения кредитного договора. Однако ответчик данное требование не выполнила.

Из представленного истцом расчета задолженности следует, что общая сумма задолженности по кредитному договору 

<

***> на 4 сентября 2023 года составляет 1 031 180 руб. 36 коп., из них: комиссия за ведение счета – 745 руб.; иные комиссии – 3540 руб.; просроченные проценты – 97717,20 руб.; просроченная ссудная задолженность – 921060 руб.; просроченные проценты на просроченную ссуду – 1686,11 руб.; неустойка на просроченную ссуду – 1873,33 руб.; неустойка на просроченные проценты – 4558,72 руб. 

Оснований сомневаться в данном расчете у суда не имеется, поскольку он составлен исходя из условий кредитного договора и соответствует установленным обстоятельствам дела. Доказательств отсутствия или иного размера задолженности в нарушение ст. 56 ГПК РФ ответчиком суду не представлено.

Учитывая вышеназванные обстоятельства, правовые нормы и положения кредитного договора, указанная общая сумма задолженности подлежит взысканию с ответчика в пользу Банка.

Разрешая требования об обращении взыскания на заложенное имущество по договору залога, суд приходит к следующему выводу.

Согласно ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества (предмета залога) преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит заложенное имущество (залогодателя). В случаях и в порядке, которые предусмотрены законом, требование залогодержателя может быть удовлетворено путем передачи предмета залога залогодержателю (оставления у залогодержателя).

В соответствии с ч. 1 ст. 334.1 Гражданского кодекса РФ залог между залогодателем и залогодержателем возникает на основании договора. В случаях, установленных законом, залог возникает при наступлении указанных в законе обстоятельств (залог на основании закона).

Статья 336 Гражданского кодекса РФ предусматривает, что предметом залога может быть всякое имущество, в том числе вещи и имущественные права, за исключением имущества, на которое не допускается обращение взыскания, требований, неразрывно связанных с личностью кредитора, в частности требований об алиментах, о возмещении вреда, причиненного жизни или здоровью, и иных прав, уступка которых другому лицу запрещена законом.

В силу ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание предмета залога и связанных с обращением взыскания на предмет залога и его реализацией расходов.

Согласно ст. 340 Гражданского кодекса РФ стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон, если иное не предусмотрено законом. Если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Статьей 349 Гражданского кодекса РФ установлено, что обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по решению суда, если соглашением залогодателя и залогодержателя не предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество. Если соглашением сторон предусмотрен внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, залогодержатель вправе предъявить в суд требование об обращении взыскания на заложенное имущество. 

Согласно ч. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном настоящим Кодексом и процессуальным законодательством, если законом или соглашением между залогодержателем и залогодателем не установлено, что реализация предмета залога осуществляется в порядке, установленном абзацами вторым и третьим пункта 2 статьи 350.1 настоящего Кодекса.

В судебном заседании установлено, что в обеспечение исполнения обязательств ФИО1 предоставила Банку в залог автомобиль 

<

данные изъяты>, о чем имеется уведомление о возникновении залога недвижимого имущества № 2022-006-750663-547 от 21.01.2022 г. 

По сведениям МРЭО Госавтоинспекции МВД по Республике Калмыкия по состоянию на 12 марта 2024 года собственником транспортного средства 

<

данные изъяты>, является ответчик ФИО1 

Учитывая, что суд установил ненадлежащее исполнение ответчиком обязательств по погашению кредита, обеспеченного залогом; в соответствии с п. 1 ч. 2 ст. 348 ГК РФ требование залогодержателя об обращении взыскания на заложенное имущество – на автомобиль 

<

данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов подлежит удовлетворению.

В соответствии с п. 3 ст. 340 Гражданского кодекса Российской Федерации если иное не предусмотрено законом, соглашением сторон или решением суда об обращении взыскания на заложенное имущество, согласованная сторонами стоимость предмета залога признается ценой реализации (начальной продажной ценой) предмета залога при обращении на него взыскания.

Вместе с тем в соответствии с п. 8 ч. 1 ст. 64 Федерального закона от 2 октября 2007 г. № 229-ФЗ «Об исполнительном производстве» оценка имущества является исполнительным действием, направленным на создание условий для применения мер принудительного исполнения, а равно на понуждение должника к полному, правильному и своевременному исполнению требований, содержащихся в исполнительном документе.

При этом в силу ч. 1 ст. 85 названного Федерального закона оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

Следовательно, действующее законодательство обязанность по установлению начальной продажной цены заложенного движимого имущества возлагает на судебного пристава-исполнителя.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества определяется в результате произведенной судебным приставом-исполнителем в рамках исполнительного производства оценки заложенного имущества, на которое обращено взыскание в судебном порядке.

Учитывая изложенное, суд не усматривает оснований для установления начальной продажной цены предмета залога в размере 467738,21 руб.

Согласно ст. ст. 333.16, 333.19 Налогового Кодекса РФ при обращении в суд подлежит уплате государственная пошлина в зависимости от цены иска. 

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Исковые требования удовлетворены в размере 1 031 180 руб. 36 коп., государственная пошлина от указанной суммы – 13 355,90 руб.; государственная пошлина за требование об обращении взыскания на заложенное имущество – 6 000 руб., всего 19 355,90 руб. 

Истец при подаче иска в суд оплатил государственную пошлину в размере 19 355,90 руб. (платежное поручение № 83 от 09 сентября 2023 г.). 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы в размере 19 355,90 руб. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199, 235 Гражданского процессуального кодекса РФ,

решил:

исковое заявление публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 (ДД.ММ.ГГГГ года рождения, уроженки 

<

данные изъяты>, паспорт 

<

данные изъяты>) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>) задолженность по кредитному договору 

<

***> от 20 января 2022 года по состоянию на 04 сентября 2023 г. в размере 1 031 180 руб. 36 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 19 355 руб. 90 коп.

Обратить взыскание на предмет залога - на автомобиль 

<

данные изъяты>, путем его продажи с публичных торгов с установлением начальной продажной цены заложенного имущества судебным приставом-исполнителем в ходе исполнительного производства.

В удовлетворении остальной части иска отказать. 

Ответчик вправе подать в Элистинский городской суд Республики Калмыкия заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение суда может быть обжаловано ответчиком в апелляционном порядке в Верховный Суд Республики Калмыкия в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда.

Истцом заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Заочное решение в окончательной форме изготовлено 21 марта 2024 года. 

Председательствующий Д.Х. Лиджаева