Дело № 2-350/2019

Поступило в суд 01.07.2019 года

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

25 июля 2019 года г. Чулым

Чулымский районный суд Новосибирской области в составе:

Председательствующего судьи Ждановой О.А.

При секретаре Акентьевой Н.Л.

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратился в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, указав, что 12 августа 2016 года между банком и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №. По условиям кредитного договора банк предоставил ответчику кредит в сумме 80095 рублей 80 копеек под 29,9 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ, договор является заключенным и обязательным для его исполнения. Согласно ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 811 ГК РФ, если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. В период пользования кредитом ФИО1 исполняла обязанности ненадлежащим образом и нарушила п. 6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п. 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью ( общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла 14 марта 2017 года, на 16 июня 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 527 дней. Просроченная задолженность по процентам возникла 14 марта 2017 года, на 16 июня 2019 года суммарная продолжительность просрочки составляет 527 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 61760 рублей 32 копейки. Судебным приказом № 2-863 от 19 июня 2018 г, вынесенным мировым судьей судебного участка № 3 Чулымского района Новосибирской области удовлеторено требование ПАО «Совкомбанк» о взыскании задолженности в рамках кредитного договора № от 12 августа 2016 года с ФИО1 в размере 21233 рубля 92 копейки за период с 14 марта 2017 г по 23 мая 2018 г. Таким образом, банк намерен взыскать оставшуюся задолженность с ФИО1 за вычетом 21233 рублей 92 копеек, указанной в судебном приказе № 2-863 от 18 июня 2018 года. По состоянию на 16 июня 2019 г, взыскиваемая задолженность ответчика перед банком составляет 54981 рубль 33 копейки, из них: просроченная ссуда – 40874 рубля 98 копеек; просроченные проценты - 5320 рублей 03 копейки; проценты по просроченной ссуде 3090 рублей 90 копеек, неустойка по ссудному договору 3635 рублей 26 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 2060 рублей 16 копеек, что подтверждается расчётом задолженности. Банк направил ответчику уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование ответчик проигнорировала и образовавшуюся просроченную задолженность не погасила, чем продолжает нарушать условия договора. 01 сентября 2014 г. ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01 сентября 2014 года ОГРН 

<

***>. 05 декабря 2014 г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствие с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». Просят взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору в сумме 54981 рубль 33 копейки, уплаченную госпошлину в размере 1849 рублей 44 копейки (л.д. 4).

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен (л.д. 65), просил рассмотреть дело в его отсутствие (л.д. 5 об). 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, была надлежаще извещена о дате и месте рассмотрения дела (л.д. 60, 66), о причинах неявки суду не сообщила, что дает суду основание признать ответчика извещенным о времени и месте рассмотрения дела и в силу положений ст.167 ч.4 ГПК РФ рассмотреть дело в его отсутствие, в порядке заочного производства. 

Как следует из материалов дела, ФИО1 12 августа 2016 года обратилась в банк с заявлением о предоставлении потребительского кредита на следующих условиях: сумма кредита – 80095 рублей 80 копеек, на 36 месяцев, 1096 дней с правом досрочного возврата. Цель кредита: потребительские цели путем совершения операций в безналичной (наличной) форме, под 19,90 % годовых. Размер платежа (ежемесячно) по кредиту 2972 рубля 84 копейки (Раздел А). Просит банк одновременно с предоставлением ей потребительского кредита на условиях, обозначенных в разделе «Б» настоящего заявления и Индивидуальных условиях договора потребительского кредита, включить её в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями договора потребительского кредита, согласно условиям которого она будет являться застрахованным лицом (при условии оплаты всех страховых премий самим банком), от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти заемщика; постоянной полной нетрудоспособности заемщика; дожития до события недобровольной потери заемщиком работы; первичного диагностирования у заемщика смертельно опасных заболеваний (п.1.1). Размер платы за программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков: 0,69 % от суммы потребительского кредита, умноженной на количество месяцев срока кредита. Подлежат уплате одновременно в дату заключения договора потребительского кредита (л.д. 12-16).

В соответствии с Индивидуальными условиями Договора потребительского кредита № от 12 августа 2016 года, договор заключен между ФИО1 и ПАО «Совкомбанк», сумма кредита 80095 рублей 80 копеек (п. 1), срок кредита: 36 месяцев, 1096 дней, с правом досрочного возврата, срок возврата кредита 13 августа 2019 года (п. 2), процентная ставка - 19,90% годовых, в случае использования заемщиком потребительского кредита в наличной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита), в размере, превышающем 20% от суммы денежных средств, предоставленных заемщику, без учета платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой (с нарушением цели использования потребительского кредита) или в безналичной форме (в течение 25 дней с даты заключения договора потребительского кредита) в размере менее 80 % от суммы денежных средств, предоставленных заемщику без учета суммы платы за включение в программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, в случае оформления потребительского кредита с финансовой защитой, процентная ставка по договору потребительского кредита с даты предоставления заемщику, устанавливается 29,90 % годовых (п. 4); количество платежей по кредиту: 36, размер платежа (ежемесячного) по кредиту: 2972 рубля 84 копейки, срок платежа по кредиту: по 12 число каждого месяца включительно, последний платеж по кредиту не позднее 13 августа 2019 года в сумме 2972 рубля 71 копейка, сумма, направляемая на погашение по основному долгу по кредиту 80095 рублей 80 копеек, сумма, направляемая на погашение процентов по кредиту 26926 рублей 31 копейка, общая сумма выплат по кредиту в течение срока действия договора – 107022 рубля 11 копеек (п. 6). Цели использования заемщиком потребительского кредита: на потребительские цели (покупка товаров народного потребления, оплата услуг (работ) путем совершения операций в безналичной (наличной) форме согласно Памятки (информация, необходимая для осуществления безналичных расчетов) (п. 11). В случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20 % годовых в соответствии с п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)». При нарушении заемщиком цели и способа использования денежных средств, полученных по кредиту, предусмотренных в п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка за пользование кредитом по договору потребительского кредита устанавливается в размере 29,9 % годовых с даты предоставления потребительского кредита (п. 12) (л.д. 17-19). 

Из приложения к Индивидуальным условиям договора потребительского кредита № от 12 августа 2016 года следует, что ежемесячный платеж в счет погашения кредита составляет 3545 рублей 30 копеек, в том числе ежемесячная комиссия за смс-информирование составляет 149 рублей, начиная с 12 сентября 2016 года, последний платеж 13 августа 2019 года, сумма основного долга, подлежащего уплате составляет 80095 рублей 80 копеек, сумма процентов, подлежащая уплате составляет 42171 рубль, ежемесячная комиссия за смс-информирование составляет 5364 рубля, 127630 рублей 80 копеек. Процент переплаты по договору потребительского кредита № от 12 августа 2016 г составляет 37,24 % годовых (л.д. 20-21).

Из заявления на подключение смс-информирования от 12 августа 2016 года следует, что ФИО1 просит ПАО «Совкомбанк» подключить комплекс услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine» по ее договору на следующих условиях: подтверждает свое согласие с «Условиями предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк» и обязалась их выполнять Ознакомлена, что согласно Условиям предоставления комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания в ПАО «Совкомбанк», оплата услуги будет осуществляться ежемесячно согласно п. 9. Предоставляет акцепт на удержание комиссии за оформление комплекса услуг дистанционного банковского обслуживания «СовкомLine», согласно действующих тарифов банка путем списания с ее банковского счета в дату по графику согласно договору потребительского кредита № от 12 августа 2016 г (л.д. 23).

Из заявления на включение в программу Добровольного личного страхования от несчастных случаев программа страхования «Классика» от 12 августа 2016 года следует, что ФИО1 понимает и соглашается, что будет являться застрахованным лицом по групповому договору Добровольного личного страхования от несчастных случаев, заключенному между ПАО «Совкомбанк» и АО «МетЛайф», согласна с размером предоставленной в отношении нее страховой суммы, указанной в выбранной ею программе страхования (л.д. 22, 25). АО «МетЛайф» ФИО1 выдан информационный сертификат о присоединении к программе добровольного страхования жизни от несчастных случаев и болезней (л.д. 24)

Согласно Общих условий договора потребительского кредита, банк на основании заявления предоставляет заемщику кредит на потребительские цели путем совершения операций в безналичной\наличной форме на условиях, предусмотренных договором потребительского кредита, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму, а также уплатить проценты за пользование кредитом (п. 3.1); договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком индивидуальных условий потребительского кредита и передачи суммы кредита заемщику (п. 3.2); за пользование кредитом заемщик уплачивает банку проценты, начисляемые на сумму основного долга по кредиту за весь период фактического пользования кредитом, включая даты погашения кредита и уплаты процентов по нему включительно, за каждый календарный день, исходя из календарных дней в году ( 365, 366 дней соответственно). Срок пользования кредитом для начисления процентов определяется периодом со дня, следующего за днем получения кредита, до дня поступления на ссудный счет суммы кредита (части кредита) включительно (п. 3.5); заемщик обязан возвратить кредит в сроки, установленные договором потребительского кредита (п.п.4.1.1), уплачивать банку проценты за пользование кредитом (п.п. 4.1.2); использовать денежные средства по договору потребительского кредита согласно цели их использования, указанной в индивидуальных условиях договора потребительского кредита, при этом допускается использование части кредита в объеме, не превышающем 20% от суммы кредита путем снятия денежных средств в наличной форме (п. 4.1.9); банк вправе потребовать от заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения заемщиком условий договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и (или) уплаты процентов продолжительностью (общей продолжительностью) более чем 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней (п.п. 5.2); при нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях Договора потребительского кредита ( п. 6.1); договор потребительского кредита действует до полного выполнения обязательств заемщика перед банком, включая обязательства по уплате штрафных санкций (п. 9.1) (л.д. 27-28).

Согласно досудебного уведомления о досрочном возврате задолженности по договору потребительского кредитования, банк направил ФИО1 требование о досрочном возврате суммы задолженности по кредитному договору № (л.д. 29, 30-32, 33)

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору № от 12 августа 2016 года по состоянию на 16 июня 2019 г., выписки по счету, кредит ответчику выдан 12 августа 2016 года в размере 80095 рублей 80 копеек. От ФИО1 поступили платежи в счет погашения кредита в сумме 61760 рублей 32 копейки. По состоянию на 16 июня 2019 года общая задолженность ФИО1 перед банком составила 70255 рублей 10 копеек, из них: просроченная ссуда – 51896 рублей 33 копейки; просроченные проценты - 5320 рублей 03 копейки; проценты по просроченной ссуде 3716 рублей 39 копеек, неустойка по ссудному договору 6848 рублей 69 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 2473 рубля 66 копеек. Судебным приказом № от 18 июня 2018 года с должника ФИО1 взыскана задолженность в сумме 21233 рубля 92 копейки, в том числе: просроченная ссуда в сумме 11021 рубль 35 копеек; просроченные проценты в сумме 5960 рублей 15 копеек; проценты по просроченной ссуде в сумме 625 рублей 49 коп; неустойка по ссудному договору в сумме 3213 рублей 43 коп; неустойка на просроченную ссуду в сумме 413 рублей 50 коп. По судебному приказу произведены платежи в сумме 5960 рублей 15 копеек. Итого, к взысканию общая задолженность 54981 рубль 33 копейки, из них: просроченная ссуда – 40874 рубля 98 копеек (51896 рублей 33 копейки – 11021 рубль 35 копеек); просроченные проценты - 5320 рублей 03 копейки; проценты по просроченной ссуде 3090 рублей 90 копеек (3716 рублей 39 копеек-625 рублей 49 копеек), неустойка по ссудному договору 3635 рублей 26 копеек (6848 рублей 69 копеек – 3213 рублей 43 копейки); неустойка на просроченную ссуду – 2060 рублей 16 копеек (2473 рубля 66 копеек – 413 рублей 50 копеек) (л.д. 8-9, 10 -11).

Судебным приказом № от 18 июня 2018 года мирового судьи 3-го судебного участка Ордынского судебного района Новосибирской области в пользу ПАО «Совкомбанк» с должника ФИО1 взыскана задолженность по кредитному договору № от 12 августа 2016 года по состоянию на 23 мая 2018 года в сумме 21233 рубля 92 копейки, в том числе: просроченная ссуда за период с 14 марта 2017 г по 23 мая 2018 г в сумме 11021 рубль 35 копеек; просроченные проценты за период с 14 марта 2017 года по 23 мая 2018 года в сумме 5960 рублей 15 копеек; проценты по просроченной ссуде в сумме 625 рублей 49 коп; неустойка по ссудному договору в сумме 3213 рублей 43 коп; неустойка на просроченную ссуду в сумме 413 рублей 50 коп., а также расходы по оплате госпошлины в сумме 418 рублей 51 копейка, всего 21652 рубля 43 копейки. Судебный приказ вступил в законную силу 03 июля 2018 года (л.д. 49, 56, 61).

В соответствии со ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены кредитным договором.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Таким образом, судом установлено, что 12 августа 2016 года банком с ФИО1 заключен кредитный договор. Кредитный договор заключен в требуемой форме, между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. ПАО «Совкомбанк» надлежащим образом исполнило условия кредитного договора, выдав ФИО1 денежные средства в сумме 80095 рублей 80 копеек, что подтверждается выпиской по счету ( л.д. 10-11), расчетом задолженности по договору (л.д. 8- 9). 

Кредитный договор с установлением размера процентов за пользование кредитом был заключен по желанию ФИО1, установленный размер процентов за пользование кредитом ею не оспаривался. Указанный размер процентов – 19,90 % годовых установлен в соответствии с пп. 2 п. 4 Индивидуальных условий потребительского кредита № от 12 августа 2016 года, является платой за пользование заемными денежными средствами и подлежит уплате должником по правилам об основном долге.

Согласно ст.811 п.2 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из представленных письменных материалов: кредитного договора, графика платежей, расчета задолженности, следует, что ФИО1 с ноября 2018 года по май 2019 года платежи в счет погашения кредита не вносила, по платежам до ноября 2018 года имели место нарушения сроков уплаты кредита, ежемесячного размера оплаты кредита, что привело к образованию задолженности.

Не исполнение обязательства по погашению кредита и уплате процентов за пользование кредитом дает право банку на основании п. 5.2 Общих условий договора потребительского кредита, ст. 811 п.2 ГК РФ, потребовать досрочно возвратить всю сумму кредита, процентов за пользование кредитом и неустойки. С учетом изложенного, суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 просроченной ссуды в размере 40874 рубля 98 копеек, просроченных процентов в размере 5320 рублей 03 копейки, процентов по просроченной ссуде 3090 рублей 90 копеек. В этой части расчет задолженности обоснован истцом, ответчиком не оспорен. 

В связи с нарушением заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, ПАО «Совкомбанк» заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки по ссудному договору в размере 3635 рублей 26 копеек и неустойки на просроченную ссуду в размере 2060 рублей 16 копеек. Иск в части требований ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ФИО1 неустойки суд полагает удовлетворить.

Согласно ст. 329 п.1 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором. 

Как следует из пп.2 п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, в случае нарушения заемщиком обязательств по возврату кредита (части кредита) и (или) уплате процентов за пользование кредитом по договору потребительского кредита, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 20% годовых в соответствии с положениями п. 21 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» ( л.д. 18). 

В соответствии со ст. 330 ч.1 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

С учетом исследованных доказательств, суд полагает, что в ходе рассмотрения дела нашел свое подтверждение факт ненадлежащего исполнения обязательства по кредитному договору, в этой связи, требования истца о применении мер ответственности обоснованны. 

Таким образом, анализируя представленные доказательства, суд находит требования истца обоснованными и подлежащими удовлетворению в размере 54981 рубль 33 копейки, из которых: просроченная ссуда – 40874 рубля 98 копеек; просроченные проценты - 5320 рублей 03 копейки; проценты по просроченной ссуде 3090 рублей 90 копеек, неустойка по ссудному договору 3635 рублей 26 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 2060 рублей 16 копеек

С учетом изложенного, у суда имеются основания для удовлетворения исковых требований банка о взыскании с ответчика ФИО1 задолженности по кредитному договору в указанном размере, так как сведений о погашении ответчиком задолженности на момент рассмотрения дела, суду не представлено, возражений по заявленным исковым требованиям не заявлено.

Согласно ст.56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств, дающих основания для принятия иного решения, сторонами суду не представлено.

В соответствии со ст.98 ч.1 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Согласно платежным поручениям № от 18 июня 2019 года и № 25 декабря 2018 года истец уплатил государственную пошлину при подаче иска в суд в размере 1849 рублей 44 копейки (л.д. 6, 7). В связи с удовлетворением исковых требований о взыскании задолженности по кредитному договору, расходы по оплате государственной пошлины подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194, 198, 235 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ПАО «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов – удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по Договору потребительского кредита № от 12 августа 2016 года в размере 54981 рубль 33 копейки, из которых: просроченная ссуда – 40874 рубля 98 копеек; просроченные проценты - 5320 рублей 03 копейки; проценты по просроченной ссуде 3090 рублей 90 копеек, неустойка по ссудному договору 3635 рублей 26 копеек; неустойка на просроченную ссуду – 2060 рублей 16 копеек, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 1849 рублей 44 копейки, всего 56830 рублей 77 копеек.

Ответчик вправе подать в Чулымский районный суд заявление об отмене заочного решения в течение 7 дней со дня вручения ему копии решения. 

Заочное решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение 1 месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Председательствующий: подпись Жданова О.А.

В окончательной форме изготовлено 30 июля 2019 года.

Председательствующий: подпись О.А.Жданова