Дело № 2-4349/2017

РЕШЕНИЕ

 

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Бийск 14 ноября 2017 года

Бийский городской суд Алтайского края в составе:

председательствующего: Т.Ю. Балаба,

при секретаре: М.С. Тайдаковой,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» в лице Государственной корпорации Агентство по страхованию вкладов обратилось в суд с указанным иском, представитель истца просил взыскать с ответчика ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 522 937 руб. 54 коп., судебные расходы; обратить взыскание на переданное в залог транспортное средство ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

В обоснование исковых требований представитель истца указал на то, что между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 178 080 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 20,5% годовых под залог транспортного средства – ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Ответчик принял на себя обязательства возвратить банку полученные денежные средства и уплатить начисленные на них проценты. 

Истцом обязательства по договору исполнены в полном объеме, в нарушение условий кредитного договора ответчик платежи в погашение основного долга и процентов производил несвоевременно и не в полном объеме.

При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов Банк вправе начислить заемщику неустойку в размере 0,5% от суммы задолженности по кредиту и/или неуплаченных процентов за каждый день просрочки.

ДД.ММ.ГГГГ между ООО «КБ АйМаниБанк» и АКБ «ФИНПРОМБАНК» (ПАО) был заключен договор уступки прав требований №, согласно которому права требования по кредитному договору уступлены ООО «КБ АйМаниБанк» в пользу АКБ «ФИНПРОМБАНК» (ПАО).

Учитывая факт просрочки заемщиком платежей, банк направил ответчику уведомление о досрочном возврате кредита, об уплате начисленных процентов и иных платежей по кредитному договору. Сумма задолженности по кредитному договору заемщиком не оплачена до настоящего времени.

В обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору был заключен договор залога транспортного средства на условиях Заявления-Анкеты и Условий предоставления кредита. 

По условиям кредитного договора в залог банку передано транспортное средство - ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, залоговой стоимостью 135 000 руб.

В судебное заседание представитель истца ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» не явился, о времени и месте проведения судебного заседания извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие, что суд находит возможным.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явился, о месте и времени судебного разбирательства извещался надлежащим образом - по последнему известному месту жительства, а также телефонограммами. В суд дважды возвращались конверты с отметкой об истечении срока хранения. На основании почтовых конвертов установлено, что ответчик извещался отделением связи о необходимости получения судебного извещения, иное место жительства ответчика судом не установлено. 

В силу положений ст. 50 Гражданского процессуального кодекса РФ в качестве представителя ответчика ФИО1, место жительства которого неизвестно, была привлечена адвокат Безуглова И.А.

Представитель ответчика ФИО1 Безуглова И.А. в судебном заседании исковые требования не признала, просила отказать в их удовлетворении, ссылаясь на отсутствие правовых оснований для удовлетворения иска.

При таких обстоятельствах суд находит возможным рассмотрение дела в отсутствие ответчика.

Изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренным параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. ст. 810, 811 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. 809 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ООО КБ «АйМаниБанк» и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 178 080 руб. на срок до ДД.ММ.ГГГГ включительно с взиманием за пользование кредитом 20,5% годовых под залог транспортного средства – ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, неотъемлемой частью которого является заявление-Анкета о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства, открытия и обслуживания банковского (текущего) счета в ООО КБ «АйМаниБанк».

Заемщик обязался осуществлять возврат кредита и уплачивать проценты на условиях и в порядке, установленном договором в соответствии с графиком платежей. 

Кредит предоставлен заемщику для целевого использования, а именно для приобретения автомобиля ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №.

Согласно ст. 307 Гражданского кодекса РФ в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как-то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. Обязательства, в том числе, могут возникать из договора.

Как следует из положений ст. 309 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Свои обязательства по кредитному договору истец исполнил в полном объеме, что подтверждается сведениями о зачислении денежных средств на счет ответчика. 

Вместе с тем, как установлено из выписки по счету, в течение периода действия договора заемщик производил платежи по возврату кредита и уплате процентов нерегулярно и не в полном объеме.

Доказательств обратному стороной ответчика суду не представлено.

В силу ч. 1 ст. 56 Гражданского процессуального кодекса РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений. 

Ответчиком не представлено доказательств надлежащего исполнения обязательств по договору.

Согласно п. 1.1.4 Условий предоставления кредита, банк вправе полностью или частично уступить свои права требования по договору третьему лицу.

ДД.ММ.ГГГГ ООО КБ «АйМаниБанк» и АКБ «ФИНПРОМБАНК» (ПАО) заключили договор уступки прав требования №, в соответствии с которым права требования ООО КБ «АйМаниБанк» по кредитным договорам, заключенным цедентом с клиентами физическими лицами и указанным в реестре должников, составленном по форме Приложения № 1 к договору уступки прав и являющимся неотъемлемой частью договора уступки прав, в том числе, право требования по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ было передано истцу АКБ «ФИНПРОМБАНК».

Право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода прав. В частности, к новому кредитору перешли права, обеспечивающие исполнение обязательства.

Остаток неисполненных обязательств должником по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составляет 522 937 руб. 54 коп., из которых: задолженность по основному долгу – 142 089 руб. 07 коп.; задолженность по уплате процентов – 55 617 руб. 28 коп.; задолженность по уплате неустоек – 325 231 руб. 19 коп.

Каких-либо оснований не согласиться с представленным стороной истца расчетом задолженности по кредитному договору у суда не имеется. Расчет задолженности проверен судом, является математически верным, стороной ответчика не оспорен.

Учитывая, что условия кредитного договора соответствуют требованиям ст. ст. 809-811, 819 Гражданского кодекса РФ, не оспорены ответчиком, как и сам расчет задолженности, обязательства, предусмотренные кредитным договором, ответчиком не исполняются, требования истца о досрочном исполнении обязательств по кредитному договору суд находит обоснованными и подлежащими удовлетворению. 

Следовательно, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию сумма основного долга в размере 142 089 руб. 07 коп., проценты за пользование кредитом в сумме 55 617 руб. 28 коп.

Разрешая требования о взыскании с ответчика неустойки, суд приходит к следующему.

Статья 330 Гражданского кодекса РФ признает неустойкой определенную законом или договором денежную сумму, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с п. 3.5 Анкеты-заявления неустойка за несвоевременное погашение задолженности по кредиту составляет 0,5% за каждый день просрочки от суммы просроченной задолженности по кредиту.

Как следует из расчета, представленного истцом, сумма задолженности по неустойке за несвоевременную оплату кредита составляет 200 904 руб. 13 коп., за несвоевременную оплату процентов по кредиту – 124 327 руб. 06 коп.

Согласно ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Полное освобождение от уплаты неустойки на основании ст. 333 Гражданского кодекса РФ не допускается.

Таким образом, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Возложение законодателем на суды общей юрисдикции решения вопроса об уменьшении размера неустойки при ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств вытекает из конституционных прерогатив правосудия.

Оценивая последствия нарушения обязательства в данном случае, с учетом размера долгового обязательства, продолжительности периода просрочки, размера штрафных санкций, установленных условиями договора займа, конкретных обстоятельств данного спора, суд полагает, что заявленная истцом к взысканию неустойка явно несоразмерна последствиям нарушенного обязательства, в связи с чем, находит обоснованным снижение неустойки до 20 000 руб. Во взыскании остальной части неустойки истцу следует отказать.

Разрешая исковые требования об обращении взыскания на предмет залога, суд исходит из следующего.

В силу ст. 329 Гражданского кодекса РФ исполнение обязательства может обеспечиваться, в том числе залогом.

В данном случае обеспечением исполнения обязательств заемщика по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ является залог транспортного средства ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) 

<

***>, ПТС №.

В соответствии с п. 1 ст. 334 Гражданского кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя. 

Согласно ст. 337 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.

В силу п. 1 ст. 348 Гражданского кодекса РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Согласно п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ реализация заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, осуществляется, по общему правилу, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном указанным Кодексом.

Из содержания п. 4 заявления-анкеты о присоединении к Условиям предоставления кредита под залог транспортного средства следует, что залоговая стоимость автомобиля определена сторонами договора в размере 135 000 руб.

В соответствии с положениями раздела 2 указанных Условий право залога возникает у банка с момента подписания заемщиком (залогодателем) Заявления-Анкеты о присоединении к условиям кредита по залог транспортного средства. Предмет залога обеспечивает исполнение залогодателем обязательств по возврату суммы кредита, начисленных процентов, комиссий, неустойки, а также возмещения убытков, причиненных залогодержателю вследствие неисполнения или ненадлежащего исполнения залогодателем договора. Предмет залога обеспечивает, в размере залоговой стоимости, своевременное и полное исполнение обязательств залогодателя по возврату основной суммы кредита, уплате процентов и штрафных неустоек.

В силу п. 2.2.4.2 условий в случае неисполнения залогодателем обеспеченных предметом залога обязательств залогодержатель вправе обратить взыскание на предмет залога по своему усмотрению в судебном или внесудебном порядке и удовлетворить свои требования из стоимости предмета залога. 

В соответствии с информацией, представленной МУ МВД России «Бийское», автомобиль ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, с ДД.ММ.ГГГГ по настоящее время зарегистрирован на имя ответчика ФИО1

Согласно п. 2 ст. 348 Гражданского кодекса РФ, обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Указанных ограничений по данному делу не установлено – сумма неисполненного обязательства значительно превышает пять процентов от размера стоимости заложенного имущества, период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, превышает три месяца.

До внесения изменений в параграф 3 гл. 23 Гражданского кодекса РФ «Залог» ФЗ «О внесении изменений в часть первую Гражданского кодекса Российской Федерации и признании утратившими силу отдельных законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации», подлежал применению Закон РФ от 29.05.1992 № 2872-1 «О залоге», положения п. 11 ст. 28.2 которого устанавливали обязанность суда определять в решении об обращении взыскания на движимое заложенное имущество его начальную продажную цену.

В настоящее время правила п. 1 ст. 350 Гражданского кодекса РФ предусматривают по общему правилу реализацию заложенного имущества, на которое взыскание обращено на основании решения суда, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном Гражданским кодексом РФ и процессуальным законодательством. Требования об установлении судом начальной продажной цены предмета залога законодательством не установлено.

В соответствии с ч. 1 ст. 85 ФЗ «Об исполнительном производстве», оценка имущества должника, на которое обращается взыскание, производится судебным приставом-исполнителем по рыночным ценам, если иное не установлено законодательством Российской Федерации.

В соответствии с ч. 2 ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве», начальная цена имущества, выставляемого на торги, не может быть меньше стоимости, указанной в постановлении об оценке имущества.

Таким образом, начальная продажная цена движимого имущества, на которое обращается взыскание путем публичных торгов, устанавливается судебным приставом-исполнителем.

При указанных обстоятельствах, учитывая, что факт ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства установлен, а допущенное ответчиком нарушение обеспеченного залогом обязательства, в силу закона не может быть признано крайне незначительным, суд, в соответствии со ст. ст. 348, 349, 350 Гражданского кодекса РФ, находит возможным обратить взыскание на заложенное имущество – автомобиль ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, путем его продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.

В связи с вышеизложенным, с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная государственная пошлина в размере 14 429 руб. по требованиям имущественного и неимущественного характера.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ в сумму 217 706 рублей 35 копеек, судебные расходы в сумме 14 429 рублей, а всего взыскать 232 135 рублей 35 копеек.

Обратить взыскание на транспортное средство - ВАЗ 21074, 2006 года выпуска, цвет ярко-белый, двигатель №, идентификационный номер (VIN) №, ПТС №, путем продажи с публичных торгов в порядке, установленном действующим законодательством.

В удовлетворении остальной части исковых требований ПАО АКБ «ФИНПРОМБАНК» отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме в Алтайский краевой суд через Бийский городской суд Алтайского края.

Председательствующий Т.Ю. Балаба