Дело № 2-181/2022 (УИД 50RS0050-01-2021-003429-57)

Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Шатура Московской области                                        03 февраля 2022 г.

Шатурский городской суд Московской области в составе:

председательствующего судьи Грошевой Н.А., 

при секретаре Родиной М.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

установил:

ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» обратилось в суд с иском к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 28.05.2016 между сторонами был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб., с процентной ставкой 22,90 % годовых.

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету.

Условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем из индивидуальных и общих условий договора потребительского кредита.

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту, индивидуальные условия предоставления кредита. Заемщик был ознакомлен и согласен с общими условиями договора, памяткой по услуге «SMS-пакет», описанием программы «Финансовая защита» и тарифами по расчетно-кассовому обслуживанию счетов физических лиц.

По договору банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита в календарных днях определяется путем умножения количества процентных периодов, указанных в индивидуальных условиях по кредиту, на 30 дней (п. 1.2.2. раздела II общих условий договора).

В соответствии с разделом II общих условий договора: проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. 

Процентный период – период времени, равный 30 календарным дням, в последний день которого банк согласно п.1.1. раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Сумма ежемесячного платежа составляет 8501,01 руб.

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована следующая дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей, - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб.

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем 27.03.2019 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.04.2019, данное требование до настоящего времени не исполнено.

В соответствии с п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го по 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.05.2021 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.03.2019 по 28.05.2021 в размере 47833,12 руб. 

Согласно расчету задолженность заемщика по договору составляет 254885,69 руб., из которых: 191524,77 руб. - сумма основного долга, 13882,07 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 47833,12 руб. – убытки банка, 1409,73 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 руб. – сумма комиссии за направление извещений.

Просит взыскать с ФИО1 задолженность по договору № от 28.05.2016 в размере 254885,69 руб. и расходы по оплате государственной пошлины в размере 5748,86 руб.

В судебное заседание истец - представитель ООО «ХКФ Банк» не явился, о дате, месте и времени судебного разбирательства извещен надлежащим образом, ходатайствовал о рассмотрении дела в его отсутствие. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании с заявленными требованиями не согласилась, просила в иске отказать по причине пропуска срока исковой давности, поскольку последний платеж был произведен ею 28.11.2018 в сумме 8501,04 руб.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Судом установлено и подтверждается материалами дела, что 28.05.2016 между ООО «ХКФ Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор № на сумму 300000 руб., с процентной ставкой 22,90 % годовых (л.д. 12-13).

Выдача кредита произведена путем перечисления денежных средств в размере 300000 руб. на счет заемщика №, открытый в ООО «ХКФ Банк». Денежные средства выданы заемщику через кассу офиса банка согласно распоряжению заемщика, что подтверждается выпиской по счету (л.д. 21-23).

Условия предоставления, использования и возврата кредита закреплены в заключенном между заемщиком и банком договоре, состоящем из индивидуальных (л.д. 12-13) и общих условий договора потребительского кредита (л.д. 17 об-19).

Согласно заявлению о предоставлении кредита заемщиком получен график погашения по кредиту (л.д. 13 об.). 

По условиям договора банк открывает (или использует открытый по ранее заключенному договору) заемщику банковский счет, используемый исключительно для операций по выдаче кредита и его погашению, обязуется предоставить заемщику денежные средства, исполнить заявления по счету о распоряжении полученными кредитными средствами, а заемщик обязуется возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки, порядке и на условиях, установленных договором, а также оплачивать дополнительные услуги, подключенные по договору (при их наличии).

Срок возврата кредита – это период времени от даты предоставления потребительского кредита по дату окончания последнего процентного периода. Срок кредита определяется в календарных месяцах, указанных в индивидуальных условиях по кредиту (п. 1.2.3. раздела I общих условий договора).

Согласно ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. 

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа (кредита) в размере и порядке, определенном п. 1 ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге.

В соответствии с разделом II общих условий договора проценты за пользование кредитом подлежат уплате банку в полном размере за каждый процентный период путем списания суммы ежемесячного платежа со счета. Процентный период – период времени, равный календарному месяцу, в последний день которого банк согласно п.1.4. раздела II условий договора списывает денежные средства со счета в погашение задолженности по потребительскому кредиту. Первый процентный период начинается со следующего дня после даты предоставления потребительского кредита. Каждый следующий процентный период начинается со следующего дня после окончания предыдущего процентного периода.

Погашение задолженности по кредиту осуществляется исключительно безналичным способом, а именно путем списания денежных средств со счета в соответствии с условиями договора.

Сумма ежемесячного платежа составляет 8501,01 руб., количество ежемесячных платежей – 60, дата ежемесячного платежа – 28 число каждого месяца (п. 6 индивидуальных условий).

В период действия договора заемщиком была подключена/активирована следующая дополнительная услуга, оплата стоимости которой должна оплачиваться в составе ежемесячных платежей, - ежемесячное направление извещений по кредиту по смс стоимостью 59 руб. (л.д. 20).

Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором. 

Пунктом 2 ст. 811 ГК РФ установлено, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата.

По смыслу приведенной нормы закона, предъявление кредитором требования о досрочном возврате суммы займа (кредита) изменяет срок исполнения обязательства по возврату суммы долга (кредита).

В нарушение условий заключенного договора заемщик допускал неоднократные просрочки платежей по кредиту, что подтверждается выпиской по счету, которая отражает все движения денежных средств по счету заемщика (выдачу кредита, перечисление страхового взноса страховщику при заключении договора страхования, внесение денежных средств для погашения задолженности), в связи с чем 27.03.2019 банк потребовал полного досрочного погашения задолженности до 26.04.2019 (л.д. 28), данное требование до настоящего времени не исполнено.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, без одностороннего отказа от исполнения, если иное не предусмотрено настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу п. 1 раздела III общих условий договора обеспечением исполнения заемщиком обязательств по договору является неустойка (штрафы, пени).

В соответствии с п. 12 индивидуальных условий договора потребительского кредита ответственностью заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора является неустойка в размере 0,1 % в день от суммы просроченной задолженности по возврату кредита и процентам (за просрочку оплаты ежемесячного платежа с 1-го до 150 дня).

Согласно графику погашения по кредиту последний платеж по кредиту должен был быть произведен 28.05.2021 (при условии надлежащего исполнения обязательств), таким образом, банком не получены проценты по кредиту за период пользования денежными средствами с 27.03.2019 по 28.05.2021 в размере 47833,12 руб. 

Согласно расчету истца за ответчиком числится задолженность по кредитному договору № от 28.05.2016 в размере 254885,69 руб., из которых: 191524,77 руб. - сумма основного долга, 13882,07 руб. - сумма процентов за пользование кредитом, 47833,12 руб. – убытки банка, 1409,73 руб. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 руб. – сумма комиссии за направление извещений (л.д. 24-27).

Расчет задолженности суд находит верным, соответствующим условиям кредитного договора. 

В соответствии со статьей 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями части 3 статьи 123 Конституции Российской Федерации и статьи 12 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, закрепляющих принцип состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Доказательств исполнения своих обязательств ответчиком перед банком суду не представлено. 

Материалами дела установлено, что 24.01.2020 мировым судьей 272 судебного участка Шатурского района Московской области вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженности по кредитному договору № от 28.05.2016. Определением мирового судьи от 19.01.2021 судебный приказ отменен на основании ст. 129 ГПК РФ, поскольку от должника в установленный срок поступили возражения относительно его исполнения (л.д. 29).

В ходе рассмотрения дела ответчик заявил о пропуске истцом срока исковой давности и указал, что последний платеж был произведен 28.11.2018.

Разъяснения по вопросу об исчислении срока исковой давности по повременным платежам и процентам содержатся в Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности», согласно пункту 24 которого течение срока исковой давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации (пункт 1 статьи 196 ГК РФ), если законом не установлены специальные сроки для отдельных видов требований (пункт 1 статьи 197 ГК РФ).

В соответствии с условиями кредитного договора предусмотрено, что заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления аннуитетных платежей, включающих часть основного долга и начисленные проценты.

Согласно пункту 6 кредитного договора, ежемесячный платеж составляет 8501,01 руб., первый платеж 28.06.2016, количество ежемесячных платежей 60, дата перечисления последующих платежей 28 числа каждого месяца, соответственно последний платеж приходится на 28.03.2019.

Таким образом, условиями кредитного договора предусмотрено исполнение обязательства по частям, как по уплате основного долга, так и по уплате процентов за пользование кредитом.

Вместе с тем, суд исходит из указанных банком обстоятельств, изложенных в исковом заявлении, и приходит к выводу, что банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату основного долга и уплате процентов за пользование кредитом.

При таких обстоятельствах срок исковой давности по требованиям о взыскании основной суммы долга следует исчислять с момента неисполнения требования банка о досрочном возврате всей суммы кредита.

Поскольку требование о досрочном погашении суммы задолженности в адрес ответчика направлено банком 27.03.2019, соответственно, 30-дневный календарный срок, предусмотренный пунктом 4 раздела III Общих условий «Имущественная ответственность сторон за нарушение договора», истекал 27.04.2019, с иском банк обратился в суд 21.12.2021 (квитанция об отправке л.д. 6), то есть в пределах срока исковой давности.

Исследовав и оценив в соответствии с положениями ст. ст. 12, 56, 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации предоставленные в материалы дела доказательства в совокупности, проанализировав фактические обстоятельства дела, свидетельствующие о том, что 27.03.2019 истцом было реализовано право на истребование у ответчика досрочно всей суммы кредита, уплаты процентов и штрафа, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по кредитному договору, руководствуясь положениями ст. ст. 196, 199, 200, 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, суд приходит к выводу об удовлетворении исковых требований в заявленном размере.

Согласно ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. 

Статья 88 ГПК РФ относит к судебным расходам государственную пошлину и издержки, связанные с рассмотрением дела. 

Следовательно, с учетом положений ст. 333.19 НК РФ, с ответчика подлежат взысканию расходы по оплате госпошлины в размере 5748,86 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд

решил:

исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» удовлетворить.

Взыскать с ФИО1 в пользу общества с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» задолженность по кредитному договору № от 28.05.2016 в размере 254885 (двести пятьдесят четыре тысячи восемьсот восемьдесят пять) рублей 69 коп., из которых: 191524 (сто девяносто одна тысяча пятьсот двадцать четыре) рубля 77 коп. - сумма основного долга, 13882 (тринадцать тысяч восемьсот восемьдесят два) рубля 07 коп. - сумма процентов за пользование кредитом, 47833 (сорок семь тысяч восемьсот тридцать три) рубля 12 коп. – убытки банка, 1409 (одна тысяча четыреста девять) рублей 73 коп. – штраф за возникновение просроченной задолженности, 236 (двести тридцать шесть) рублей – сумма комиссии за направление извещений, а также расходы по оплате госпошлины в размере 5748 (пять тысяч семьсот сорок восемь) рублей 86 коп.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Московский областной суд через Шатурский городской суд в течение месяца со дня его вынесения.

Судья                                                                                  Н.А. Грошева