Дело № 2-455/2018 

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

12 февраля 2018 года г. Челябинск

Советский районный суд г. Челябинска в составе:

председательствующего судьи Захаровой О.В.

при секретаре Власовой А.Е.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование», ПАО Банк ВТБ о защите прав потребителей, 

УСТАНОВИЛ:

Истец ФИО1 обратился в суд с иском к ООО СК «ВТБ Страхование», ПАО «ВТБ 24», в котором просил расторгнуть договор страхования (исключить из списка застрахованных) от 01.09.2017 г., взыскать с ответчиков в пользу истца стоимость услуг страхования в размере 21 758,20 руб., стоимость страховой премии в размере 87 032,80 руб., компенсацию морального вреда в размере 3000 руб., неустойку по ст.395 ГК РФ на дату вынесения судебного решения, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной истцу. 

В дальнейшем заявленные истцом требования уточнены, истцом заявлены требования об обязании ответчиков исключить истца из числа участников программы коллективно страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», о взыскании с ПАО «ВТБ 24» в пользу истца стоимости программы страхования в размере 108 731,40 руб., включая в себя страховую премию и часть комиссии, морального вреда в размере 3000 руб., неустойки по ст.395 ГК РФ на дату вынесения судебного решения, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной истца. 

В обоснование требований истец указал, что 01.09.2017 г. при оформлении кредитного договора в ПАО «ВТБ 24», на основании его заявления банк включил истца в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Стоимость включения в программу страхования оплачиваемая банку составила 21 758,20 руб., страховая премия страховщику составила 87 032,80 руб. 06.09.2017 г. истец отправил заявление на отказ от программы страхования в ООО СК «ВТБ Страхование» и в ПАО «ВТБ 24» по почте заказным письмом с описью вложения. Денежные средства на счет истца от ответчиков не поступали, ответом он не получал, из чего следует вывод, что в удовлетворении требований истца было отказано. Пятидневный срок подачи заявления на отказ от договора страхования истцом не пропущен. Срок действия кредитного договора определен 60 месяцев (1826 дней), который распространяется, в том числе, на оказание услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования. Поскольку стоимость каждой услуги, предусмотренных п.6.4 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., оказываемой банком истцу, не определена, а размер комиссии банка за подключение к программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, истец имеет право на возврат части, уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до отказа от программы страхования. Так как комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора 60 месяцев (1826 руб.), то с ответчика подлежит взыскание части комиссии пропорционально времени оказания услуги за вычетом стоимости 5 дней (количество дней действия программы страхования с 01.09.2017 г. по 06.09.2017 г.). Сумма подлежащая взысканию, составляет 21 698,60 руб. Общая сумма, подлежащая взысканию с ответчика, составляет 108 731,40 руб. Также просит взыскать проценты за пользование чужими денежными средствами, в соответствии со ст.395 ГК РФ, начиная с 07.09.2017 г. также ФИО1 был причинен моральный вред, который оценивается в 3 000 руб. В добровольном порядке требования ФИО1 банком удовлетворены не были, в связи с чем, истцом заявлено о взыскании с ответчика штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 50 % от суммы, присужденной истцу. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, уважительность причины неявки, либо ходатайства об отложении судебного заседания, суду не представил. 

Представитель ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом, уважительность причины неявки, либо ходатайства об отложении судебного заседания, суду не представил, представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому заявленные истцом требований считает необоснованными и не подлежащими удовлетворению. 01.09.2017 г. истец своим заявлением выразил согласие на включение в список застрахованных лиц, путем подписания заявления на подключение к программе страхования. Участие заемщиков в программе страхования является добровольным и не влияет на решение банка о предоставлении кредита и его условия. Страховая премия оплачивается банком путем безналичного перечисления денежных средств на расчетный счет страховщика в установленном порядке. Страховая премия по Договору коллективного страхования была оплачена страховщику банком, а не застрахованным лицом, в размере 87 032,80 руб. Истец не является страхователем по Договору коллективного страхования, следовательно, положения Указания ЦБ РФ к нему применяться не могут. Банк, а не застрахованное лицо, является страхователем по Договору коллективного страхования и оплачивает страховщику страховую премию за счет собственных средств по договору в отношении застрахованного лица. Истец был надлежащим образом проинформирован и согласен с представляемой услугой по страхованию, порядком расчетов и тарифами, действующими на момент заключения договора страхования, располагал полной информацией о предложенной услуге по страхованию, ее стоимости, добровольно принял на себя права и обязанности, предусмотренные договором страхования. Следовательно, предоставление банком денежных средств в счет оплаты страховой премии по договору страхования заемщика, не противоречит закону и не может быть признано недействительным, как нарушающее права заемщика как потребителя, поскольку основано на добровольном соглашении. В случае удовлетворения требований истца просил применить положения ст.333 ГК РФ. 

Представитель ответчика ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен, сведений об уважительности причины неявки и заявлений о рассмотрении дела в его отсутствие суду не представил. Представил письменный отзыв на исковое заявление, согласно которому 01.09.2017 г. между истцом и банком заключен кредитный договор 

<

***>, согласно которому истцу был предоставлен кредит в размере **** руб., сроком на 60 мес., под 15,5 % годовых. Банк исполнил свои обязательства по договору – сумма кредита была предоставлена заемщику, что самим заемщиком не оспаривалось. Оказание услуги по подключению к Программе добровольного коллективного страхования «Финансовый резерв Лайф+» не относится к числу обязательных услуг банка, выполняемых при заключении кредитного договора, является дополнительной самостоятельной услугой. Банк предоставляет такие услуги заемщикам, выразившим желание выступить в качестве застрахованного лица, на добровольной основе. Принятие банком решения о выдаче кредита, о согласовании с клиентом его условий, не поставлено в зависимость о волеизъявлении клиента по указанному вопросу. Как следует из п.11 Согласия на кредит, цель использования денежных средств: на потребительские цели/на оплату страховой премии. В силу п.14 Согласия на кредит, заемщик согласился с общими условиями кредитного договора. В условиях кредитования содержатся условия предоставления кредита, в которых отсутствует информация об обязательном заключении договора страхования при получении потребительского кредита. В заявлении на включение в число участников Программы страхования, заемщик подтвердил, что программа страхования предоставляется по его желанию и не является условием для получения кредита, а также выбрал предположительный вариант страхования. Договор личного коллективного страхования заемщиков в пользу банка, не являющегося застрахованным лицом, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица, в связи с чем, согласие дается клиентом своей волей и в своем интересе, путем подписания заявления на страхование. Банк полагает, что надлежащим образом выполнил требования закона, своевременно предоставил клиенту необходимую и достоверную информацию об услуге, обеспечивающую возможность его правильного выбора. Страховании клиента осуществляется на основании заключенного между банком и ООО СК «ВТБ Страхование» договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., таким образом, Указание Банка России от 20.11.2015 № 3854-У не распространяет свое действие на спорные правоотношения. В силу договора № 1235, на банке лежит обязанность уплаты страховой премии в отношении застрахованного лица, присоединившегося к Программе страхования, таким образом, обязательства банка в соответствии с кредитным договором в части предоставления суммы кредита и перечисления страховой премии, исполнены надлежащим образом. Поскольку указанная сумма страховой премии получена страховой компанией, на стороне банка отсутствует факт неосновательного приобретения или сбережения денежных средств истца. Спорные денежные средства нельзя квалифицировать как убытки истца, поскольку с момента заключения кредитного договора до настоящего времени заемщик пользуется услугой страхования и выступает застрахованным лицом по Программе страхования. Предоставление банком услуги по страхованию является самостоятельной по отношению к услуге по выдаче кредита, носит возмездный характер. Истец не выразил отказ от заключения договора, не представил претензии/возражений касательно заключаемой сделки. Заемщик своими действиями подтвердил намерение заключить договор на предложенных условиях. Таким образом, на стадии подачи заявления на выдачу кредита и подписании кредитного договора, истец располагал всей необходимой информацией о дополнительной услуге, а возможность отказа от дополнительной услуги по своему желанию, истцом не реализована. 

В соответствии с ч.4 ст.167 ГПК РФ суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие, в связи с чем, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся истца и представителей ответчиков.

Суд, исследовав письменные материалы дела, приходит к выводу, что требования истца подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.

На основании решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ (ПАО) от 09.11.2017 г. (Протокол № 51 от 10.11.2017 г.), а также решения внеочередного Общего собрания акционеров Банка ВТБ 24 (ПАО) от 03.11.2017 г. (Протокол № 02/17 от 07.11.2017 г.), Банк ВТБ (ПАО) реорганизован в форме присоединения к нему Банка ВТБ 24 (ПАО). Банк ВТБ (ПАО) является правопреемником всех прав и обязанностей Банка ВТБ 24 (ПАО) в отношении всех его должников и кредиторов, включая обязательства, оспариваемые сторонами по данному исковому заявлению.

Из материалов дела следует, что 01.09.2017 г. на основании анкеты-заявления на получение кредита и Согласия на кредит в ВТБ 24 (ПАО), между ПАО ВТБ 24 и ФИО1 был заключен кредитный договор 

<

***>, в соответствии с Индивидуальными условиями которого ПАО «ВТБ 24» обязалось предоставить истцу кредит в размере **** руб., под 15,5% годовых, сроком на 60 месяцев, а истец обязался возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом путем внесения платежей 01 числа каждого месяца в размере **** руб., за исключением последнего платежа в размере **** руб..

Также 01.09.2017 г. ФИО1 обратился в ПАО ВТБ 24 с заявлением о включении его в число участников Программы страхования «Финансовый резерв» в рамках Договора коллективного страхования по Страховому продукту «Финансовый резерв Лайф+», заключенного между ПАО ВТБ 24 и ООО СК «ВТБ Страхование». Согласно Программе страхования «Финансовый резерв Лайф+» страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников Программы страхования за весь срок страхования составляет 108 791 руб., которая состоит из комиссии банка за подключение к Программе страхования в размере 21 758,20 руб. и расходов банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв» в размере 87 032,80 руб. Срок страхования с 00 часов 00 минут 02.09.2017 по 24 часа 00 минут 01.09.2022. Согласно п.2 данного заявления заемщик ознакомлен со стоимостью услуг банка по обеспечению его страхования по программе страхования, а также с тем, что стоимость услуг банка включает сумму вознаграждения банка и компенсации расходов банка на оплату страховой премии по договору, при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования, возврату не подлежит.

Согласно п. 1.1 договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенного между ООО СК «ВТБ Страхование» (Страховщик) и Банком ВТБ 24 (ПАО) (Страхователь), страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить выгодоприобретателям обусловленное договором страховое возмещение при наступлении страховых случаев, предусмотренных Программой страхования

Согласно п. 1.2 договора коллективного страхования застрахованным является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору.

Сроком страхования является период действия страхования по договору в отношении конкретного застрахованного, указанный в заявлении на включение.

В соответствии с п. 2.2 договора коллективного страхования приобретение застрахованными услуг страхователя по обеспечению страхования не влияет на возможность приобретения иных услуг страхователя (в том числе связанных с предоставлением кредита), а также на условия заключаемых со страхователем договоров.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердил, что уведомлен о том, что Программа страхования предоставляется по желанию клиента и не является условием для заключения договора о предоставлении кредита, плата за включение в число участников Программы страхования включает в себя комиссию банка за подключение к Программе страхования и расходы банка на оплату страховой премии по Договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв».

Свои обязательства по кредитному договору, открытию счета и перечислению денежных средств на счет заемщика ФИО1 ПАО ВТБ 24 выполнило в полном объеме, также перечислив страховую премию за включение ФИО1 в число участников Программы страхования ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 87 032,80 руб., что последним подтверждено в письменном отзыве.

06.09.2017 г. ФИО1 обратился в Банк «ВТБ 24» (ПАО) и в ООО СК «ВТБ Страхование» с заявлением об исключении его из Программы страхования (расторгнуть договор страхования) и о возврате ему денежных средств в размере 87 032,80 руб. и 21 758,20 руб., уплаченных в качестве страховой премии по договору страхования от 01.09.2017 г. и комиссии банка.

Письмом № 07/02-08/33-05-03/57639 от 13.09.2017 г. ООО СК «ВТБ Страхование», претензия ФИО1 оставлена без удовлетворения.

В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В силу п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Подключение к программе страхования не относится к числу обязательных услуг банка (ст. 5, 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1 в ред. от 31.12.2017 г.), выполняемых при заключении кредитного договора, однако могут предоставляться клиенту по его волеизъявлению, являются самостоятельными услугами, за оказание которых условиями заключенного с клиентом договора предусмотрена согласованная с ним плата.

Действия банка в части предоставления дополнительных услуг не противоречат требованиям п. 18 ст. 5, а также п. 2 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

В соответствии с ч. 18 ст. 5 Закона о потребительском кредите (займе), условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, если заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

В силу части 2 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.

В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В силу п.п. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Согласно абз. 3 п. 3 ст. 3 Закона РФ от 27.11.1992 № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Судом установлено, что, обращаясь к Банку с требованием об исключении его из числа застрахованных лиц по Договору коллективного страхования (расторжении договора страхования) и возврате страховой премии и комиссии банка, ФИО1, как застрахованное лицо, ссылался на Указание Центрального Банка РФ от 20 ноября 2015 г. N 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования» (далее по тексту - Указание ЦБ РФ).

Указанием ЦБ РФ, вступившим в силу 2 марта 2016 г., исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1 в редакции от 21.08.2017 г. № 4500-У).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания ЦБ РФ, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (пункт 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.

Данное указание вступило в силу со 02.03.2016 г., соответственно к 31.05.2016 г. страховщики были обязаны привести свою деятельность в соответствии с требованиями Указания.

Согласно п.5.6 Договора коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., страхователь вправе отказаться от договора в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При досрочном отказе страхователя от договора, уплаченная страховщику страховая премия не возвращается, кроме случаев, предусмотренных п.5.7 настоящего договора, согласно которому в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. 

Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Из материалов дела следует, что в соответствии с Договором коллективного страхования № 1235 от 01.02.2017 г., заключенным между Банком как страхователем и ООО СК «ВТБ Страхование», разработаны Условия участия в программе коллективного страхования клиентов - физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту Банка (далее - Условия участия) и Условия по страховому продукту «Финансовые резерв».

Условиями участия предусмотрено, что «застрахованным» является физическое лицо, которому Банк предоставил кредит, добровольно изъявившее желание участвовать в Программе страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за участие в Программе страхования является оплата застрахованным лицом комиссии Банка за подключение к указанной программе, а также компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по договору страхования.

Согласно п.6.2 Условий по страховому продукту «Финансовые резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного в случае, если страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного лица возможность наступления страхового случая не отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. При прекращении страхования в данном случае возврат части страховой премии страхователю осуществляется страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня представления страхователем заявления застрахованного на исключение его из числа участников Программы страхования и иных оговоренных условиями документов. 

Истец присоединился к числу участников Программы страхования в рамках договора коллективного страхования 01.09.2017 г., соответственно, на правоотношения, возникшие между сторонами, Указания ЦБ РФ распространяются.

По договору коллективного страхования № 1235 от 01 февраля 2017 года «застрахованным» является дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв», в отношении которого осуществляется страхование по договору, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - ВТБ 24 (ПАО). 

Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни (п. 2.1 договора коллективного страхования).

Страховая выплата производится в безналичной форме путем перечисления на счет выгодоприобретателя, указанный в заявлении о наступлении события, имеющего признаки страхового (п. 8.4 договора коллективного страхования).

Страхователь вправе отказаться от договора в любое время, в том числе от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников программы страхования (отказе от страхования), если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай (п.п. 5.6, 5.7 договора коллективного страхования).

Обзором судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденным Президиумом Верховного Суда Российской Федерации от 22 мая 2013 года, разъяснено, что при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (п. 4.4).

Это правомочие Банка следует из положения ч. 4 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности», согласно которой кредитная организация вправе осуществлять иные сделки в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Согласно ст. 971 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору поручения одна сторона (поверенный) обязуется совершить от имени и за счет другой стороны (доверителя) определенные юридические действия. Права и обязанности по сделке, совершенной поверенным, возникают непосредственно у доверителя.

Согласно п. 2 ст. 7 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)», если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Таким образом, Банк, предлагая заемщику заключить договор страхования жизни и здоровья, может выступать в таких отношениях в качестве поверенного на основании договора поручения.

Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения Банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.

Учитывая, что в силу договора коллективного страхования, был застрахован имущественный интерес заемщика и последний оплатил страховую сумму страховщику (п. 3 Заявления), правоотношения, сложившиеся между застрахованным (ФИО1), страхователем (Банком) и страховщиком (ООО СК «ВТБ Страхование») являются договором добровольного страхования, заключенным в интересах застрахованного физического лица (ФИО1) от имени поверенного (Банка), а, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание ЦБ РФ, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к Программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов Банка, понесенных в связи с совершением действий по подключению данного заемщика к Программе страхования, обязанность доказать которые в соответствии с частью 2 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации должна быть возложена на Банк.

Соответственно, неправомерным являлся и вывод ответчиков о том, что невключение в договор коллективного страхования предусмотренного Указанием ЦБ РФ условия о возврате платы за участие в Программе страхования при отказе от участия в Программе страхования, не ущемляет права потребителя.

Истцом направлено в адрес ООО СК «ВТБ Страхование» и ПАО «ВТБ 24» заявление об отказе от договора страхования 06.09.2017 г., то есть в установленный срок, однако, возврат уплаченной при этом страховой премии подлежал страховой компанией по правилам п.5 вышеприведенных Указаний ЦБ РФ, то есть пропорционально сроку действия договора страхования, поскольку на момент получения претензии 12.09.2017 г. договор уже действовал с 02.09.2017 г. 

По условиям заявления о включении в число участников Программы страхования срок страхования установлен с 02.09.2017 г. по 01.09.2022 г., ФИО1 уплачена страховая сумма за весь срок страхования в размере 108 791 руб., из которых страховая премия составляет 87 032,80 руб., вознаграждение (комиссия) банка составляет 21 758,20 руб. Претензия ФИО1 о расторжении договора страхования получена ООО СК «ВТБ Страхование» 12.09.2017 г., а Банком – 19.09.2017 г., следовательно, срок действия договора страхования составил 10 дней. 

Поскольку страховая премия в размере 87 032,80 руб. была перечислена банком в ООО СК «ВТБ Страхование», указанная сумма подлежит взысканию в исчисленной судом пропорции с ООО СК «ВТБ Страхование», а не с Банка ВТБ (ПАО), как заявлено истцом. 

В силу положений п.п. 6, 7 Указания Банка России взысканию с ответчика ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца подлежит страховая премия в размере 86 556,17 рублей (87032,80/1826*1816), где 87 032,80 - сумма страховой премии, 1826 - количество дней в периоде с 02.09.2017 г. по 01.09.2022 г., 1816 – количество дней по не использованию услуги после отказа от договора страхования за период с 13.09.2017 г. по 01.09.2022 г.

Кроме того, истцом осуществлена оплата вознаграждения (комиссии) банка за подключение к программе страхования в размере 21 758,20 руб.

Так, при заключении 01.09.2017 г. кредитного договора стороны определили существенное условие о сроке действия договора равном 60 месяцам (1826 дням). Указанный срок распространяется на все элементы договора и по кредитованию, и по оказанию услуг по включению заемщика в число участников Программы страхования, иного срока заключенный между сторонами договор не содержит.

В соответствии с п. 6.4 Договора коллективного страхования, Банк в рамках указанного договора оказывает заемщику комплекс услуг различной направленности: осуществляет консультирование заемщика относительно условий страхования, собирает, обрабатывает и передает информацию о заемщике в страховую компанию, определяет соответствие заемщика требованиям Программы страхования, осуществляет взаимодействие со страховой компанией при уплате страховой премии и при осуществлении страховой компанией страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В силу п. 1 ст. 779 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

В соответствии со ст. 782 Гражданского кодекса Российской Федерации заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.

Поскольку стоимость каждой вышеуказанной услуги, оказываемой банком истцу, не определена, а размер комиссии банка за подключение к программе страхования зависит от суммы кредита и срока действия договора, суд полагает, что истец вправе требовать возврата части уплаченной за данную услугу суммы за вычетом установленной цены пропорционально части услуг, выполненных до уведомления об отказе от договора страхования.

Так как комиссия за услугу подключения к Программе страхования определена из расчета срока договора – 60 месяцев (1826 день), в заявлении на страхование ФИО1, в п.1, отражена стоимость услуг банка по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования за весь срок страхования 108 791 руб., из которых вознаграждение банка составляет 21 758,20 руб., суд определяет размер этого вознаграждения, подлежащего возврату и взысканию с Банка ВТБ (ПАО) в пользу потребителя – 21 758,20 руб., поскольку, в нарушение ст.56 ГПК РФ, банком не представлены сведения о фактически понесённых расходах, связанных с исполнением обязательств по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования, а судом такие расходы не установлены.

Заявленное ФИО1 требование об обязании ответчиков исключить его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+» судом подлежит отклонению.

Заявленный ФИО1 отказ от предоставленных услуг по страхованию, выраженный в поданных заявлениях в адрес ответчиков, при имеющихся условиях и обстоятельствах, является основанием для исключения его из числа участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта «Финансовый Резерв Лайф+» и дополнительных понуждающих действий не требует. Отсутствие данного действия со стороны ответчиков нарушение прав истца не повлечет. 

Так как заявление об отказе от договора страхования и возврате уплаченной страховой премии и банковской комиссии получено банком, требование добровольно в 10-дневный срок не исполнено, что фактически не оспаривалось ответчиком, ответчики неправомерно пользовались денежными средствами истца, суд полагает, что требование истца о взыскании с ответчиков в его пользу процентов за пользование чужими денежными средствами (ст.395 ГК РФ) является обоснованным. 

Представленный истцом расчет суммы процентов, предусмотренных ст.395 ГК РФ, не противоречит требованиям закона, однако не может быть принят судом как обоснованный, так как истец, при расчете процентов исходил из сумм, подлежащих взысканию в его пользу с ответчиков: сумма страховой премии – 87 032,80 руб., комиссия банка – 21 758,20 руб.

При сумме задолженности ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 86 556,17 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.09.2017 г. по 12.02.2018 г. составляют 2 402,83 руб.:

с 23.09.2017 г. по 29.10.2017 г. (37 дн.): 86556,17 руб. х 37 дн. х 8,5% / 365 дн. = 745,81 руб.;

с 30.10.2017 г. по 17.12.2017 г. (49 дн.): 86556,17 руб. х 49 дн. х 8,25% / 365 дн. = 958,64 руб.;

с 18.12.2017 г. по 11.02.2018 г. (56 дн.): 86556,17 руб. х 56 дн. х 7,75% / 365 дн. = 680 руб.;

12.02.2018 г. (1 день): 86556,17 руб. х 1 дн. х 7,5% / 365 дн. = 18,38 руб.

При сумме задолженности Банка ВТБ (ПАО) в размере 21 785,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.09.2017 г. по 12.02.2018 г. составляют 662,07 руб.:

с 30.09.2017 г. по 29.10.2017 г. (31 дн.): 21785,20 руб. х 31 дн. х 8,5% / 365 дн. = 156,22 руб.;

с 30.10.2017 г. по 17.12.2017 г. (49 дн.): 21785,20 руб. х 49 дн. х 8,25% / 365 дн. = 239,66 руб.;

с 18.12.2017 г. по 11.02.2018 г. (56 дн.): 21785,20 руб. х 56 дн. х 7,75% / 365 дн. = 257,30 руб.;

12.02.2018 г. (1 день): 21785,20 руб. х 1 дн. х 7,5% / 365 дн. = 4,45 руб.

Оснований для удовлетворения ходатайства представителя ООО СК «ВТБ Страхование» о снижении неустойки на основании ст. 333 ГК РФ, не имеется, поскольку размер неустойки, определенной ко взысканию, признан судом обоснованным и соразмерным нарушенному обязательству. 

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом) или организацией, выполняющей функции изготовителя (продавца) на основании договора с ним, прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного ущерба. 

Пункт 45 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» устанавливает, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя. При этом размер присуждаемой потребителю компенсации морального вреда в каждом конкретном случае должен определяться судом с учетом характера причиненных потребителю нравственных и физических страданий исходя из принципа разумности и справедливости. 

Аналогичные положения относительно определения судом размера компенсации морального вреда содержатся в п. 2 ст. 1101 ГК РФ.

Поскольку в процессе судебного разбирательства установлена виновность ответчиков в нарушении прав ФИО1 как потребителя, он вправе на основании ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» требовать с ответчиков компенсации морального вреда. 

С учетом характера причиненных ФИО1 нравственных страданий, вызванных не возмещением потребителю денежных средств в виде страховой премии и комиссии банка по договору страхования после отказа от такого договора, длительности такого удержания, а также требований разумности и справедливости, учитывая, что в ходе судебного разбирательства нашел подтверждение факт нарушения права истца на отказ от договора добровольного страхования в течение 5 дней с момента его заключения, суд считает возможным взыскать с ответчиков Банка ВТБ (ПАО) и ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца в счет компенсации морального вреда денежные средства в сумме 1000 рублей, по 500 руб. с каждого ответчика.

В соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей» при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя. Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам. 

Исходя из удовлетворенных судом требований истца к ООО СК «ВТБ Страхование» о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, сумма штрафа составит 44 729,50 руб. ((86556,17+2402,83+500) руб. х 50%).

По удовлетворенным судом требованиям истца к Банку ВТБ (ПАО) о взыскании суммы вознаграждения по обеспечению страхования застрахованного по Программе страхования, компенсации морального вреда, сумма штрафа составит 11 473,64 руб. ((21785,20+662,07+500) руб. х 50%)

Истец освобожден от уплаты государственной пошлины при подаче иска в суд в силу Закона РФ «О защите прав потребителей». 

Согласно ч.1 ст.103 ГПК РФ издержки, понесенные судом в связи с рассмотрением дела, а именно, государственная пошлина от уплаты которой был освобожден истец при обращении в суд, подлежит взысканию с ответчиков, не освобожденных от ее уплаты пропорционально удовлетворенной части исковых требований. Размер госпошлины рассчитан судом на основании ст. 333.19 Налогового кодекса РФ и определен ко взысканию : с ООО СК «ВТБ Страхование» - 2868,77 руб., с Банка ВТБ (ПАО) - 873,42 руб.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 12, 56, 103, 194- 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Требования ФИО1 удовлетворить частично.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 сумму страховой премии в размере 86 556,17 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.09.2017 г. по 12.02.2018 г. в сумме 2 402,83 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 44 729,50 руб., всего в сумме 134 188 рублей 50 копеек.

Взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» государственную пошлину в доход государства в сумме 2 868 рублей 77 копеек путем зачисления в местный бюджет.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ в пользу ФИО1 сумму вознаграждения в размере 21 785,20 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 30.09.2017 г. по 12.02.2018 г. в сумме 662,07 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в сумме 11 473,64 руб., всего в сумме 34 420 рублей 91 копейка.

Взыскать с ПАО Банк ВТБ государственную пошлину в доход государства в сумме 873 рубля 42 копейки путем зачисления в местный бюджет.

В остальной части заявленных требований ФИО1 – отказать.

Решение может быть обжаловано в Челябинский областной суд путем подачи апелляционной жалобы через Советский районный суд г.Челябинска в течение одного месяца со дня принятия судом решения в окончательной форме.

Председательствующий: О.В.Захарова