Дело № 2-902/2019; УИД 42RS0010-01-2019-000929-48

Р Е Ш Е Н И Е

 

именем Российской Федерации

Киселевский городской суд Кемеровской области 

в составе: председательствующего – судьи Симоновой С.А.,

при секретаре – Барсуковой Т.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в городе Киселевске 

16 мая 2019 года

гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования,

у с т а н о в и л:

Истец Публичное акционерное общество «Восточный экспресс банк» (далее – ПАО КБ «Восточный») обратился в суд с исковым заявлением к ответчику ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования. 

Свои требования мотивирует тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО КБ «Восточный»- кредитором, и ФИО1- заемщиком, был заключен договор кредитования №, согласно которому заемщику были предоставлены денежные средства в сумме 195 000 рублей сроком на 48 месяцев. В свою очередь, заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, предусмотренных договором. 

В соответствии с условиями договора заемщик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей, включающих в себя сумму процентов за пользование кредитом в течение процентного периода, сумму комиссий (при наличии), которые согласно договору (дополнительному соглашению к нему) погашаются в составе ежемесячных платежей, часть суммы основного долга, возвращаемую в каждый процентный период. 

Проставлением своей подписи в договоре заемщик подтвердил, что им до заключения договора получена достоверная и полная информация о предоставляемых услугах, включая условия получения кредита, сумму и условия возврата задолженности по договору, а также то, что он согласен со всеми положениями договора и обязуется их выполнять. 

Банк принятые на себя обязательства по договору выполнил, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету. 

Заемщик обязательства по кредитному договору не исполняет. 

В соответствии с условиями договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечивать на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания. 

Если в последний день процентного периода денежных средств на счете недостаточно для погашения ежемесячного платежа, то задолженность по его уплате считается просроченной. 

При наличии просроченной задолженности заемщик обязан обеспечить на счете к последнему дню следующего процентного периода денежные средства в сумме всех ранее пропущенных ежемесячных платежей и неустойки, начисленной согласно тарифам банка. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

На основании условий договора ежемесячно заемщик уведомлялся банком о размере просроченной задолженности по договору путем направления письменных извещений (напоминаний), телефонных звонков и смс-сообщений с указанием и обоснованием причины образования просроченной задолженности. 

В соответствии с Условиями договора в целях обеспечения исполнения заемщиком обязательств по договору банк имеет право на взыскание неустойки в размерах и порядке, установленных Тарифами банка. Так как просроченная задолженность не была погашена заемщиком в установленном договоре порядке, это привело к начислению штрафов и выставлению требования о полном погашении задолженности. 

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по договору составляет 296 913 рублей 96 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 172 095 рублей 60 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 124 818 рублей 36 копеек. 

Вышеуказанная задолженность образовалась за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. 

В связи с чем, истец просит взыскать с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный» задолженность по договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 296 913 рублей 96 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 172 095 рублей 60 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 124 818 рублей 36 копеек; расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 169 рублей 14 копеек.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный», будучи надлежащим образом уведомленный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, в ходатайстве просил рассмотреть дело в свое отсутствие.

Ответчик ФИО1 о времени и месте слушания дела извещена надлежащим образом, что подтверждается уведомлениями о получении судебных повесток, в судебное заседание не явилась, возражений по иску не представила, ходатайства об отложении судебного заседания не заявила. 

В силу ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, обязаны известить суд о причинах неявки и представить доказательства уважительности этих причин. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. Суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду о причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Согласно п. 1 ст. 165.1 ГК РФ заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю. Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Согласно правовой позиции Верховного Суда Российской Федерации, изложенной им в пунктах 67 - 68 Постановления Пленума от 23 июня 2015 года № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (п. 1 ст. 165.1 ГК РФ).

Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем, она была возвращена по истечении срока хранения.

Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.

В связи с чем, суд считает необходимым рассмотреть дело в отсутствие сторон.

Суд, исследовав письменные материалы дела, находит заявленные требования обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии со ст. ст. 309, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства, основанные на законе или договоре, должны исполняться надлежащим образом в установленный законом или договором срок.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица Российской Федерации свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса РФ).

Договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом, в силу п. 1 ст. 428 Гражданского кодекса РФ, признается договором присоединения.

Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной (п. п. 1, 2 ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации).

При этом, исходя из п. 1 ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размерах и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.

Как было установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратилась в ПАО КБ «ВОСТОЧНЫЙ» с заявлением клиента о заключении договора кредитования № указав в нем, что настоящее заявление следует рассматривать, как её предложение (оферту) банку заключить с ней смешанный договор, включающий элементы кредитного договора и договора банковского счета на условиях, изложенных в Типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт и Тарифах банка.

В заявлении ФИО1 просила установить ей следующие индивидуальные условия кредитования: срок возврата кредита - 48 месяцев, сумма кредита – 195 000 рублей, годовая процентная ставка – 38,5%; дата выдача кредита - ДД.ММ.ГГГГ, дата возврата кредита – ДД.ММ.ГГГГ; дата платежа – 28 число каждого месяца; размер ежемесячного взноса, включающего в себя часть основного долга и начисленные проценты – 8 024 рубля. 

Подписав заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующим Типовыми условиями, Правилами и Тарифами банка, которые будут с неё взиматься в случае заключения договора кредитования и просила признать их неотъемлемой частью настоящей оферты (л.д.12, 13). 

В соответствии с п. 2.2 Общих условий потребительского кредита и банковского специального счета (далее – Общие условия) (л.д.14) договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента. Акцептом банка предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования на условиях, указанных в заявлении клиента и настоящих Общих условий, является совокупность следующих действий банка: открытие клиенту банковского специального счета и зачисления на открытый клиенту счет суммы кредита. 

Согласно п. 4.1 Общих условий кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента. 

В свою очередь, клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. При расчете процентов используется календарное число дней в году или месяце. Начисление процентов прекращается со дня, следующего за днем исполнения клиентом обязательства по возврату кредита, в том числе в случаях, когда исполнение обязательств осуществляется заемщиком по решению суда, причем из этого решения не следует иное. Исключением из данного правила являются случаи, когда заемщик исполняет обязанности по решению суда, дата которого позже истечения срока исполнения обязательств в соответствии с договором кредитования. В этом случае начисление процентов прекращается со дня, следующего за датой решения суда (п. 4.2 Общих условий). 

В силу п. п. 4.3, 4.4 Общих условий заемщик возвращает кредит и уплачивает проценты ежемесячно путем осуществления равновеликих (аннуитетных) платежей, включающих часть основного долга (сумму в счет возврата кредита) и начисленные проценты. Возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика (наличными или в безналичном порядке) и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом обстоятельств, перечисленных в подп. 4.4.1-4.4.6 Общих условий. 

За нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном в заявлении клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка. Датой начисления штрафа за нарушение сроков внесения ежемесячного взноса считается дата нарушения установленных договором кредитования сроков очередного погашения кредитной задолженности. Нарушением сроков очередного погашения кредитной задолженности считается факт отсутствия денежных средств на банковском специальном счете либо факт остатка денежных средств на банковском специальном счете меньше установленной величины ежемесячного взноса на дату погашения кредитной задолженности. Нарушением даты очередного погашения кредитной задолженности также является невозможность списания денежных средств с банковского специального счета в дату погашения в связи ограничением операций по банковскому специальному счету (арест денежных средств на банковском специальном счете) (п. 4.6 Общих условий). 

Во исполнение договора кредитования, ДД.ММ.ГГГГ истец перечислил на счет ФИО1 денежные средства в сумме 195 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету (л.д.11). 

Как следует из Графика гашения кредита, с которым ФИО1 была ознакомлена, она должна была ежемесячно не позднее 28-30 числа каждого месяца, начиная с ДД.ММ.ГГГГ, вносить на банковский специальный счет денежные средства в счет погашения суммы основного долга по кредиту и процентов за пользование кредитом в общей сумме 8 024 рубля, последний платеж в сумме 8 013 рублей 52 копейки (л.д.12). 

Всего, начиная с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, ФИО1 должна была внести на банковский специальный счет в счет погашения основного долга по кредиту и процентов за пользование им 195 000 рублей+ 190 141 рубль 52 копейки = 385 141 рубль 52 копейки. В то время как она внесла 65 359 рублей 60 копеек, что свидетельствует о том, что она ненадлежащим образом исполняла принятые на себя обязательства по договору кредитования. 

Данный факт подтверждается выпиской из лицевого счета и расчетом задолженности (л.д.11).

Согласно расчету задолженности по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ФИО1 перед банком по основному долгу составляет 296 913 рублей 96 копеек, из них: задолженность по основному долгу – 172 095 рублей 60 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 124 818 рублей 36 копеек. 

Расчет задолженности ФИО1 не оспорен, проверен судом и признан обоснованным. В связи с чем, указанные суммы подлежат взысканию с ФИО1 в пользу ПАО КБ «Восточный». 

Согласно ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. 

Соответственно, в пользу ПАО КБ «Восточный» с ответчика ФИО1 подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 169 рублей 14 копеек, понесенные по платежному поручению № от 26 марта 2019 года (л.д.7).

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-198, 199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» задолженность по договору кредитования № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 296 913 рублей 96 копеек (двести девяносто шесть тысяч девятьсот тринадцать рублей 96 копеек), из них: задолженность по основному долгу – 172 095 рублей 60 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 124 818 рублей 36 копеек.

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «ВОСТОЧНЫЙ ЭКСПРЕСС БАНК» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 6 169 рублей 14 копеек (шесть тысяч сто шестьдесят девять рублей 14 копеек).

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня его вынесения.

Председательствующий - С.А. Симонова