Дело № 2-156/2024

22RS0011-02-2023-005393-18

ЗАОЧНОЕ

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации 

г.Горняк 22 апреля 2024 года

Локтевский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Марфутенко В.Г.,

при секретаре Топольской Н.А., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ПАО СК «Росгосстрах» к наследственному имуществу ФИО2 о признании договора страхования недействительным, 

У С Т А Н О В И Л:

Истец обратился в суд с иском к наследственному имуществу ФИО2 о признании договора страхования недействительным.

В обоснование заявленных требований указал, что 01.09.2021 между ПАО СК «Росгосстрах» и ФИО2 был заключен Полис «Защита кредита Конструктор» № (далее по тексту - Договор страхования). Договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями (Приложение №1 к Полису) и Программами страхования, указанными в п.4 Полиса. Особые условия и Программы (а) являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса).

Согласно п.4 Полиса объекты страхования, страховые Программы/риски: Страхование от несчастных случаев и болезней: Программа НС1: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. 

Программы страхования, в том числе Программы НС1 (далее - Программа) является неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса), заключенного на основании устного заявления на страхование и подготовлена на основании Правил страхования от несчастных случаев № в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (Полиса). В случае, если Полис, Особые условия, Программа отличаются от Правил, применяются положения, изложенные в Полисе, особых условиях, Программе.

Выгодоприобретатель определен п.1.3 Программы НС1: Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

Страховая сумма по Программе НС1: 287 775 рублей. Срок действия договора с 01.09.2021 по 01.09.2026.

Согласно п.2.2.2 Программы страхования НС1: не подлежит страхованию и не являются застрахованными лицами: инвалиды I, II, III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности, либо являющимися инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование.

Согласно п.7.1.18.1 Полиса Страхователь соответствует существенным условиям пункта 2.2. Программы (в т.ч. п.2.2.2). В случае, если после заключения Договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категорию, указанную в п.2.2 Программы, и ри этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п.7.1.10 Договора перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения Страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей Страховщика, а также то, что этого ему было предоставлено достаточно времени).

Указывают, что страхователь понимал смысл, значения и юридические последствия заключения Договора страхования, не находился под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключал договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст Договора страхования перед подписанием Страхователем был лично прочитан и проверен (п.7.1.11 Полиса).

Особые условия, Программы размещены на сайте, тексты правил страхования от несчастных случаев № в действующей редакции, размещены в электронном виде на сайте, Страхователь прочитал, они ему были понятны, он с ними был согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы, Полис (Договор страхования) получил, что удостоверено собственноручной подписью Страхователя в Полисе.

08.12.2022 ФИО2 обратился в ПАО «Росгосстрах» с заявлением о выплате страхового возмещения в связи с установлением ему 26.11.2021 инвалидности I группы по Общему заболеванию.

К заявлению на выплату страхового возмещения были приложены следующие документы: копия паспорта, копия Полиса «Защита кредита Конструктор» № от ДД.ММ.ГГГГ,копия справки серии СМЭ-2018 № от ДД.ММ.ГГГГ.

Согласно приложенной Страхователем ФИО2 копии справки СМЭ-2018 № от ДД.ММ.ГГГГ ему установлена I группа инвалидности по Общему заболеванию, бессрочно. Установлена инвалидность повторно ДД.ММ.ГГГГ.

При заключении договора страхования Страхователь ФИО2 намеренно умолчал о наличии у него Инвалидности, имеющем существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления, а также влияющим на решение Страховщика о заключении со страхователем Договора страхования по Программе страхования НС1.

Таким образом, в случае сообщения ФИО2 страховщику актуальной и достоверной информации о наличии у него на момент заключения Договора страхования Инвалидности, договор страхования между ПАО «Росгосстрах» и ФИО2 не был бы заключен.

02.03.2023 ФИО2 скончался. С учетом того, что Застрахованное лицо ФИО2 скончался в результате болезни, Выгодопрриобретателями по договору страхования, в соответствии с условиями договора являются его наследники. 

В связи с тем, что ПАО СК «Росгосстрах» о смерти Страхователя ФИО2 стало известно ДД.ММ.ГГГГ из судебного запроса Рубцовского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГГГ по гражданскому делу № круг наследников страхователя ПАО СК «Росгосстрах» не известен.

Согласно информации на официальном сайте Федеральной нотариальной палаты, открыто наследственное дело № нотариусом ФИО3 

Истец просит признать недействительным Полис «Защита кредита Конструктор» № с момента его заключения ДД.ММ.ГГГГ, а также взыскать с наследников в пользу истца расходы по оплате государственной пошлины в размере 6 000 рублей.

Определением Рубцовского городского суда Алтайского края от 23.01.2024 к участию в деле в качестве ответчика привлечена ФИО1.

В судебное заседание представитель истца ПАО СК «Росгосстрах» не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие (л.д.176).

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом, причин не явки суду не сообщила, об отложении рассмотрения дела не просила.

Ответчик нотариус Рубцовского нотариального округа ФИО6 в судебное заседание не явилась, был извещена надлежащим образом.

В силу положений статьи 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, поскольку препятствий для этого не имеется.

В силу требований ст. 233 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд полагает возможным рассмотреть настоящий спор в отсутствие ответчика, извещенного надлежаще о месте и времени рассмотрения дела, в порядке заочного производства.

Изучив материалы дела, оценив представленные сторонами доказательства в их совокупности, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.

Согласно пункту 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.

Согласно ч.1 ст.421 Гражданского кодекса Российской Федерации, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (ч.4 названного Кодекса).

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно ч.1 ст.927 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховщиком.

В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В этом случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Согласно ч.2 ст.942 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В соответствии с частями 1,2 ст.943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). 

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии с ч.1 ст.944 Гражданского кодекса Российской Федерации, при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.

Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Согласно ч.3 ст. 944 Гражданского кодекса Российской Федерации, если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса.

Страховщик не может требовать признания договора страхования недействительным, если обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Пункт 99 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", разъясняет, что сделка под влиянием обмана, совершенного как стороной такой сделки, так и третьим лицом, может быть признана судом недействительной по иску потерпевшего (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Обманом считается не только сообщение информации, не соответствующей действительности, но также и намеренное умолчание об обстоятельствах, о которых лицо должно было сообщить при той добросовестности, какая от него требовалась по условиям оборота (пункт 2 статьи 179 ГК РФ).

Сделка, совершенная под влиянием обмана, может быть признана недействительной, только если обстоятельства, относительно которых потерпевший был обманут, находятся в причинной связи с его решением о заключении сделки. При этом подлежит установлению умысел лица, совершившего обман.

Как следует из представленных материалов дела, 01.09.2021 между ФИО2 и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор страхования посредством выдачи ФИО2 страхового полиса "Защита кредита Конструктор" №, по страховым рискам: Программа НС1 - смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни; Инвалидность застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни, с установленной страховой суммой 287 775 рублей. Срок действия договора страхования с 01.09.2021 по 01.09.2026 (л.д.116).

Вышеназванный договор страхования заключен на основании устного заявления Страхователя и подтверждает заключение Договора страхования на условиях и в соответствии с Особыми условиями (Приложение №1 к Полису «Защита кредита Конструктор») и Программой страхования НС1: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, Инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни, указанными в п.4 Полиса «ЗК Конструктор» от 01.09.2021. Особые условия и Программа являются Приложениями и неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса).

Согласно п.4 Полиса объекты страхования, страховые Программы/риски: Страхование от несчастных случаев и болезней: Программа НС1: смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая и болезни, инвалидность Застрахованного лица I, II группы в результате несчастного случая и болезни. 

Программа страхования НС1 (далее - Программа) является неотъемлемой частью Договора страхования (Полиса), заключенного на основании устного заявления на страхование и подготовлена на основании Правил страхования от несчастных случаев №81 в редакции, действующей на дату заключения Договора страхования (Полиса). В случае, если Полис, Особые условия, Программа отличаются от Правил, применяются положения, изложенные в Полисе, особых условиях, Программе.

Выгодоприобретатель определен в п.1.3 Программы НС1: Застрахованное лицо, в случае смерти Застрахованного лица - его наследники.

Страховая сумма по Программе НС1 составляет в размере 287 775 рублей. Срок действия договора с 01.09.2021 по 01.09.2026.

Согласно п.2.2.2 Программы страхования НС1: не подлежит страхованию и не являются Застрахованными лицами: инвалиды I, II, III группы, ребенок-инвалид, имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности, либо являющимися инвалидами ранее, но не прошедшие очередное переосвидетельствование.

Согласно п.7.1.18.1 Полиса Страхователь соответствует существенным условиям пункта 2.2. Программы ( в т.ч. п.2.2.2). В случае, если после заключения Договора страхования (Полиса) будет установлено, что на страхование было принято лицо, попадающее под категорию, указанную в п.2.2 Программы, и при этом Страхователь не поставил в известность об этом Страховщика, то Страховщик вправе потребовать признания Договора страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п.2 ст.179 ГК РФ.

Кроме того, в соответствии с п.7.1.10 Договора перед заключением Договора страхования для принятия правильного решения Страхователь был ознакомлен с экземплярами типовых форм Полиса/Договора, Особыми условиями, Программами для детального самостоятельного ознакомления, получения необходимых консультаций соответствующих специалистов (представителей) Страховщика, а также то, что этого ему было предоставлено достаточно времени.

Страхователь понимал смысл, значения и юридические последствия заключения Договора страхования, не находился под влиянием заблуждения, обмана, насилия, угрозы, не заключал договор вследствие тяжелых обстоятельств на крайне невыгодных для него условиях, текст Договора страхования перед подписанием Страхователем был лично прочитан и проверен (п.7.1.11 Полиса).

Особые условия, Программы размещены на сайте http://www.rgs.ru/konstruktor, тексты правил страхования от несчастных случаев № в действующей редакции, размещены в электронном виде на сайте, Страхователь прочитал, они ему были понятны, он с ними был согласен. Правила страхования, Особые условия, Программы, Полис (Договор страхования) получил, что удостоверено собственноручной подписью ФИО2 в Полисе «ЗК Констурктор» от 01.09.2021.

08.12.2022 ФИО2 обратился с заявлением в ПАО «Росгосстрах» овыплате страхового возмещения по страховому полису "Защита кредита Конструктор" № от 01.09.2021 в связи с установлением ему 26.11.2021 инвалидности I группы по Общему заболеванию.

К заявлению на выплату страхового возмещения была приложена копия справки серии СМЭ-2018 № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.124).

Согласно копии справки СМЭ-2018 № от 06.12.2022 ФИО2 установлена I группа инвалидности по Общему заболеванию, бессрочно. Установлена инвалидность повторно 26.11.2021.

Вместе с тем, ссылаясь на то обстоятельство, что при заключении договора страхования ФИО2 были указаны не соответствующие действительности сведения о состоянии здоровья, которые являются существенными обстоятельствами для принятия решения о заключении договора страхования, а именно - согласно п. 7.1.18.1. полиса страхования он указал, что соответствует существенным условиям п. 2.2 Программы (в частности - п.п. 2.2.2 Программы - согласно которому не подлежат страхованию и не являются застрахованными лица - инвалиды I, II, III группы имеющие основания (в том числе оформленные соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности либо являвшимся инвалидами ранее, но не прошедшими очередное переосведетельствование).

Установлено письменными материалами дела, а именно информацией от 30.01.2024 начальника отдела по работе с обращениями ФКУ «Главное бюро МСЭ по 

<

адрес>», что ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, был впервые заочно освидетельствован ДД.ММ.ГГГГ в бюро СМЭ №.

По результатам медико-социальной экспертизы установлены третья группа инвалидности с причиной «общее заболевание» на срок до 01.07.2021.

В соответствии с постановлением Правительства Российской Федерации от 16.10.2020 №1697 «О Временном порядке признания лица инвалидом», действие которого продлено до 01.10.2021 постановлением Правительства РФ от 11.02.2021 №155, в связи с неблагоприятной эпидемиологической обстановкой по короновирусной инфекции, 23.06.2021 проведено автоматическое продление третьей группы инвалидности на 6 месяцев (до ДД.ММ.ГГГГ) в бюро МСЭ №.

При заочном переосвидетельствовании ДД.ММ.ГГГГ в бюро МСЭ № третья группа инвалидности с причиной «общее заболевание» установлено бессрочно.

В последующий период времени ФИО5 в данное учреждение не обращался.

Как установлено, что ранее до 26.11.2021 ФИО2 имел III группу инвалидности «общее заболевание», в связи с чем, истец просит признать договор страхования (Полиса) недействительным и применения последствий, предусмотренных п. 2 ст. 179 Гражданского кодекса РФ.

ФИО2, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, умер ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждается свидетельством о смерти III-ТО № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.157).

Как следует из положений ст. 1112 Гражданского кодекса РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе имущественные права и обязанности. Не входят в состав наследства права и обязанности, неразрывно связанные с личностью наследодателя, переход которых в порядке наследования не допускается настоящим Кодексом или другими законами, а также личные неимущественные права и другие нематериальные блага.

Согласно наследственного дела №, нотариусом Рубцовского нотариального округа ФИО6, 24.05.2023 заведено наследственное дело в отношении умершего 02.03.2023 ФИО2, на основании заявления дочери наследодателя - ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения. Наследственное имущество состояло из: земельного участка находящегося по адресу: 

<

адрес>; прав на денежные средства, находящиеся на счетах ПАО Сбербанк России.

Согласно п. 3 договора страхования Выгодоприобретатель по договору страхования определен Программой, а в соответствии с п. 1.3 Программы НС 1, выгодоприобретателем, в случае смерти застрахованного лица, являются его наследники.

Вместе с тем, в соответствии с п. 1 ст. 1152 Гражданского кодекса РФ для приобретения наследства наследник должен его принять.

Принятие наследства осуществляется подачей по месту открытия наследства нотариусу или уполномоченному в соответствии с законом выдавать свидетельства о праве на наследство должностному лицу заявления наследника о принятии наследства либо заявления наследника о выдаче свидетельства о праве на наследство (п. 1 ст. 1153 Гражданского кодекса РФ).

Как установлено материалами дела, в наследственные права по закону после смерти ФИО2 путем обращения с соответствующим заявлением о принятии наследства к нотариусу, вступила его дочь ФИО1, в связи с чем она является надлежащим ответчиком по рассматриваемому спору.

Кроме того, исходя из положений ст. ст. 2, 3 ГПК РФ в порядке гражданского судопроизводства защите подлежат только нарушенные либо оспариваемые права, свободы или законные интересы.

08.12.2022 ФИО2 обращался в ПАО СК «Росгосстрах» с заявлением о наступлении страхового случая и выплате страхового возмещения, предоставив ряд документов. Умер ФИО2 02.03.2023.

Судом установлено, что не имелось оснований признания наступления страхового случая, а соответственно и выплаты страхового возмещения, в виду того, что в соответствии с Программой страхования, в том числе Программы НС1 (п.2.2.2) ФИО2 не подлежал страхованию и не мог являться Застрахованным лицом по договору страхования «Защита кредита Конструктор» №6137 ДД.ММ.ГГГГ от ДД.ММ.ГГГГ в виду того, что на момент заключения указанного договора страхования ранее имел инвалидность III группы, не прошедший очередное переосвидетельствование своевременно, и не поставил в известность о данных обстоятельствах Страховщика ПАО СК «Росгосстрах» будучи ознакомленный с Особыми условиями, Программами. В связи с данными обстоятельствами, у ПАО СК «Росгосстрах» имеются основания о признании договора страхования недействительным.

При изложенных обстоятельствах дела исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» о признании договора страхования недействительным с момента его заключения, подлежит удовлетворению.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционального удовлетворенным требованиям. 

Следовательно, с ответчика ФИО1 в пользу истца подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 6 000 руб. оплаченной истцом при подаче иска, что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ. 

Руководствуясь ст.ст.194-199, 233 ГПК РФ, суд 

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ПАО СК «Росгосстрах» - удовлетворить.

Признать полис «Защита кредита Конструктор» № недействительным с момента его заключения с 01 сентября 2021 года.

Взыскать с ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, паспорт № выдан ДД.ММ.ГГГГ в пользу ПАО СК «Росгосстрах» расходы по оплате государственной пошлины в размере 6000 (шесть тысяч) рублей. 

Разъяснить ответчику, что в соответствии со ст. 237 Гражданско-процессуального кодекса Российской Федерации, ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения. Ответчиком заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении заявления об отмене этого решения суда. 

Иными лицами, участвующими в деле, а также лицами, которые не были привлечены к участию в деле и вопрос о правах и об обязанностях которых был разрешен судом, заочное решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в течение одного месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение одного месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд путём подачи апелляционной жалобы через Локтевский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме по истечении срока подачи ответчиком (ответчиками) заявления об отмене заочного решения.

Судья Марфутенко В.Г. 

Мотивированное заочное решение в окончательной форме изготовлено 27 апреля 2024 года.