Дело № 2-431/2017 

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации 

26 сентября 2017 года п. Новобурейский 

Бурейский районный суд Амурской области в составе: 

председательствующего судьи Хиневича А.Г., 

при секретаре Ивачевой Е.В., 

с участием 

представителя ответчика ФИО5, действующей на основании доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании с ответчика ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 117702 рублей 74 копеек, в том числе: просроченных платежей по основному долгу в сумме 29381 рубль 92 копейки, просроченных процентов в сумме 9046 рублей 58 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты кредита в сумме 59444 рубля 49 копеек, штрафных санкций за просрочку уплаты процентов 19829 рублей 75 копеек, а также судебных расходов, связанных с оплатой государственной пошлины в размере 3554 рубля 05 копеек, а всего: 121256 рублей 79 копеек, 

УСТАНОВИЛ:

Публичное акционерное общество «Совкомбанк» (далее - Истец, кредитор, Банк) обратилось 06.09.2017 года в суд с настоящим иском, оплатив при подаче государственную пошлину в сумме 3554 рубля 05 копеек. 

В исковом заявлении указав, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица 01.09.2014 года ОГРН 

<

***>. 

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк». 

29 мая 2014 года между ООО ИКБ «Совкомбанк» и ФИО1. был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления-оферты) №. По условиям кредитного договора Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 30000 рублей под 46 % годовых, сроком на 36 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету, вследствие ст.ст. 432, 435 и п. 3 ст. 438 ГК РФ договор является заключенным и обязательным для его исполнения. 

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

Согласно ст. 811 ГК РФ: «...Если договором предусмотрено возвращение денежных средств по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами». 

В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.п. 4.1 Условий кредитования. Согласно п.п.5.2 Условий кредитования: «Банк вправе требовать от Заемщика в одностороннем порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в следующих случаях: несвоевременности любого платежа по договору...». 

Согласно «Раздела Б» Кредитного договора при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120 % годовых от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, что отражено в расчете задолженности. 

Просроченная задолженность по ссуде возникла 30.01.2015 года, на 27.08.2017 года суммарная продолжительность просрочки составляет 928 дней. 

Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере: 30000 рублей. 

По состоянию на 27.08.2017 года, общая задолженность Ответчика перед Банком составляет 117702,74 руб., из них: 

- просроченная ссуда 29381,92 руб.; 

- просроченные проценты 9046,58 руб.; 

- штрафные санкции за просрочку уплаты кредита 59444,49 руб.; 

- штрафные санкции за просрочку уплаты процентов 19829,75 руб.; 

что подтверждается расчетом задолженности. 

Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 

Просил взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ПАО «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 117702 рубля 74 копейки и судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 3554 рубля 05 копеек. 

Представитель истца ПАО «Совкомбанк» ФИО4, надлежащим образом извещенный о дате, времени и месте судебного разбирательства, в судебное заседание не явился, в исковом заявлении просил суд о рассмотрении дела в его отсутствие. 

В соответствии со статьёй 167 ГПК РФ суд рассмотрел дело в отсутствие ответчика ФИО1 извещённого надлежащим образом о дате, времени и месте рассмотрения дела, обеспечившего явку своего представителя. 

Представитель ответчика ФИО5 в судебном заседании признала исковые требования в части задолженности по просроченной ссуде в сумме 29381,92 руб. и просроченным процентам в сумме 9046,58 руб.. Просила снизить размер штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты кредита и процентов до нуля. Так как, несмотря на отсутствие со стороны заемщика ФИО1 действий по своевременному возврату суммы кредита, кредитор не предпринимал своевременных мер к взысканию образовавшейся задолженности по кредитному договору с ДД.ММ.ГГГГ. Считает, размер неустойки, явно несоразмерный последствиям нарушения ответчиком своих обязательств. Просила суд учесть умышленные действия банка, связанные с продолжительным не обращением в суд с иском, не смотря на то, что ответчик не платил по кредиту. Банк имел возможность обратиться в суд раньше, но он этого не сделал, а выждал более чем 2 года, в связи, с чем неустойка образовалась, в том числе и по вине банка. 

Заслушав представителя ответчика, исследовав материалы дела, оценив все доказательства в их совокупности, суд приходит к нижеследующим выводам. 

Согласно ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом, иными правовыми актами, а также из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, которые порождают гражданские права и обязанности. 

В соответствии со ст. 12 ГПК РФ одним из способов защиты гражданских прав является присуждение к исполнению обязанности в натуре. 

Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. 

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. 

В соответствии со ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

В соответствии с п.2 ст.811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа с причитающимися процентами. 

Как установлено в судебном заседании и подтверждается кредитным договором №, между истцом и ответчиком ФИО1 был заключен кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, кредитор - Банк предоставил заемщику - ФИО1 кредит в сумме 30000 рублей сроком на 36 месяцев (три года), под 46 % годовых, а заемщик, согласно заявления-оферты, обязался исполнять обязательства по кредитному договору в части возврата кредита, уплаты процентов за пользование кредитом, штрафных санкций и возмещения других расходов Банка, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору. 

Согласно п.3.6, п.3.7 Условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязуется возвратить Банку полученную денежную сумму а также уплатить проценты за пользование кредитом. 

В соответствии с п.4.1.1. п.4.1.2 Условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора, заемщик обязан возвратить кредит в сроки установленные Договором о потребительском кредитовании и уплачивать проценты за пользование кредитом, а так же иные платежи, предусмотренные Договором о потребительском кредитовании. 

Согласно п.3.10 Условий кредитования уплата комиссии за оформление и обслуживание расчетной карты, возврат кредита, уплата процентов, штрафных санкций производится Заемщиком путем внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо в безналичном порядке путем перечисления денежных средств на корреспондентский счет Банка и списания Банком средств со счетов заемщика, открытых в Банке на основании акцепта Заемщика в соответствии с Заявлением-офертой. 

3.11 Моментом исполнения Заемщиком обязательств по возврату кредита, уплата процентов за пользование кредитом, уплате штрафных санкций следует считать день внесения наличных денежных средств в кассу или устройство самообслуживания Банка либо день зачисления денежных средств на корреспондентский счет Банка. 

В соответствии с п.3.9 Условий кредитования, при внесении на банковский счет Заемщиком суммы, превышающей фактическую задолженность, излишне внесенная сумма направляется на погашение основного долга. 

В соответствии с заявлением-офертой заемщик гарантировал Банку своевременный возврат кредита, уплату причитающихся процентов. В случае нарушения срока возврата кредита (части кредита) и срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом заемщик обязался уплатить Банку штрафные санкции согласно разделу «Б» настоящего заявления-оферты, а именно при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Кредитором - Банком, обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ выполнены полностью, тогда как ответчик - заемщик ФИО1 нарушил обязательства по договору, в результате чего на 27.08.2017 года задолженность ответчика ФИО1 по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ составляет 117702 рубля 74 копеек. 

Сумма задолженности по данному договору подтверждена в полном объеме документально: 

Заявлением-офертой со страхованием ответчика ФИО1 о предоставлении ему кредита, кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ; графиком осуществления платежей, условиями кредитования ООО ИКБ «Совкомбанк» физических лиц на потребительские цели, являющимися неотъемлемой частью кредитного договора; выпиской по счету с 30.01.2015 года по 27.08.2017 года, уведомлением о досрочном возврате задолженности по договору о потребительском кредитовании; расчетом задолженности по кредитному договору. 

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, согласно ст.329 ГК РФ. 

Неустойка, в соответствии со ст. 330 ГК РФ, определенная договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства. 

Согласно заявления-оферты, при нарушении возврата кредита (части кредита) и при нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени. 

В соответствии с положением п. 2 ст. 811 ГК РФ, разделом 5 и п.6.1 Общих условий кредитования данного кредитного договора, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе требовать досрочного возврата всей оставшейся части суммы займа вместе с причитающимися процентами и неустойкой. 

Размер штрафных санкций (пени) по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ согласно расчётов банка за просрочку уплаты кредита (основного долга) составляет 59444 рубля 49 копеек, а за просрочку уплаты процентов по кредиту составляет 19829 рублей 75 копеек. 

Проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами, которая подлежит уплате должником по правилам об основном денежном долге. При досрочном взыскании долга на основании ч. 2 ст. 811 ГК РФ истец вправе требовать оплаты процентов за весь период, на который предусматривалось действие договора. (Данный вывод согласуется с позицией Верховного суда РФ, изложенной в п. 16 Постановления Пленума №13, Пленума ВАС РФ №14 от 08.10.1998 года «О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами»). 

В нарушение требований статьи 56 ГПК РФ ответчик и его представителем не представлены доказательств надлежащего исполнения условий кредитного договора, соблюдения установленных договором сроков возврата кредита и процентов. Таким образом, требование Банка о взыскании суммы основного долга и процентов подлежат удовлетворению в полном объеме. 

Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, поручительством, что предусмотрено частью 1 статьи 329 ГК РФ. Неустойкой, в соответствии со ст.330 ГК РФ, признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения, либо ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. 

Пунктом 6.1. Общих условий кредитования кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что при нарушении срока возврата кредита, при нарушении срока уплаты процентов Заемщик уплачивает Банку неустойку в виде пени в размере, указанном в разделе «Б» Заявления-оферты. 

Разделом «Б» Заявления-оферты предусмотрено, при нарушении срока возврата кредита (части кредита) уплачивается нестойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по возврату суммы кредита, за каждый календарный день просрочки. 

При нарушении срока уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается нестойка в виде пени в размере 120% годовых от суммы просроченного платежа по исполнению обязательств по уплате процентов, за каждый календарный день просрочки. 

Учитывая, что заемщик ФИО1 не надлежащим образом исполняет вышеуказанные обязательства по данному кредитному договору, то требование истца о взыскании с ответчика неустойки законно и обоснованно. 

Сумма задолженности по неустойке за просрочку уплаты основного долга по кредиту по расчетам банка составляет 59444 рубля 49 копеек. Сумма задолженности по неустойке за просрочку уплаты процентов по кредиту по расчётам банка составляет 19829 рублей 75 копеек, что подтверждено расчетом неустойки, копией кредитного договора. 

Согласно части 1 статьи 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. 

Давая толкование указанным положениям, Конституционный Суд РФ в Определении от 21 декабря 2000 года № 263-О указал, что предоставленная суду возможность снизить размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть по существу, - на реализацию требования статьи 17 (часть 3) Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части 1 статьи 333 ГК РФ речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения, что не может рассматриваться как нарушение статьи 35 Конституции РФ. 

Как следует из искового заявления, расчета задолженности, требования о досрочном возврате суммы кредита, задолженность по рассматриваемому кредитному договору возникла с 30.01.2015 года, требование кредитора к заемщику о погашении задолженности направлено только 10.04.2017 года, несмотря на то, что обязанности заемщика по своевременному возврату суммы кредита, начисленных процентов не исполнялись с 30.01.2015 года. 

Пунктом 9.2 Условий кредитования, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ предусмотрено, что все споры, связанные с исполнением Договора о потребительском кредитовании, подлежат рассмотрению в суде в соответствии с действующим законодательством РФ. 

Несмотря на отсутствие со стороны заемщика ФИО1 действий по своевременному возврату суммы кредита, начисленных процентов и погашения образовавшейся задолженности, кредитор не предпринимал своевременных мер к взысканию образовавшейся задолженности по кредитному договору, с 30.01.2015 года по 06.09.2017 года не обращался в суд общей юрисдикции с соответствующим иском. 

Верховный Суд РФ в п. 34 Постановления Пленума от 28 июня 2012 года №17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» разъяснил, что применение статьи 333 ГК РФ по делам о защите прав потребителей возможно в исключительных случаях и по заявлению ответчика с обязательным указанием мотивов, по которым суд полагает, что уменьшение размера неустойки является допустимым. 

Таким образом, наличие оснований для снижения и определение критериев соразмерности определяются судом в каждом конкретном случае самостоятельно, исходя из установленных по делу обстоятельств. 

Учитывая все обстоятельства дела, суд приходит к выводу о возможности применения к данным правоотношениям статьёй 333 ГК РФ и полагает, что возможно снизить размер неустойки, поскольку размер неустойки, по представленным расчетам банка, суд находит явно несоразмерной последствиям нарушения ответчиком своих обязательств, а также суд усматривает и учитывает умышленные действия банка, связанные с продолжительным не обращением в суд с иском, не смотря на то, что ответчик не платил по кредиту. 

В целях установления баланса между применяемой к нарушителю ответчику мерой ответственности и размером действительного ущерба, причиненного им истцу, суд приходит к выводу об уменьшении размера: штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты основного долга до 3 000 рублей, штрафные санкции (неустойки) за просрочку уплаты процентов до 2 000 рублей и считает, что определенный судом размер неустойки отвечает принципам разумности, справедливости и соразмерности нарушения обязательств, обеспечивает баланс прав и законных интересов истца и ответчика. 

Учитывая, что ответчик - заемщик ФИО1 нарушил свои обязательства по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, и своевременно не погасил задолженность по данному кредитному договору, не производит своевременно оплату по данному кредитному договору, то на основании вышеизложенного, суд приходит к выводу, что заявленные истцом - банком исковые требования по основанному долгу в сумме 29381 рубль 92 копейки и просроченные проценты в сумме 9046 рублей 58 копеек законные и обоснованные, и с ответчика ФИО1 следует взыскать в пользу истца - Банка задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, снизив размер штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты основного долга до 3 000 рублей, штрафных санкций (неустойки) за просрочку уплаты процентов до 2 000 рублей, а всего в общей сумме 43428 рублей 50 копеек, из них: основной долг 29381 рубль 92 копеек, просроченные проценты 9046 рублей 58 копеек, штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты основного долга по кредиту 3000 рублей, штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты процентов по кредиту 2000 рублей. 

Учитывая, что 01.09.2014 года ООО ИКБ «Совкомбанк» было преобразовано в ОАО ИКБ «Совкомбанк». ОАО ИКБ «Совкомбанк» является правопреемником ООО ИКБ «Совкомбанк» по всем его обязательствам в отношении всех его кредиторов и должников, включая и обязательства, оспариваемые сторонами. 

ОАО ИКБ «Совкомбанк» зарегистрировано в качестве юридического лица ДД.ММ.ГГГГ ОГРН 

<

***>, что подтверждается свидетельством о государственной регистрации юридического лица. 

05.12.2014 года полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк», что подтверждается Генеральной лицензией на осуществление банковской операции № 963, изменениями № 1 вносимые в Устав ОАО ИКБ «Совкомбанк». 

Суд приходит к выводу, что ПАО «Совкомбанк» является надлежащим истцом по делу. 

Статьей 88 ГПК РФ предусмотрено, что судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Размер и порядок уплаты государственной пошлины устанавливаются федеральными законами о налогах и сборах. 

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. 

Платежными поручениями № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ доказано, что истец - банк уплатил при обращении с настоящим иском в суд, в соответствии с требованиями п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, государственную пошлину в размере 3554 рубля 05 копеек. 

Учитывая, что исковые требования, заявленные истцом, удовлетворены частично, на общую сумму 43428 рублей 50 копеек, то в соответствии со ст.88, 98 ГПК РФ и п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ, с ответчика ФИО1. в пользу истца надлежит взыскать государственную пошлину пропорционально удовлетворенной части исковых требований в размере 1311 рублей 33 копейки. 

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-198 ГПК РФ, 

РЕШИЛ:

Исковые требования Публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО1 в пользу Публичного акционерного общества «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43428 (сорок три тысячи четыреста двадцать восемь) рублей 50 копеек, в том числе: просроченных платежей по основному долгу в сумме 29381 рубль 92 копейки, просроченные проценты 9046 рублей 58 копеек, штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты основного долга по кредиту 3000 рублей, штрафные санкции (неустойка) за просрочку уплаты процентов по кредиту 2000 рублей, 

а также судебные расходы, связанные с оплатой государственной пошлины в сумме 1311 рублей 33 копейки, 

а всего в общей сумме 44739 (сорок четыре тысячи девяносто тридцать один) рублей 83 копейки. 

В остальной части в удовлетворении исковых требований Публичному акционерному обществу «Совкомбанк» к ФИО1 отказать. 

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Амурского областного суда через Бурейский районный суд в течение одного месяца со дня принятия решения суда. 

Председательствующий (подпись) А.Г. Хиневич 

Копия верна: 

Судья Бурейского районного суда А.Г. Хиневич