Дело № 

Решение

Именем Российской Федерации

27 мая 2020 года г. Ростов-на-Дону

Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в составе: 

председательствующего судьи Евангелевской Л.В.

при секретаре Нанавьян С.Ю.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к АО КБ «ЛОКО-Банк», третье лицо ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии 

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратилась в суд с иском к АО КБ «ЛОКО-Банк», третье лицо ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» о взыскании страховой премии, в обоснование указав, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 1 678 410,6 руб. Сотрудники банка рекомендовали истцу заключить договор страхования жизни в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» (договор 

<

данные изъяты>) общей стоимостью 144410 руб. Истцом было дано распоряжение на списание со счета указанной суммы при оформлении кредита. ДД.ММ.ГГГГ истец направила в АО КБ «ЛОКО-БАНК» заявление о расторжении договора страхования и соответствующих им услуг страхования с требованием произвести возврат страховой премии на указанные ею реквизиты. Возврат не был произведен ответчиком. ДД.ММ.ГГГГ истец направила ответчику претензию. Письмом 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в возврате страховой премии, сославшись на необходимость заемщика обратиться в страховую компанию за возвратом денежных средств. Считая указанные действия неправомерными, истец обратилась в суд и просит взыскать с АО КБ «ЛОКО-БАНК» страховую премию в размере 144410 руб., неустойку по 395 ст. КГ РФ в размере 7486,13, штраф по закону о защите прав потребителей в размере 50 % от присужденной суммы, расходы на представителя в размере 20000 руб.

Истец в судебное заседание не явилась, о времени и месте рассмотрения дела извещена надлежащим образом. В деле имеется заявление истца о рассмотрении дела в ее отсутствие. 

Представитель истца ФИО2 по доверенности 

<

данные изъяты> в судебное заседание явился треболвания поддержал, просил иск удовлетворить.

Представитель ответчика АО КБ «ЛОКО-Банк», в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Представил в суд отзыв на исковое заявление, согласно которому просил в иске отказать. 

Представитель третьего лица ООО Страховая компания «Ренессанс Жизнь» в судебное заседание не явился, извещен.

Суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся истца и ответчика в порядке ст. 167 ГПК РФ.

Суд, исследовав материалы дела, приходит к следующему.

Пунктом 1 ст. 934 ГК РФ предусмотрено, что по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с п. 1 ст. 407 ГК РФ обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.

Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи.

В п. 3 указанной статьи установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии с абз. 2 п. 3 ст. 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание), принятого во исполнение приведенной нормы закона и вступившего в законную силу 02 марта 2016 года при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Согласно п. 4 Указания требования настоящего Указания не распространяются на следующие случаи осуществления добровольного страхования: осуществление добровольного медицинского страхования иностранных граждан и лиц без гражданства, находящихся на территории Российской Федерации с целью осуществления ими трудовой деятельности; осуществление добровольного страхования, предусматривающего оплату оказанной гражданину Российской Федерации, находящемуся за пределами территории Российской Федерации, медицинской помощи и (или) оплату возвращения его тела (останков) в Российскую Федерацию; осуществление добровольного страхования, являющегося обязательным условием допуска физического лица к выполнению профессиональной деятельности в соответствии с законодательством Российской Федерации; осуществление добровольного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств в рамках международных систем страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В соответствии с п. 5 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6 Указания).

Пунктом 7 Указания установлено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 настоящего Указания.

В соответствии с п. 6.5 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

Положениями п. 7.5.1 указанных Условий установлено, что при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования страховых случаев.

Из материалов дела усматривается, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком был заключен кредитный договор 

<

данные изъяты> на сумму 1069512,99 руб. под 15,42 % годовых.

Также, истцом были заключены договоры страхования в ООО «СК «Ренессанс Жизнь» - договор страхования жизни и здоровья 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ и договор страхования по программе страхования «Наследие 4.0» 

<

данные изъяты>, общей стоимостью 144410 руб.

В индивидуальных условиях договора потребительского кредита в п. 9 предусмотрено оформление заемщиком договора добровольного страхования жизни и здоровья. 

Как подтверждается платежными порцчениями 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ истец перечислила со своего счета у ответчика в пользу ООО СК «Ренессанс Жизнь» 50000 руб. и 94410,60 руб. в качестве страховой премии. 

ДД.ММ.ГГГГ истец направила в АО КБ «ЛОКО-БАНК» заявление о расторжении договора страхования и соответствующих им услуг страхования с требованием произвести возврат страховой премии на указанные ею реквизиты. Возврат не был произведен ответчиком. 

23.10.2019 г. истец направила ответчику претензию. 

Письмом 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ ответчик отказал истцу в возврате страховой премии, сославшись на необходимость заемщика обратиться в страховую компанию за возвратом денежных средств.

Доводы ответчика о предъявлении заявленных требований к ненадлежащему ответчику, поскольку обязанность, связанная с возвратом страховой премии, возникает у страховщика, являются необоснованными.

Из материалов дела следует, что ДД.ММ.ГГГГ ответчиком и ООО «страховая компания «ренессанс Жизнь» был заключен агентский договор 

<

данные изъяты> от ДД.ММ.ГГГГ. в соответствии с которым агент осуществляет от имени и по поручению страховщика действия по информированию и консультированию физических лиц по вопросам заключения договоров страхования со страховщиком. Осуществляет оформление договоров страхования, расчет страховых премий. В разделе 3 агентского договора указаны обязанности агента, в том числе: сообщать потенциальному страхователю по его требованию достоверную информацию о страховщике и условиях страхования, сведения о страховых тарифах, раскрывать потенциальному страхователю информацию о своих полномочиях, наименовании и деятельности, консультировать потенциальных страхователей по вопросам, связанным с заключением договоров страхования в рамках предоставленных полномочий

В соответствии с договором поручения страховая компания поручает, поручает, а поверенный обязуется от имени и за счет компании в порядке и на условиях, установленных договором, совершать действия по привлечению потенциальных страхователей, для заключения ими с компанией на добровольной основе договоров страхования. 

С учетом изложенного суд полагает, что истец правомерно обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования, поскольку именно через обращение в банк за обусловленную плату истец был включен в число участников программы страхования, в связи с чем, банк является лицом, уполномоченным страховщиком на получение юридически значимых документов от страхователя.

В соответствии с пунктом 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

Согласно статье 450.1 Гражданского кодекса Российской Федерации предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (пункт 1).

В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (пункт 2).

Право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) страхования предусмотрено несколькими правовыми актами. В зависимости от оснований такого отказа наступают разные правовые последствия.

Так, согласно статье 32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.

Досрочное прекращение договора страхования, то есть фактический отказ от исполнения такого договора, может быть также произведено в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Помимо указанных случаев возможность страхователя отказаться от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, должна быть в обязательном порядке предусмотрена в соответствующем договоре. В данном случае страховщик обязан вернуть страховую премию страхователю.

Указанная обязанность вытекает из Указаний ЦБ РФ N 3854-У.

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию страховая премия в размере 144410 руб. 

Истец просит взыскать проценты за просрочку возврата страховой премии в размере 7486,1 13 руб. за период с 11.05.2019 г. по 01.01.2020 г.

Поскольку страхователь обратился в срок, страховая премия должна была ему возвращена в течение 10 календарных дней.

В рассматриваемом споре имеет место просрочка выплаты денежных средств.

Согласно ст. 395 ГК РФ в случаях неправомерного удержания денежных средств, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате подлежат уплате проценты на сумму долга. Размер процентов определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Проверив расчет истца, суд признает его правильным. 

Таким образом, с ответчика подлежит взысканию неустойка в размере 7486,13 руб.

Истец просит взыскать штраф в размере 50 % в соответствии с законом о Защите прав потребителя.

В договоре страхования жизни и здоровья заемщика 

<

данные изъяты> на сумму 94 410,60 руб. не предусмотрено расторжение договора страхования.

В договоре страхования по программе страхования «наследие 4.0» на сумму 50 000 руб. указанная возможность предусмотрена в п. 9. 

При расторжении договоров страхования, истец ссылается на Указание Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".

В связи с этим, исходя из положений пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, абзаца 3 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" в данном случае следует руководствоваться Указанием ЦБ РФ и исходить из того, что вышеприведенное условие о возможности отказа страхователя от договора добровольного страхования подлежит применению независимо от его включения в текст договора.

Вместе с тем, применение к спору между ФИО1 и Банком положений статьи 32 Закона о защите прав потребителей является неправильным, поскольку, как было указано выше, основанием для отказа от договора страхования по данному делу служили правила, предусмотренные в Указании ЦБ РФ.

При таких обстоятельствах, требование о взыскании штрафа в размере 50 % в соответствии с ФЗ РФ от 07.02.1992 г. № 2300-1 № О защите прав потребителей» на сумму 94 410,60 руб., в связи с тем, что договором не пересмотрена возможность его расторжения и договор расторгнут на основании Указания ЦБ РФ, удовлетворению не подлежит. (Указанное подтверждается Определением Верховного суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ. 

<

данные изъяты>, 

<

данные изъяты>

Таким образом, штраф подлежит взысканию только с суммы 50 000 руб. и суммы неустойки в размере 28743,06 руб. (50000 + 7486,13 руб.)

Согласно ст. 48 ч.1 ГПК РФ граждане вправе вести свои дела в суде лично или через представителей. Личное участие в деле гражданина не лишает его права иметь по этому делу представителя.

В соответствии со ст. 88 ГПК РФ судебные расходы состоят из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. 

Ст. 94 ГПК РФ относит к издержкам, связанным с рассмотрением гражданского дела расходы на оплату услуг представителя и иные расходы. 

На основании ст. 100 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, по ее письменному ходатайству суд присуждает с другой стороны расходы на оплату услуг представителя в разумных пределах. 

В материалы дела представлен договор юридических услуг от 05.10.2019 г., согласно которому ФИО1 оплатила стоимость услуг по представлению ее интересов по делу о взыскании страховой премии в размере 20000 руб. 

Ответчиком завалено о чрезмерно завышенной сумме расходов, учитывая сложность дела.

Суд считает, что судебные расходы по оплате услуг представителя были понесены заявителем, указанное подтверждается материалами дела. С учетом разумности и справедливости, сложности рассмотренного дела, количества и продолжительности судебных заседаний с участием представителя истца, подготовкой письменных документов, объема выполненной представителем работы, результатов рассмотрения дела, и считает возможным взыскать денежные средства в размере 15000 рублей за оплату услуг представителя в суде первой инстанции.

Исходя из вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования удовлетворить частично.

Взыскать с АО КБ «ЛОКО-БАНК» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 144410 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 7486,13 руб., штраф в размере 28743,06 руб., расходы на представителя в размере 15000 руб.

В остальной части требований отказать.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Ростовский областной суд через Ленинский районный суд г. Ростова-на-Дону в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья