№ 2-1348/2023

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

12 декабря 2023 года г. Нариманов

Наримановский районный суд Астраханской области в составе

председательствующего судьи Успановой Г.Т.

при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ажмуллаевой З.Ш.,

рассмотрев в открытом судебном заседании в здании Наримановского районного суда Астраханской области, по адресу: 

<

...> гражданское дело № 2-1348/2023 по иску ФИО2 к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2 обратился в суд с иском к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) (далее КБ «ЛОКО-Банк») о защите прав потребителя.

В обоснование своих доводов истец указал, что 6 июля 2020 года между ним и КБ «ЛОКО Банк» (АО) заключен кредитный договор №, в пункте 11 Индивидуальных условий которого указана в том числе оплата услуги в сумме 145 000 в пользу ИП ФИО3, при этом информация, что включает себя эта услуга и кто является исполнителем данной услуги, ему не предоставлена. В подписанных им кредитных документах, данной информации также не имеется.

Таким образом, ответчик нарушил права потребителя, навязав ему дополнительную услугу, включенной в сумму кредита, не предоставив по ней информации. 

Претензия, адресованная ответчику оставлена без ответа. Кроме того, по его обращению в службу финансового уполномоченного, вынесено решение, с которым он не согласен, поскольку в решении финансового уполномоченного не содержится сведений о надлежащем информировании его обо всех параметрах навязанной услуги. При этом, финансовый уполномоченный приходит к выводу, что финансовая организация не является стороной договора, а является оператором по переводу денежных средств, игнорируя тот факт, что потребителю данные договоры не выданы, основываясь на документах и пояснениях от Банка.

В соответствии с положениями Федерального закона от 21 декабря 2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», при заключении кредитного договора Банк обязан был предоставить заемщику в двух вариантах проекты заявлений о предоставлении потребительского кредита Индивидуальных условий: 1 с дополнительными услугами; 2) без дополнительных услуг, однако Банк лишил его возможности право выбора условий договора.

При таких обстоятельствах, учитывая, что Банк нарушил право потребителя на получение полной и достоверной информации о предоставляемых услугах, истец просил взыскать с ответчика в его пользу стоимость навязанной услуги в размере 145 000 рублей, неустойку в размере 145 000 рублей (с 7 июля 2023 года с даты истечения срока удовлетворения требований потребителя – 10 дней с момента отправки претензии) по 7 сентября 2023 года (дата вынесения решения финансового уполномоченного), компенсацию морального вреда в размере 30 000 рублей, сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 440 рублей.

По делу в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельные требования относительно предмета спора привлечен ИП ФИО3

Истец ФИО2 и его представитель ФИО4 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены, согласно заявлению, просили рассмотреть дело в их отсутствие. 

Представитель КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в судебное заседание не явился, обратился в суд с возражением на исковое заявление, в котором просил в удовлетворении исковых требований отказать в полном объеме, рассмотреть дело в его отсутствие.

Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом.

Третье лицо ИП ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. 

В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствии неявившихся участников судебного разбирательства.

Изучив доводы иска, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу части 1 статьи Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В соответствии с частью 1 статьи 10 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. 

Согласно части 1 статьи 16 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» недопустимыми условиями договора, ущемляющими права потребителя, являются условия, которые нарушают правила, установленные международными договорами Российской Федерации, настоящим Законом, законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей. Недопустимые условия договора, ущемляющие права потребителя, ничтожны.

На основании пункта 1 статьи 12 Закона РФ от 7 февраля 1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.

Из правовой позиции, изложенной в пункте 36 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 года № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» следует, что при определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

В соответствии с пунктами 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В силу пункта 1 статьи 422 Гражданского кодекса РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения. 

На основании пункта 1 статьи 425 Гражданского кодекса РФ договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.

В силу пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии с пунктами 9, 15 части 9 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условие на указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа); услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание.

На основании части 18 статьи 5 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).

Согласно части 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в таком заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа) (в редакции Федерального закона 27 декабря 2019 года № 483-ФЗ).

В судебном заседании установлено, что 6 июля 2020 года между истцом ФИО2 и КБ «ЛОКО Банк» (АО) заключен кредитный договор № по продукту «Лимоны на авто», в соответствии с которым ФИО2 предоставлен кредит в сумме 1 325 000 рублей под 16% годовых на срок до 84 месяца на приобретение транспортного средства, с передачей в залог приобретаемого транспортного средства, на условиях предусмотренных договором.

При подписании договора, истец ФИО2 был ознакомлен с Общими условиями, действующими на момент подписания Индивидуальных условий в редакции, размещенной на сайте www.lockobank.ru, согласен с ними и обязуется их соблюдать (пункт 14 Индивидуальных условий договора).

По условиям пункта 11 Индивидуальных условий договора, использование заемщиком потребительского кредита осуществляется в целях: оплаты части стоимости транспортного средства, указанного в подпункте 10 пункта 2 Индивидуальных условий в сумме 1 118 000 рублей в пользу ООО «Фулар Лайн» по договору № №; оплаты услуги/сервиса/оборудования в сумме 145 000 рублей в пользу ИП ФИО3

Во исполнение условий договора, денежные средства по кредитному договору истцу предоставлены, что подтверждается выпиской по счету, из которой следует, что 6 июля 2020 года истцу предоставлен кредит в размере 1 325 000 рублей, из них сумма в размере 1 180 000 рублей перечислена на оплату транспортного средства КИА РИО по договору купли-продажи № № от 6 июля 2020 года, сумма в размере 145 000 рублей перечислена на оплату дополнительного сервиса.

Перечисление денежных средств на оплату транспортного средства в размере 1180000 рублей, а также на оплату дополнительных услуг в размере 145 000 рублей произведено КБ «ЛОКО Банк» (АО) на основании письменного заявления заемщика ФИО1

Факт оплаты дополнительного сервиса подтверждается платежным поручением № от 6 июля 2020 года.

6 июля 2020 года истцу ФИО2 выдана сервисная карта «Премиум» «Техническая помощь на дороге» № на круглосуточную квалифицированную поддержку, помощь на дорогах и эвакуацию (далее сервисная карта «Помощь на дороге», Договор оказания услуги «Помощь на дороге») от ВЭР Ассистанс, сроком действия сервисной карты «Помощь на дороге» - 1 год (выдача документов подтверждается подписями истца).

В соответствии с условиями сервисной карты «Помощь на дороге» истцу предоставляет следующий перечень услуг: поддержка клиента 8-800 (24ч/365дн); техпомощь для автомобиля при ДТП/поломке; юридическая помощь; эвакуация автомобиля при ДТП/поломке; аварийный комиссар; сбор справок; поиск эвакуированного автомобиля; такси при поломке/ДТП.

Вышеизложенные обстоятельства свидетельствуют о том, что при заключении кредитного договора, КБ «ЛОКО Банк» (АО) предоставило истцу ФИО2 полную информацию по договору, в том числе информацию о предоставляемых истцу дополнительных услугах.

Как следует из материалов дела, в связи с неисполнением требований истца о возврате денежных средств, удержанных за предоставление дополнительной услуги, представитель истца обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением финансового уполномоченного по правам потребителей в сферах кредитной организации, деятельности кредитной организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов ФИО5 от 7 сентября 2023 года требования ФИО2 к КБ «ЛОКО-Банк» о взыскании денежных средств в размере 145 000 рублей, удержанных КБ «ЛОКО-Банк» (АО) в счет платы за дополнительную услуг при предоставлении кредита по договору потребительского кредита, в результате которой ФИО2 выдана сервисная карта «Техническая помощь на дороге», о взыскании неустойки в размере 117 450 рублей отказано.

Из указанного решения финансового уполномоченного следует, что 23 июня 2023 года представитель истца по доверенности ФИО4 по электронной почте обратилась в КБ «ЛОКО Банк» (АО) с заявлением об отказе от сервисной карты «Помощь на дороге», а также с требованием о возврате в десятидневный срок денежных средств в размере 145 000 рублей 00 копеек, удержанных за предоставление сервисной карты «Помощь на дороге». 

На указанное заявление, КБ «ЛОКО Банк» (АО) электронным письмом от 27 июня 2023 года сообщило представителю о необходимости обращения в ближайшее отделение банка.

12 июля 2023 года представитель истца по доверенности ФИО4 по электронной почте вновь обратилась в КБ «ЛОКО Банк» (АО) с заявлением о возврате в десятидневный срок денежных средств в размере 145 000 рублей 00 копеек, удержанных за предоставление сервисной карты «Помощь на дороге» и выплате неустойки в размере 21 750 рублей 00 копеек. 

На данное обращение, КБ «ЛОКО Банк» (АО) письмом от 14 июля 2023 года сообщило о том, что КБ «ЛОКО Банк» (АО) не является стороной по договору дополнительных услуг, предложив обратиться к стороне договора. По сообщению Банка, обязательства по кредитному договору в полном объеме заявителем не исполнены, задолженность по кредитному договору на 21 августа 2023 года составляет 926 648 рублей 46 копеек.

Отказывая в удовлетворении требований заявителя, финансовый уполномоченный пришел к выводу о пропуске разумного срока на обращение с данным заявлением, а также со ссылкой на то, что финансовая организация не является стороной договора «Финансовая защита автомобилиста» и договора оказания услуги «Помощь на дороге», а является оператором по переводу денежных средств в соответствии с пунктом 2 части 1 статьи 11 Федерального закона от 27 июня 2011 года № 161-ФЗ «О национальной платежной системе», которая осуществила перевод денежных средств в соответствии с распоряжением заемщика на их перевод.

Оснований для отмены решения финансового уполномоченного, суд не усматривает, поскольку как установлено судом и подтверждается материалами дела, при заключении кредитного договора, подписанного истцом ФИО2, потребитель выразил свое согласие на заключение договора на условиях, указанных в Индивидуальных условиях договора.

Договор подписан истцом добровольно, оплата приобретенных истцом услуг осуществлена за счет кредитных средств, по распоряжению истца.

Таким образом, при заключении договора, истцу была предоставлена полная информация по договору, в том числе информация об исполнителе и перечне предоставляемой истцу дополнительной услуги.

Доводы истца о том, что дополнительная услуга ему была навязана, суд находит несостоятельным, поскольку истец не лишен был возможности отказаться от данной услуги, при заключении кредитного договора в разумные сроки.

Принимая во внимание установленные обстоятельства, суд приходит к выводу, что исковые требования истца о взыскании с ответчика денежных средств, удержанных в счет платы за дополнительную услуг при предоставлении кредита по договору, удовлетворению не подлежат.

Поскольку суд пришел к выводу об отказе во взыскании денежных средств, оснований для взыскания с ответчика неустойки, штрафа, морального вреда, а также расходов по оплате нотариальных услуг, суд также не усматривает.

При таких обстоятельствах, суд полагает исковые требования истца не подлежащими удовлетворению в полном объеме.

На основании изложенного и руководствуясь статьями 194-199 Гражданского процессуального кодекса РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ФИО2 к коммерческому банку «ЛОКО-Банк» (Акционерное общество) о защите прав потребителя - оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Астраханский областной суд, через Наримановский районный суд Астраханской области в течение одного месяца со дня изготовления мотивированного решения суда.

Судья Г.Т. Успанова

Мотивированное решение изготовлено 14 декабря 2023 года 

Судья Г.Т. Успанова