Р Е Ш Е Н И Е

именем Российской Федерации

г. Новокузнецк 24 сентября 2019 года

Орджоникидзевский районный суд г. Новокузнецка Кемеровской области в составе председательствующего судьи Янышевой З.В. 

при секретаре Искаковой Р.А. 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-1146/2019 по иску ФИО1 к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Истец ФИО1 обратилась в суд с иском к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество) (далее ПАО «Банк ВТБ»), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» (далее ООО СК «ВТБ Страхование») о защите прав потребителей.

Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО «Банк ВТБ 24» был заключен кредитный договор №... от .. .. ....г. Сумма кредита - 594 952 руб. 00 коп. Процентная ставка по кредиту -16% годовых, срок возврата кредита 60 мес. В рамках данного соглашения были подписаны: Кредитный договор и график погашения платежей от .. .. ....г. Кроме того, было подписано Заявление на включение в число участников Программы страхования в рамках Страхового продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ПАО «Банк ВТБ 24» и ООО СК «ВТБ Страхование» Договора коллективного страхования. В соответствии с данным заявлением в сумму кредита была включена и в последствии списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере 99 952 руб. 00 коп., состоящая из страховой премии и комиссии банка. Из них комиссия банка за подключении к программе страхования в размере 19 990 руб. 40 коп., а также расходы банка на оплату страховой премии в размере 79 961 руб. 60 коп. Срок действия договора страхования с 00 часов 00 минут .. .. ....г. по 24 часов 00 минут ........ .. .. ....г. внеочередное общее собрание акционеров Банка ВТБ (ПАО) приняло решение о реорганизации банка в форме присоединения к нему ВТБ 24 (ПАО). .. .. ....г. состоялось присоединение ВТБ 24 (ПАО) к Банку ВТБ (ПАО) официально. В связи с этим, к ПАО «"Банк ВТБ» перешли права и обязанности ПАО «Банк ВТБ 24». Расчет цены иска: 12 327 руб. 41 коп.+ 49 309 руб. 66 коп. = 61 637 руб. 07 коп. Истец обращался к ответчикам с претензиями с отказом от услуг по страхованию, на основании ст. 782 ГК РФ и требованием о возврате части стоимости услуги, однако законные требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем, истец вынужден обратиться с настоящим иском в суд. Истец фактически добровольно пользовался услугами по подключению к программе страхования с .. .. ....г. по .. .. ....г. - 23 мес. В связи с отказом от предоставления услуг по личному страхованию, комиссия Банка (составляющая 19 990 руб. 40 коп.) за подключение к Программе коллективного страхования подлежит возврату в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования.

Расчет: .......

Просит взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца часть суммы комиссии за подключение к Программе коллективного страхования в размере 12 327 руб. 41 коп., взыскать с ООО СК «ВТБ Страхование» в пользу истца часть суммы страховой премии в размере 49 309 руб. 66 коп., взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму морального вреда в размере 10 000 рублей, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму оплаты нотариальных услуг в размере 2 500 рублей, взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца сумму штрафа в размере 50% от взысканной суммы.

Истец ФИО1, представитель истца ФИО2, действующая на основании доверенности ....... (л.д.11) в судебное заседании не явились, о дне слушания дела извещены надлежащим образом, согласно текста искового заявления (л.д.5), заявления (л.д.8,94) просили рассмотреть дело в их отсутствии.

Представитель ответчика Банка ВТБ (ПАО) ФИО3, действующий на основании доверенности №... от .. .. ....г., в суд не явился, был надлежащим образом извещен о времени и месте судебного заседания, представил отзыв (л.д.30-31), согласно которого просил в удовлетворении заявленных ФИО1 требований отказать в полном объеме. 

Ответчик ООО СК «ВТБ Страхование» был извещен надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, причина неявки не известна.

Суд в соответствии со ст. 167 ГПК РФ считает необходимым рассмотреть данное гражданское дело в отсутствии не явившихся лиц.

Суд, выслушав истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему.

Согласно ст. 420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней.

При отсутствии такого соглашения, условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями делового оборота, применимыми к отношениям сторон.

В силу ст. 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора; существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение; договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 927 ГК РФ, страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии с п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

На основании пунктов 1, 2 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

В соответствии со ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.

При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3 ст. 958 ГК РФ).

Согласно ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Судом установлено, что .. .. ....г. Банк ВТБ ПАО дал согласие на кредитование ФИО1 Согласно Уведомлению, между Банком ВТБ ПАО и ФИО1 .. .. ....г. на индивидуальных условиях заключен кредитный договор №..., по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 594 952 руб. сроком на 60 месяцев под 16 % годовых (л.д.16-18). 

Согласно п.22 Уведомления о полной стоимости кредита, заемщик подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита, до подписания Договора ознакомлен (л.д.17).

Кроме того, при обращении в банк с заявлением на получение кредита, истец выразил желание о включении ее в число участников программы страхования в рамках договора коллективного страхования по программе «Финансовый резерв Профи», заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Выбирая заключение договора страхования, ФИО1 подтвердила, что с условиями программы страхования она ознакомлена, о чем письменно указала в заявлении (л.д.18 оборот- 19).

Согласно п. 2 указанного заявления приобретение услуг банка по обеспечению страхования в рамках Программы страхования осуществляется добровольно (не обязательно), не влияет на возможность приобретения иных услуг банка, а также на их условия. 

Также, согласно условиям заявления, по страховому продукту «Финансовый резерв Профи», подписанием настоящего Заявления заемщик подтверждает следующее: приобретает услуги Банка по обеспечению страхования добровольно, своей волей и в своем интересе; осознанно выбирает осуществление страхования у Страховщика путем включения Банком в число участников Программы страхования; ознакомлена и согласна с условиями страхования, все их положения разъяснены и понятны в полном объеме.

Из содержания пункта 1 заявления следует, что срок страхования установлен с 00 час. 00 мин. .. .. ....г. по 24 час. 00 мин. .. .. ....г. и определена плата за включение в число участников Программы страхования за весь период страхования в размере 99952 руб., которая состоит из вознаграждения банка в размере 19 990,40 руб. и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику в размере 79961,60 руб.

Также согласно п. 17 Анкеты-заявления (л.д.32-35), ФИО1 выразила свое согласие подключиться к программе «Финансовый резерв Профи», подписав заявление на включении в число участников программы коллективного страхования, и просила увеличить сумму кредита на сумму страховой премии по договору страхования (л.д.34). 

При заключении кредитного договора до истца была доведена полная информация об оказываемых услугах, ФИО1 выразила желание на подключение к программе коллективного страхования, а также согласие на уплату комиссии Банка за подключение к программе страхования и возмещение расходов Банка по оплате страховой премии.

Таким образом, каких-либо доказательств, свидетельствующих о вынужденном характере заключения договора на указанных условиях, а также о том, что данная сделка была совершена под влиянием существенного заблуждения, обмана ФИО1 в материалах не содержится. 

У истца была безусловная возможность заключить кредитный договор без услуги страхования, однако истец, изъявила желание воспользоваться указанной услугой, которую Банк ей впоследствии оказал. 

Таким образом, оснований полагать, что услуга по страхованию была навязана истцу, суд не усматривает.

.. .. ....г. истец обратился с претензией в Банк ВТБ и в ООО СК «ВТБ Страхование» о возврате уплаченной суммы комиссии в виду отказа истца от Программы коллективного страхования в связи с утратой интереса (л.д.12-15)

Требования истца ответчиками исполнены не были.

Согласно п. 5 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» суммарные выплаты страхового возмещения не могут превышать величину установленной Договором страхования и указанной в заявлении на включение страховой суммы. Размер страховой премии определяется страховщиком исходя из страховой суммы, срока страхования и степени страхового риска. Срок страхования в отношении каждого застрахованного устанавливается в заявлении на включение, которое подписывает застрахованный. 

Согласно п. 6 Условий по страховому продукту «Финансовый резерв» договор страхования прекращает свое действие в отношении конкретного застрахованного лица по решению суда. страхование, обусловленное договором страхования прекращается в отношении конкретного застрахованного лица до окончания срока страхования, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (л.д.36-48). 

С данными условиями договора страхования ФИО1 была ознакомлена, подписав договор, истец подтвердила, что понимает, в какие правоотношения с банком она вступает и на каких условиях.

Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат платы за подключение к Программе страхования в случае отказа от участия в ней при утрате интереса. 

Кроме того, срок действия кредитного договора 60 месяцев. Страховая сумма единая и фиксированная по рискам на весь срок страхования. Застрахованным является страхователь, то есть ФИО1

Досрочное погашение кредита не является обстоятельством, которое в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации может прекратить застрахованные по договору риски, поскольку прекращение кредитного договора не влияет на правоотношения по договору страхования.

Согласно статье 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

В силу положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Из положений статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что в том случае, когда действие договора страхования прекращается досрочно вследствие отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, страховщик имеет право лишь на часть страховой премии пропорциональной времени, в течение которого действовало страхование, а в случае, когда возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось, но страхователь отказывается от договора страхования, страховщик имеет право на всю уплаченную страховую премию, если только договором не предусмотрено иное.

При этом положения приведенной нормы закона о досрочном прекращении договора страхования в случае отпадения возможности наступления страхового случая и прекращения существования страхового риска, а также о праве страховщика в этом случае на пропорциональную времени действия договора часть страховой премии являются императивными (пункт 1 статьи 422 данного Кодекса), поскольку не предусматривают возможность их изменения договором.

Таким образом, если по условиям договора страхования имущественных интересов заемщика обязательным условием выплаты страхового возмещения является наличие долга по кредитному договору, в частности когда страховое возмещение равно остатку долга по кредиту либо производно от него, то при досрочном погашении долга по кредиту имущественные интересы заемщика далее не защищаются и наступление любого из предусмотренных договором случаев не является основанием для страховой выплаты, а следовательно, существование страхового риска как такового и возможность наступления именно страхового случая отпали.

В тех же случаях, когда выплата страхового возмещения по договору страхования имущественных интересов заемщика не обусловлена наличием долга по кредиту, а именно договор предусматривает страховое возмещение в определенном размере при наступлении указанных в договоре событий независимо от наличия либо отсутствия долга по кредиту, то досрочная выплата кредита не прекращает существование страхового риска и возможности наступления страхового случая.

Условиями договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования в связи с отказом от договора страхования ввиду досрочного погашения задолженности по кредитному договору.

Из анализа приведенных положения договора страхования (полиса-оферты) и Правил страхования следует, что досрочное погашение кредита в качестве случая прекращения договора страхования вследствие невозможности наступления страхового случая, ведущего возврат страховой премии, договором страхования не предусмотрено.

Принимая во внимание предусмотренные договором страхования риски в рамках страхового продукта «Финансовый резерв Профи»: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; потеря работы; выгодоприобретателей по договору; условия осуществления страховой выплаты, порядок определения ее размера, отсутствие взаимосвязи между суммой страховой выплаты и размером задолженности по кредитному договору на дату наступления страхового случая; размер страховой суммы, не связанный с остатком задолженности по кредитному договору, фиксированный размер страховой суммы по договору по предусмотренным им страховым рискам, суд приходит к выводу, что досрочное погашение кредита не исключает возможности наступления страхового случая и не прекращает вероятность наступления риска, предусмотренного договором страхования.

Как разъяснено в абз. 2 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор страхования), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.

Положения ст. 32 Закона РФ от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", предусматривающей право потребителя досрочно отказаться от услуги или от исполнения договора об оказании услуг в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, неприменимы к спорным правоотношениям, ввиду специального нормативного регулирования условий добровольного отказа от договора страхования ст. 958 ГК РФ.

Таким образом, при полной выплате кредита возможность наступления события, при котором бы у страховщика возникла обязанность произвести страховую выплату в пределах страховой суммы, не отпала, существование страхового риска не прекратилось, имущественные интересы, связанные с сохранением жизни и здоровья застрахованного лица ФИО1 сохранились.

Таким образом, досрочное погашение задолженности по кредитному договору №... от .. .. ....г., заключенному между Банком ВТБ ПАО и ФИО1, не влечет прекращение действия договора страхования. 

В силу положений ст. 11 ГК РФ и ст. 3 ГПК РФ, защите подлежит только нарушенное право.

Поскольку судом не установлено нарушение ответчиками прав истца, как потребителя, оснований для удовлетворения требований о взыскании с ответчиков в пользу истца страховой премии в размере 49309,66 руб., суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере 12327,41 руб. не имеется, не могут быть удовлетворены требования истца о взыскании морального вреда, штрафа в размере 50% от взысканной суммы. 

При указанных обстоятельствах суд отказывает в удовлетворении требований истца в полном объеме. 

Поскольку оснований для удовлетворения основных требований не имеется, суд отказывает в удовлетворении требований о взыскании понесенных истцом расходов по оплате нотариальных услуг в размере 2500 рублей.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

ФИО1 в удовлетворении требований к Банку ВТБ (Публичное акционерное общество), Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Кемеровский областной суд в течение месяца со дня изготовления решения в окончательной форме. 

Судья З.В. Янышева 

Мотивированное решение изготовлено .. .. ....г.

Судья: З.В. Янышева