Дело №2-1061/5-2019г.

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

18 ноября 2019 года г.Курск

Кировский районный суд г.Курска в составе:

председательствующего судьи Бокадоровой Е.А.,

при секретаре Пиркиной И.Ю.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО «Феникс» к Задорожному ФИО5 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

у с т а н о в и л:

ООО «Феникс» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, указывая, что 15.02.2013 года между ФИО1 и АО «ФИО2 Банк» был заключен кредитный договор № с лимитом задолженности 

<

данные изъяты> руб. Составными частями заключенного договора являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, Тарифный план, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт АО «ФИО2 Банк». В соответствии с общими условиями Банк вправе расторгнуть договор в одностороннем порядке в случае не выполнения (ненадлежащего исполнения) ответчиком своих обязательств по договору. При этом, Банк направляет ответчику заключительный счет, в котором информирует о востребовании суммы задолженности по договору. Заключительный счет был направлен ответчику 13.07.2015 года и подлежал оплате в течение 30 дней с даты его формирования. 27.11.2015 года Банк уступил ООО «Феникс» право требования по указанному кредитному договору. По состоянию на дату перехода прав требования задолженность ответчика по договору составляет 

<

данные изъяты> коп. После передачи прав требования погашение задолженности по договору ответчиком не производилось. Ответчик был надлежащим образом уведомлен о состоявшейся уступке права требования. На основании изложенного ООО «Феникс» просило взыскать с ответчика ФИО1 просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 11.02.2015 года по 13.07.2015 года включительно в размере 135689 руб. 44 коп., а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 3913 руб. 79 коп.

Представитель истца, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1 заявленные исковые требования не признал и указал что 15.02.2013 года между ним и АО «ФИО2 Банк» был заключен договор на выдачу кредитной карты (кредитный договор) с лимитом денежных средств и условиях, определенных договором. Однако, полагает, что истец пропустил срок для обращения в суд с заявленными исковыми требованиями. В связи с чем, просил применить срок исковой давности и отказать в удовлетворении заявленных исковых требований.

Выслушав ответчика, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу ч.2 ст.434 ГК РФ, договор в письменной форме может быть заключен путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с ч.1 ст.435 ГК РФ, офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

В силу ч.1 ст.438 ГК РФ, акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Согласно ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ч.2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Судом установлено и следует из материалов дела, что 15.02.2013 года между «ФИО2 ФИО6» Банк (ЗАО) и ФИО1 в офертно-акцептной форме был заключен договор на выпуск и обслуживание кредитной карты № (далее – кредитный договор) путем подачи заявления-анкеты на оформление кредитной карты – оферты, которую Банк акцептовал путем предоставления кредитной карты с установленным кредитным лимитом в размере 

<

данные изъяты> руб. и активации кредитной карты, а ФИО1 в свою очередь, начал активно ею пользоваться. Указанные обстоятельства подтвердил в суде ответчик ФИО1 Тарифный план по карте: кредитная карта ТП 7.7 RUR.

Помимо заявления-анкеты, подписанной ответчиком, составными и неотъемлемыми частями кредитного договора являются Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт, Тарифы по кредитным картам, с которыми ФИО1 был ознакомлен до заключения кредитного договора, согласен и в случае заключения кредитного договора обязался их соблюдать, о чем свидетельствует его подпись в заявлении – анкете.

На основании решения единственного акционера от 16.01.2015 года фирменное наименование Банка было изменено с «ФИО2 ФИО7» Банк (ЗАО) на АО «ФИО2 Банк».

В соответствии с условиями кредитного договора, акцептом настоящей оферты и, соответственно, заключением договора будут являться действия Банка по активации кредитной карты. Договор также считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей. 

Согласно п.5 Общих условий Банк устанавливает по договору лимит задолженности. Клиент должен совершать операции в пределах лимита задолженности с учетом всех плат и процентов по кредиту в соответствии с Тарифным планом. Лимит задолженности устанавливается банком по своему усмотрению без согласования с клиентом. Клиент соглашается, что Банк предоставляет клиенту кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх лимита задолженности. О размере установленного лимита Банк информирует клиента в счете-выписке. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования Заключительного счета включительно. Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку. О числе месяца, в которое формируется счет-выписка, клиент уведомляется при выпуске первой кредитной карты. Если такое число в текущем месяце отсутствует, счет-выписка формируется в последний календарный день месяца. Если дата формирования счета-выписки приходится на нерабочий день, она переносится на ближайший следующий рабочий день. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж в размере и в срок, указанные в счете-выписке. При неоплате минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану.

Согласно Тарифам по кредитным картам ТКС Банка (ЗАО) Продукт ФИО2 ПЛАТИНУМ (Тарифный план ТП 7.7 RUR) беспроцентный период – 0% до 55 дней (п.1); процентная ставка по кредиту по операциям покупок – 39,9%, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям – 39,9% (п.2); плата за обслуживание основной карты –590 руб. (п.3); комиссия за выдачу наличных денежных средств – 2,9% плюс 290 руб. (п.7); плата за предоставление услуги «СМС-банк» - 59 руб.(п.9); минимальный платеж – не более 6% от задолженности, минимум 600 руб. (п.10); штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб.(п.11); процентная ставка по кредиту при неоплате минимального платежа – 0,20% в день (п.12); плата за включение в Программу страховой защиты – 0,89% от задолженности ( п.13); плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности – 390 руб. (п.14); комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях - 2,9% плюс 290 руб.

В соответствии с п.3.10 Общих условий кредитная карта передается Клиенту не активированной. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в Банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента. 

Кредитная карта является действительной до последнего дня месяца года, указанного на ее лицевой стороне. Окончание действия кредитной карты не приводит к прекращению действия договора. По окончания срока действия кредитная карта выпускается на новый срок по усмотрению Банка (п.п.3.12, 3.13 Общих условий).

Банк вправе в любой момент расторгнуть договор в одностороннем порядке в случаях, предусмотренных Общими условиями, в т.ч. в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору. В данном случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Договор кредитной карты считается расторгнутым со дня формирования Банком Заключительного счета, который направляется клиенту, и в котором Банк информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору кредитной карты (п.9.1 Общих условий).

Как следует из материалов дела и подтвердил ответчик ФИО1, что он получил кредитную карту, активировал ее и начал активно ею пользоваться, что подтверждается также выпиской по номеру договора и расчетом задолженности. 

Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению кредита ответчику, что подтверждается выпиской по номеру договора, а также не отрицал в суде ответчик.

24.02.2015 года между «ФИО2 ФИО8» Банк (ЗАО) (далее – Банк) и ООО «Феникс» (далее – Компания) заключено Генеральное соглашение №2 в отношении уступки прав (требований), согласно которому с даты подписания настоящего Генерального соглашения №2 и до 31.12.2015 года Банк на условиях данного Генерального соглашения №2 предлагает приобрести Компании права (требования) к заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения №2 принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанным в п.3.1 настоящего Генерального соглашения №2, по кредитным договорам, указанным в Реестре. 

С учетом изложенного в пунктах 2.1, 3.2 – 3.9 настоящего Генерального соглашения №2 Банк уступает Компании в отношении каждого кредитного договора, указанного в Реестре, права (требования) на получение всей задолженности, при этом к Компании не переходят какие-либо обязанности, связанные с кредитными договорами, в том числе: предоставить заемщику денежные средства, начислять проценты, вести и обслуживать банковские счета. Компания не получает право на начисление с даты заключения соответствующего дополнительного соглашения процентов за пользование кредитом в рамках кредитного договора, указанного в Реестре и взимание таких процентов. В рамках кредитных договоров, указанных в Реестре, проценты за пользование кредитом после даты оплаты заключительных счетов, выставленных по таким кредитным договорам, не начисляются и не подлежат взиманию.

27.11.2015 года между АО «ФИО2 Банк» (далее – Банк) и ООО «Феникс» (далее – Компания) заключено Дополнительное соглашение к Генеральному соглашению №2 в отношении уступки прав (требований) от 24.02.2015 года, согласно которому Банк, руководствуясь условиями Генерального соглашения №2, уступает и продает, а Компания принимает и покупает права (требования) в отношении всех кредитных договоров, перечисленных в Акте приема-передачи прав требования. Права (требования) переходят от Банка к Компании 27.11.2015 года. Общий объем передаваемых Банком и принимаемых Компанией прав (требований) к физическим лицам указывается в Акте приема-передачи прав требования на дату перехода прав, который подписывается обеими сторонами.

Согласно Акту приема-передачи прав требования (Реестр №-А) от 27.11.2015 года Цедент передал, а Цессионарий принял права (требования) по кредитному договору №, заключенному между «ФИО2 ФИО9» Банк (ЗАО) и ФИО1, сумма задолженности 

<

данные изъяты>.

01.07.2015 года между АО «ФИО2 Банк» и ООО «Феникс» было заключено Дополнительное соглашение №А к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, которым изменен раздел №8 «Уведомления заемщиков об уступке прав (требований)» Генерального соглашения и изложен в иной редакции.

31.12.2015 года между АО «ФИО2 Банк» и ООО «Феникс» было заключено Дополнительное соглашение №Б к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, которым изменен п.2.1 Генерального соглашения и изложен в иной редакции: «С даты подписания настоящего Генерального соглашения №2 и до 31 декабря 2016 года включительно Банк на условиях настоящего Генерального соглашения №2 предлагает приобрести Компании права (требования) к заемщикам, а Компания на условиях настоящего Генерального соглашения №2 принимает и оплачивает права (требования) к заемщикам, указанные в п.3.1 настоящего Генерального соглашения №2, по кредитным договорам, указанным в Реестре, с учетом изложенного в разделе 3 настоящего Генерального соглашения №2 «Общие положения в отношении уступаемых прав (требований)» и с учетом следующего: (а) Каждая уступка прав (требований) осуществляется на основании Дополнительного соглашения; (в) Стоимость портфеля рассчитывается на условиях рыночного ценообразования».

01.09.2016 года между АО «ФИО2 Банк» и ООО «Феникс» было заключено Дополнительное соглашение №В к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, которым изменены п.11.2, п.2.1, п.3.2, п.10.1, п.18.1.5 Генерального соглашения и изложены в иной редакции, также Генеральное соглашение дополнено п. 2.4, согласно которому, в случае если за 15 дней до истечения указанного в п.2.1 настоящего Генерального соглашения №2 срока ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить отношения по договору, срок действия Генерального соглашения №2 автоматически пролонгируется на один последующий год. В дальнейшем договор автоматически продлевается на каждый последующий год, если ни одна из сторон не заявит о своем намерении прекратить его не позднее, чем за 15 дней до истечения срока действия договора.

01.06.2017 года между АО «ФИО2 Банк» и ООО «Феникс» было заключено Дополнительное соглашение №Г к Генеральному соглашению в отношении уступки прав (требований) №2 от 24.02.2015 года, которым изменены пункты Генерального соглашения 11.6, 11.8 и изложены в иной редакции, Генеральное соглашение дополнено п.11.18.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается.

Как следует из расчета задолженности по договору кредитной линии за период с 05.02.2013 года по 27.11.2015 года и выписки по номеру договора № за период с 05.02.2013 года по 27.11.2015 года, ФИО1 надлежащим образом свои обязательства по Договору кредитной карты не исполнял, неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, с марта 2015 года платежи в погашение кредита и уплате процентов не производит. 

13.07.2015 года Банк сформировал и направил в адрес ответчика Заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности.

Согласно расчету задолженности по Договору кредитной линии № за период с 05.02.2013 года по 27.11.2015 года и справке о размере задолженности, задолженность ответчика по данному договору по состоянию на 13.07.2015 года составляет 135741 руб. 53 коп., из которых: основной долг – 90332 руб. 11 коп., проценты – 31866 руб. 81 коп., штраф – 13542 руб. 61 коп.

23.06.2017 года мировым судьей СУ № судебного района Центрального округа г.Курска был вынесен судебный приказ о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «Феникс» задолженности по договору № за период с 11.02.2015 года по 13.07.2015 года в размере 135741 руб. 53 коп. и расходов по уплате государственной пошлины в размере 1957 руб. 42 коп.

Определением мирового судьи СУ № судебного района Центрального округа г.Курска от 20.03.2018 года данный судебный приказ отменен.

Суд при разрешении настоящего дела принимает расчет задолженности, представленный истцом, поскольку он согласуется с материалами дела и условиями заключенного между сторонами договора кредитной карты, ответчиком не оспорен.

Как установлено судом, задолженность по настоящему договору кредитной карты ответчиком ФИО1 до настоящего времени не погашена. 

В соответствии со ст.196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со ст.200 ГК РФ.

Согласно ст.200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (п.1).

Согласно ст.199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Ответчик по делу просит применить при разрешении спора срок исковой давности.

По смыслу п.1 ст.200 ГК РФ, течение срока исковой давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части. Срок давности по искам о просроченных повременных платежах ( проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу (п.24 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

Согласно п.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств (утв. Президиумом Верховного Суда РФ от 22.05.2013г.) при исчислении сроков исковой давности по требованиям о взыскании просроченной задолженности по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, суды применяют общий срок исковой давности (ст.196 ГК РФ), который подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.

В соответствии с условиями кредитного договора ФИО1 обязывался производить платежи в счет погашения своих обязательств перед Банком по частям, ежемесячно, в указанных в счете-выписке срок и сумме.

Согласно условиям кредитного договора, в связи с ненадлежащим исполнением ответчиком условий кредитного договора, 13.07.2015 года Банк сформировал и направил в адрес ответчика Заключительный счет об истребовании всей суммы задолженности, который подлежал оплате ответчиком в течение 30 дней с даты его формирования. 

В случае нарушения заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец на основании п.2 ст.811 ГК РФ вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

По смыслу указанной нормы, предъявление заимодавцем требования о досрочном возврате суммы займа не означает одностороннего расторжения договора, однако изменяет срок исполнения основного обязательства, что нашло отражение в Обзоре судебной практики Верховного Суда Российской Федерации №2 (2015) по вопросам, возникающим в судебной практике (утр. Президиумом Верховного Суда РФ 26.06.2015).

Таким образом, по мнению суда, с 13.08.2015 года Банк узнал о нарушении своего права.

17.06.2017 года правопреемник Банка – ООО «Феникс» обратилось к мировому судье СУ № судебного района Центрального округа г.Курска с заявлением о выдаче судебного приказа, который был выдан 23.06.2017 года.

20.03.2018 года судебный приказ от 23.06.2017 года был отменен по заявлению ФИО1

В суд с настоящим иском ООО «Феникс» обратилось 31.07.2019 года (иск сдан в почтовое отделение).

Согласно п.18 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29.09.2015 г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» по смыслу ст.204 ГК РФ начавшееся до предъявления иска течение срока исковой давности продолжается лишь в случаях оставления заявления без рассмотрения либо прекращения производства по делу по основаниям, предусмотренным абзацем вторым ст.220 ГПК РФ, с момента вступления в силу соответствующего определения суда либо отмены судебного приказа. В случае прекращения производства по делу по указанным выше основаниям, а также в случае отмены судебного приказа, если неистекшая часть срока исковой давности составляет менее шести месяцев, она удлиняется до шести месяцев ( п.1 ст.6, п.3 ст.204 ГК РФ).

Принимая во внимание, что истец обратился в суд с настоящим иском 31.07.2019 года, по истечении шести месяцев со дня отмены судебного приказа (20.03.2018 года), срок исковой давности необходимо исчислять с 31.07.2019 года за три года.

В соответствии со ст.201 ГК РФ, перемена лиц в обязательстве не влечет изменения срока исковой давности и порядка его исчисления.

При указанных обстоятельствах суд считает, что к заявленным истцом требованиям о взыскании с ответчика задолженности по кредитному договору за период с 11.02.2015 года по 13.07.2015 года подлежит применению срок исковой давности и приходит к выводу об отказе в удовлетворении заявленных исковых требований в полном объеме.

Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Феникс» к Задорожному ФИО10 о взыскании задолженности по кредитному договору № от 15.02.2013, образовавшейся за период с 11.02.2015 года по 13.07.2015 года, оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Курский областной суд через Кировский районный суд г.Курска в течение месяца со дня составления мотивированного решения – 25 ноября 2019 года.

Судья Е.А. Бокадорова