Дело № 2-220/2020 

Р Е Ш Е Н И Е

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

15 мая 2020 года р.п. Чунский 

Чунский районный суд Иркутской области в составе председательствующего судьи Пелех М.Ю., при секретаре судебного заседания Коваленко О.И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

У С Т А Н О В И Л:

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору, судебных расходов.

В обоснование исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в исковом заявлении указали, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ФИО1 в порядке, установленном п. 3 ст. 434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключили кредитный договор. 

Договор, заключенный между банком и ответчиком, включает в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке (далее - Общие условия). Заключение договора означает, что ответчик полностью согласен с общими условиями и обязуется их неукоснительно исполнять.

Во исполнение Договора от ДД.ММ.ГГГГ банком была выпущена, а заемщиком получена кредитная карта с 

<

данные изъяты>

Согласно условиям договора заемщик обязуется возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

С момента заключения договора ответчик ненадлежащим образом исполнял его условия, в связи с чем, образовалась просроченная задолженность.

Согласно действующим на дату заключения договора Общим Условиям банк вправе изменять Общие Условия и Тарифы, предварительно уведомив об этом клиентов в т.ч. посредством размещения соответствующей информации в подразделениях банка, точках присутствия агента/платежного агента, на web-странице банка в сети Интернет по адресу: www.svyaznoybank.ru. 

При несогласии с изменениями клиент имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора. В случае неполучения письменного уведомления клиента о расторжении договора, банк считает это выражением согласия клиента с изменениями Общих условий. Ответчик не обращался в банк с заявлением о расторжении договора.

Пунктом п.2.6. Общих Условий, предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ. банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

В соответствии с вышеуказанными договорами ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» получил права требования к ответчику задолженности по кредитным обязательствам.

Уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москвы о признании банкротом от ДД.ММ.ГГГГ № №). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Сведения о заключении договора, направленного на реализацию имущества финансовой организации Связной Банк (АО), размещены на сайте Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов» https://www.asv.org.ru/liquidation/news/505272/.

В целях соблюдения требований закона о банковской тайне при заключении договора уступки прав требований по кредитному портфелю Связной Банк (АО) размер задолженности физических лиц подтверждался Банком (в лице Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов») посредством: фиксации суммы задолженности в подробном реестре прав требований, являющимся приложением № к договору, предоставления электронного реестра должников, который стороны договорились считать равнозначным документам на бумажном носителе, подписанным сторонами (п. 1.1 договора цессии от 

<

данные изъяты>

Факт выдачи банком кредита и наличие у ответчика задолженности по кредитному обязательству подтверждено созданной непосредственно Российской Федерацией Государственной корпорацией «Агентство по страхованию вкладов». 

При этом установленный в ст. 26 ФЗ от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» режим банковской тайны в отношении операций й счетов физических лиц, а также строго ограниченный круг лиц, имеющих к ней доступ, не позволяют Истцу получить справки (выписки) по счетам физических лиц.

В соответствии со ст.384 ГК РФ в результате сделок по переуступке прав требования новым кредитором для ответчика является ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к истцу переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты. 

В адрес ответчика от истца, как нового кредитора, было направлено Уведомление об уступке права требования по Договору в пользу истца с указанием суммы задолженности, ее структуры и требования о полном погашении задолженности в адрес истца (выписка из реестра почтовых направлений прилагается). Ответчик требование о полном погашении не исполнил.

Период, за который образовалась взыскиваемая задолженность, составляет с ДД.ММ.ГГГГ (дата возникновения просрочки) по ДД.ММ.ГГГГ. Размер задолженности подтверждается расчетом, в котором отражено движение денежных средств, включая выдачу, начисления и поступления в счет погашения.

ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» просили взыскать с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» денежные средства в размере 

<

данные изъяты>

Представитель ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» в судебное заседание не явился, о дне рассмотрения дела в суде извещены надлежаще, просили рассмотреть дело в их отсутствие.

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, просила о рассмотрении дела в ее отсутствие, представила возражения на исковое заявление истца и заявление о пропуске срока исковой давности, указав, что в связи с наступившим тяжелым материальным положением, она не смогла исполнять свои обязательства по кредитной карте в полном объеме, о чем уведомила банк по горячей линии. Последний платеж был совершен ФИО1 - ДД.ММ.ГГГГ. Начиная с этого момента банк, был уведомлен клиентом о своем положении, договорится о каких либо лояльных условий для клиента не представилось возможным, так как от банка поступали только угрозы.

Ответчик ФИО1 просила в связи с истечением срока исковой давности в исковых требованиях, заявленных ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» о взыскании задолженности по кредитному договору ДД.ММ.ГГГГ - отказать в полном объеме. 

Суд полагает возможным рассмотреть дело по существу без участия сторон, считая, что рассмотрение дела не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 421 ГК Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

В ходе рассмотрения дела установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ АО «Связной Банк» и ФИО1 в порядке, установленном п. 3 ст. 434 ГК РФ, на основании заявления об оформлении банковской карты в простой письменной форме заключили кредитный договор. 

АО «Связной Банк» на основании заявления ФИО1 выдал банковскую карту 

<

данные изъяты> 

Договор, заключенный между банком и ответчиком, включал в себя в совокупности заявление заемщика и «Общие Условия обслуживания физических лиц в Связном Банке (АО)» в Банке (далее - Общие условия

Согласно условиям договора заемщик ФИО1 обязана была возвратить полученные денежные средства в полном объеме, уплатить все начисленные банком проценты, суммы комиссий за обслуживание кредита (если применимо) за весь фактический период пользования кредитом в течение срока кредита, считая с даты предоставления кредита (дата получения карты), а также все иные платежи, подлежащие уплате заемщиком банку в соответствии с кредитным договором. За несвоевременное погашение Банк вправе взимать неустойку.

Пунктом п. 2.10 Общих Условий, предусмотрено право банка на передачу права требования третьим лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности.

На основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ. банк переуступил право требования задолженности ООО «Т-Капитал», а на основании договора цессии № от ДД.ММ.ГГГГ. ООО «Т-Капитал» переуступил право требование задолженности в ООО «СФО ИнвестКредит Финанс». 

Переход права требования и размер переуступленного права подтверждаются платежными поручениями об оплате договоров цессии и выписками из реестров прав требования.

В соответствии с вышеуказанными договорами ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», как усматривается из реестра должников, получил права требования к ответчику ФИО1 в размере 

<

данные изъяты>

Уступка Банком прав требований к ответчику по кредитному обязательству осуществлялась в рамках реализации имущества банка в связи с признанием Связной Банк (АО) банкротом и введением в отношении него процедуры конкурсного производства (решение Арбитражного суда г. Москвы о признании банкротом от ДД.ММ.ГГГГ № №). Функции конкурсного управляющего (ликвидатора) Связной Банк (АО) в силу п. 4 ст. 15 ФЗ от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов в банках РФ» осуществляет Государственная корпорация «Агентство по страхованию вкладов».

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договор банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с положениями п. 1 ст. 809, п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательств и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

В соответствии с п. 24 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", согласно которого по смыслу пункта 1 статьи 200 ГК РФ течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части; срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу. 

Ответчиком ФИО1 по данному иску заявлено о пропуске срока исковой давности и погашения задолженности перед банком.

Согласно условиям кредитного договора между АО «Связной Банк» и ФИО1 погашение кредита должно было осуществляться ежемесячными платежами – каждое 5-е число месяца, где минимальный платеж составляет не менее 

<

данные изъяты> рублей. 

ФИО1 как усматривается из расписки в получении карты 

<

данные изъяты>

С иском в суд истец обратился ДД.ММ.ГГГГ (согласно штемпеля на конверте).

Ранее истцом осуществлялась судебная защита посредством подачи заявления о выдаче судебного приказа мировым судьей 113 судебного участка Иркутской области по Чунскому району.

ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей 113 судебного участка Иркутской области по Чунскому району судебным приказом были удовлетворены требования истца о взыскании с ФИО1 в пользу ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» задолженности по кредитному договору, впоследствии данный судебный приказ был отменен по заявлению ответчика ДД.ММ.ГГГГ. 

В соответствии со статьей 195 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Исходя из указанной нормы под правом лица, подлежащим защите судом, следует понимать субъективное гражданское право конкретного лица.

Если иное не установлено законом, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо, право которого нарушено, узнало или должно было узнать о совокупности следующих обстоятельств: о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права (пункт 1 статьи 200 ГК РФ).

Течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права о том, кто является надлежащим ответчиком. Изменение состава органа юридического лица не влияет на определение начала течения срока исковой давности (п. 3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»),

В соответствии со ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности, применяемый в настоящем случае, составляет три года. Согласно ст. 198, ст. 203 ГК РФ перечень оснований перерыва течения срока исковой давности не может быть изменен или дополнен по усмотрению сторон, толкованию не подлежит.

Таким образом, заявить требование о взыскании просроченного долга по кредитному обязательству, предусматривающему исполнение в виде периодических платежей, истец вправе в течение 3 лет. 

К договорам о банковских кредитах применяются общие сроки давности (ст. 196 ГК РФ), 3 года исчисляют отдельно по каждому платежу со дня, когда банк узнал или с момента, когда должен был узнать о нарушении права (постановление Пленума ВС РФ от 29.09.2015 № 43, п. 10 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от 12, 15 ноября 2001 г. № 15/18 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности» течение срока давности по иску, вытекающему из нарушения одной стороной договора условия об оплате товара (работ, услуг) по частям, начинается в отношении каждой отдельной части со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.

Судом было установлено, что с ДД.ММ.ГГГГ (месяц с момента последнего платежа) ФИО1 не совершала никаких действий, которые могли бы быть расценены как действия, свидетельствующие о признании долга.

Напротив, ФИО1 обращалась в банк по горячей линии, уведомляла банк о своем тяжелом материальном положении, просила пересмотреть условия договора на более лояльных условиях, но банк оставил ее просьбу без внимания.

Вышеуказанные обстоятельства истцом в ходе судебного разбирательства не оспаривались и доказательств обратного суду не представлено.

Согласно ч. 2 ст. 199 ГК РФ исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске (ст. 199 ГК РФ, п. 12 постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ от 28.02.1995 № 2/1, п. 15 Постановления Пленума Верховного суда РФ от 29.09.2015 года № 43). 

Согласно пункту 1 статьи 204 ГК РФ течение срока исковой давности приостанавливается с момента обращения за судебной защитой, в том числе со дня подачи заявления о вынесении судебного приказа, если такое заявление было принято к производству. Днем обращения в суд считается день, когда исковое заявление сдано в организацию почтовой связи либо подано непосредственно суд.

Согласно требований пункта 1 статьи 207 ГК РФ с истечением срока исковой давности по главному требованию считается истекшим срок исковой давности и по дополнительным требованиям (проценты, неустойка, залог, поручительство и т.п), в том числе возникшим после начала течения срока исковой давности по главному требованию, (п. 26 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015г. №43 «О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности»).

Учитывая, что последний платеж ФИО1 поступил в банк ДД.ММ.ГГГГ, дата начала течения срока исковой давности с ДД.ММ.ГГГГ, с иском истец обратился в суд ДД.ММ.ГГГГ, и принимая во внимание обращение Банка за выдачей судебного приказа, который был выдан ДД.ММ.ГГГГ и впоследствии отменен ДД.ММ.ГГГГ, суд находит обоснованным заявление ответчика ФИО1 о применении срока исковой давности для защиты права ООО «СФО ИнвестКредит Финанс», признав его истекшим за период до обращения истца с иском в суд до ДД.ММ.ГГГГ. 

Исковая давность применяется судом по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Следовательно, исковые требования ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании долга по договору кредитования, судебных расходов – удовлетворению не подлежат.

Руководствуясь ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

В удовлетворении исковых требований ООО «СФО ИнвестКредит Финанс» к ФИО1 о взыскании долга по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ, судебных расходов – отказать.

Мотивированное решение суда составлено 20.05.2020 года. 

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Иркутский областной суд через Чунский районный суд в течение 1 месяца с момента его вынесения. 

Председательствующий М.Ю. Пелех