Дело № 2-452/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

15 декабря 2017 года г. Заринск

Заринский районный суд Алтайского края в составе: 

председательствующего Чубуковой Л.М.

при секретаре Ковтун Е.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску

акционерного общества «ФИО2 Банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитной карты,

у с т а н о в и л :

АО "ФИО2 Банк" обратилось в суд с иском к ФИО1, в котором просило взыскать с ответчика в его пользу просроченную задолженность, образовавшуюся за период с 20.02.2017 по 23.07.2017, включительно, по договору кредитной карты 

№ от 11.12.2011 в сумме 75 048,87 руб., из них:

- 47 223, 75 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 18 695, 64 рублей - просроченные проценты;

- 9 129, 48 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с

договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Также истец просил компенсировать уплаченную им государственную пошлину в размере 2 451,46руб. 

В обоснование иска акционерное общество ссылалось на то, что 11.12.2011 между ФИО1 и АО "ФИО2 Банк" был заключен договор кредитной карты с вышеуказанным номером с лимитом задолженности 54 000 руб. Лимит задолженности по кредитной карте, в соответствии с п. 6.1 Общих условий (п. 5.3. Общих условий УКБО) устанавливается Банком в одностороннем порядке и в любой момент может быть изменен Банком в сторону повышения либо понижения без предварительного уведомления клиента. Составными частями заключенного договора являются Заявление - Анкета, подписанная ответчиком, Тарифы по тарифному плану, указанному в Заявлении-Анкете, Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС АО "ФИО2 Банка" (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО "ФИО2 Банк") в зависимости от даты заключения договора (далее по тексту - Общие условия УКБО).

Указанный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете. При этом моментом заключения договора в соответствии с положениями Общих условий (УКБО), а также ст. 434 ГК РФ считается момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно кредитного (договора кредитной линии) и договора возмездного оказания услуг.

Ответчик была проинформирована Банком о полной стоимости кредита. При этом в соответствии с п. 2.1. Указания Банка России N 2008-У от 13 мая 2008 г. "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" в расчет ПСК ( полной стоимости кредита) включаются платежи заемщика по кредитному договору, связанные с заключением и исполнением кредитного договора, размеры и сроки, уплаты которых известны на момент заключения кредитного договора. ПСК, вытекающая из договора кредитной карты, не может быть рассчитана детально, поскольку графика платежей и точных дат погашения задолженности по договору кредитной карты не устанавливается, а погашение текущей задолженности зависит только от поведения клиента. В настоящее время информация о ПСК предоставляется клиентам Банка путем размещения ее размера в квадратной рамке в правом верхнем углу индивидуальных условий, являющихся неотъемлемой частью договора кредитной карты.

В соответствии с условиями заключенного договора, Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности.

Согласно п. 1.8. Положения Банка России "Об эмиссии платежных карт и об операциях, совершаемых с их использованием" N 266-П от 24 декабря 2004 г. предоставление кредитной организацией денежных средств клиентам для расчетов по операциям, совершаемым с использованием кредитных карт, осуществляется также без использования банковского счета клиента, если это предусмотрено кредитным договором при предоставлении денежных средств в валюте Российской Федерации физическим лицам, а в иностранной валюте - физическим лицам - нерезидентам. Документальным подтверждением предоставления кредита без использования банковского счета клиента является поступивший в кредитную организацию реестр операций, если иное не предусмотрено кредитным договором. Поскольку Банк при заключении договора не открывает на имя клиента банковского счета, подтверждением надлежащего исполнения Банком своей обязанности по предоставлению кредита является реестр платежей ответчика. 

Ответчик, в свою очередь, при заключении договора приняла на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по договору. Банком ежемесячно направлялись ответчику Счета-выписки - документы, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с Тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по договору. 

Однако ответчик неоднократно допускала просрочки по оплате минимального платежа, чем нарушала условия договора (п. 5.6 Общих Условий (п. 7.2.1 Общих условий УКБО), п. 5.6 Общих условий).

В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по договору, Банк в соответствии с п. 11.1 Общих Условий (п. 9.1 Общих условий УКБО) расторг договор 23.07.2017 г. путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял. Размер задолженности ответчика на дату расторжения договора Банком указан в Заключительном счете. 

В соответствии с п. 7.4 Общих Условий (п. 5.1 2. Общих условий УКБО) заключительный счет подлежит оплате ответчиком в течение 30 дней после даты его формирования. Однако ответчик не погасила сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок.

На дату направления в суд настоящего искового заявления, задолженность ответчика перед Банком составляет 75 048,87 руб. 

До подачи иска в суд истец АО "ФИО2 Банк" обращался к мировому судье за выдачей судебного приказа, который 04.09.2017 был отменен в связи с подачей возражений ФИО1 ( л.д. 34)

Представитель истца АО «ФИО2 банк» был надлежащим образом извещен о времени и месте рассмотрения дела, в суд не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Ответчик ФИО1, опрошенная в судебных заседаниях, исковые требования не признала, ссылаясь на то, что она своевременно и в полном объеме вносила платежи в соответствии с направленными в ее адрес счетами-выписками, вплоть до января 2016 года, когда она внесла последний платеж.

В дальнейшем она перестала вносить платежи, так как через электронную почту сельсовета обратилась в банк с заявлением о расторжении кредитного договора. При этом на момент обращения имела перед банком непогашенный долг. Ей позвонили с банка и сообщили, что ее заявление рассматриваться не будет, потому что она отправила его не со своего электронного адреса, а также сообщили, что сначала ей необходимо погасить весь долг. Однако она полагает, что с момента направления ею заявления банк обязан был расторгнуть с ней договор. Она не согласна и с тем, что в исковом заявлении банк указывает, что она « нечестный заемщик». Она возражает и против того, что при поступлении от нее платежа банк списывал только проценты за пользование кредитными средствами и штрафы, при этом не списывал основной долг. Она полагает, что ничего не должна банку, поскольку при установленном лимите в 54 000 руб., она за 5 лет заплатила банку 174 000 руб. Она всегда была для банка уважаемым клиентом, поэтому не согласна с тем, что вдруг оказалась в должниках. Она возражает и против того, что банк списывал комиссии за совершение расходных операций с картой в других банках и за выдачу наличных денежных средств.

Ознакомившись с иском, выслушав ответчика, исследовав представленные доказательства, суд находит исковые требования подлежащими частичному удовлетворению в связи со следующим:

Как следует из п. п. 2, 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами. Письменная форма договора считается соблюденной, если в установленной форме принято письменное предложение заключить договор. Принятием предложения (акцептом) является совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

Согласно ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу ч. 1, 2 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства заимодавца, а если заимодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Как указано в ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации закреплено, что если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата заимодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно Условиям комплексного банковского обслуживания в «ФИО2 Кредитные Системы» Банк (закрытое акционерное общество), утвержденным решением Правления банка 28.09.2011, договором кредитной карты является заключенный между Банком и Клиентом договор о выпуске и обслуживании Кредитной карты (Кредитных карт), включающий в себя соответствующие Заявку, Тарифы и Общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «ФИО2 Кредитные Системы Банк» (ЗАО) ( п.1 на л.д. 31,оборот). 

Как указано в Общих Условиях выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банка (ЗАО), договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в Заявлении-Анкете или Заявке клиента. Акцепт выражается в активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты считается заключенным с момента поступления в Банк первого реестра платежей (л.д. 32,оборот-33).

Лимит задолженности устанавливается Банком по собственному усмотрению без согласования с клиентом. Банк информирует Клиента о размере установленного лимита задолженности в Счете-выписке ( п. 5.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на л.д. 3)

На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты по ставкам, указанным в Тарифах до дня формирования Заключительного счета включительно (п.5.6 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт). 

Банк ежемесячно формирует и направляет Клиенту Счет-выписку ( п. 5.7 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Сумма Минимального платежа определяется Банком в соответствии с Тарифным планом, но не может превышать полного размера задолженности по договору кредитной карты.( п. 5.8 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Клиент обязан ежемесячно оплачивать Минимальный платеж в размере и в срок, указанные в Счете-выписке. При неоплате Минимального платежа Клиент должен уплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану( п. 5.11 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт).

Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования Заключительного счета, который направляется не позднее 2 рабочих дней с даты формирования. Клиент обязан оплатить Заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования (п. 5.12 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт на л.д.33).

Как было установлено в судебном заседании, 19.09.2011 ФИО1 обратилась в «ФИО2 Кредитные системы» Банк (ЗАО) с Заявлением-Анкетой.

Согласно тексту Заявления-Анкеты, подписанному ФИО1 ( что ею не оспаривалось), она доверяет ООО «ТКС» представить настоящее Заявление-Анкету и другие необходимые документы и информацию в ТКС Банк (ЗАО) и уполномочивает сделать от ее имени безотзывную и бессрочную оферту ТКС Банку (ЗАО) о заключении Универсального договора на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете, на условиях Комплексного банковского обслуживания ( далее- условия КБО) и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями Договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в составе Заявления-Анкеты. Акцептом является совершение Банком следующих действий, свидетельствующих о принятии Банком такой оферты: для Договора кредитной карты - активация кредитной карты или получение Банком первого реестра платежей; для Кредитного договора - зачисление Банком суммы кредита на счет обслуживания кредита.

В заявлении-Анкете указана просьба заявителя о заключении с ней Договора Кредитной карты и выпуска Кредитной карты на условиях, указанных в настоящем Заявлении-Анкете и Условиях КБО. Она понимает и соглашается с тем, что Условия КБО и Тарифы могут быть изменены в порядке, предусмотренном Условиями КБО и Законодательством РФ. Также имеется отметка, что она ознакомлена и согласна с действующими Условиями КБО ( со всеми Приложениями), размещенными в сети Интернет на странице www. tcsbank.ru. и Тарифами, понимает их, и в случае заключения Договора, обязуется соблюдать их. 

В нижней части Заявления-Анкеты указан Тарифный план: 1.0.

Согласно Тарифам по кредитным картам "ФИО2 Кредитные Системы" Банка (ЗАО) Продукт «ФИО2 Платинум» Тарифный план ТП 1.0 RUR( Приложение № 1 к Приказу № 0622.01 от 22 июня 2011 года) : беспроцентный период действует до 55 дней. Базовая процентная ставка составляет 12,9% годовых, плата за обслуживание основной и дополнительной карты - по 590 рублей. Комиссия за выдачу наличных денежных средств установлена в размере 2,9% плюс 390 руб. Минимальный платеж должен составлять не более 6% от задолженности, минимум 600 рублей. Кроме этого, установлена плата-Штраф за неоплату Минимального платежа, совершенную первый раз - в размере 590 рублей, второй раз подряд - 1% от задолженности плюс 590 рублей, третий и более раз подряд - 2% от задолженности плюс 590 рублей. 

Процентная ставка по Кредиту при неоплате Минимального платежа 0, 20% в день ( п. 10).

Плата за включение в Программу страховой защиты - 0,89% от задолженности. Плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности - 390 рублей. Комиссия за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях 2,9% плюс 390 рублей. Плата за Услуги «СМС-банк» - 39 руб.

В п.п. 1 и 2 Правил применения Тарифов указано, что при условии оплаты полной суммы Задолженности, указанной в Счете-выписке, до даты оплаты Минимального платежа, установленным данной Счетом-выпиской, процентная ставка на Кредит составляет 0 процентов по операциям покупок и по операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется кредит( за исключением комиссии за выдачу наличных денежных средств и комиссии за совершение расходных операций с Картой в других кредитных организациях), указанным в данном Счете-выписке.

Беспроцентный период не действует для перечисленных операций, если в дату формирования Счета-выписки, за период в котором они были совершены, зафиксирована неуплата Минимального платежа. В этом случае до даты формирования Счета-выписки по операциям, отраженным в этом Счете-выписке, действует базовая процентная ставка, указанная в п.2. По операциям взимания Банком комиссий, для уплаты которых предоставляется Кредит, действует процентная ставка, указанная в п. 10.1.С даты, следующей за датой формирования указанного Счета-выписки, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.2.

При несоблюдения условия Беспроцентного периода, установленного в п.1, на Кредит по операциям покупок действует базовая процентная ставка. Базовая процентная ставка действует с даты совершения операции до даты формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция была отражена После формирования Счета-выписки, следующего за Счетом-выпиской, где данная операция была отражена, действует процентная ставка в соответствии с п. 10.1 ( л.д. 29).

Ответчик не отрицала факты активации кредитной карты и получения ею кредита, а также направления в ее адрес по почте ежемесячно счета -выписки и получения ею Заключительного счета.

В судебное заседаниеБанк предоставил достаточные доказательства исполнения своих обязательств по кредитному договору по предоставлению денежных средств.

В свою очередь, в нарушение условий договора ответчик допускала просрочки в датах внесения Минимальных платежей и неполное погашение Минимального платежа, в связи с чем банк со своей стороны начислял ответчику штрафы за неоплату Минимального платежа. Данные выводы суд сделал на основании выписки по номеру договора № ( л.д. 23-25), предоставленного банком расчета, не опровергнутого ответчиком ( л.д. 18-22, л.д. 94-95), копий счетов-выписок ( л.д. 97-164). Предоставленные банком доказательства опровергают позицию ответчика о своевременном и полном погашении задолженности по кредитному договору и подтверждают то обстоятельство, что задолженность ФИО1 перед банком составляет:

- 47 223, 75 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 18 695, 64 рублей - просроченные проценты;

- 9 129, 48 рублей - штрафные проценты 

Позицию ответчика в части того, что она рассчиталась с банком, поскольку при лимите в 54 000 руб., за пять лет заплатила банку 174 000 руб. суд находит необоснованной и противоречащей расчету задолженности, предоставленному банком и условиям заключенного сторонами договора. Так, в силу п.п. 5.4, 5.5, 5.6. Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт ТКС Банк (ЗАО) Банк вправе предоставить Клиенту Кредит для оплаты всех расходных операций, совершенных с использованием Кредитной карты или ее реквизитов, а также для оплаты клиентом комиссий/плат/штрафов/Дополнительный услуг, предусмотренных договором кредитной карты, за исключением платы за обслуживание, штрафа за неоплату минимального платежа, процентов по кредиту, иных видов комиссий/плат, на которые Банк не предоставляет Кредит, и которые специального оговорены в Тарифах. Клиент соглашается, что Банк предоставляет Клиенту Кредит, в том числе и в случае совершения расходных операций сверх Лимита Задолженности. На сумму предоставленного Кредита Банк начисляет проценты ( л.д. 33). Как следует из расчета задолженности ( л.д. 18-22, л.д. 94) банком были учтены все поступления денежных средств от ФИО1 в счет исполнения обязательств по кредитному договору. Сумма поступивших денежных средств составила 179 050 руб. и была направлена на погашение комиссии ( платы за обслуживание), суммы процентов по кредиту, суммы основного долга, суммы штрафных процентов. Суммы очередных платежей, когда производились списания штрафных санкций, были достаточны для погашения просроченных процентов, просроченного основного долга.

Как указано в п. 4.4 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт за осуществление операций с использованием Кредитной карты и / или ее реквизитов и иных операций в рамках Договора кредитной карты Банк взимает вознаграждение в соответствии с Тарифами ( л.д. 33).Ответчик была ознакомлена с этим условием кредитного договора и с Тарифами банка, против которых ранее не возражала. При использовании кредитной карты она ежемесячно получала счета-выписки. В указанных счетах-выписках отражено какие услуги были оказаны ответчику, в каком размере начислены комиссии и какие именно комиссии, в каком размере списаны денежные средства со счета. Относительно возникшего спора ответчик исковых требований о признании недействительными каких-либо условий кредитного договора не заявляла. А в соответствии с ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям. Суд может выйти за пределы заявленных требований в случаях, предусмотренных федеральным законом. В Постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 23 "О судебном решении" разъяснено, что согласно ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение только по заявленным требованиям и выйти за пределы заявленных требований (разрешить требование, которое не заявлено, удовлетворить требование истца в большем размере, чем оно было заявлено) суд имеет право лишь в случаях, прямо предусмотренных федеральными законами.

П. 7.1.1 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт предусмотрено право клиента уплачивать проценты и / или возвращать кредит в течение всего срока кредита. Доводы ответчика относительно того, что банк безосновательно не списывал с нее денежные средства в счет погашения долга также опровергаются представленными расчетами ( л.д.18-22,94-95).

Заявление заемщика о расторжении договора, направленное ответчиком с чужого электронного адреса, при наличии непогашенной задолженности, не влечет обязанности банка в обязательном порядке расторгнуть кредитный договор, на что ссылается ответчик, так как в силу ст. 450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны только по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда. 

Порядок расторжения договора между сторонами предусмотрен и в п. 9.3 Общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт, где указано, что клиент вправе расторгнуть договор во время его действия, заявив об этом не менее чем за 45 дней до предполагаемой даты расторжения письменно или через дистанционное обслуживание, полностью уплатив банку всю задолжено по договору кредитной карты и вернув и банк все кредитные карты ( л.д. 33). Поскольку ФИО1 не исполнила условия договора, предусматривающие порядок его расторжения, направленное ею заявление не обязывало банк расторгнуть договор

Так как ответчик платежи гасила не в срок, Банк расторг договор в одностороннем порядке (на основании п. 9.1 Общих Условий выпуска и обслуживания кредитных карт в «ТКС» Банк (ЗАО)», предусматривающего право Банка в любой момент расторгнуть Договор кредитной карты в одностороннем порядке в случаях предусмотренных законодательством РФ, а также в случаях невыполнения Клиентом своих обязательств по Договору кредитной карты. 

Банк представил суду копию направленного в адрес ответчика Заключительного счета по состоянию на 23.07.2017, с требованием об оплате задолженности в течение 5 календарных дней с момента получения Заключительного счета (л.д. 36). 

Согласно позиции Конституционного Суда Российской Федерации, изложенной в Определении от 14 октября 2004 года N 293-О, право и обязанность снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств, что является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ст. 17 ч. 3 Конституции Российской Федерации, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц. Именно поэтому в части первой статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации речь идет не о праве суда, а, по существу, о его обязанности установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения. Неустойка служит средством, обеспечивающим исполнение обязательства, а не средством обогащения за счет должника.

В судебном заседании ФИО1 заявила о снижении размера неустойки, ссылаясь на ее несоразмерность нарушенному обязательству. 

В соответствии с ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Неустойка в силу указанной статьи по своей правовой природе носит компенсационный характер и не может являться средством извлечения прибыли и обогащения со стороны кредитора.

Гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Как указано в п. 42 совместного Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 6, Пленума ВАС РФ N 8 от 01.07.1996 года «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса Российской Федерации», при решении вопроса об уменьшении неустойки (статья 333) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

При оценке таких последствий судом могут приниматься во внимание, в том числе, обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения обязательства (цена товаров, работ, услуг; сумма договора и т.п.).

Принимая во внимание: установленные обстоятельства дела, ключевые ставки Банка России, действующие в период просроченного обязательства, фактическую продолжительность периода просрочки, материальное положение ответчика, являющейся пенсионером, а также то обстоятельство, что в основном суммы штрафов были рассчитаны истцом в максимальных размерах, предусмотренных Тарифами, как правило за то, что Заемщик не погасила в срок третий и более раз подряд Минимальный платеж

( исходя из 2% от задолженности +590 руб.), исходя из необходимости соблюдения баланса интересов сторон и отсутствия (недоказанности) особых обстоятельств, обусловливающих возможность полного взыскания неустойки, о чем просила сторона истца, суд, основываясь на положениях ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, снижает размер штрафных санкций до 4 000 руб. 

Частью 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.

Как разъяснено в п. 21 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 21.01.2016 

N 1"О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела" положения процессуального законодательства о пропорциональном возмещении (распределении) судебных издержек (ст. ст. 98, 102, 103 ГПК РФ, ст. 111 КАС РФ, ст. 110 АПК РФ) не применяются при рассмотрении требования о взыскании неустойки, которая уменьшается судом в связи с несоразмерностью последствиям нарушения обязательства, получением кредитором необоснованной выгоды.

Как следует из представленной суду копии Устава АО «ФИО2 Банк», утвержденного решением единственного акционера от 16.01.2015, ранее название Банка звучало как «ФИО2 Кредитные Системы «Банк ( ЗАО). 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л :

Исковые требования акционерного общества «ФИО2 Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ФИО2 Банк» по договору кредитной карты №, заключенному 11.12.2011 между ФИО1 и ФИО2 Кредитные Системы Банк

( закрытое акционерное общество) ( в настоящее время - АО «ФИО2 Банк») на дату 23.07.2017, включительно 69 919 ( шестьдесят девять тысяч девятьсот девятнадцать) рублей 39 копеек, из которых:

- 47 223, 75 рублей - просроченная задолженность по основному долгу;

- 18 695, 64 рублей - просроченные проценты;

- 4 000 рублей - штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с

Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте;

- Сумма комиссий 0.00 рублей - плата за обслуживание кредитной карты.

В удовлетворении оставшейся части заявленных требований отказать.

Взыскать с ФИО1 в пользу акционерного общества «ФИО2 Банк» в счет компенсации затрат по уплате государственной пошлины 

2 451 ( две тысячи четыреста пятьдесят один рубль) 46 копеек.

Решение может быть обжаловано в Алтайский краевой суд через Заринский районный суд в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

Судья Чубукова Л.М. 

В окончательной форме решение изготовлено 19.12.2017