В окончательной форме изготовлено 11.09.2020 года

УИД: № Дело № 2-435/2020

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

г. Камышлов 04 сентября 2020 года 

Камышловский районный суд Свердловской области в составе:

председательствующего Л.А. Афанасьевой 

при секретаре Хмелевой Т.В.,

с участием: ответчика ФИО1, представителя ответчика ФИО2, действующей на основании устного ходатайства,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 ФИО11 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество,

УСТАНОВИЛ:

Акционерное общество «Российский Сельскохозяйственный банк» (далее - АО «Россельхозбанк») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество, указав следующее: АО «Россельхозбагк» и ФИО1 (заемщик 1), и ФИО4 (заемщик 2) заключили кредитный договор № от 30.10.2014. В соответствии с кредитным договоров заемщики получили целевой кредит в размере 1 600 000 руб. сроком до 30.10.2012 под 13,5% годовых. Заемщики обязались использовать полученный кредит на приобретение недвижимого имущества: жилого дома общей площадью 61 кв.м, расположенного на земельном участке площадью 600 кв.м, по адресу: 

<

адрес>, стоимостью 2 000 000 руб., которое оформили в собственность. Залог вышеуказанного имущества является надлежащим обеспечением исполнения обязательств заемщиков. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по кредитному договору, предоставив кредитные средства заемщикам, что подтверждается приходным кассовым ордером. Однако, заемщик-1 обязательства по кредитному договору исполняет ненадлежащим образом, не вносит платежи в счет погашения задолженности по кредитному договору в соответствии с графиком платежей. 08.03.2016 ФИО5 умерла. По состоянию на 11.02.2020 задолженность перед АО «Россельхозбанком» по кредитному договору составляет 846 030,21 руб., в том числе, просроченная задолженность по основному догу 755 185,45 руб., проценты за пользование кредитом 86 344,76 руб., штрафная неустойка - 4 500 руб. Просит взыскать в пользу АО «Россельхозбанк» с ФИО1 сумму задолженности по кредитному договору № № от 30.10.2014 в размере 846 030,21 руб., расходы по оплате государственной пошлины в сумме 17 660 руб. 30 коп. обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 30.10.2014 путем продажи с публичных торгов жилого дома площадью 61 кв.м и земельного участка площадь. 600 кв.м, расположенных по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость в размере 80% от рыночной равную 1 665 000 руб. 00 коп.

Представитель истца АО «Россельхозбанк» в судебное заседание не явился, просила рассмотреть дело в свое отсутствие, на иске настаивала. 

Ответчик ФИО1 и его представитель ФИО2 в судебном заседании исковые требования признали частично, с учетом внесенной в досудебном порядке сумм в счет погашения основного долга по кредиту просили зачесть 15 000 руб., уменьшив сумму взыскания по кредитному договору, рыночную стоимость жилого дома и земельного участка определить в соответствии с отчетом об оценке недвижимого имущества № 196н-20 ИП ФИО6, поскольку она является достоверной и наиболее соответствует стоимости недвижимого имущества, поскольку оценка произведена с осмотром недвижимого имущества.

Третье лицо САО «ВСК» в письменном отзыве на иск указали, чтомежду САО «ВСК» и ФИО3 ФИО12, ДД.ММ.ГГГГ г.р. заключен договор ипотечного страхования № сроком действия с 31.10.2014 до 30.10.2023. При заключении договора страхования, страхователем внесена сумма ежегодной страховой премии в размере 26 295, 68 руб., что подтверждается платежным поручением № 1 от 30.10.2014, направляемым в приложении к настоящему письму, выдан полис №PGV2177 на период страхования с 31.10.2014 до 30.10.2015. Договор страхования № САО «ВСК» расторгло в одностороннем порядке 29.11.2015, о чем составлен соответствующий акт, направляемый в приложении к настоящему письму, в связи с неуплатой очередного страхового взноса. 23.08.2016 в САО «ВСК» посредством почтовой связи поступили документы из АО «Российский Сельскохозяйственный Банк» в связи с наступлением смерти ФИО3 (ФИО9) ФИО13, являющейся застрахованным лицом по договору страхования №. САО «ВСК» заявленное событие страховым не признано, выплата страхового возмещения не производилась.

Третье лицо ФИО10, действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ребенка ФИО17 в судебное заседание не явилась, о месте и времени рассмотрения дела извещена своевременно и надлежащим образом.

Суд, с согласия ответчика, считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Заслушав ответчика, его представителя, исследовав материалы дела, суд приходит к следующим выводам:

Согласно пункту 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании статьи 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества только по решению суда.

В силу статьи 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке.

Как следует из материалов дела, 30.10.2012 между АО «Россельхозбанк» и ФИО1 и ФИО4 заключен кредитный договор №,в соответствии с которым заемщики получили кредит в сумме 1 600 000 руб. на срок до 30.10.2023 под 13,5% годовых, целевое назначение кредита: приобретение жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес> (л.д. 21-27).

По условиям дополнительного соглашения № 2 от 05.12.2016 между АО «Россельхозбанк» м ФИО1 процентная ставка установлена в размере 17% годовых, установлен график платежей по кредиту, в соответствии с которым ежемесячный платеж составил 14 814,81 руб.

Согласно п. 5.2 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщики предоставили банку залог объекта недвижимости - жилой дом площадью 61 кв.м и земельный участок площадью 600 кв.м, расположенные по адресу: 

<

адрес>, рыночная стоимость жилого дома составила 2 394 996 руб., рыночная стоимость земельного участка - 269 703 руб. (п. 5.4 договора). 

Согласно свидетельствам о государственной регистрации права от 07.11.2014, жилой дом и земельный участок по адресу: 

<

адрес>, находится в общей долевой собственности ФИО1 и ФИО4 по 1/2 доле в праве общей долевой собственности за каждым. Основанием для приобретения права собственности на квартиру является договор купли-продажи 30.10.2014. Имеется обременение: ипотека в силу закона (л.д.33-36).

23.10.2015 между ФИО4 и ФИО1 заключен брак (л.д. 41).

08.03.2016 ФИО18 умерла (л.д. 42).

В соответствии с пунктом 1 ст. 418 ГК РФ, обязательство прекращается смертью должника, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника, либо обязательство иным образом неразрывно связано с личностью должника. Правила данной статьи применяются в случае, если исполнение не может быть произведено без личного участия должника. Обязательства, вытекающие из кредитного договора, неразрывно не связаны с личностью должника, их исполнение может быть произведено без личного его участия, поскольку, данные правоотношения допускают правопреемство в случае смерти должника. 

Согласно ст. 1175 ГК РФ, наследники, принявшие наследство, отвечают по долгам наследодателя солидарно в пределах стоимости перешедшего к ним наследственного имущества. При наследовании имущество умершего (наследство, наследственное имущество) переходит к другим лицам в порядке универсального правопреемства, то есть в неизменном виде как единое целое и в один и тот же момент (п. 1 ст. 1110 ГК РФ). В соответствии с пунктом 3 статьи 1175 ГК РФ кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. 

Статьей 1142 ГК РФ установлено, что наследниками первой очереди по закону являются дети, супруг и родители наследодателя. 

В силу части 1 ст. 1112 ГК РФ, в состав наследства входят принадлежавшие наследодателю на день открытия наследства вещи, иное имущество, в том числе, имущественные права и обязанности.

Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от 03.04.2017, ФИО1 является наследником имущества, принадлежащего ФИО18, умершей 08.03.2016 в виде одной второй доли в праве общей долевой собственности на жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, и автомобиля марки 

<

данные изъяты> гос.номер № стоимостью 53 000 руб. (л.д. 112-114).

Согласно сведениям ОВМ МО МВД России «Камышловский» от ДД.ММ.ГГГГ, в указанном жилом помещении зарегистрированы: ФИО7, ДД.ММ.ГГГГ., и ФИО8, ДД.ММ.ГГГГр. (л.д. 116).

Из материалов дела следует, что АО «Россельхозбанк» обязательства по кредитному договору исполнил надлежащим образом, предоставив ответчикам денежные средства в размере 1 600 000 руб. 00 коп.

Материалами дела подтверждается, что условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов, заемщиком не исполнялись на протяжении длительного времени, и на день рассмотрения дела образовавшаяся задолженность по сумме основного долга и процентов не была погашена. Как следует из расчета задолженности, сумма задолженности по кредитному договору по состоянию на 11.02.2020 846 030,21 руб., в том числе, просроченная задолженность по основному догу 755 185,45 руб., проценты за пользование кредитом 86 344,76 руб., штрафная неустойка - 4 500 руб. (л.д. 28-32).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить причитающиеся проценты и неустойку, предусмотренную условиями кредитного договора (п. 1 ст. 810, п. 1 ст. 809 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Согласно п.п. 5.3.4. кредитного договора (л.д. 7) кредитор имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за его пользование и неустойку, предусмотренные условиями договора, предъявить аналогичные требования поручителям и обратить взыскание на заложенное имущество в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения (в том числе однократного) заемщиком его обязательств по погашению кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом по договору, а также по другим договорам о предоставлении кредита, заключенным с кредитором. 

В судебном заседании установлено, что условия кредитного договора о ежемесячном погашении кредита и уплате процентов, созаемщиками не исполнялись на протяжении длительного времени, и на день рассмотрения дела образовавшаяся задолженность по сумме основного долга и процентов не была погашена. При таких обстоятельствах, у суда не имеется оснований для отказа банку в иске, в том числе, и при установлении уважительных причин, по которым созаемщики не имели денежных средств для погашения кредита.

Также не имеется оснований полагать, что заемщик имеет возможность в дальнейшем ежемесячно погашать кредит в соответствии с условиями кредитного договора. 

В соответствии с разъяснениями п. 61 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.05.2012 N 9 "О судебной практике по делам о наследовании", стоимость перешедшего к наследникам имущества, пределами которой ограничена их ответственность по долгам наследодателя, определяется его рыночной стоимостью на время открытия наследства вне зависимости от ее последующего изменения ко времени рассмотрения дела судом.

Поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, принявший наследство, становится должником и несет обязанности по их исполнению со дня открытия наследства (например, в случае, если наследодателем был заключен кредитный договор, обязанности по возврату денежной суммы, полученной наследодателем, и уплате процентов на нее). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со статьей 395 ГК РФ, взимаются за неисполнение денежного обязательства наследодателем по день открытия наследства, а после открытия наследства за неисполнение денежного обязательства наследником, по смыслу пункта 1 статьи 401 ГК РФ, - по истечении времени, необходимого для принятия наследства (приобретения выморочного имущества). Размер задолженности, подлежащей взысканию с наследника, определяется на время вынесения решения суда.

Установив изложенные обстоятельства, с учетом вышеприведенных норм материального права, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения исковых требований АО «Россельхозбанк» к ответчику ФИО1, поскольку в ходе судебного разбирательства установлено наличие наследственного имущества, перешедшего в порядке наследования к наследнику первой очереди ФИО1 после смерти созаемщика ФИО4, на основании свидетельства о праве на наследство по закону принявшим наследство в виде автомобиля стоимостью 53 000 руб., и 1/2 доли указанного жилого дома и земельного участка, кадастровая стоимость которых 687 998,26 руб. и 140 000 руб. превышает сумму долга по кредитному договору, определенной на дату смерти наследодателя в размере 846 030,21 руб.

В судебном заседании ответчик ФИО1 представил доказательства частичного погашения кредитной задолженности в размере 15 000 руб. на основании приходного кассового ордера № от 21.08.2020.

На основании вышеуказанного, суд приходит к выводу о частичном удовлетворении исковых требований о взыскании с ответчика ФИО1 как заемщика и наследника после смерти заемщика ФИО19 задолженности по кредитному договору № от 30.10.2014 в размере 831 030 руб. 21 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 740 185 руб. 45 коп. (755 185,45 руб. - 15 000 руб.), 86 344 руб. 76 коп. - проценты за пользование кредитом, штрафная неустойка - 4 500 руб.

В соответствии с ч. 1 ст. 77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 03.04.2020) "Об ипотеке (залоге недвижимости)", жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре недвижимости.

Предоставленный банку в залог объект недвижимого имущества приобретен с использованием кредитных средств, предоставленных АО «Россельхозбанк» в соответствии с кредитным договором. Залог приобретенного на кредитные средства имущества жилого дома общей площадью 61 кв.м, расположенного на земельном участке площадью 600 кв.м, по адресу: 

<

адрес>, является надлежащим обеспечением исполнения обязательств заемщиков. Залогодержатель имеет право обратить взыскание на предмет ипотеки до наступления срока исполнения обеспеченного залогом обязательства при невыполнении залогодателем обязанностей, предусмотренных договором. 

Согласно части 1 статьи 348 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает, для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено взыскание на заложенное имущество.

На основании статьи 349 ГК РФ, требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного недвижимого имущества только по решению суда.

В силу статьи 350 ГК РФ, реализация (продажа) заложенного имущества, на которое в соответствии со ст. 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном Законом об ипотеке.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия:

1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества;

2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна (п. 2, 3 ст. 348 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Сумма просроченной задолженности по основному долгу и процентам за пользование кредитом составляет 831 030 руб. 21 коп., что превышает 5% стоимости заложенного имущества в размере 1 665 000 руб. Кроме того, как следует из выписки по лицевому счету на л.д. 8-15, созаемщиками допущено нарушение сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд 26.02.2020. Доказательств погашения просроченной задолженности ответчиком в материалы дела не представлено.

Поскольку судом установлены, а ответчиком не опровергнуты обстоятельства нарушения условий кредитного договора о внесении аннуитетных платежей, периоды просрочки составляют более трех месяцев, задолженность по кредитному договору крайне незначительной по отношению к стоимости заложенного имущества признана быть не может, задолженность по кредитному договору в полном объеме не погашена, требования об обращении взыскания на предмет залога - жилого дома площадью 61 кв.м и земельного участка площадь. 600 кв.м, расположенных по адресу: 

<

адрес>, подлежат удовлетворению в силу ст.334, 349 ГК РФ.

В соответствии с п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)" начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно представленному истцом задания на оценку ООО «Элит-Оценка», по состоянию на 24.12.2019 рыночная стоимость объектов недвижимости составляет 2 082 000 руб., в том числе, 1 908 000 руб. - стоимость жилого дома, 174 000 руб. - стоимость земельного участка площадью 600 кв.м по адресу: 

<

адрес> (л.д. 47-73).

В соответствии с отчетом об оценке объекта недвижимости оценщика ИП ФИО6 № 196н-20 от 23.06.2020 залоговая стоимость указанного имущества по состоянию на 23.06.2020 составила 2 800 000 руб., в том числе, 2 600 000 руб. 

Суд принимает за основу отчет об оценке ИП ФИО6, поскольку он выполнен с непосредственным осмотром объектов недвижимости, его выводы мотивированы, подтверждены фотоотчетом, рыночная стоимость объектов более актуальна и наиболее приближена к дате судебного разбирательства.

С учетом требований п. 4 ч. 2 ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ "Об ипотеке (залоге недвижимости)", суд устанавливает начальную продажную стоимость жилого дома общей площадью 61 кв.м, в размере 2 080 000 руб. 00 коп. (2 600 000 х 80%), стоимость земельного участка в размере 160 000 руб. (200 000 х 80%), всего 2 240 000 руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ, исходя из размера удовлетворенных исковых требований, расходы по уплате госпошлины в размере 17 510 руб. 30 коп., из которых 11 510 руб. 30 коп. за требования имущественного характера, исходя из суммы взысканной задолженности по кредитному договору в размере 831 030 руб. 21 коп., и 6 000 руб. - за требования имущественного характера, не подлежащего оценке - обращение взыскания на предмет залога, подлежат взысканию с ответчика в пользу истца. 

На основании изложенного и руководствуясь ст. 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд 

РЕШИЛ:

Иск Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» к ФИО3 ФИО14 о взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично. 

Взыскать с ФИО3 ФИО15 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» сумму задолженности по кредитному договору № от 30.10.2014 в размере 826 530 руб. 21 коп., в том числе: просроченная задолженность по основному долгу - 740 185 руб. 45 коп., 86 344 руб. 76 коп. - проценты за пользование кредитом, штрафная неустойка - 4 500 руб.

Обратить взыскание в счет погашения задолженности по кредитному договору № от 30.10.2014 путем продажи с публичных торгов жилого дома общей площадью 61 кв.м, и земельного участка площадью 600 кв.м, расположенных по адресу: 

<

адрес>, установив начальную продажную стоимость объектов недвижимости в размере 2 240 000 руб., из которых стоимость жилого дома общей площадью 61 кв.м, в размере 2 080 000 руб. 00 коп., стоимость земельного участка в размере 160 000 руб. Вырученные от реализации заложенного имущества денежные средства должны быть направлены Акционерному обществу «Российский Сельскохозяйственный банк» на погашение задолженности по кредитному договору № от 30.10.2014 и судебных расходов на оплату государственной пошлины. 

Взыскать с ФИО3 ФИО16 в пользу Акционерного общества «Российский Сельскохозяйственный банк» расходы по оплате государственной пошлины в сумме 11 465 руб. 30 коп. 

Решение в течение месяца с момента изготовления в окончательной форме может быть обжаловано в апелляционном порядке в Свердловский областной суд через Камышловский районный суд.

Председательствующий Л.А. Афанасьева