РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

20 февраля 2018 года г. Улан-Удэ

Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Болдохоновой С.С., 

при секретаре Юндуновой Д.Д.,

с участием представителя ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № по исковому заявлению ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

ФИО2, обращаясь в суд с иском к ПАО Сбербанк, просит признать недействительными условия договора о присоединении к страховой Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Сбербанк России» о внесении платы за подключение к программе страхования, составляющей 35177 руб. за весь срок страхования, за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы за весь срок страхования в дату выдачи кредита, применить последствия недействительности сделки и взыскать в его пользу с ответчика уплаченные денежные средства в размере 35177 руб., и компенсацию морального вреда в размере 10000 руб. Требования обоснованы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ответчиком заключен кредитный договор № на сумму 485200 рублей на срок 60 месяцев с условием оплаты процентов в размере 17,0% годовых. При оформлении кредитного договора истец был присоединен к страховой программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО «Сбербанк России». При этом страховая сумма была установлена в размере 35177 руб. Подключение к программе страхования было осуществлено в рамках заявления на страхование от ДД.ММ.ГГГГ В заявлении клиента о присоединении к программе страхования указано, что клиент обязуется произвести банку оплату услуги за подключение к программе страхования в размер 35177 руб. за весь срок страхования за счет кредитных средств путем единовременного перечисления указанной суммы на дату выдачи кредита. Обязанность по внесению платы за страхование возникает с момента получения кредита и прекращается в момент полного погашения задолженности по кредиту. Плата за присоединение подлежит внесению на счет банка на момент заключения кредитного договора. Считает, что данное условие о единовременной оплате является дискриминационным и ущемляет его права как потребителя. До его сведения не была доведена информация о возможных вариантах внесения платы за подключение к программе страхования. Условие о внесении единовременной платы за подключение к программе было включено в типовой бланк заявления клиента. В графике погашения кредита отсутствует размер платы за присоединение к программе страхования. Истцом ДД.ММ.ГГГГ было произведено досрочное погашение кредита. 

В судебное заседание истец ФИО2 не явился, извещен надлежащим образом о дате, времени и месте судебного разбирательства, согласно заявлению, поступившему на электронную почту суда, просил об отложении судебного заседания по причине невозможности участия в нем в связи с военными учениями. Суд, разрешая вопрос о возможности рассмотрения дела в отсутствие не явившегося истца, исходит из следующего. Согласно ст. 167 ГПК РФ, суд вправе рассмотреть дело в случае неявки кого-либо из лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания, если ими не представлены сведения о причинах неявки или суд признает причины их неявки неуважительными. В случае, если лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания, суд откладывает разбирательство дела в случае признания причин их неявки уважительными. Таким образом, вопрос об отложении судебного заседания по ходатайству лиц, участвующих в деле и извещенных о времени и месте судебного заседания является правом, а не обязанностью суда. Однако в данном случае, суд не усматривает уважительности причин неявки в суд истца ФИО2 Согласно п.1 ст.167 ГПК РФ, лица, участвующие в деле, обязаны не только известить суд о причинах неявки, но и представить доказательства уважительности этих причин. В данном случае, истец ФИО2 не представил доказательств уважительности причины своей неявки в настоящее судебное заседание. Учитывая данные обстоятельства, суд считает возможным рассмотреть данное гражданское дело в отсутствие надлежаще уведомленного истца. 

В судебном заседании представитель ответчика ПАО Сбербанк ФИО1, действующая по доверенности от ДД.ММ.ГГГГ, считала исковые требования ФИО2 не подлежащими удовлетворению, представила письменный отзыв на исковое заявление. Заявила о пропуске срока исковой давности.

Суд, изучив представленные доказательства и материалы дела, выслушав пояснения представителя ответчика, считает исковое заявление ФИО2 не подлежащим удовлетворению в связи со следующим. 

Как установлено в судебном заседании, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и ПАО Сбербанк (ранее ОАО «Сбербанк России») был заключен кредитный договор №, по условиям кредитного договора ответчик предоставил истцу потребительский кредит на сумму 485200 руб. сроком на 60 месяцев под 17,0% годовых на цели личного потребления. 

В тот же день ДД.ММ.ГГГГ истцом подано заявление на страхование в Бурятское отделение № ОАО «Сбербанк России». Согласно указанному заявлению истец ФИО2 выразил согласие быть застрахованным лицом по договору страхования от несчастных случаев и болезней заемщика ОАО «Сбербанк России» в соответствии с «Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», в связи с чем просил включить его в список застрахованных лиц. В данном заявлении истец указывает, что ему понятно и он согласен с тем, что по договору страхования покрываются следующие риски: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, установление инвалидности 1 или 2 группы застрахованному лицу в результате несчастного случая или болезни. Также истец указал, что согласен с тем, что ОАО «Сбербанк России» будет являться выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая, подтверждает, что ознакомлен банком с Условиями участия в программе страхования, в том числе с тем, что: участие в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» является добровольным, и его отказ от участия в программе не повлечет отказ в предоставлении банковских услуг, он может воспользоваться услугами, предоставленными в рамках программы страхования, если отсутствуют ограничения для его участия в программе страхования, подключение к Программе страхования подлежит оплате в соответствии с тарифами банка, плата за подключение к программе страхования состоит из комиссии за подключение клиента к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховых премий страховщику. При этом истец ФИО2 при подписании заявления на страхование был ознакомлен с тарифами банка и согласен оплатить сумму платы за подключение к Программе страхования в размере 35177 руб. за весь срок кредитования. Кроме того, истец был уведомлен банком и согласен с тем, что с момента внесения платы за подключение к программе страхования он является застрахованным лицом по данной программе страхования и дополнительные уведомления о подключении ее к программе страхования ему не направляются. Второй экземпляр заявления, условия участия в программе страхования и памятка застрахованному лицу вручены банком и им получены. 

Оплата суммы платы за подключение к программе страхования по кредитному договору, включая компенсацию расходов банку на оплату страховой премии страховщику, в размере 35177 руб. в полном объеме произведена истцом ДД.ММ.ГГГГ, что подтверждено представленным банковским ордером № от ДД.ММ.ГГГГ.

Из иска, а также из выписки платежей по кредитному договору и справки о задолженности клиента от ДД.ММ.ГГГГ следует, что истец ФИО2 досрочно и в полном объеме исполнил свои обязательства по возврату суммы кредиты и уплате процентов по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с Разделом 5 Технологической схемы подключения клиентов к программе коллективного добровольного страхования заемщиков – физических лиц ОАО «Сбербанк России», утвержденных ДД.ММ.ГГГГ №-т, прекращение действия услуги по подключению к программе страхования происходит автоматически (по потребительским кредитам в случае полного исполнения клиентом обязательством перед банком по кредитному договору) либо может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления застрахованного лица в следующих случаях: при полном досрочном исполнении обязательств клиентом перед банком в течение первого года действия кредитного договора; если банку стало известно о наличии у клиента ограничений для участия в программе страхования; в течение первых трех месяцев с даты подключения к услуге страхования (при этом порядок определения размера денежных средств, возвращаемых клиенту, устанавливается отдельным распоряжением банка), и в иных случаях, при этом возврат денежных средств клиенту не производится.

В соответствии с пунктом 4.3 Условий участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России», участие клиента в программе страхования может быть прекращено в случае отказа клиента от страхования на основании заявления, поданного в течение 30 дней с даты подключения клиента к программе страхования. При этом осуществляется возврат клиенту денежных средств в размере 100% от суммы платы за подключение к программе страхования.

В указанный Условиями участия в программе страхования 30-дневный срок истец ФИО2 в банк с заявлением о возврате суммы платы за подключение к программе страхования не обращался, равно как и с претензий относительно возврата суммы платы за подключение. Судом установлено, что с Условиями участия в Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ОАО «Сбербанк России» заемщик ФИО2 был ознакомлен, условия участия в программе ему вручены, что подтверждается его подписями в Заявлении на страхование от ДД.ММ.ГГГГ.

В силу п.2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В силу п. 1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

В соответствии с п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Согласно положениям п.п. 3 ст. 453 Гражданского кодекса Российской Федерации любое изменение условий договора возможно с согласия сторон, если иное не вытекает из соглашения или характера изменения договора. 

При рассмотрении дела судом установлено, что в заявлении на страхование заемщик добровольно выразил свое согласие на присоединение к программе страхования при заключении кредитного договора, при этом до его сведения ДД.ММ.ГГГГ были доведены условия, сроки и порядок прекращения своего участия в программе страхования согласно Условиям участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Суд, принимая решение по исковым требованиям ФИО2 учитывает заявление ответчика о применении пропуска срока исковой давности ввиду следующего.

Согласно ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Согласно ч.1 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки и о признании такой сделки недействительной (пункт 3 статьи 166) составляет три года. Течение срока исковой давности по указанным требованиям начинается со дня, когда началось исполнение ничтожной сделки, а в случае предъявления иска лицом, не являющимся стороной сделки, со дня, когда это лицо узнало или должно было узнать о начале ее исполнения. При этом срок исковой давности для лица, не являющегося стороной сделки, во всяком случае не может превышать десять лет со дня начала исполнения сделки.

По смыслу ч. 2 ст. 181 ГК РФ срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной составляет один год. Течение этого срока начинается со дня, когда истец узнал или должен был узнать об обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной. 

Статья 199 ГК РФ предусматривает, что требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 3.1 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22 мая 2013 года, указано, что при применении сроков исковой давности по требованиям, связанным с последствиями недействительности ничтожной сделки, предъявленным гражданами-заемщиками к банкам о взыскании сумм комиссии за открытие и ведение ссудного счета, уплаченных по условиям кредитных договоров в виде единовременных либо периодических платежей наряду с процентами за пользование кредитом, следует исходить из того, что срок исковой давности исчисляется со дня, когда заемщиком началось исполнение недействительной (ничтожной) части сделки.

Пункт 10 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации и Пленума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации N 15/18 от 12 ноября 2001 года, толкуя положения ст. 181 ГК РФ, регламентирует правила применения срока исковой давности по искам о взыскании просроченных повременных платежей и не распространяется на правоотношения, связанные с требованиями о возврате исполненного по сделке, которые не регулируются положениями ст. 200 ГК РФ.

Таким образом, срок исковой давности в рассматриваемом случае исчисляется непосредственно с момента внесения оплаты за присоединение к программе страхования.

Суммы платы за подключение к программе страхования по кредитному договору в размере 35177 руб. осуществлены истцом ДД.ММ.ГГГГ С настоящими исковыми требованиями о признании недействительными условий договора о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков и о внесении платы за подключение к программе страхования истец ФИО2 обратился ДД.ММ.ГГГГ, то есть с пропуском срока исковой давности. 

Заслуживающих внимания обстоятельств, объективно исключающих возможность обращения в суд с настоящим иском в установленный законом срок, не выявлено, и доказательств этому истцом суду не представлено.

Таким образом, установив факт пропуска срока исковой давности по заявленным исковым требованиям ФИО2 о признании недействительными условий договора о присоединении к программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков, взыскании суммы платы за подключение к программе страхования, о восстановлении которого стороной истца не заявлено, суд принимает решение об отказе в удовлетворении исковых требований ФИО2, в том числе и по требованиям о взыскании суммы платы за присоединение и компенсации морального вреда, в полном объеме в связи с пропуском срока исковой давности.

На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковое заявление ФИО2 к ПАО Сбербанк о защите прав потребителей оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в Верховный суд Республики Бурятия в установленном законом порядке, то есть путем подачи апелляционной жалобы через Октябрьский районный суд г. Улан-Удэ в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья Болдохонова С.С.