Дело 2-2937

Мотивированное 

решение

 изготовлено 13.07.2017 

РЕШЕНИЕ 

Именем Российской Федерации

11 июля 2017 года Октябрьский районный суд города Мурманска 

в составе председательствующего Молчановой Е.В., 

при секретаре Суковой Г.С., 

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к ПАО «Сбербанк России», общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о защите прав потребителя,

установил:

ФИО1 обратился в суд с исковым заявлением к ПАО «Сбербанк России» о защите прав потребителя.

В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ОАО «Сбербанк России» был заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. 

При заключении указанного договора, истцом через ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на весь срок кредитования.

Платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 

<

данные изъяты>, списана с кредитного счета заемщика.

ДД.ММ.ГГГГ истец обратился к ответчикам с заявлением о расторжении договора страхования и возврате денежных средств, однако, отказа в его адрес не поступило, возврат денежных средств по договору страхования в размере 

<

данные изъяты> не произведен. 

Просит суд взыскать с ответчиков в его пользу уплаченные денежные средства за подключение к программе страхования в размере 

<

данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере 

<

данные изъяты>, расходы по оплате нотариальных услуг в размере 

<

данные изъяты> и штраф, в соответствии с п. 6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

В судебное заседание истец и его представитель не явились, о дате, времени, месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в свое отсутствие.

Представитель ответчика ПАО «Сбербанк России» в судебном заседании с исковыми требованиями не согласился, указав, что пунктом 5.1. Условий участия в программе добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы заемщика предусмотрено, что участие физического лица в Программе страхования может быть прекращено досрочно на основании его письменного заявления. При этом возврат денежных средств, внесенных физическим лицом в качестве платы за подключение к Программе страхования, производится в случае отказа физического лица от страхования в следующих случаях: подачи физическим лицом в Банк соответствующего заявления в течение 14 календарных дней с даты подачи заявления, предусмотренного п. 2.2. настоящих Условий, независимо от того, был ли Договор страхования в отношении такого лица заключен. Истец обратился в Банк с заявлением об отключении от Программы страхования за пределами такого срока. Кроме того, до настоящего времени истец полное погашение кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ не произвел, возможность наступления страхового случая не отпала. Просит суд в удовлетворении требований истцу отказать.

Представитель ответчика – ООО СК «Сбербанк страхование жизни» в судебное заседание не явился, о рассмотрении дела судом извещен надлежащим образом, представил в адрес суда письменный отзыв, полагая, требования необоснованными, указал, что у ФИО1 отсутствует право требования исполнения обязательств по договору, в рамках которого он не является стороной.

Заявление на страхование подавалось истцом добровольно, и данный документ не может являться «договором присоединения» к кредитному договору. По мнению Общества, заключение договора страхования отвечает в полном объеме требованиям страхового законодательства. Страховой полис в отношении застрахованного лица действует. Поскольку клиенту до момента заключения в отношении него договора страхования была предоставлена полная и достоверная информация о страховой услуге, он согласился воспользоваться данной услугой на предложенных условиях, факт навязывания и/или предоставления недостоверной информации не подтверждается. Просит суд в удовлетворении требований истцу в полном объеме отказать.

В соответствии с требованиями статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд определил дело рассмотреть в отсутствие неявившихся лиц.

Суд, выслушав пояснения представителя ответчика, исследовав материалы дела, не усматривает оснований для удовлетворения заявленных требований.

В соответствии с частью 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В силу части 2 указанной нормы к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что граждане и юридические лица свободны в заключение договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В соответствии с положениями ст. 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно ст. 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и ОАО «Сбербанк России» заключен кредитный договор № на предоставление потребительского кредита на сумму 

<

данные изъяты>, сроком на 60 месяцев. 

Условия договора заемщиком исполняются надлежащим образом, просроченной задолженности не имеется.

При заключении указанного договора, истцом через ПАО «Сбербанк России» ДД.ММ.ГГГГ подано заявление о добровольном страховании жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы в ООО СК «Сбербанк страхование жизни», на весь срок кредитования.

Платежным поручением ДД.ММ.ГГГГ страховая премия в размере 

<

данные изъяты>, списана с кредитного счета заемщика.

Вместе с тем, доводы истца в обоснование требований, сводятся к тому, что получение кредита было поставлено в зависимость от подключения к программе страхования.

Однако, в договоре отсутствует условие о страховании жизни истца, требование для Заемщика страховать свои жизнь, здоровье, а также обязанность страховать риски в связи с недобровольной потерей работы отсутствует.

Типовая форма кредитного договора не предусматривает обязательного включения положений о подключении к программе страхования и взимания соответствующих комиссий.

Согласно п. 15 Кредитного договора - «Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» - не применимы.

Истец подписал заявление на присоединение к договору добровольного коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков потребительского кредита, в котором указано, что согласен быть застрахованным лицом, уведомлен о том, что обязан заплатить банку в день предоставления кредита плату за оказание услуг физическим лицам по распространению действия указанного договора, включающую комиссию банка за оказание услуг по распространению на него действия договора страхования, а также компенсацию расходов банка по договору страхования. Истец также подписал Условия страхования по вышеуказанному договору, удостоверив, что ознакомлен с ними, а также распоряжение о перечислении в ПАО «Сбербанк» платы за подключение к программе добровольного страхования, в размере 

<

данные изъяты>, о чем свидетельствует личная подпись истца на данных документах, удостоверив, что ознакомлен с ними.

Кроме того, предложенная ФИО1 услуга по подключению к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц нельзя рассматривать как услугу по страхованию, поскольку ни по своему характеру, ни по своей сущности она таковой не является.

Отношения по подключению к Программе страхования не могут рассматриваться как отношения из договора страхования, поскольку заемщик в результате подключения к Программе страхования не становится ни одной из сторон договора страхования - ни страхователем, ни страховщиком, а становится лишь застрахованным лицом.

Оказываемая Банком услуга по подключению к Программе страхования представляет собой самостоятельную финансовую услугу Банка, отличную от услуги по страхованию.

Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423, статьи 972 ГК РФ.

Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Вместе с тем, такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора.

Страхование жизни и здоровья клиента является допустимым способом обеспечения возврата кредита. С учетом принципа возвратности кредитов банк должен определять такие условия выдачи кредита, предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальными и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности.

В соответствии со ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда здоровью или жизни самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии со ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" недействительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей. Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В статье 10 Федерального закона «О защите прав потребителей» указано, что исполнитель обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их правильного выбора, в частности, сведения о потребительских свойствах услуг.

В силу приведенных норм включение в кредитный договор условий о страховании может расцениваться как нарушение прав потребителя в том случае, когда истец был лишен возможности заключения договора о предоставлении кредита без заключения договора коллективного страхования жизни и здоровья заемщиков.

Банк обязан предоставить Заемщику информацию о той услуге, которую оказывает именно он. Применительно к рассматриваемой ситуации Банк должен предоставить сведения об услуге по подключению к Программе страхования.

При подключении к Программе страхования Банк предоставил заемщику Условия участия в Программе страхования, в которых описаны все условия, на которых услуга будет оказана физическому лицу. Также основные условия оказания услуги, в том числе ее стоимость содержатся и в Заявлении о страховании.

Поскольку Банк не осуществляет и не может осуществлять страхование, на Банке не лежит обязанность по предоставлению физическому лицу всех условий об услуге страхования, в том числе сведения о страховой премии, которая является платой за услугу страхования.

На основании статьи 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», ст. 851 ГК Российской Федерации, в соответствии со статьей 37 Закона № «О защите прав потребителей» потребитель обязан оплатить оказанные ему услуги в порядке и сроки, которые установлены договором с исполнителем.

Присоединение к программе страхования жизни и здоровья, в данном случае, является обеспечением исполнения обязательства в соответствии со статьей 329 ГК Российской Федерации, взятого на себя заемщиком по кредитному договору и согласованным сторонами при заключении договора. В том случае, если заемщик отказывается от присоединения к Программе страхования, он должен предоставить иной способ обеспечения обязательств, поскольку, в соответствии с указаниями Центрального Банка Российской Федерации, кредитная организация обязана проверять платежеспособность заемщика. 

Согласно статьи 329 ГК Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором.

Поскольку одним из условий заключения кредитного договора может являться предоставление обеспечения, которое бы гарантировало кредитору отсутствие убытков, связанных с непогашение заемщиком задолженности, то при заключении договора стороны были вправе определить в договоре условия и установить такие виды обеспечения, которые бы исключили возможность наступления негативных последствий вследствие таких событий, как длительная нетрудоспособность, инвалидность заемщика и прочее.

Таким образом, условия страхования являются способом обеспечения исполнения принятых заемщиком обязательств по кредитному договору, а не дополнительной услугой по смыслу статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей». 

Условия кредитного договора о страховании направлены на обеспечение возвратности кредита, что соответствует положениям п. 1 ст. 819 ГК Российской Федерации и Федеральному закону «О банках и банковской деятельности», устанавливающего одним из принципов функционирования банковской системы в Российской Федерации обеспечение финансовой надежности при размещении денежных средств.

Условиями договора предусматривается страхование жизни и здоровья заемщика, что позволяет при наступлении страхового случая, невозможности исполнения заемщиком обязательств, утрате обеспечения, удовлетворить требования кредитора - выгодоприобретателя по договору страхования путем получения страхового возмещения, чем минимизируются риски заемщика по надлежащему исполнению обязательств.

Плата за подключение к Программе страхования не включает в себя страховую премию. Вся полностью плата - это плата за услуги Банка по подключению к Программе страхования.

Довод истца о том, что у него не было возможности выразить свою волю в виде отказа, либо согласия с указанными условиями договора судом не могут быть приняты во внимание.

Согласно п. 2 ст. 168 ГК РФ сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта и при этом посягающая на публичные интересы либо права и охраняемые законом интересы третьих лиц, ничтожна, если из закона не следует, что такая сделка оспорима или должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

Анализируя юридически значимые доказательства и фактические обстоятельства дела, суд приходит к выводу о том, что в данном случае кредит предоставлялся банком на определенных условиях, с которыми истец согласился, о чем имеется его собственноручная подпись. Доказательств того, что истцу отказывали в заключении кредитного договора без включения оспариваемых условий, суду не представлено.

Поскольку нарушение прав истца, как потребителя, в том числе права на свободный выбор товаров (работ, услуг), не нашло подтверждения в ходе рассмотрения дела, а также не установлено наличие в кредитном договоре условий, ущемляющих права потребителя, суд приходит к выводу об отсутствии оснований для признания недействительными условий договора относительно оплаты подключения к Программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков ПАО «Сбербанк» в рамках кредитного договора, заключенного с истцом.

Моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения его прав, предусмотренный Федеральным законом «О защите прав потребителей», а также понесенные убытки, причиненные потребителю, подлежат компенсации и возмещению причинителем вреда при наличии его вины. 

В данном случае вины в действиях ответчика не установлено, следовательно, оснований для удовлетворения исковых требований не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

решил:

Исковые требования ФИО1 к публичному акционерному обществу «Сбербанк России», обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания «Сбербанк страхование жизни» о расторжении договора добровольного страхования жизни, здоровья и в связи с недобровольной потерей работы, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа – оставить без удовлетворения.

На решение может быть подана апелляционная жалоба в Мурманский областной суд через Октябрьский районный суд города Мурманска в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Председательствующий Е.В. Молчанова