Дело № 2-54/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Ковдор 06 февраля 2020 года

Ковдорский районный суд Мурманской области

в составе председательствующего судьи Толстовой Т.В.,

при секретаре Филипповой И.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования,

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Восточный экспресс банк» (истец, банк, ПАО КБ «Восточный») обратилось с иском к ФИО1 (ответчик, заемщик) о взыскании задолженности по договору кредитования.

В обоснование заявленных требований указало, что 

<

дд.мм.гг> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования 

<

№>, согласно которому были предоставлены денежные средства в размере * рублей * копейки, сроком на * месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях, установленных договором. 

В соответствии с условиями договора ответчик принял на себя обязательство по погашению задолженности путем выплаты ежемесячных платежей. 

Заемщик свои обязательства по своевременной и полной уплате денежных средств по договору исполнял не надлежащим образом, неоднократно нарушая сроки и порядок погашения задолженности перед банком, что привело к образованию просроченной задолженности. 

По состоянию на 

<

дд.мм.гг> задолженность по договору составила 368340 рублей 99 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – * рублей * копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – * рублей * копеек; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – * рублей.

По указанным основания просит взыскать с ответчика задолженность по договору кредитования в размере 368340 рублей 99 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 6883 рубля 41 копейка.

Представитель истца ПАО КБ «Восточный» в судебное заседание не явился, о времени и месте его проведения извещен. 

Ответчик ФИО1 в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена, в представленном суду заявлении, ссылаясь на положения статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, просила о снижении размера процентов по договору кредитования, обосновывая тем, что банк предъявил требование о взыскании задолженности спустя более двух лет с момента наступления срока исполнения обязательств, содействовал увеличению размера неустойки, считает, что подлежащая уплате сумма процентов явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, также указывает, что у нее сложилось трудное материальное положение.

Исследовав материалы дела, материалы гражданского дела 

<

№> суд приходит к выводу, что иск подлежит удовлетворению по следующим основаниям. 

По правилам пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно пункту 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации. 

В силу статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и порядке, определенных договором.

Статьей 810 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В соответствии с пунктом 2 статьи 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно статье 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Акцепт должен быть полным и безоговорочным.

В силу пункта 3 указанной статьи совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Статьями 309, 310, 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом и в сроки, в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.

В судебном заседании установлено, что 

<

дд.мм.гг> между ПАО «Восточный экспресс банк» и ФИО1 заключен договор кредитования 

<

№>, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счета для продуктов со схемой погашения МОП-аннуитет, Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ «Восточный» и Тарифах Банка, Индивидуальных условиях кредитования для кредита «Единый-Топ Плюс: Жизнь». ПАО «Восточный Экспресс Банк» выдало ФИО1 кредит в размере * рубля. В соответствии с индивидуальными условиями кредитования договор кредитования действует до полного исполнения сторонами своих обязательств, срок возврата кредита – до востребования, ставка определена в размере *% годовых – за проведение безналичных операций, *% годовых – за проведение наличных операций (п.п. 2, 3). Полная стоимость кредита *% годовых.

В соответствии с пунктом 6 Индивидуальных условий кредитования погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения минимального обязательного платежа (МОП), размер которого составляет * рублей * копеек, дата платежа определяется как дата окончания расчетного периода, равного одному месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного лимита. Каждый следующий расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего расчетного периода.

Погашение кредита осуществляется путем списания банком денежных средств с текущего банковского счета (п. 8 индивидуальных условий). 

Пунктом 12 Индивидуальных условий при сумме кредита свыше * рубля предусмотрен штраф за нарушение сроков погашения кредитной задолженности в размере * рублей за факт образования просроченной задолженности 1 раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; * рублей за факт образования просроченной задолженности 2 раза, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа; * рублей за факт образования просроченной задолженности 3 раза и более раз, но не более 20% от просроченной суммы текущего ежемесячного платежа. Штраф начисляется в день, следующий за датой платежа, при каждом нарушении сроков уплаты платежа. 

В соответствии с Общими условиями потребительского кредита и банковского специального счета (л.д. 13), договор кредитования заключается путем присоединения клиента к настоящим Общим условиям и акцепта банком предложения (оферты) клиента о заключении договора кредитования, изложенного в заявлении клиента. Договор считается заключенным с даты акцепта банком предложения (оферты) клиента в соответствии с заявлением клиента, ст. 433, п.3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ и действует до полного исполнения банком и (или) клиентом своих обязательств (п. 2.2).

При заключении договора кредитования банк открывает клиенту банковский специальный счет для осуществления ограниченного круга банковских операций (п. 3.1). 

Кредит считается предоставленным со дня зачисления денежных средств на банковский специальный счет клиента (п. 4.1). 

Пунктом 4.2 Общих условий кредитования предусмотрено, что клиент уплачивает банку проценты в размере, предусмотренном договором кредитования. Проценты начисляются со дня, следующего за днем предоставления кредита, до дня уплаты процентов включительно. 

Согласно п. 4.4 Общих условий кредитования возврат кредита и уплата начисленных за пользование кредитом процентов осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский специальный счет заемщика и списания их банком с данного счета в бесспорном порядке с учетом следующих обстоятельств: ежемесячно. Не позднее даты погашения кредитной задолженности, предусмотренной договором кредитования, клиент вносит на банковский специальный счет денежные средства в размере, не менее величины указанного в договоре кредитования ежемесячного взноса. Банк осуществляет погашение кредитной задолженности путем списания с банковского специального счета денежных средств, в размере предусмотренного договором кредитования ежемесячного взноса в предусмотренную договором дату платежа (либо в день внесения клиентом денежных средств на банковский специальный счет при просрочке платежа), с учетом установленной пунктом 4.9 Общих условий очередностью.

Согласно Общим условиям потребительского кредита и банковского специального счета, за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности (в том числе при требовании досрочного возврата оставшейся суммы кредита и начисленных процентов) клиент уплачивает банку штраф за каждый просроченный ежемесячный взнос в размере, установленном заявлением клиента о заключении договора кредитования и Тарифами банка (п. 4.6).

ПАО КБ «Восточный» принятые на себя обязательства по предоставлению кредита исполнил, о чем свидетельствует выписка из лицевого счета (л.д. 9).

С условиями предоставления кредита ответчик была ознакомлена, о чем свидетельствуют ее подписи в заявлении о заключении договора кредитования.

Подписывая заявление, ФИО1 подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями, Правилами и Тарифами Банка (п. 14 Индивидуальных условий кредитования).

Из материалов дела следует, что ответчик, нарушая условия кредитного договора, с 

<

дд.мм.гг> перестала вносить платежи, в связи с чем образовалась задолженность (л.д. 8, 9).

Согласно представленному истцом расчету, оснований не доверять которому у суда не имеется, и, возражений по которому ответчик не заявлял, сумма задолженности ответчика перед ПАО «Восточный экспресс банк», по состоянию на 

<

дд.мм.гг> задолженность по договору составила 368340 рублей 99 копеек, в том числе: задолженность по основному долгу – * рублей * копеек; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами – * рублей * копеек; неустойка, начисленная на просроченный к возврату основной долг – * рублей.

Правомерность и правильность начисления Банком задолженности судом проверена, проценты начислены в соответствии с договором кредитования, расчет произведен по состоянию на 

<

дд.мм.гг>, что не нарушает прав заемщика. 

Доводы ответчика о снижении размера процентов суд находит несостоятельным по следующим основаниям. 

К отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора (пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (пп. 1, 4).

В соответствии с пунктом 1 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.

При заключении договора стороны добровольно договорились о размере процентной ставки по кредиту и ответственности заемщика за ненадлежащее исполнение условий договора. 

Таким образом, учитывая, что проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами, они не могут быть снижены судом.

Кроме этого, по правилам пункта 1 статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Неустойка по своей правовой природе является, в том числе мерой ответственности должника за неисполнение или ненадлежащее исполнение принятого на себя обязательства.

Согласно статье 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе ее уменьшить неустойку.

Между тем, как следует из материалов дела и представленного истцом расчета неустойка ответчику не начислялась. 

Кроме этого, вопреки части 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчиком не представлено каких-либо доказательств, подтверждающих явную несоразмерность неустойки последствиям нарушения обязательств.

При таких обстоятельствах суд находит требования истца ПАО «Восточный экспресс банк» о взыскании с ответчика ФИО2 задолженности по договору кредитования 

<

№> от 

<

дд.мм.гг>, в сумме 368340 рублей 99 копеек законными и обоснованными, с ответчика ФИО1 в пользу истца ПАО «Восточный экспресс банк» следует взыскать задолженность по договору кредитования 

<

№> от 

<

дд.мм.гг>, в сумме 368340 рублей 99 копеек.

Судебные расходы, понесенные ПАО «Восточный экспресс банк» и состоящие из государственной пошлины в размере 6883 рубля 41 копейка, на основании части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Руководствуясь статьями 194, 198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд

РЕШИЛ:

Иск Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» к ФИО1 о взыскании задолженности по договору кредитования – удовлетворить. 

Взыскать с ФИО1 в Публичного акционерного общества «Восточный экспресс банк» задолженность по договору кредитования 

<

№> от 

<

дд.мм.гг> в сумме 368340 (триста шестьдесят восемь тысяч триста сорок) рублей 99 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 6883 (шесть тысяч восемьсот восемьдесят три) рубля 41 копейка.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Мурманский областной суд через Ковдорский районный суд в течение месяца со дня принятия.

Председательствующий Т.В. Толстова