УИД: 22RS0010-01-2020-000844-43

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

11 ноября 2020 года г. Камень - на - Оби

Каменский городской суд Алтайского края в составе 

председательствующего Хрипуновой О.В.,

при секретаре Толстопятовой Е.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело (производство №) по иску акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Морозовой Зое В. о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

АО «Банк Русский Стандарт» обратилось в суд с иском к ответчику, в котором просит взыскать с ФИО2 задолженность по кредитному договору № от *** в размере 115 070,80 руб., а также понесенные расходы по уплате государственной пошлины 3501,42 руб.

В обоснование требований указано, что ФИО2 обратилась в Банк с Заявлением о предоставлении потребительского кредита №, в котором просит Банк (делает оферту) заключить с ней кредитный договор, в рамках которого открыть банковский счет карты, предоставить кредит в сумме 88000 руб., путем зачисления суммы кредита на счет клиента. В заявлении ответчик указывает, что акцептом его оферты о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию счета клиента. В рамках данного договора ответчику был открыт банковский счёт №. Согласно условиям кредитного договора, ответчик обязан осуществлять погашения задолженности путем размещения денежных средств на своем счете ежемесячно в соответствии с графиком платежей (погашения) Однако ответчик ненадлежащим образом исполнял свои обязательства, истец потребовал исполнения обязательств и возврата задолженности выставив Заключительное требование со сроком оплаты до ***, в размере 115070,80 руб. по состоянию на ***. До настоящего времени задолженность по договору о карте не погашена и составляет 115070,80 рублей. 

В судебное заседание АО «Банк Русский Стандарт» своего представителя не направил, о месте и времени извещены надлежащим образом, просили дело рассмотреть в его отсутствие.

Ответчик ФИО2 в судебное заседание не явилась, о месте и времени извещена надлежащим образом. В судебном заседании *** просила суд о применении срока исковой давности, о чем представил письменное заявление, исковые требования не признала. 

Учитывая, что неявка указанных лиц, при их надлежащем извещении не препятствует рассмотрению дела по существу, ходатайств об отложении дела слушанием от указанных лиц не поступило, суд в силу ст. 167 ГПК РФ рассматривает дело в их отсутствие. 

Суд, изучив материалы дела, приходит к следующему.

В соответствии со ст. ст. 309, 310 Гражданского кодекса РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Статьей 819 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п. 1 и п. 2 ст. 809 Гражданского кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

В соответствии со ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. 

В соответствии со ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путём составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 ст. 434 ГК РФ. 

В силу указанных пунктов ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

Согласно ст. 438 Гражданского кодекса РФ акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определено и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресантом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора. 

По ст. 432 ГК РФ договор считается заключённым, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условиях, которые названы в законе или иных правовых актах, как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и её акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Согласно ст. 30 Закона РФ от 2 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора. Клиенты вправе открывать необходимое им количество расчётных и иных счетов.

Из материалов дела следует, что *** ФИО2 обратилась в ЗАО «Банк Русский Стандарт» (после смены наименования – АО «Банк Русский Стандарт») с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита на условиях, содержащихся в тексте Условий предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт", тарифов ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитам "Русский Стандарт" в целях предоставления Банком кредитов на покупку товара и карты "Русский Стандарт" на условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифам по картам "Русский стандарт" и заявлении от ***, в котором она просила банк выпустить на ее имя банковскую карту "Русский стандарт", открыть ей банковский счет, для осуществления операций по счету карты, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете карты, установить ей лимит и осуществлять в соответствии со статьей 850 ГК РФ кредитование счета в рамках установленного лимита.

Своей подписью в заявлении от *** ФИО2 подтвердила, что ознакомлена полностью и обязуется соблюдать Условия предоставления и обслуживания кредитов "Русский Стандарт", Тарифы ЗАО "Банк Русский Стандарт" по кредитам "Русский Стандарт" в рамках кредитного договора и условия предоставления и обслуживания карт "русский Стандарт", Тарифы по картам "Русский Стандарт" в рамках договора о карте, кроме того понимает и соглашается с тем, что моментом заключения договоров будет являться момент акцепта Банком ее оферты о заключении договоров путем открытия банковских счетов, используемых в рамках договоров.

В соответствии с п.2.1 Условий предоставления потребительских кредитов «Русский Стандарт», договор заключается путем принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении. 

Согласно заявлению на получение потребительского кредита, акцептом оферты ответчика о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета № и перечислению на него денежных средств.

Кредит предоставлен ФИО2 путем зачисления денежных средств на указанный счет, что подтверждается выпиской по лицевому счету. 

На основании указанного заявления Банк заключил с ФИО2 договор № на сумму 88000 руб. сроком 397 дней, процентная ставка по кредиту - 11,99 %. 

Существенные условия указаны в Условиях предоставления потребительских кредитах «Русский стандарт». 

Согласно условиям кредитного договора ответчик обязан своевременно погашать задолженность, включая погашение основного долга, уплату начисленных процентов за пользование кредитом, комиссий за РО и плат, предусмотренных договором, уплату неустойки, а также возмещать банку все издержки банка от клиента исполнения его обязательств по договору (п.8.1). 

В силу п. 4.2.2 Условий для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств равной сумме такого очередного платежа, указанной в графике. В случае наличия пропущенного ранее платежа, клиент обеспечивает на счете дополнительно к сумме очередного платежа, указанной в графике, сумму денежных средств равную сумме пропущенного ранее платежа и сумме платы за пропуск платежа. 

Статья 309 ГК РФ предусматривает, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. 

По части 2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. 

П. 6.2 Условий установлена плата за пропуск минимального платежа впервые – 300 руб., второй раз подряд – 500 руб., третий раз подряд - 1000 руб., четвертый раз подряд – 2000 руб.

В соответствии с п. 5.2 Условий, в случае пропуска клиентом очередного платежа, банк по своему усмотрению может потребовать от клиента либо погасить просроченную часть задолженности либо полностью погасить задолженность перед банком. 

В силу п. 5.3 Условий требование направляется клиенту по почте либо вручается лично. 

Из представленных истцом доказательств, выписки из лицевого счета, расчета суммы задолженности следует, что обязательства по кредитному договору заемщиком не исполнены надлежащим образом. 

В соответствии с расчетом истца, размер задолженности ответчика составляет 115070,80 руб., из которых: 79370,82 руб. – сумма основного долга, 2517,88 руб. – сумма начисленных процентов, 33182,10 руб. – плата за пропуск платежей по графику и неустойка.

В связи с ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору, истец направил ответчику заключительное требование об оплате обязательств по договору в полном объеме в срок до *** в размере 113070,80 руб. 

Судебный приказ от *** о взыскании с ФИО2. в пользу АО «Банк Русский Стандарт» задолженности по кредитному договору в размере 115070,80 руб., расходов по оплате государственной пошлины в размере 1750,71 руб. отменен по заявлению должника ***.

Обращаясь в суд с иском, АО «Банк Русский Стандарт» указал на наличие у ответчика задолженности по договору в сумме 115070,80 руб.

Ответчиком ФИО2 подано заявление о пропуске истцом срока исковой давности.

Согласно п. 1 ст. 196 Гражданского кодекса РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 названного кодекса.

В силу п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права. 

Пунктом 2 вышеуказанной статьи предусмотрено, что по обязательствам с определённым сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

По обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.

Согласно ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение тридцати дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

*** банк направил ФИО2 заключительный счет-выписку с требованием о досрочном погашении кредита в сумме 113070,80 руб. в срок до ***.

Таким образом, банк воспользовался своим правом и потребовал досрочного погашения всей суммы задолженности по кредитному договору, тем самым изменив срок исполнения заемщиком обязательства по возврату кредита с *** до ***, в этом случае трехлетний срок исковой давности истек ***.

Поскольку между сторонами при заключении договора достигнуто соглашение о том, что срок погашения задолженности перед банком определяется моментом востребования, начиная с даты, определенной банком в заключительном требовании, выставленной должнику, до наступления которой клиент обязан погасить образовавшуюся задолженность (п. 1.11 Условий) истец знал о своем нарушенном праве и имел возможность своевременно предъявить требования о взыскании с должника задолженности.

Вместе с тем, суд принимает во внимание, что в случае исчисления срока давности по каждому просроченному платежу в отдельности, в соответствии с п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", факт пропуска срока также имеет место. 

Истцом не представлен график платежей, в соответствии с которым ФИО2 должна была вносить ежемесячные платежи, однако, если исходить из условия в заявлении, то последний платеж должен был состояться в июле 2010 года, в суд за вынесением судебного приказа Банк обратился ***, согласно почтовому штемпелю на конверте с заявлением, то есть, за пределами срока исковой давности. 

В п.п. 12, 23 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 года № 43 разъяснено, что бремя доказывания наличия обстоятельств, свидетельствующих о перерыве, приостановлении течения срока исковой давности, возлагается на лицо, предъявившее иск. Исковая давность не может прерываться посредством бездействия должника (статья 203 ГК РФ).

Доказательств, свидетельствующих о прерывании или приостановлении срока исковой давности, в материалах дела не имеется.

Оплаты долга ответчиком в рамках исполнения судебного приказа не производилась, согласно выписке по счету. Последний платеж поступил от ответчика в мае 2007 года. 

В силу абз. 2 п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

Оставляя исковые требования без удовлетворения, суд также принимает во внимание следующие обстоятельства.

факт заключения кредитного договора, его условия, факт предоставления денежных средств и погашения задолженности на условиях договора, наличие задолженности по кредитному договору подлежат доказыванию, в т.ч. путем предоставления относимых и допустимых доказательств, которые истцом, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не были представлены.

В соответствии с частью 1 статьи 71 ГПК РФ, письменными доказательствами являются содержащие сведения об обстоятельствах, имеющих значение для рассмотрениями разрешения дела, акты, договоры, справки, деловая корреспонденция, иные документы и материалы, выполненные в форме цифровой, графической записи, в том числе полученные посредством факсимильной, электронной или другой связи, с использованием информационно-телекоммуникационной сети "Интернет", документы, подписанные электронной подписью в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, либо выполненные иным позволяющим установить достоверность документа способом. К письменным доказательствам относятся приговоры и решения суда, иные судебные постановления, протоколы совершения процессуальных действий, протоколы судебных заседаний, приложения к протоколам совершения процессуальных действий схемы, карты, планы, чертежи).

Письменные доказательства представляются в подлиннике или в форме надлежащим образом заверенной копии. Подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию. Если копии документов представлены в суд в электронном виде, суд может потребовать представления подлинников этих документов (часть 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Правила оценки доказательств установлены статьей 67 ГПК РФ, в соответствии с частью 5 которой при оценке документов или иных письменных доказательств суд обязан с учетом других доказательств убедиться в том, что такие документ или иное письменное доказательство исходят от органа, уполномоченного представлять данный вид доказательств, подписаны лицом, имеющим право скреплять документ подписью, содержат все другие неотъемлемые реквизиты данного вида доказательств.

При оценке копии документа или иного письменного доказательства суд проверяет, не произошло ли при копировании изменение содержания копии документа по сравнению с его оригиналом, с помощью какого технического приема выполнено копирование, гарантирует ли копирование тождественность копии документа и его оригинала, каким образом сохранялась копия документа (часть 6 статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

В соответствии с ч. 7 ст. 67 ГПК РФ суд не может считать доказанными обстоятельства, подтверждаемые только копией документа или иного письменного доказательства, если утрачен и не передан суду оригинал документа, и представленные каждой из спорящих сторон копии этого документа не тождественны между собой, и невозможно установить подлинное содержание оригинала документа с помощью других доказательств.

Таким образом, наличие задолженности по кредитному договору, не может быть установлено только на основании выписки по счету и фотографии клиента, на что указывает представитель истца, поскольку в силу положений ст. 60 ГПК РФ обстоятельства дела, которые в соответствии с законом должны быть подтверждены определенными средствами доказывания, не могут подтверждаться никакими другими доказательствам.

Несмотря на указание суда представить доказательства в виде оригиналов приложенных к иску документов, истец от предоставления документов, подтверждающих факт заключения кредитного договора, финансовых первичных документов. подтверждающих исполнение Банком обязанности по предоставлению кредита, оригиналов заявления, графика платежей, и иных документов, свидетельствующих о том, что заемщик ознакомлена с условиями предоставления кредита и порядка внесения платежей. Ксерокопии документов, приложенных к иску, не заверены каким – либо способом, отсутствует информация о договоре залога приобретаемого автомобиля, на заключение которого имеется ссылка в тексте заявления №.

При таких обстоятельствах, суд считает иск не подлежащим удовлетворению. 

Руководствуясь ст. ст. 194 - 198 ГПК РФ, суд 

РЕШИЛ:

в удовлетворении иска акционерного общества «Банк Русский Стандарт» к Морозовой Зое В. отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Каменский городской суд в течение месяца со дня вынесения.

Судья О.В.Хрипунова 

Мотивированное решение изготовлено 18.11.2020