Дело № 2-3227/2017

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

21 декабря 2017 года г.Пермь

Орджоникидзевский районный суд г.Перми в составе: 

председательствующего судьи Лузиной О.В.

при секретаре Шадриной О.В.,

с участием ответчика ФИО1,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АО «Альфа-Банк» к ФИО1 

<

.....> о взыскании задолженности по кредитному соглашению, процентов, неустойки,

у с т а н о в и л:

АО «Альфа-Банк» обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании денежных средств, указывая, что (дата) между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 заключено Соглашение о кредитовании на получение кредитной карты. Данному Соглашению был присвоен номер №.... Соглашение о кредитовании заключено в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст.ст. 432,434 и 438 Гражданского кодекса РФ. 

Во исполнение Соглашения о кредитовании Банк осуществил перечисление денежных средств Заемщику в размере 109 500 рублей.

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк» №... от (дата), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 109 500 рублей, проценты за пользование кредитом 

<

.....> % годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Согласно выписке по счету Заемщик воспользовался денежными средствами из предоставленной ему суммы кредитования. В настоящее время ФИО1 принятые на себя обязательства не исполняет: ежемесячные платежи по кредиту не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает.

Согласно расчету задолженности и справке по кредитной карте сумма задолженности ФИО1 перед АО «Альфа-Банк» составляет 126 410 рублей 58 копеек, а именно: просроченный основной долг 104 151 рубль 06 копеек, начисленные проценты 9 361 рубль 05 копеек, комиссия за обслуживание счета 0,00 рублей, штрафы и неустойки 12 898 рублей 47 копеек, несанкционированный перерасход 0,00 рублей.

Истец просит взыскать с ФИО1 задолженность по соглашению о кредитовании в размере 126 410 рублей 58 копеек, расходы по уплате госпошлины в размере 3 728 рублей 21 копейка. 

Представитель истца в суд не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя. 

Ответчик ФИО1 в судебном заседании исковые требования признал частично. Суду пояснил, что не смог выплачивать кредит с (дата) года в связи с материальными трудностями, поскольку стали задерживать выплату заработной платы. Пытался урегулировать вопрос с Банком мирным путем, но к соглашению стороны не пришли. Согласен с суммой основного долга и процентов, не согласен с суммой неустойки и штрафа, полагает сумму завышенной, просит снизить сумму неустойки, применить положения ст. 333 ГК РФ.

Суд, выслушав ответчика, изучив материалы дела, пришел к следующему. 

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. 

Согласно ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. 

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной. 

В соответствии с ч. 1 ст. 435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.

Оферта должна содержать существенные условия договора. 

На основании ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. 

В соответствии с ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (ч. 2 ст. 811 ГК РФ). 

Судом установлено, что между ОАО «Альфа-Банк» и ФИО1 на основании подписанного ответчиком (дата) Кредитного предложения, было заключено Соглашение о кредитовании на получение кредита, в рамках которого лимит кредитования составляет – 48 500 рублей, процентная ставка за пользование кредитом – 

<

.....>% годовых, беспроцентный период пользования кредитом – 100 календарных дней (л.д. 38).

В соответствии с условиями Соглашения о кредитовании, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк» №... от (дата), а также в иных документах, содержащих индивидуальные условия кредитования, сумма кредитования составила 109 500 рублей, процентная ставка – 

<

.....>% годовых, сумма займа подлежит возврату путем внесения ежемесячных платежей согласно индивидуальным условиям кредитования. Сумма ежемесячного платежа в счет погашения кредита установлена в размере минимального платежа, который определен п. 

<

.....> Общих условий кредитования.

Ответчик обязался ежемесячно вносить платежи в погашение кредита и процентов за пользование кредитом.

Согласно выписке по счету ответчик воспользовался денежными средствами из представленной ему суммы кредитования (л.д. 14-37). Однако обязательства по погашению задолженности исполнял ненадлежащим образом, ежемесячные платежи по кредиту в настоящее время не вносит и проценты за пользование денежными средствами не уплачивает. 

На основании судебного приказа мирового судьи судебного участка № 5 Орджоникидзевского судебного района г.Перми от (дата) по заявлению АО «Альфа Банк» с ФИО1 взыскана сумма задолженности по кредитному договору в сумме 126 410 рублей 58 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины.

(дата) мировым судьей судебного участка № 5 Орджоникидзевского судебного района г.Перми судебный приказ №... года по заявлению должника ФИО1 отменен.

В настоящее время истцом ко взысканию, с учетом уточнения исковых требований, заявлена сумма долга в размере 126 410 рублей 58 копеек, а именно: просроченный основной долг 104 151 рубль 06 копеек, начисленные проценты 9 361 рубль 05 копеек, штрафы и неустойки 12 898 рублей 47 копеек.

Суд находит требования банка о взыскании задолженности по кредиту подлежащими удовлетворению. 

В соответствии с п. 

<

.....> общих условий в течение действия соглашения о кредитовании клиент обязан ежемесячно в течение платежного периода вносить на счет погашения задолженности по кредиту и начисленным процентам сумму в размере не менее минимального платежа. Внесение денежных средств осуществляется на счет кредитной карты, с которого банк осуществляет их бесспорное списание (без дополнительных распоряжений клиента) в счет погашения задолженности по соглашению о кредитовании.

Согласно п. 

<

.....> Общих условий минимальный платеж по кредиту включает в себя: сумму равную 10 % от суммы основного долга по кредиту на дату расчета минимального платежа, если иной размер не предусмотрен уведомлением об индивидуальных условиях кредитования, кредитным предложением, но не менее 320 рублей, и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании; проценты за пользование кредитом, начисленные в соответствии с п. 3.7, с учетом п. 3.8 Общих условий кредитования; комиссию за обслуживание счета кредитной карты, предусмотренную Тарифами банка. Штраф за образование просроченной задолженности и неустойка, начисленная за просрочку минимального платежа, не входят в минимальный платеж и оплачиваются клиентом отдельно.

Согласно п.

<

.....> Уведомления об индивидуальных условиях лимит кредитования составляет 48 500 рублей. Банк вправе увеличить лимит кредитования (п. 

<

.....> Общих условий).

Согласно п. 

<

.....> Общих условий обязательства клиента по уплате платежей в пользу банка, предусмотренных соглашением о кредитовании, считаются исполненными с момента поступления соответствующих денежных средств на ссудный счет и\или счет доходов банка.

Согласно п. 

<

.....> Общих условий за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, в размере указанном в Предложении о кредитовании. Начисление процентов за пользование кредитом осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем перевода суммы кредита со ссудного счета на Счет Кредитной карты, и до даты погашения задолженности по кредиту в полном объеме (включительно), на сумму фактической задолженности Клиента по полученному им Кредиту и за фактическое количество дней пользования Кредитом. При этом принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году.

В силу действующего законодательства, условий Соглашения о предоставлении кредитной карты, содержащимися в Общих условиях выдачи кредитной карты, открытия и кредитования счета кредитной карты в ОАО «Альфа Банк» №... от (дата) (п. 

<

.....>.) в случае нарушения клиентом срока, установленного для уплаты минимального платежа, банк вправе потребовать досрочного погашения задолженности по соглашению о кредитовании в полном объеме и расторгнуть соглашение о кредитовании.

Таким образом, поскольку ФИО1 нарушались условия соглашения о кредитовании, банк обоснованно предъявил исковые требования о досрочном взыскании просроченного основного долга в размере 104 151 рубль 06 копеек, и процентов в размере 9 361 рубль 05 копеек.

Так же истцом заявлены требования о взыскании с ответчика неустойки за несвоевременное внесение платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов за пользование кредитом, а именно: штрафы и неустойки в размере 12 898 рублей 47 копеек.

В ходе судебного заседания ответчиком ФИО1 заявлено ходатайство о применении судом ст. 333 ГК РФ и снижении размера неустойки.

В силу ч. 1 ст. 329 ГК РФ неустойка является одним из способов обеспечения исполнения обязательств.

В соответствии с ч. 1 ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

На основании ч. 1 ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

В п. 75 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 24.03.2016 № 7 «О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств», при оценке соразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства необходимо учитывать, что никто не вправе извлекать преимущества из своего незаконного поведения, а также то, что неправомерное пользование чужими денежными средствами не должно быть более выгодным для должника, чем условия правомерного пользования (п. 3, 4 ст. 1 ГК РФ).

С учетом правовой позиции Конституционного Суда РФ, выраженной в п. 2 Определения № 263-О от 21.12.2000, положения п. 1 ст. 333 ГК РФ содержат обязанность суда установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности и оценкой действительного, а не возможного размера ущерба.

Предоставленная суду возможность снижать размер неустойки в случае ее чрезмерности по сравнению с последствиями нарушения обязательств является одним из правовых способов, предусмотренных в законе, которые направлены против злоупотребления правом свободного определения размера неустойки, то есть, по существу, - на реализацию требования ч. 3 ст. 17 Конституции РФ, согласно которой осуществление прав и свобод человека и гражданина не должно нарушать права и свободы других лиц.

Следовательно, гражданское законодательство предусматривает неустойку в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и меры имущественной ответственности за их неисполнение или ненадлежащее исполнение, а право снижения размера неустойки предоставлено суду в целях устранения явной ее несоразмерности последствиям нарушения обязательств независимо от того, является неустойка законной или договорной.

Решая вопрос об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки, следует принимать во внимание конкретные обстоятельства дела, учитывая в том числе: соотношение сумм неустойки и основного долга; длительность неисполнения обязательства; соотношение процентной ставки с размерами ставки рефинансирования; недобросовестность действий кредитора по принятию мер по взысканию задолженности; имущественное положение должника.

Вместе с тем, суд не ограничен определенным кругом обстоятельств, которые он принимает во внимание при оценке последствий нарушения обязательства, поэтому при решении вопроса о снижении размера неустойки ввиду ее явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства судами могут приниматься во внимание обстоятельства, не имеющие прямого отношения к последствиям нарушения кредитного обязательства (например, потеря работы, наличие иждивенцев).

При решении вопроса об уменьшении размера подлежащей взысканию неустойки в данном конкретном деле, судом принимаются во внимание конкретные обстоятельства дела: соотношение сумм неустойки и основного долга, а также процентов; имущественное положение должника.

Согласно п. 8.1 Общих условий в случае недостаточности или отсутствии денежных средств на счете кредитной карты для погашения задолженности по минимальному платежу, указанная задолженность признается просроченной в момент окончания платежного периода. Банк списывает с бесспорном порядке со счета кредитной карты: по кредитной карте, выпущенной в соответствии с кредитным предложением, неустойку в размере 1 % от суммы просроченной задолженности по минимальному платежу за каждый день просрочки, начисление неустойки осуществляется ежедневно, начиная со дня, следующего за днем возникновения просроченной задолженности, и до даты его погашения в полном объеме (включительно), на сумму просроченного минимального платежа за фактическое количество дней просроченной задолженности, при этом год принимается равным 365 или 366 дням в соответствии с действительным числом календарных дней в году. 

Как было указано выше, условия о неустойке за просрочку возврата суммы основного долга и за просрочку уплаты процентов за пользование суммой займа, а также за нарушение иных обязательств по договору, согласованы сторонами при заключении соглашения о кредитовании, поэтому при неисполнении ответчиком обязательств по договору, в том числе обязательств по возврату суммы кредита и уплате процентов по нему, с ответчика в пользу истца следует взыскать неустойку, требования истца в данной части являются обоснованными. 

При определении суммы неустойки суд учитывает, что заявленный размер неустойки в сумме 12 898 рублей 47 копеек завышен и не соответствует последствиям нарушения обязательства. Нарушение обязательств со стороны ответчика не повлекли для истца каких-либо крайне неблагоприятных последствий. 

Таким образом, учитывая в данном конкретном случае, как интересы кредитора, так и интересы заемщика, суд считает возможным снизить неустойку в связи с нарушением сроков возврата кредита до 8 000 рублей. В удовлетворении остальной части требования о взыскании неустойки истцу следует отказать. 

На основании решения Внеочередного общего собрания акционеров ОАО «Альфа-Банк» от (дата) ОАО «Альфа-Банк» изменило организационно- правовую форму с ОАО «Альфа-Банк» на АО «Альфа-Банк»

В силу ст. 98 ГПК РФ с ФИО1 в пользу АО «Альфа-Банк» подлежат взысканию расходы по уплате государственной пошлины в размере 3 278 рублей 21 копейка.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Исковые требования АО «Альфа-Банк» удовлетворить частично.

Взыскать с ФИО1 

<

.....> в пользу АО «Альфа-Банк» задолженность по Соглашению о кредитовании № PIL№... от (дата) в размере 121 512 рублей 11 копеек, а именно: просроченный основной долг 104 151 рубль 06 копеек, начисленные проценты 9 361 рубль 05 копеек, штрафы и неустойки 8 000 рублей, а так же расходы по уплате госпошлины в размере 3 728 рублей 21 копейка.

В удовлетворении остальной части требований АО «Альфа-Банк» - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Пермский краевой суд в месячный срок с момента изготовления мотивированной части решения через Орджоникидзевский районный суд г.Перми.

<

.....>

Судья 

<

.....> О.В. Лузина

<

.....> Судья