Дело № 2-4227/2018

ЗАОЧНОЕ 

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

22 ноября 2018 года г. Омск

Ленинский районный суд города Омска в составе

председательствующего судьи Шаленовой М.А.,

при секретаре судебного заседания Журавской О.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Публичному акционерному обществу «Банк ВТБ», Обществу с ограниченной ответственностью СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к ПАО «Банк ВТБ», ООО СК «ВТБ Страхование» о защите прав потребителей, взыскании неиспользованной части страховой премии, неустойки, судебных расходов, компенсации морального вреда, штрафа за неисполнение требований потребителя. В ходе судебного разбирательства ФИО1 уточнил исковые требования в части размера взыскиваемых средств и лица, с которого следует их взыскать. 

Истец ФИО1 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще; о причинах неявки суду не сообщил. 

Представитель истца по доверенности ФИО2 в судебном заседании заявленные уточненные требования поддержала в полном объеме. Суду пояснила, что 10.08.2018г. между истцом и ПАО «Банк ВТБ» был заключен кредитный договор № *** на сумму 262025 руб. сроком на 60 месяцев под 13,392% годовых. В тот же день истца включили в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), согласно условиям которой ФИО1 является застрахованным лицом с 11.08.2018г. по 10.08.2023г. Плата за весь период страхования составляет 55025 руб., из которых: вознаграждение банка - 11005 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 44020 руб. Данные денежные средства были включены в сумму кредита. Также в сумму кредита была включена оплата страхового полиса в размере 7000 руб. Таким образом, общая сумма кредита составила 262025 руб., из которых 62025 руб. было оплачено истцом за различные страховые операции. Впоследствии 13.08.2018г. ФИО1 было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от программы коллективного страхования и возврате денежных средств. 21.08.2018 г. от ООО СК «ВТБ Страхование» истцом был получен ответ об отсутствии у него правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии, т.к. ФИО1 не является стороной по договору страхования. Ему было рекомендовано обратиться с данным вопросом непосредственно в банк. 7000 руб., оплаченные за страховой полис, были истцу возвращены, что подтверждается выпиской из лицевого счета. Согласно п. 5 заявления о включении в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО) истец имеет право отозвать данное заявление в любое время. Условия о невозврате страховой премии при отказе от участия в программе страхования отсутствуют. 30.08.2018г. ФИО1 было написано заявление в ПАО «Банк ВТБ» об отказе от участия в программе страхования в рамках страхового продукта и возврате страховой премии в размере 55025 руб. 01.09.2018г. им было получено СМС-сообщение с отказом в удовлетворении заявления. Истец считает, что указание в заявлении на исключение из числа участников ПС «Финрезерв» на невозврат платы за участие в программе страхования является ничтожным условием. За период с 10.08.2018г. по 30.08.2018г. (день подачи заявления на исключение) ФИО1 пользовался страховкой 20 дней, страховая премия за этот период составляет 603 руб. Оставшаяся сумма, подлежащая возврату за неиспользованный период страхования, составляет 54422 руб. С учетом изложенного просит суд взыскать в пользу ФИО1 с ПАО «Банк ВТБ» неиспользованную часть страховой премии в размере 11005 руб., неустойку в размере 11005 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя, а, кроме того, просит взыскать в его пользу с надлежащего ответчика ПАО «Банк «ВТБ» либо ООО СК «ВТБ Страхование» неиспользованную часть страховой премии в размере 43417 руб., неустойку в размере 43417 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требования потребителя в размере 50% от суммы 43417 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., и 2000 руб. судебных издержек пропорционально удовлетворенным исковым требованиям.

Представитель ответчика - ПАО «Банк ВТБ» в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещены надлежаще, о причинах неявки суду не сообщили, возражений на иск не представили.

Представитель ответчика - ООО СК «ВТБ Страхование» по доверенности ФИО3 в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще; о причинах неявки суду не сообщил. В отзыве, представленном в материалы дела, ФИО3 исковые требования не признал, просил в их удовлетворении отказать в полном объеме. В обоснование заявленных возражений ФИО3 указал, что между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) 01.02.2017г. был заключен договор коллективного страхования № ***. ФИО1 обратился в ВТБ Банк (ПАО) с заявлением от 10.08.2018г. на включение в число участников договора страхования, о чем было достигнуто согласие между сторонами. Заявлением на включение в число участников Программы страхования в рамках страхового продукта «Финансовый резерв» в ВТБ 24 (ПАО) от 10.08.2018г. истец изъявил свое желание быть застрахованным по договору страхования. В соответствии с п.п. 2, 3 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре. В заключительной части заявления от 10.08.2018г. указано: «с условиями страхования ознакомлен и согласен. Уведомлен, что условия страхования размещены в общем доступе на сайте». Заявление от 10.08.2018г. является добровольным, и было подано на основании свободного волеизъявления ФИО1, в результате чего, ответчик принял на себя обязательства в виде страхования имущественных интересов, связанных с жизнью, трудоспособностью застрахованного. ФИО1 условия договора страхования устраивали, страховая премия уплачена. Положения договора страхования не противоречат требованиям действующего законодательства. В соответствии с заявлением от 10.08.2018г. премия была определена в размере 44020 руб. ООО СК «ВТБ Страхование» по договору осуществляло страховое покрытие по рискам указанным в условиях договора и добросовестно осуществляет свои обязательства по договору страхования. Истцом не предоставлено доказательств того, что он не мог отказаться от заключения договора страхования при заключении кредитного договора. Договором страхования не предусмотрен возврат части уплаченной страховой премии, при досрочном расторжении договора. Согласно п. 6. условий по страховому продукту «Финансовый резерв», при прекращении договора страхования в отношении конкретного застрахованного, страховая премия возврату не подлежит, за исключением п. 6.2 условий страхования. Однако ФИО1 не заявляет о наличии обстоятельств, изложенных в п. 6.2 условий страхования. ООО СК «ВТБ Страхование» не брало на себя дополнительных обязательств в рамках договора страхования по риску «Возврат страховой премии» - как обстоятельство возможного прекращения договора страхования. Истец в исковом заявлении ссылается на Указание Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования», однако, данные указания не распространяются на договор коллективного страхования. Физическое лицо, выступая застрахованным лицом в рамках договора страхования, как субъект права, согласно Указанию Банка, лишено права подавать заявления о расторжении коллективных договоров страхования, заключенных между страховщиком и страхователем (ПАО ВТБ 24). ФИО1 не представлена информация о прекращении либо действии кредитного договора № *** от 10.08.2018г., и погашении кредитной задолженности перед Банком ВТБ (ПАО). 

Выслушав доводы представителя истца, исследовав материалы гражданского дела и представленные доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» № 395-1-ФЗ от 02.12.1990г. отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров.

Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора (п. 2 ст. 1 ГК РФ).

Договоры являются основанием для возникновения гражданских прав и обязанностей (пп. 1 п. 1 ст. 8 ГК РФ).

Статья 421 ГК РФ регламентирует принцип свободы договора, в частности свободы определения сторонами условий, подлежащих включению в договор, который может быть ограничен лишь случаями, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иным правовым актам (ст. 422 ГК РФ).

Между ООО СК «ВТБ Страхование» и Банком ВТБ 24 (ПАО) 01.02.2017г. заключен договор коллективного страхования № ***.

10.08.2018г. между ПАО «Банк ВТБ» и ФИО1 был заключен кредитный договор № ***, согласно условиям которого, последний получил кредит в сумме 262025 руб. сроком на 60 месяцев под 13,392% годовых.

В тот же день истца включили в число участников программы коллективного страхования в рамках продукта «Финансовый резерв» в Банк ВТБ (ПАО), согласно условиям которой ФИО1 является застрахованным лицом с 11.08.2018г. по 10.08.2023г. Плата за весь период страхования составляет 55025 руб., из которых: вознаграждение банка - 11005 руб., компенсация расходов банка на оплату страховой премии страховщику - 44020 руб. Данные денежные средства были включены в сумму кредита. Также в сумму кредита была включена оплата страхового полиса в размере 7000 руб. Таким образом, общая сумма кредита составила 262025 руб., из которых 62025 руб. было оплачено истцом за различные страховые операции. 

13.08.2018г. ФИО1 было подано заявление в ООО СК «ВТБ Страхование» об отказе от программы коллективного страхования и возврате денежных средств. 

21.08.2018г. от ООО СК «ВТБ Страхование» истцом был получен ответ об отсутствии у него правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии, т.к. ФИО1 не является стороной по договору страхования. Ему было рекомендовано обратиться с данным вопросом непосредственно в банк.

30.08.2018г. ФИО1 было написано заявление в ПАО «Банк ВТБ» об отказе от участия в программе страхования в рамках страхового продукта и возврате страховой премии в размере 55025 руб. 

01.09.2018г. им было получено СМС-сообщение с отказом в удовлетворении заявления.

Согласно ст. 2 Закона РФ от 27.11.1992г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в РФ», страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

По договору личного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или застрахованного лица, достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного страхового случая (п. 1 ст. 934 ГК РФ).

Согласно разъяснениями Пленума Верховного Суда РФ, изложенным в п. 76 Постановления от 23.06.2015г. № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I ч. 1 ГК РФ» ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.

В абзаце 3 ч. 3 ст. 3 Закона РФ «Об организации страхового дела в РФ» закреплено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.

Указанием ЦБ РФ от 20.11.2015 N 3854-У (в редакции, действующей с 01.01.2018 года), установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д. (далее - добровольное страхование).

При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).

Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями Указания ЦБ РФ в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п. 10).

Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны были соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Из материалов дела следует, что приложением к договору коллективного страхования по страховому продукту «Финансовый резерв», заключенному между Банком ВТБ 24 (ПАО) как страхователем и ООО СК "ВТБ Страхование", являются Условия по страховому продукту "Финансовый резерв". Сторонами данные Условия суду не представлены, но они размещены в сети «Интернет». 

Условиями страхования предусмотрено, что «застрахованный» - это дееспособное физическое лицо, указанное в качестве застрахованного лица в заявлении на включение и заключившее кредитный договор потребительского кредитования с банком, в отношении которого осуществляется страхование по договору страхования, «страховщиком» является ООО СК «ВТБ Страхование», а «страхователем» - Банк.

Платой за включение в Программу страхования является плата, которую застрахованный обязан уплатить банку, и которая включает в себя также возмещение расходов банка по уплате страховой премии.

Объектами страхования по программе «Финансовый резерв Лайф+» являются не противоречащие законодательству имущественные интересы застрахованного, связанные с причинением вреда его здоровью, с его смертью в результате несчастного случая или болезни, а также с неполучением ожидаемых доходов, которые он получил бы при обычных (планируемых) условиях (п. 3.1 Условий страхования).

Страховая выплата производится выгодоприобретателю (п. 8.1. договора коллективного страхования).

Выгодоприобретателем в соответствии с разделом 2 Условий банка по страховому продукту «Финансовый резерв», в который входит программа «Финансовый резерв Лайф+», является лицо, имеющее право на получение страховой выплаты при наступлении страхового случая, - застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного.

В соответствии с п. 5.7. договора коллективного страхования в случае отказа страхователя от договора в части страхования конкретного застрахованного, в связи с получением страхователем в период действия договора заявления такого застрахованного об исключении его из числа участников Программы страхования (отказе от страхования), страховщик возвращает страхователю страховую премию, уплаченную за страхование конкретного застрахованного, частично (пропорционально сроку действия страхования в отношении застрахованного) или полностью. Возможность осуществления возврата премии, в случаях, предусмотренных указанным пунктом договора, а также сумма премии, подлежащая возврату, устанавливается по соглашению сторон.

Таким образом, в результате присоединения к Программе страхования с внесением заемщиком соответствующей платы, застрахованным является имущественный интерес заемщика, следовательно, страхователем по данному договору является сам заемщик.

Поскольку заемщиком в таком случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание Банка России, предусматривающее право такого страхователя в течение пяти рабочих дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы.

В силу п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Между тем, заявление на включение в число участников программы страхования содержит положение о том, что при отказе от страхования оплата услуг банка по обеспечению страхования возврату не подлежит.

Поскольку данное условие противоречит приведенным выше положениям Указания Банка России от 20.11.2015г. № 3854-У, суд приходит к выводу о том, что оно является недействительным в силу ч. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

Так как истец является застрахованным лицом по договору коллективного страхования, он был вправе обратиться с заявлением об отказе от участия в программе страхования и возврате суммы платы за подключение к программе страхования, как в ООО СК «ВТБ Страхование», так и непосредственно в банк.

Таким образом, приведенные выше обстоятельства свидетельствуют о том, что ФИО1 воспользовался правом отказа от договора страхования и возврата уплаченной суммы в установленный Указанием Банка России период.

На основании изложенного, поскольку судебным разбирательством с достоверностью установлен факт своевременного обращения истца с заявлением об отказе от договора страхования, в то время как в договоре страхования условие о возврате уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя от договора в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии в нарушение поименованных выше Указаний отсутствует, суд полагает возможным взыскать в пользу ФИО1 с ООО СК «ВТБ Страхование» сумму страховой премии в размере 43417 руб., с учетом действия договора страхования с 10 по 30 августа 2018 г. Оставшуюся сумму в размере 11005 руб., являющуюся вознаграждением банка, следует взыскать с ПАО «Банк ВТБ».

В соответствии со ст. 15 Закона РФ от 07.02.1992г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» ст. 151 ГК РФ является обоснованным требование истца о взыскании компенсации морального вреда, причиненного потребителю вследствие нарушения изготовителем прав потребителя. Достаточным условием для удовлетворения этого требования является установленный судом факт нарушения прав потребителя.

Определяя размер компенсации морального вреда, в том числе, характер допущенного нарушения прав потребителя, принцип разумности и справедливости, суд считает возможным взыскать с ПАО «Банк ВТБ» в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., а с ООО СК «ВТБ Страхование» - 4000 руб.

С учетом положений п. 6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» взысканию с ответчиков в пользу ФИО4 также подлежит штраф за неисполнение требования потребителя: с ПАО «Банк ВТБ» в размере 6502,50 руб., а с ООО СК «ВТБ Страхование» - 23708,50 руб.

Также подлежат взысканию с ответчиков пропорционально взысканным суммам судебные расходы истца по оплате услуг юриста, составившего исковое заявление, в размере 2000 руб. 

В соответствии с пунктом 1 статьи 31 Закона о защите прав потребителей, требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяется в соответствии с пунктом 5 статьи 28 настоящего Закона.

В случае нарушения сроков, указанных в пунктах 1 и 2 настоящей статьи, потребитель вправе предъявить исполнителю иные требования, предусмотренные пунктом 1 статьи 28 и пунктами 1 и 4 статьи 29 настоящего Закона (пункт 3 статьи 31 указанного Закона).

По смыслу приведенных норм материального права, ответственность исполнителя наступает за нарушение сроков удовлетворения отдельных требований потребителя (в том числе о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы), предусмотренных пунктом 1 статьи 28 (если исполнитель нарушил сроки выполнения работы (оказания услуги)) и пунктами 1 и 4 статьи 29 (при обнаружении недостатков выполненной работы (оказанной услуги)) Закона о защите прав потребителей.

Поскольку требование ФИО1 о возврате уплаченной страховой премии не связано с нарушением банком сроков оказания услуги или ненадлежащим качеством оказанной услуги, основанием заявленного иска данные обстоятельства не являлись, суд считает, что в удовлетворении остальной части исковых требований, а именно о взыскании неустойки с ПАО «Банк ВТБ» в размере 11005 руб., а с ООО СК «ВТБ Страхование» в размере 43417 руб. ФИО4 следует отказать.

Государственная пошлина, подлежащая оплате в бюджет города Омска, отнесена на ответчиков на основании ст. 103 ГПК РФ, в связи с чем с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета следует взыскать государственную пошлину в размере 1000 руб., а с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» - 2514 руб.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в пользу ФИО1 комиссию за подключение к программе страхования в размере 11005 руб., компенсацию морального вреда в размере 2000 руб., штраф в размере 6502,50 руб., а всего - 19507,50 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в пользу ФИО1 страховую премию в размере 43417 руб., компенсацию морального вреда в размере 4000 руб., штраф в размере 23708,50 руб., а всего - 71125,50 руб.

Взыскать с Публичного акционерного общества «Банк ВТБ» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 1000 руб.

Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «ВТБ Страхование» в доход местного бюджета государственную пошлину в сумме 2514 руб.

В удовлетворении остальной части исковых требований ФИО1 отказать.

Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения ему копии этого решения.

Заочное решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения, а в случае, если такое заявление подано, - в течение месяца со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления. 

Судья Шаленова М.А. 

Мотивированное решение изготовлено 27.11.2018 г. 

Судья Шаленова М.А.