Дело № 44г-281/2019

ПОСТАНОВЛЕНИЕ

ПРЕЗИДИУМА ВЕРХОВНОГО СУДА

РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

21 августа 2019 года г. Уфа

Президиум Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего Усмановой Р.Р., 

членов президиума Латыповой З.У., Гадиева И.С.,

ФИО1, ФИО2,

ФИО3

при секретаре Самигуллиной Е.Р. 

рассмотрел в открытом судебном заседании гражданское дело по иску З.Н.В. к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, переданное определением судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Яковлева Д.В. от 6 августа 2019 года, по кассационной жалобе акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь», поступившей в суд кассационной инстанции 3 июня 2019 года, на решение мирового судьи судебного участка по г. Агидели Республики Башкортостан от 23 января 2019 года и апелляционное определение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 апреля 2019 года.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Каримовой Ф.М., выслушав представителя акционерного общества Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» Б.Я.Г., президиум Верховного Суда Республики Башкортостан 

установил:

З.Н.В. обратилась в суд с иском к акционерному обществу Страховая компания «УРАЛСИБ Жизнь» (далее - Общество) о взыскании страховой премии в размере 23 476,06 рублей, компенсации морального вреда в размере 20 000 рублей, неустойки в размере 23 476,06 рублей, штрафа. В обоснование иска указано, что 13 марта 2017 года З.Н.В. заключила с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор №... на сумму 338 500 рублей сроком до 13 марта 2021 года под 19% годовых, а также с Обществом - договор личного страхования, в рамках которого с нее удержана страховая премия в размере 34 279,66 рублей. Ввиду досрочного погашения кредита она обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии, однако указанное требование оставлено без удовлетворения.

Решением мирового судьи судебного участка по г. Агидели Республики Башкортостан от 23 января 2019 года с Общества в пользу З.Н.В. постановлено взыскать страховую премию в размере 23 476,06 рублей, компенсацию морального вреда в размере 5 000 рублей, неустойку в размере 23 476,06 рублей, штраф в размере 11 738,03 рублей, государственную пошлину в доход местного бюджета в размере 1 204,28 рублей.

Апелляционным определением Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 апреля 2019 года решение мирового судьи судебного участка по г. Агидели Республики Башкортостан от 23 января 2019 года изменено в части, постановлено отказать в удовлетворении исковых требований З.Н.В. о взыскании неустойки в размере 23 476,06 рублей. В остальной части решение мирового судьи оставлено без изменения.

В кассационной жалобе представитель Общества Б.Я.Г. просит отменить упомянутые судебные постановления ввиду нарушения судами норм материального права, указывая на то, что суды первой и апелляционной инстанций при удовлетворении исковых требований не приняли во внимание, что договор личного страхования не является обеспечительной мерой и прекращение кредитного договора не влечет прекращение договора страхования.

По результатам изучения доводов кассационной жалобы дело истребовано в президиум Верховного суда Республики Башкортостан и определением судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Я.Д.В. от 6 августа 2019 года кассационная жалоба с делом переданы для рассмотрения в судебном заседании суда кассационной инстанции.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте судебного заседания президиума Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом. На основании статьи 385 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации президиум Верховного Суда Республики Башкортостан считает возможным рассмотреть кассационную жалобу с делом в отсутствие неявившихся лиц.

Проверив дело, обсудив доводы кассационной жалобы, президиум приходит к следующему.

В соответствии со статьей 387 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения судебных постановлений в кассационном порядке являются существенные нарушения норм материального права или норм процессуального права, которые повлияли на исход дела и без устранения которых невозможны восстановление и защита нарушенных прав, свобод и законных интересов, а также защита охраняемых законом публичных интересов.

Из материалов дела следует, что 13 марта 2017 года З.Н.В. заключила с ПАО «БАНК УРАЛСИБ» кредитный договор №... на сумму 338 500 рублей сроком до 13 марта 2021 года под 19% годовых, а также с Обществом - договор личного страхования, с оплатой страховой премии в размере 34 279,66 рублей. Ввиду досрочного погашения кредита 20 июня 2018 года истец обратилась к ответчику с претензией о возврате страховой премии, однако страховщик указанное требование оставил без удовлетворения.

Частично удовлетворяя исковые требования, суды первой и апелляционной инстанций руководствовались положениями статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года №2300-1 «О защите прав потребителей» (далее - Закон о защите прав потребителей) и исходили из того, что личное страхование заемщика З.Н.В. являлось способом обеспечения кредитных обязательств, поэтому при досрочном погашении кредита действие договора страхования прекращается и страхователь вправе получить уплаченную страховую премию пропорционально неистекшему сроку оплаченного периода действия договора страхования.

С указанными постановлениями судов первой и апелляционной инстанций согласиться нельзя по следующим основаниям.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений) договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.

Судом установлено, что страхование истца осуществлялось на основании договора (Полиса) добровольного страхования жизни и здоровья, заключенного с Обществом 13 марта 2017 года. Приложением к данному Полису являются условия договора добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, применяемые в отношении застрахованных лиц, принятых на страхование, начиная с 20 мая 2016 года (далее - Условия).

На основании пункта 4 Условий выгодоприобретателем по настоящему договору страхования является страхователь. В случае смерти страхователя выгодоприобретателями признаются его наследники.

Согласно пункту 2 договора страхования страховыми случаями в период действия договора являются смерть застрахованного лица, либо причинение вреда здоровью от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности первой или второй группы.

В силу пункта 4 договора страхования страховая сумма на дату заключения настоящего договора составляет 338 500 рублей. Размер страховой суммы в течение срока действия договора страхования определяется в соответствии с таблицей изменения значений страховых сумм, изложенной в Приложении 1 к настоящему договору.

Из упомянутой выше таблицы следует, что выплата страховой суммы предусмотрена на весь период действия договора страхования.

Случаи прекращения действия договора страхования предусмотрены в пункте 17 Условий.

Так, из пункта 17.4 Условий следует, что при досрочном прекращении договора страхования по заявлению застрахованного лица возврат уплаченной страховой премии не производится, за исключением случая, предусмотренного пунктом 17.5 настоящих условий.

Из приведенных положений договора страхования и Условий в их взаимосвязи следует, что независимо от установления страховой суммы равной величине первоначальной суммы кредита в последующем ее выплата, исходя из таблицы изменения значений страховых сумм, предусмотрена на весь период действия договора страхования, возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от досрочного возврата кредита и суммы его остатка. 

Кроме того, договор страхования не является обеспечительной мерой по кредитному договору, поскольку Банк не указан выгодоприобретателем по договору страхования, поэтому при наступлении страхового случая страховое возмещение подлежит перечислению не в счет погашения задолженности по кредиту.

Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.

Согласно пункту 17.5 Условий договор страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя о досрочном прекращении договора, предъявленного в течение 5 рабочих дней с даты заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае страхователю производится возврат уплаченной страховой премии.

Как следует из материалов дела, письменное заявление страхователя о досрочном прекращении договора страхования от 13 марта 2017 года направлено страховщику 4 июля 2018 года, то есть спустя год после его заключения.

При таких обстоятельствах вывод суда о том, что досрочное погашение кредита прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и предусматривает возврат страховой премии, противоречит положениям приведенных норм материального права и условиям договора страхования.

Допущенные судом апелляционной инстанции нарушения норм материального права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможны восстановление и защита нарушенных прав и законных интересов заявителя.

Учитывая изложенное, президиум полагает необходимым апелляционное определение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 апреля 2019 года отменить и направить дело на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд в целях соблюдения разумных сроков судопроизводства (статья 6.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

При новом рассмотрении дела суду апелляционной инстанции следует учесть изложенное и разрешить дело в зависимости от установленных обстоятельств и в соответствии с требованиями закона.

Руководствуясь статьями 388 и 390 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, президиум Верховного Суда Республики Башкортостан 

постановил:

апелляционное определение Краснокамского межрайонного суда Республики Башкортостан от 18 апреля 2019 года отменить, дело направить на новое апелляционное рассмотрение в тот же суд.

Председательствующий Р.Р. Усманова

... 

...

...