дело №2-1067/2024

(УИД26RS0026-01-2024-002010-26)

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации 

г. Нефтекумск 16 декабря 2024 года

Нефтекумский районный суд Ставропольского края в составе:

председательствующего судьи – Ходус А.Н.,

при секретаре – Тебуевой А.С.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению публичного акционерного общества «Совкомбанк» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО «Совкомбанк» обратилось в суд с иском к ФИО1 и просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № в размере 540 847,28руб., а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 15 816,95руб., мотивируя следующим.

ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 был заключен кредитный договор (в виде акцептованного заявления оферты) №, по условиям которого Банк предоставил Ответчику кредит в сумме 500 000,00руб. с возможностью увеличения лимита под 27,9% годовых, сроком на 60 месяцев. Факт предоставления суммы кредита подтверждается выпиской по счету. В период пользования кредитом Ответчик исполнял обязанности ненадлежащим образом и нарушил п.6 Индивидуальных Условий Договора потребительского кредита. Согласно п.12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита при нарушении срока возврата кредита (части кредита) и уплаты начисленных процентов за пользование кредитом уплачивается неустойка в виде пени в размере 20% годовых за каждый календарный день просрочки. Согласно п.п. 5.2. Общих условий Договора потребительского кредита Банк вправе потребовать от Заемщика в одностороннем (внесудебном) порядке досрочного возврата задолженности по кредиту в случае нарушения Заемщиком условий Договора потребительского кредита в отношении сроков возврата сумм основного долга и уплаты процентов в течение последних 180 календарных дней. Просроченная задолженность по ссуде возникла ДД.ММ.ГГГГ., на ДД.ММ.ГГГГ. суммарная продолжительность просрочки составляет 216 дней. Ответчик в период пользования кредитом произвел выплаты в размере 365 500руб.. По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ общая задолженность составляет 540 847,28руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 476 250руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 141,96руб., просроченные проценты – 53 779,83руб., комиссия за ведение счета -447руб., иные комиссии - 1 770руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 2,05руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 964,66руб., неустойка на просроченные проценты – 1 491,78руб., что подтверждается расчетом задолженности. Банк направил Ответчику Уведомление об изменении срока возврата кредита и возврате задолженности по кредитному договору. Данное требование Ответчик не выполнил. В настоящее время Ответчик не погасил образовавшуюся задолженность, чем продолжает нарушать условия договора. 05.12.2014г. полное и сокращенное наименование Банка приведены в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации и определены как Публичное акционерное общество «Совкомбанк», ПАО «Совкомбанк».

В судебное заседание представитель истца ПАО «Совкомбанк» по доверенности ФИО2 не явилась, о времени и месте слушания дела извещалась надлежащим образом путем направления извещения и размещения информации по делу на интернет-сайте Нефтекумского районного суда Ставропольского края neftekumsky.stv@sudrf.ru, письменно поддержала заявленные требования в полном объеме и просила рассмотреть дело в ее отсутствие. 

В судебное заседание ответчик ФИО1 не явился, о времени и месте слушания извещался надлежащим образом, что подтверждается отчетами об отслеживании отправлений с почтовым идентификатором № о получении судебной корреспонденции ДД.ММ.ГГГГ уважительных причин не явки не представил, рассмотреть дело в свое отсутствие не просил.

При таких обстоятельствах, суд полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, согласно положениям ст.167 ГПК РФ. 

Изучив доводы искового заявления, исследовав представленные материалы дела в совокупности, суд пришел к выводу, что исковые требования подлежат удовлетворению по следующим основаниям. 

В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (ст.ст.807 - 818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ст.807 ГК РФ по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.

Согласно ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму с момента осуществления такого платежа. Права и обязанности сторон, связанные с кредитованием счета, определяются правилами о займе и кредите (глава 42), если договором банковского счета не предусмотрено иное.

В соответствии с п.1 ст.160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, либо должным образом уполномоченными ими лицами. Письменная форма сделки считается соблюденной также в случае совершения лицом сделки с помощью электронных либо иных технических средств, позволяющих воспроизвести на материальном носителе в неизменном виде содержание сделки, при этом требование о наличии подписи считается выполненным, если использован любой способ, позволяющий достоверно определить лицо, выразившее волю. Законом, иными правовыми актами и соглашением сторон может быть предусмотрен специальный способ достоверного определения лица, выразившего волю.

Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Статьей 434 ГК РФ предусмотрено, что договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абз.2 п.1 ст.160 ГК РФ (п.2).

Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п.3 ст.438 ГК РФ (п.3 ст.434 ГК РФ).

Согласно ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта (п.1 ст.433 ГК РФ).

Из разъяснений, изложенных в п.1 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора», следует, что в силу п.3 ст.154 и п.1 ст.432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Соглашение сторон может быть достигнуто путем принятия (акцепта) одной стороной предложения заключить договор (оферты) другой стороны (п.2 ст.432 ГК РФ), путем совместной разработки и согласования условий договора в переговорах, иным способом, например, договор считается заключенным и в том случае, когда из поведения сторон явствует их воля на заключение договора (п.2 ст.158, п.3 ст.432 ГК РФ). 

Согласно ч.2 ст.5 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ «Об электронной подписи» простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

В соответствии с ч.2 ст.6 Федерального закона от 06.04.2011г. №63-ФЗ информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами, нормативными актами Центрального банка Российской Федерации или соглашением между участниками электронного взаимодействия, в том числе правилами платежных систем.

В силу положений ч.4 ст.11 Федерального закона от 27.07.2006г. №149-ФЗ «Об информации, информационных технологиях и о защите информации» в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

Как следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 обратился в ПАО «Совкомбанк» с анкетой-соглашением на предоставление кредита, содержащей персональные данные заявителя, а также соглашение о заключении Универсального договора, Договора дистанционного банковского обслуживания и подключение к системе ДБО.

В этот же день на основании Индивидуальных условий договора потребительского кредита от ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Совкомбанк» и ФИО1 заключен Договор потребительского кредита № по условиям которого заемщику предоставлен лимит кредитования в размере 500 000руб. на потребительские цели, срок лимита кредитования - 25 календарных дней с даты установления лимита кредитования, при не востребовании лимита кредитования в указанный срок, банк списывает выданный транш на 25-й календарный день с банковского счета в полном объеме; кредит предоставляется траншами; с процентной ставкой 27,9% годовых, с минимальным обязательным платежом в размере 1 826руб. (п.1,4,6,11 Индивидуальный условий договора потребительского кредита).

Согласно п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита выражено согласие на заключение Договора банковского счета и во исполнение условий Договора потребительского кредита №. банком открыт на имя ответчика ФИО1 текущий банковский счет №

В силу п.1 ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно ч.1 ст.7 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

В соответствии с приведенными правовыми нормами, разъяснениями постановления Пленума Верховного Суда РФ от 25.12.2018г. №49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора» (п.1), Общих условий договора потребительского кредита введение одноразового пароля, направленного клиенту на указанный им номер телефона, эквивалентно собственноручной подписи клиента.

При таких обстоятельствах, принимая во внимание волеизъявление ФИО1 от ДД.ММ.ГГГГ. в виде подачи анкеты-соглашения о заключении Договора потребительского кредита с установлением Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, между истцом и ФИО1 заключен кредитный договор №. в форме электронного документа, подписанного заемщиком аналогом собственноручной путем введения одноразового пароля, подпись которого подтверждена банком.

Согласно п. 3.2 Общих условий договор потребительского кредита считается заключенным с момента подписания банком и заемщиком договора потребительского кредита и открытия лимита кредитования заемщику (для целей заключения договора потребительского кредита такими действиями признается использование сторонами электронной подписи для подтверждения согласия с условиями договора потребительского кредита, так и иные способы).

ФИО1 ознакомлен и согласен с Общими условиями Договора потребительского кредита (п.14 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).

Факт предоставления истцом ответчику ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ денежных средств в размере 500 000руб. подтверждается выпиской по счету № по ДД.ММ.ГГГГ о предоставлении кредита заемщику путем зачисления на депозитный счет на №

Таким образом, ПАО «Совкомбанк» исполнил свои обязательства по указанному кредитному договору с ответчиком в полном объеме.

Согласно п.12 Индивидуальных условий договора потребительского кредита №6787472780 от 27.11.2022г. за ненадлежащее исполнение условий договора, размер неустойки (штрафа, пени) составляет 20% годовых, в соответствии с положениями п. 21 ст.5 №53ФЗ « О потребительском кредите (займе)».

Согласно расчету задолженности по кредитному договору № общая задолженность составила 540 847,28руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 476 250руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 141,96руб., просроченные проценты – 53 779,83руб., комиссия за ведение счета - 447руб., иные комиссии - 1 770руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 2,05руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 964,66руб., неустойка на просроченные проценты – 1 491,78руб. 

Размер исчисленной истцом задолженности сомнений не вызывает, судом проверен, иного расчета задолженности стороной ответчика суду не представлено.

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом (ст.310 ГК РФ).

В соответствии со ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. В силу ст.819 ГК РФ заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты за пользование займом и иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В соответствии с п.1 ст.407 ГК РФ обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.

Пунктом 1 ст. 809 ГК РФ определено, что, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. В соответствии с п.3 этой статьи при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

Следовательно, проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и в порядке, определенных п.1 ст.809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. 

Согласно п.1 ст.330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

При нарушении срока возврата кредита (части кредита) заемщик уплачивает банку неустойку в виде пени в размере, указанном в Индивидуальных условиях потребительского кредита п.п.6 и 12 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита №. предусмотрена ответственность заемщика за ненадлежащее исполнение условий Договора в виде неустойки в размере 20% годовых – в соответствии с положениями п.21 ст.5 Федерального закона от 21.12.2013г. №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». 

Рассматривая вопрос о взыскании с ответчика в пользу истца неустоек на просроченный остаток основного долга в размере 2 964,66руб. и на просроченные проценты в размере 1 491,78руб. суд, принимая во внимание сумму задолженности по основному долгу в размере 476 250руб. и просроченных процентов – 53 779,83руб., срок просрочки платежей, не усматривает достаточных оснований для их снижения по ч.1 ст.333 ГК РФ и по собственной инициативе не снижает суммы заявленных истцом неустоек, так как считает их соразмерными нарушенному ответчиком обязательству по договору. 

Факт заключения между истцом и ответчиком ФИО1 договора потребительского кредита на основании Индивидуальных условий ДД.ММ.ГГГГ его условия, наличие и размер задолженности, ненадлежащее исполнение обязательств по кредитному договору ответчиком ФИО1 нашло свое подтверждение в судебном заседании, в связи с чем, суд пришел к выводу, что исковые требования ПАО «Совкомбанк» о взыскании с ответчика просроченной задолженности по Договору потребительского №. за период с ДД.ММ.ГГГГ на общую сумму задолженности в размере 540 847,28руб., из которых просроченная ссудная задолженность в размере 476 250руб., просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 141,96руб., просроченные проценты – 53 779,83руб., комиссия за ведение счета - 447руб., иные комиссии - 1 770руб., неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду- 2,05руб., неустойка на просроченную ссуду – 2 964,66руб., неустойка на просроченные проценты – 1 491,78руб. - законны, обоснованы и подлежат удовлетворению.

Согласно ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, которые состоят согласно ст.88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела. Из платежного поручения №. следует, что истец при подаче иска, исходя из цены иска в сумме 540 847,28рублей, уплатил государственную пошлину в размере 15 816,95руб., которая подлежит взысканию с ответчика ФИО1 

Руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Взыскать с ФИО1 (паспорт серия №) в пользу публичного акционерного общества «Совкомбанк» (ИНН 

<

***>, ОГРН 

<

***>) задолженность по Договору потребительского кредита № за период с ДД.ММ.ГГГГ в размере 540 847 рублей 25коп., из них: просроченная ссудная задолженность в размере 476 250 рублей, просроченные проценты на просроченную ссуду - 4 141 рубль 96 копеек, просроченные проценты – 53 779 рублей 83 копейки, комиссия за ведение счета – 447 рублей, иные комиссии - 1 770 рублей, неустойка на просроченные проценты на просроченную ссуду - 2 рубля 05 копеек, неустойка на просроченную ссуду – 2 964 рубля 66 копеек, неустойка на просроченные проценты – 1 491 рубль 78 копеек, а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере 15 816 рублей 95 копеек, а всего взыскать 556 664 (пятьсот пятьдесят шесть тысяч шестьсот шестьдесят четыре) рубля 20 копеек.

Мотивированное решение изготовлено 23.12.2024 года.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Ставропольский краевой суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья 

Нефтекумского районного суда Ходус А.Н.