Дело № 2-1674/2021

УИД74RS0030-01-2021-002563-11

РЕШЕНИЕ

 

Именем Российской Федерации

«20» июля 2021 года гор. Магнитогорск 

Правобережный районный суд г. Магнитогорска Челябинской области в составе:

председательствующего Горбатовой Г.В.,

при секретаре Уметбаевой Р.Ф.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии, неустойки, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ФИО1 обратился в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» (далее по тексту - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни») о взыскании страховой суммы в размере 26721 рубль 05 копеек, неустойки за период времени с 10 августа 2020 года по 11 мая 2021 года в размере 220 448 рублей 66 копеек, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей, штрафа в размере 50% от присужденной судом денежной суммы в пользу потребителя, в размере 128584 рубля 85 копеек.

В обосновании иска указано, что 07 июля 2020 года, между истцом и ООО «Сетелем Банк» был заключен кредитный договор №, сроком действия до 07 июля 2023 года, под 12,60% годовых. Одновременно с заключением кредитного договора был оформлен страховой полис, подтверждающий заключение договора страхования за №., сроком с 07 июля 2020 года по 07 июля 2023 года. Страховая премия составила 26721 рубль 05 копеек. 

20 июля 2020 года истец обратился к ответчику с заявлением об отказе от договора страхования и требованием о возврате страховой премии в размере 26721 рубль 05 копеек. Ответчик отказал истцу в возврате страховой премии.

Истец считает отказ в выплате страховой премии незаконным.

На основании изложенного, истец просит взыскать с ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» страховую сумму в размере 26721 рубль 05 копеек, неустойку за период времени с 10 августа 2020 года по 11 мая 2021 года в размере 220 448 рублей 66 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от присужденной судом денежной суммы в пользу потребителя, в размере 128584 рубля 85 копеек.

Истец ФИО1 о дне и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представитель ответчика - ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» о дне и времени рассмотрения дела извещен, в судебное заседание не явился, письменных возражений не представил.

Представитель третьего лица ООО «Сетелем Банк», привлеченный к участию в деле, протокольным определением суда, при надлежащем извещении, участия в рассмотрении заявления не принимал, письменных возражений не представил.

Третье лицо - Финансовый уполномоченный по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, кредитной кооперации, деятельности кредитных организаций, ломбардов и негосударственных пенсионных фондов о дне и времени рассмотрения дела извещен. В судебное заседание не явился.

Суд, выслушав истца ФИО1, исследовав письменные материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Согласно статьям 420, 421 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей; граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

В силу п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года № 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).

В силу п. 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого, проводится страхование.

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Судом установлено, что 07 июля 2020 года, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»был заключен кредитный договор №, сумма кредита составила 364108 рублей 05 копеек, процентная ставка по кредиту - 12,60 % годовых, срок возврата кредита - 07 июля 2023 года.

В связи с заключением кредитного договора между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»заключен договор страхования № СП.2.2, со сроком действия с 07 июля 2020 года по 07 июля 2023 года, что подтверждается полисом страхования.

По условиям договора страхования страховая премия составила 26 721 рубль 05 копеек, которая подлежала уплате единовременно, за весь срок действия договора страхования.

Страховым риском (случаем) по договору страхования являются: смерть застрахованного лица; инвалидность первой или второй группы,

Страховая сумма, согласно условиям договора, составляет 337 387 рублей. При этом, страховая сумма уменьшается в дальнейшем, согласно графику уменьшения страховой суммы, содержащейся в Приложении №1 к договору страхования. Страховая сумма определяется в соответствии с графиком, исходя из периода, на который приходится конкретная дата.

Из справки, выданной ООО «Сетелем Банк» от 08 декабря 2020 года усматривается, что по состоянию на 08 декабря 2020 года, ФИО1 не имеет перед кредитором неисполненных обязательств по возврату кредита и уплате процентов по кредитному договору № от 07 июля 2020 года.

ФИО1 - 22 июля 2020 года направил в страховую компанию заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, что подтверждается копией почтового отправления.

Согласно ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.

В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).

По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.

В соответствии с п.1.3 полиса страхования, страхование производится по рискам: смерть застрахованного лица, инвалидность первой или второй группы.

Согласно п.1.2 вышеуказанного договора, период охлаждения составляет - 14 календарных дней со дня заключения договора страхования.

Согласно п. 3.2 Правил страхования за № страховая сумма устанавливается по соглашению между страхователем и страховщиком. Страховая сумма может уменьшаться в течение срока страхования (в таком случае в договоре страхования содержится график уменьшения страховой суммы), или оставаться неизменной на протяжении срока страхования.

В соответствии с п. 7.1 Правил страхования, договор страхования (полис) прекращает свое действие в случаях:

истечения срока действия договора страхования;

исполнения страховщиком обязательств перед страхователем по договору страхования в полном объеме;

отказа страхователя от договора страхования после даты начала действия договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения, при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику заявления о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок);

отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения.

В иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации (п.7.2.4).

Из приведенных положений условий страхования не следует, что срок действия договора страхования и размер страховой выплаты зависят от досрочного возврата кредита и от суммы остатка по кредиту, доказательств обратного материалы дела не содержат.

Не представлено таких доказательств истцом ФИО1, как того требует ст.56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

Условия кредитного договора и договора страхования не являются взаимосвязанными.

Так, договор страхования не содержит ссылки на кредитный договор, заключенный с истцом. Размер страховой суммы определяется графиком уменьшения страховой суммы (Приложение № 1 к Полису), а не графиком возврата кредита, у страховой компании имеется обязанность произвести страховую выплату не в силу просрочки ФИО1 платежей по кредитному обязательству, а в силу произошедшего страхового случая, предусмотренного договором страхования.

Досрочное исполнение ФИО1 обязательств по кредитному договору не исключает наступления страхового случая и не прекращает существования страхового риска, не прекращает такое исполнение и обязанности страховщика произвести страховую выплату при наступлении страхового случая, в связи с чем основанием к возврату части страховой премии на основании п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации служить не может.

Условиями договора страхования предусмотрено, что страхователь имеет право отказаться от договора страхования в любое время.

В соответствии с Правилами страхования, под периодом охлаждения понимается период времени, в течение которого страхователь вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата уплаченных денежных средств (части денежных средств). 

В рамках договора страхования установлен период охлаждения сроком 14 календарных дней, с даты заключения договора страхования.

В соответствии с п.7.3 Правил страхования, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п.7.2.2 (период охлаждения), возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю.

В судебном заседании установлено, что истец обратился в ООО СК «Сбербанк Страхование жизни»с заявлением о расторжении договора страхования, а также с требованием возврата части страховой премии - 22 июля 2020 года (дата сдачи истцом почтового отправления в отделение почтовой связи), на 16 день со дня заключения договора страхования, то есть по истечении срока, установленного условиями страхования, который не предусматривает возврат страховой премии в случае досрочного прекращения договора страхования по истечении 14 календарных дней с момента заключения договора страхования.

Из ответа ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» усматривается, что договор страхования №, заключенный 07 июля 2020 года, между ФИО1 и ООО СК «Сбербанк Страхование жизни» был расторгнут на основании заявления истца - 22 июля 2020 года.

Учитывая, что имел место досрочный отказ страхователя от договора страхования, а в соответствии с абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и условиями договора страхования от 07 июля 2020 года уплаченная страховщику страхования премия в таком случае возврату не подлежит, суд считает необходимым в удовлетворении исковых требований ФИО1 в части взыскания страховой премии отказать.

Согласно ст. 31 Закона о защите прав потребителей требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные пунктом 1 ст. 28 и пунктами 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования.

За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.

Таким образом, исходя из положений ст. ст. 28, 29, 31 Закона о защите прав потребителей, в их взаимосвязи, неустойка по п. 5 ст. 28 указанного закона подлежит начислению за нарушение сроков возврата уплаченных за услугу денежных средств в связи с отказом от исполнения договора по причине наличия недостатков оказанной услуги.

В данном случае, требования потребителя о возврате страховой премии не было связано с какими-либо недостатками оказанной услуги, а вызвано досрочным прекращением договора страхования, то есть по воле самого заказчика услуг (ст. 32 Закона о защите прав потребителей и ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В соответствии со ст. 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины.

Согласно п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.

В судебном заседании установлено, что ответчиком не допущено нарушение прав истца, как потребителя услуг, и у ответчика отсутствует обязанность по выплате страховой суммы истцу. В силу изложенного отсутствуют основания для взыскания неустойки за период времени с 10 августа 2020 года по 11 мая 2021 года, компенсации морального вреда, штрафа, с ответчика в пользу истца. С учетом изложенного, суд считает необходимым в удовлетворении указанных требований ФИО1 отказать.

Руководствуясь ст. ст. 12, 56, 194, 198, 199 ГПК РФ, суд, - 

РЕШИЛ:

в удовлетворении исковых требований ФИО1 к Обществу с ограниченной ответственностью «Страховая компания «Сбербанк Страхование жизни» о взыскании страховой премии в размере 26721 рубль 05 копеек, неустойки за период времени с 10 августа 2020 года по 11 мая 2021 года в размере 220 448 рублей 66 копеек, компенсации морального вреда в сумме 10 000 рублей, штрафа в размере 128 584 рубля 85 копеек, - отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Челябинский областной суд в течение месяца со дня принятия решения судом в окончательной форме через Правобережный районный суд г. Магнитогорска.

Председательствующий: 

Мотивированное решение составлено 27 июля 2021 года.