дело №

УИД №RS0№-05

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 апреля 2025 года 

<

адрес>

Центральный районный суд 

<

адрес> в составе председательствующего судьи Шевцовой Н.А. при секретаре судебного заседания ФИО3, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по заявлению Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-126058/5010-004,

установил:

Общество с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» обратилось в суд с иском о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-126058/5010-004, указав в обоснование заявленных требований, что ДД.ММ.ГГГГ Финансовый уполномоченный, рассмотрев обращение ФИО2 № У-24-126058/5010-004, вынес решение об удовлетворении требований потребителя. В пользу ФИО2 была взыскана неустойка в размере 300 000 руб., а также проценты, установленные статьей 395 ГК РФ, в размере 61 423 руб. 53 коп. Заявитель считает, что при рассмотрении дела Финансовый уполномоченный не дал оценку фактам, имеющим существенное значение при разрешении настоящего спора. ДД.ММ.ГГГГ между страхователем - ФИО1 и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» был заключен договор страхования №). Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страховщика и страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ). Согласно пункту 15 раздела VIII Договора страхования страхователь и застрахованный с правилами, расположенными на официальном сайте страховщика (www.rgsl.ru), ознакомлены и согласны. В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно п.1 ст. 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Согласно п. 2 ст. 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: застрахованное лицо - ФИО1 (раздел II Договора страхования); характер события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая), и размер страховой суммы (раздел III Договора страхования) - дожитие застрахованного до окончания срока страхования - страховая сумма 750 000 руб., смерть Застрахованного по любой причине - страховая сумма в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая, смерть застрахованного в результате несчастного случая - страховая сумма в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая. Срок действия договора - 5 лет (договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно (раздел IV договора страхования). Согласно разделу IV договора страхования страховая премия уплачивается единовременно в полном объеме не позднее ДД.ММ.ГГГГ. Таким образом, между страховщиком и страхователем на момент заключения договора страхования было достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора личного страхования, указанные условия были включены страховщиком в договор страхования. Договор страхования № заключен в виде электронного документа. Договор страхования, подписанный усиленной квалифицированной подписью (далее по тексту - УКЭП) страховщика ДД.ММ.ГГГГ и оплачен страхователем. Указанный факт истец не оспаривает. Таким образом, договор страхования заключен в соответствии с требованиями действующего законодательства. Процедура заключения договора в электронной форме предполагает предварительное ознакомление страхователя с рядом документов, направляемых на его электронную почту (проект договора страхования; соглашение об электронном документообороте; Правила страхования; Информация об условиях договора добровольного страхования жизни, разработанная страховщиком в соответствии с требованиями Указания Банка России от ДД.ММ.ГГГГ №-У). Параллельно клиенту на его номер мобильного телефона направляется СМС, содержащее указание на номер предполагаемого договора и код, использования которого предполагает акцептацию (подписание) клиентом соответствующих документов. Документы, подписанные УКЭП, направляются только после верификации на стороне общества соответствующего кода. Каждый последующий абзац возможен только после успешного окончания предыдущего. Таким образом, страхователь осознанно и добровольно заключил договор страхования, принял на себя обязательства, вытекающие из существа договора, в том числе обязательства по оплате страховой премии. Страхователь не был ограничен в своем волеизъявлении при заключении договора страхования и вправе был не принимать на себя вышеуказанные обязательства, в том числе отказаться от них. Финансовый уполномоченный пришел к неверному выводу о пропуске срока произведения страховой выплаты. Страховыми рисками признаются следующие предполагаемые события, на случай наступления которых проводится страхование, произошедшие в период действия договора страхования (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил страхования): уход из жизни застрахованного по любой причине (п. 4.1.3 Правил страхования). Согласно п. 11.1 Правил страхования, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, а также в случае обращения за выплатой дополнительного инвестиционного дохода (в соответствии с п. 13.5.3 Правил страхования) страховщику должны быть предоставлены следующие документы: - заявление на страховую выплату/на выплату дополнительного инвестиционного дохода по установленной страховщиком форме с указанием банковских реквизитов для перечисления выплаты: в случае если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель и у застрахованного несколько наследников, то для получения страховой выплаты каждый из наследников застрахованного обязан подать заявление на страховую выплату, им подписанное (п. 11.1.1 Правил страхования). Также, согласно п. 11.3 Правил страхования, для осуществления страховой выплаты по рискам, указанным в п. 4.1.3 - 4.1.6 Правил страхования, дополнительно должны быть предоставлены следующие документы (с учетом того, что применимо): оригинал свидетельства органа ЗАГС о смерти застрахованного либо его нотариально удостоверенная копия; протокол патологоанатомического вскрытия, а если вскрытие не производилось, заявление родственников об отказе от вскрытия и медицинская справка о смерти, на основании которой выдано свидетельство о смерти либо акт судебно-медицинского исследования трупа с результатами судебно-гистологического, судебно-токсикологического исследований; выписка из медицинской карты амбулаторного (стационарного) больного с посмертным диагнозом; протокол освидетельствования на состояние алкогольного, наркотического опьянения, копия водительского удостоверения (если страховой случай произошел в результате дорожно-транспортного происшествия, во время которого застрахованный находился за рулем); протокол об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении или постановления о прекращении дела об административном правонарушении (если страховой случай произошел в результате дорожно-транспортного происшествия); постановление о возбуждении (отказе в возбуждении) уголовного дела (если таковые выносились по факту наступления страхового случая); решение суда (в случае возбуждения уголовного дела); акт о несчастном случае на производстве по форме Н-1 (если страховой случай наступил в результате несчастного случая на производстве); акт о несчастном случае с обучающимся, воспитанником системы образования Российской Федерации по форме Н-2, справка из онкодиспансера/от врача-онколога с указанием окончательного диагноза и датой постановки на учет (если причиной смерти является онкологическое заболевание); нотариально удостоверенная копия свидетельства о праве на наследство с указанием прав на получение страховой выплаты или ее части (если в договоре страхования не назначен выгодоприобретатель по рискам смерти). Дополнительно информируем, что в соответствии с п. 11.4 Правил страхования, все документы, указанные в п. 11 Правил страхования, должны предоставляться в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает его подлинником. В силу статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Согласно ст. 939 ГК РФ, Риск последствий невыполнения или несвоевременного выполнения обязанностей, которые должны были быть выполнены ранее, несет выгодоприобретатель. В связи с изложенным ДД.ММ.ГГГГ страховщик запросил: заполненное заявление на страховую выплату от наследника на каждый договор отдельно: - копия свидетельства ЗАГС о смерти; - копия справки о смерти, - справка о ДТП; - копия водительского удостоверения ФИО1; постановление об отказе в возбуждении уголовного дела, заверенное компетентными органами. При этом, страховщик указал, что необходимо прислать оригиналы документов. ДД.ММ.ГГГГ в адрес страховщика поступил оригинал заявления для осуществления страховой выплаты по риску «смерть в результате несчастного случая». Согласно Правилам страхования, пункт 10.9 после предоставления страховщику полного пакета документов на выплату, решение (об осуществлении страховой выплаты/об отказе в страховой выплате) принимается в течение 15 рабочих дней. Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта. В силу п. 10.13 Правил страхования, в случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента составления страхового акта, за исключением страховой выплаты по риску. указанному в п. 4.1.4 Правил. Страховая выплата по риску, указанному в п. 4.1.4 Правил, осуществляется на основании дополнительного заявления на страховую выплату в течение 5 рабочих дней с момента составления страхового акта, но не ранее даты окончания срока страхования по данному риску, указанного в договоре страхования. Страховая выплата перечисляется на банковский счет, указанный Выгодоприобретателем в заявлении на страховую выплату. ДД.ММ.ГГГГ страховщик направил отказ на заявление о выплате по риску «Смерть в результате несчастного случая» по договору 75700-00010372. Основанием для отказа в страховой выплате явилось следующее. Согласно п. 5.3, 5.3.2 Правил страхования по рискам, предусмотренным в п. 4.1.5-4.1.6 Правил, не признаются события, прямой или косвенной причиной которых являются управление застрахованным транспортным средством любой категории, когда застрахованный не имеет права управления таким транспортным средством (право управления подтверждается водительским удостоверением установленного образца, которое имеет силу на территории государства, где произошло событие, имеющее признаки страхового случая), либо управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или под воздействием медикаментозных препаратов, использование которых противопоказано при управлении транспортным средством, в случае если установлена прямая причинно-следственная связь между наличием опьянения/воздействия препаратов и произошедшим событием. Согласно постановлению об отказе в возбуждении уголовного дела КУСП № от ДД.ММ.ГГГГ, при судебно-химической экспертизе в крови обнаружен этиловый спирт в концентрации 2,4 промилле. Таким образом, застрахованный находясь в состоянии алкогольного опьянения, нарушил правила дорожного движения, что повлекло за собой возниковение дорожно-транспортного происшествия. Учитывая данное обстоятельство, страховое событие не может быть признано таковым, ввиду прослеживания прямой причинно-следственной связи с алкогольным опьянением. ДД.ММ.ГГГГ страховщик произвел страховую выплату по риску «Смерть по любой причине» по договору 75700-00010372, что подтверждается платежным поручением №. Также заявитель полагает, что основания для взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами и неустойки отсутствуют. Истец, направляя оригиналы заявлений и документов спустя длительное время, злоупотребляет правом потребителя. Без оригиналов документов страховщик был лишен возможности признать/не признать событие страховым случаем и произведения страховой выплаты. Истец в своем обращении к Финансовому уполномоченному просил взыскать со страховщика неустойку в размере 2 277 192 руб. от суммы страховых выплат в размере 2 277 192, 00 руб. и за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. ООО CK «Росгосстрах жизнь» не пользовалось денежными средствами, а осуществляло обязанности в соответствии с действующим законодательством. Как ранее указывалось выше, обязанность ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в выплате суммы страхового возмещения возникла только после получения полного комплекта документов в надлежащем виде, что-то в оригиналах, что-то в копиях. Документы поступили ДД.ММ.ГГГГ, что также указывается истцом в своем обращении к финансовому уполномоченному. Общество своевременно произвело выплату суммы страхового возмещения. Лицо, требующее возмещение убытков, должно доказать факт нарушения ответчиком принятых на себя обязательств, причинно-следственную связь между допущенным правонарушением и возникшими убытками, а также размер убытков. Отсутствие хотя бы одного из указанных условий влечет отказ в удовлетворении требований. Поскольку ООО СК «Росгосстрах Жизнь» исполняет свои обязательства добросовестно в части предоставления услуги по страхованию по заключенным договорам, а получателем услуги является истец, то отсутствуют основания для взыскания с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» неустойки. Действующее законодательство не предусматривает применение двойной ответственности за одно и то же нарушение. Это противоречит таким принципам права, как справедливость и недопустимость двойной ответственности. Финансовый уполномоченный взыскал с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» неустойку в размере 300 000 руб., а также проценты, установленные статьей 395 ГК РФ, в размере 61 423 руб. 53 коп., мотивируя нарушением срока выплаты страхового возмещения. В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Кроме того, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» полагает, что штраф, как мера гражданско-правовой ответственности, не является способом обогащения, а является мерой, направленной на стимулирование своевременного исполнения обязательств, в связи с чем, ввиду его несоизмеримости по отношению к основному обязательству возможно его существенное снижение. 

На основании изложенного, ООО СК «Росгосстрах Жизнь» просит признать незаконным и отменить решение Финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-126058/5010-004, рассмотреть обращение ФИО2 по существу спора, отказать в удовлетворении требований ФИО2

Представитель ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в судебном заседании участия не принимал, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела.

Представитель ФИО2 по доверенности ФИО5 в судебном заседании возражал против удовлетворения требований, пояснив, что ФИО2 не затягивала рассмотрение заявления, после смерти ФИО1 был большой объем наследственной массы, имущество, доля в бизнесе, первый раз она обратилась в страховую компанию в 2022 году, в 2023 году получила ответ о том, какие документы нужно предоставить, все эти документы были предоставлены, но ей отказали. Она стала заниматься документами о расторжении договоров страхования, в 2024 году страховая компания изменила свое решение, произвела выплату, признав факт наступления страхового случая. Когда ФИО2 подала документы о расторжении договора, ей пришел ответ о том, что нужно подать заявление о выплате страхового возмещения. В итоге страховая компания сама признала факт наступления страхового случая по риску смерть от любой причины. Кроме неустойки финансовым уполномоченным за нарушение сроков рассмотрения заявления были взысканы и проценты по ст. 395 ГК РФ, что соответствует требованиям закона.

Иные участники судебного разбирательства в судебное заседание не явились, надлежащим образом извещены о дате и времени рассмотрения дела.

Выслушав участников судебного разбирательства, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства, суд приходит к следующему.

Согласно ч. 1 ст. 22 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» решение финансового уполномоченного должно быть обоснованным и соответствовать требованиям Конституции Российской Федерации, федеральных законов, иных нормативных правовых актов Российской Федерации, нормативных актов Банка России, принципам российского права, в том числе добросовестности, разумности и справедливости.

Согласно ч. 1 ст. 26 Федерального закона от ДД.ММ.ГГГГ № 123-ФЗ «Об уполномоченном по правам потребителей финансовых услуг» в случае несогласия с решением финансового уполномоченного финансовая организация в течение десяти рабочих дней после дня вступления в силу решения финансового уполномоченного вправе обратиться в суд в порядке, установленном гражданским процессуальным законодательством Российской Федерации с заявлением об оспаривании решения финансового уполномоченного полностью либо в части. В случае обращения финансовой организации в суд, копии заявления и приложенных к нему документов, которые у других лиц отсутствуют, подлежат направлению финансовой организацией финансовому уполномоченному, рассматривавшему дело, и потребителю финансовых услуг, в отношении обращения которого принято решение финансового уполномоченного, в течение одного рабочего дня со дня подачи указанного заявления.

Кроме того, в силу ст. ст. 12, 56 ГПК РФ, гражданское судопроизводство осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон; каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии с п. 1 ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена ГК РФ, законом или добровольно принятым обязательством.

Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.

Как установлено статьей 432 ГК РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно п. 1 с. 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).

В соответствии со статьей 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Согласно п. 2 ст. 9 Закона РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «Об организации страхового дела в Российской Федерации» страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату.

В силу п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

В п. 1 ст. 947 этого же кодекса установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными данной статьей.

Согласно статье 12 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание неустойки является одним из способов защиты нарушенного гражданского права. В соответствии с пунктом 1 статьи 330 Кодекса неустойкой (штрафом, пенями) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

В соответствии с разъяснениями, изложенными в пункте 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества», отношения по добровольному страхованию имущества регулируются нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Законом Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ №-I «О защите прав потребителей», и иными правовыми актами, изданными в соответствии с названными законами, в части не урегулированной специальными законами.

Пунктом 66 Постановления Пленума Верховного Суда РФ № разъяснено, что в случае нарушения срока выплаты страхового возмещения по договору добровольного страхования имущества страховщик уплачивает неустойку, предусмотренную договором страхования, а в случае отсутствия в договоре указания на нее - проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, на сумму невыплаченного страхового возмещения.

Страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона №.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 128 Закона №, исчисляется от размера страховой премии по реализованному страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Как установлено в судебном заседании и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК «Росгосстрах Жизнь» и ФИО1 (страхователь, застрахованный) был заключен договор страхования № по программе «Страйк» на основании Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ), которым были предусмотрены страховые риски: «Дожитие Застрахованного до окончания срока страхования» (страховая сумма 750 000 руб.), «Смерть Застрахованного по любой причине» (страховая сумма – в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая), «Смерть Застрахованного в результате несчастного случая» (страховая сумма – в размере фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая), ежегодный страховой взнос 150 000 руб. по всем трем указанным страховым рискам.

Страховая сумма по риску равна сумме фактически уплаченных страховых взносов на дату страхового случая, но не более 1500 000 руб. 

Срок действия договора страхования: 5 лет, договор страхования вступает в силу с ДД.ММ.ГГГГ и действует до ДД.ММ.ГГГГ включительно.

Согласно представленному в дело платежному поручению № от ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» оплачена сумма страховой премии по договору № от ДД.ММ.ГГГГ. Кроме того, согласно справке ФИО1 оплачена ДД.ММ.ГГГГ сумма страховой премии в размере 150 000 руб. за второй год срока действия договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 скончался в результате произошедшего дорожно-транспортного происшествия, что подтверждается сведениями о дорожно-транспортном происшествии МО МВД России «Хабаровский» и свидетельством о смерти.

Согласно справке нотариуса № от ДД.ММ.ГГГГ, единственным наследником по закону после смерти ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 является ФИО2

ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 была получена справка о смерти № А-01278 в отношении ФИО1, в которой содержатся сведения о смерти последнего: дата смерти - ДД.ММ.ГГГГ, место смерти - Российская Федерация, 

<

адрес>, причина смерти: постгеморрагическая анемия острая D62, перелом носа S02.2, водитель автомобиля, пострадавший в результате дорожного несчастного случая с опрокидыванием V48.5.

Как следует из представленной в материалы дела переписки ФИО2 с заявителем, осуществленной посредством электронного взаимодействия, ДД.ММ.ГГГГ ФИО6 обратилась в адрес ООО СК «Росгосстрах Жизнь», указав на факт смерти ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ. Приложила свидетельство о смерти и просила предоставить ей информацию о наличии всех имеющихся договоров личного страхования, заключенных с ФИО1 у ООО СК «Росгосстрах Жизнь».

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания направила через электронную почту перечень необходимых документов для заполнения заявления на страховую выплату.

ДД.ММ.ГГГГ от заявителя через электронную почту в страховую компанию было представлено обращение с комплектом документов, необходимых для принятия решения о страховой выплате.

ДД.ММ.ГГГГ письмом, направленным посредством электронной почты сотрудником страховой компании в адрес ФИО2, сообщалось об отсутствии у ООО СК «Росгосстрах Жизнь» правовых оснований для осуществления страховой выплаты с учетом того, что водитель ФИО1 находился в состоянии алкогольного опьянения. В данном письме сотрудник страховой компании также уведомил заявителя о возможности расторжения договора и о возможности получения «выкупных сумм».

ДД.ММ.ГГГГ в ответ на письмо заявителя от ДД.ММ.ГГГГ страховая компания через электронную почту пояснила порядок расторжения договора страхования.

ДД.ММ.ГГГГ, ДД.ММ.ГГГГ между ФИО2 и страховой компанией осуществлялась переписка через электронную почту на предмет расторжения договоров страхования и получения выкупной суммы.

Как следует из пояснений представителя заинтересованного лица ФИО2, а также представленных им письменных пояснений, в период после ДД.ММ.ГГГГ и до начала весны 2024 ФИО2, не обладающая юридическими познаниями, в том числе в области страхования, в силу сложившихся жизненных обстоятельств занималась решением вопросов оформления права на наследство, возникших после смерти наследодателя.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 получила ответ посредством электронной почты, в котором сообщалось относительно объема выкупной суммы по договору страхования.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением на досрочное прекращение договора страхования, ошибочный платеж, переплату в рамках договора страхования №, указав в качестве причины обращения – досрочное прекращение договора страхования и «иное» - гибель страхователя, приобщив к заявлению копии документа удостоверяющего личность, договора страхования, справку о круге наследников. Дата заполнения заявления указана – ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 вновь обратилась в страховую компанию с заявлением о досрочном прекращении договора страхования и возврате страховой премии, указав в качестве причины обращения – досрочное прекращение договора страхования и «иное» - гибель страхователя, приобщив к заявлению копии документа удостоверяющего личность, договора страхования, справку о кругу наследников. Дата заполнения заявления указана – ДД.ММ.ГГГГ.

Постановлением следователем СО МО МВД России «Хабаровский» от ДД.ММ.ГГГГ отказано в возбуждении уголовного дела по факту совершения преступления, предусмотренного п. «а» ч. 4 ст. 264 УК РФ на основании п. 2 ч. 1 ст. 24 УПК РФ ввиду отсутствия в деяниях ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, состава преступления. Указанное постановление содержит сведения о том, что при судебно-химическом исследовании крови обнаружен этиловый спирт в крови в концентрации 2,4 %, что обычно у живых лиц соответствует средней степени алкогольного опьянения.

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в своём ответе на обращение ФИО2, связанное со смертью ФИО1 (договоры страхования № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ), сообщило о необходимости предоставления заполненного заявления на страховую выплату (во вложении) от наследника на каждый договор страхования отдельно, копии свидетельства ЗАГС о смерти, копии справки о смерти, справки о ДТП, копии водительского удостоверения ФИО1, постановления об отказе в возбуждении уголовного дела, заверенного компетентными органами. При этом страховая компания указала на то, что в соответствии с п. 11.4 Правил, все документы, предоставляются страховщику в виде оригиналов или в виде копий, заверенных нотариально или органом/учреждением/организацией, который выдал документ и/или располагает подлинником.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в страховую компанию с заявлением на страховую выплату, указав дату события – ДД.ММ.ГГГГ, информацию о гибели ФИО1 в результате дорожно-транспортного происшествия и приложив к заявлению копии документа, удостоверяющего личность заявителя, договора страхования, свидетельства о праве на наследство, выданное уполномоченным нотариусом.

ДД.ММ.ГГГГ в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» от ФИО2 было подано заявление с требованием об осуществлении страховой выплаты по договору страхования в связи со смертью ФИО1

ДД.ММ.ГГГГ ООО СК «Росгосстрах Жизнь» сообщило ФИО2 об отсутствии законных оснований для осуществления страховой выплаты в связи с произошедшим с ФИО1 ДД.ММ.ГГГГ событием по риску «Смерть застрахованного в результате несчастного случая».

ДД.ММ.ГГГГ платежным поручением № ООО СК «Росгосстрах Жизнь» осуществило страховую выплату по убытку № по акту 36262-24 от ДД.ММ.ГГГГ в размере 300 000 руб. в пользу ФИО2 в рамках полиса (договора) страхования № от ДД.ММ.ГГГГ.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 обратилась в страховую компанию с претензией потребителя услуг, указав номера договоров страхования: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Размер требований имущественного характера был заявлен в сумме 2 277 192,00 руб. В заявлении ФИО2 просила выплатить ей неустойку за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме, не превышающей совокупного размера страховых выплат – 2 277 192 руб. 

В ответ на указанное обращение ДД.ММ.ГГГГ страховая компания уведомила ФИО2 о том, что между ФИО1 (страхователь) и ООО СК «Росгосстрах Жизнь» были заключены следующие договоры страхования жизни: № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ. Заключенные страхователем договоры являлись в первую очередь договорами страхования жизни, где основной обязанностью страховщика являлась выплата страхового возмещения (страховой суммы) по окончании срока действия договоров страхования по риску «Дожитие застрахованного лица», а также в случае наступления неблагоприятных событий в жизни застрахованного лица, указанных в договорах страхования. Таким образом, в соответствии с Правилами страхования страховая компания «Росгосстрах Жизнь» исполнила свои основные обязательства. Кроме того, в ответе указано, что требование заявителя не связано с ненадлежащим исполнением страховщиком взятых на себя обязательств в рамках заключенного договора страхования и, следовательно, не является тем недостатком работ (услуг), за нарушение сроков которых может быть предусмотрена неустойка в соответствии с п. 5 ст. 28 Закона Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ № «О защите прав потребителей». Обращено внимание, что заключенными договорами страхования не предусмотрено возмещение процентов, неустоек. На основании изложенного, у ООО СК «Росгосстрах Жизнь» не имеется законных оснований для удовлетворения заявленных требований.

ДД.ММ.ГГГГ ФИО2 вновь обратилась в страховую компанию с претензий и требованиями о выплате неустойки, приложив решение финансового уполномоченного по всем пяти договорам страхования, заключенным ранее ФИО1 с ООО СК «Росгосстрах Жизнь». Однако, ДД.ММ.ГГГГ страховой компанией вновь было отказано в удовлетворении требований, в связи с чем ФИО2 обратилась в службу финансового уполномоченного.

Решением уполномоченного по правам потребителей финансовых услуг в сферах страхования, микрофинансирования, кредитной кооперации и деятельности кредитных организаций ФИО7 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-126058/5010-004 удовлетворены требования ФИО2 к ООО СК «Росгосстрах Жизнь» о взыскании неустойки в связи с нарушением срока осуществления страховой выплаты по договору добровольного личного страхования; с ООО СК «Росгосстрах Жизнь» в пользу ФИО2 взыскана неустойка в размере 300 000 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 61 423 руб. 53 коп. за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.

Удовлетворяя заявленные требования, финансовый уполномоченный исходил из следующего.

Право на получение неустойки за нарушение сроков исполнения обязательств по выплате страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

Нормами главы 48 ГК РФ, Законом № и Правилами страхования ответственность страховщика за нарушение сроков выплаты страхового возмещения не предусмотрена. Учитывая изложенное, в части требования заявителя о взыскании неустойки надлежало руководствоваться положениями Закона №.

В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Представленные в материалы дела Правила добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц № (в редакции от ДД.ММ.ГГГГ) содержат в себе пункт №.9, предусматривающий, что при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, решение (об осуществлении страховой выплаты / об отказе в страховой выплате) принимается в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после предоставления страховщику полного пакета документов на выплату. Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта.

Из доказательств, представленных сторонами, следует, что полный пакет документов, предусмотренный Правилами страхования, для выплаты по договору страхования в связи со смертью ФИО1 поступил в финансовую организацию ДД.ММ.ГГГГ, при этом страховое возмещение должно было быть выплачено в срок не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно, соответственно, неустойка подлежит исчислению с ДД.ММ.ГГГГ.

Поскольку ООО СК «Росгосстрах Жизнь» на счет истца выплачена сумма страхового возмещения в размере 300 000 руб. ДД.ММ.ГГГГ, то есть с нарушением срока, установленного Правилами страхования, в пользу заявителя была взыскана неустойка за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (522 дня) от суммы уплаченных страховых взносов в размере 300 000 руб., с учетом положений п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей в пользу ФИО2 была взыскана сумма неустойки в размере 300 000 руб.

Финансовым уполномоченным установлено, что размер подлежащих взысканию процентов, предусмотренных ст. 395 ГК РФ за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ, начисленных на сумму 300 000 руб. составляет 61 423 руб. 53 коп.

Возражая относительно принятого финансовым уполномоченным решения, финансовая организация указывает на незаконность одновременного взыскания неустойки по статье 28 Закона о защите прав потребителей и процентов за пользование чужими денежными средствами по ст. 395 ГК РФ. 

Вместе с тем, указанные доводы не могут быть приняты во внимание, как основанные на ошибочном толковании норм закона, регулирующих спорные правоотношения. 

Согласно разъяснениям пункта 66 постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества» страхователь (выгодоприобретатель), являющийся потребителем финансовых услуг, при нарушении страховщиком обязательств, вытекающих из договора добровольного страхования, наряду с процентами, предусмотренными статьей 395 ГК РФ, вправе требовать уплаты неустойки, предусмотренной статьей 28 Закона о защите прав потребителей.

Неустойка за просрочку выплаты страхового возмещения, предусмотренная пунктом 5 статьи 28 Закона о защите прав потребителей, исчисляется от размера страховой премии по реализовавшемуся страховому риску либо от размера страховой премии по договору страхования имущества в целом (если в договоре страхования не установлена страховая премия по соответствующему страховому риску) и не может превышать ее размер.

Право на получение неустойки за просрочку исполнения страхового возмещения принадлежит лицу, имеющему право на получение страхового возмещения.

По смыслу приведенных разъяснений, взыскание неустойки по правилам пункта 5 статьи 28 закона о защите прав потребителей и процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за один и тот же период просрочки допустимо и является по существу разными видами ответственности, в первом случае, за ненадлежащее исполнение обязательства по договору страхования в отношении потребителя финансовой услуги применительно к размеру страховой премии, оплаченной страхователем и ограниченной таким размером, а во втором случае за просрочку исполнения денежного обязательства, лишившую истца возможности распоряжаться причитающейся ему денежной суммой своевременно.

Указанная позиция приведена в многочисленных судебных актах судов кассационной инстанции, в том числе в Определении Восьмого кассационного суда общей юрисдикции от ДД.ММ.ГГГГ №.

С учетом изложенного, оснований для признания доводов заявителя в данной части обоснованными не имеется.

Оценивая доводы страховщика об отсутствии оснований для начисления неустойки, суд исходит из следующего.

В соответствии с п. 4.1 Правил добровольного инвестиционного страхования жизни физических лиц №, страховыми рисками признаются следующие предполагаемые события, на случай наступления которых производится страхование, произошедшие в период действия договора (за исключением наступивших при обстоятельствах, перечисленных в п. 5 Правил): дожитие застрахованного до окончания срока страхования; дожитие застрахованного до оговоренных в договоре страхования сроков, установленных в договоре страхования для выплаты аннуитетов (в соответствии с установленной периодичностью выплат); смерть застрахованного по любой причине (п. 4.1.3); смерть застрахованного по любой причине с отложенной страховой выплатой (п. 4.1.4); смерть застрахованного в результате несчастного случая (п. 4.1.5); смерть застрахованного в результате дорожно-транспортного происшествия.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязательство страховщика осуществить страховую выплату (п. 4.2 Правил).

В соответствии с п. 4.2.3 правил по рискам, указанным в п.п. 4.1.3,4.1.4 Правил, страховым случаем является смерть застрахованного по любой причине (за исключением событий, предусмотренных в п. 5 Правил) в течение срока страхования, предусмотренного по данным рискам.

По риску, указанному в п. 4.1.5 Правил, страховым случаем является смерть Застрахованного лица в результате несчастного случая (как это понятие определено Правилами), произошедшего в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску, если смерть наступила в течение 365 (трехсот шестидесяти пяти) календарных дней с даты несчастного случая и при этом в течение срока страхования, предусмотренного по данному риску (за исключением событий, предусмотренных в п. 5 Правил) (п. 4.2.4 Правил).

В соответствии с п. 5.1 Правил по договорам страхования, заключенным на основании настоящих Правил, не являются страховыми случаями события, предусмотренные в п.п. 4.1.3 4.1.6 Правил, прямой или косвенной причиной которых являются:

5.1.1. самоубийство или попытка самоубийства Застрахованного в течение первых 2 лет действия Договора страхования;

5.1.2. война. Под понятием «война» в настоящих Правилах понимается следующее: война или военные операции; мировая война (в одинаковой мере как объявленная, так и не объявленная); вторжение, действия внешних врагов; военные действия, маневры и иные военные мероприятия; военный мятеж; бунт, путч; государственный переворот, общественные беспорядки, гражданская война; восстание; революция; заговор; захват, узурпация власти военными; военное положение, чрезвычайное положение либо период осады; события, являющиеся основанием для объявления войны;

5.1.3. совершение или попытка совершения преднамеренных незаконных действий с участием Застрахованного, Страхователя, Выгодоприобретателя;

5.1.4. ионизирующая радиация или радиоактивное заражение Застрахованного.

Страховым случаем по рискам, указанным в п.п. 4.1.3 - 4.1.6 Правил не признаются события, прямой или косвенной причиной которых являются:

5.3.1 - действие страхователя, застрахованного или выгодоприобретателя, направленное на наступление страхового случая, за исключением самоубийства застрахованного, произошедшего по прошествии первых 2 лет действия Договора;

5.3.2 - управление застрахованным транспортным средством любой категории, когда застрахованный не имеет права управления таким транспортным средством (право управления подтверждается водительским удостоверением установленного образца, которое имеет силу на территории государства, где произошло событие, имеющее признаки страхового случая), либо управление застрахованным транспортным средством 18 состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, или под воздействием медикаментозных препаратов, использование которых противопоказано при управлении транспортным средством. в случае если установлена прямая причинно-следственная связь между наличием опьянения/воздействия препаратов и произошедшим событием;

5.3.3. нахождение застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического или токсического опьянения, если установлена причинно-следственная связь между событием, имеющим признаки страхового случая и опьянением, алкогольное отравление;

В соответствии с п. 5.4 Правил события, определенные в п. 5 Правил, не являются страховыми случаями (исключения из страхового покрытия), в связи с этим не влекут за собой возникновение у страховщика обязательства осуществить страховую выплату.

Соответственно, из системного толкования приведенных выше положений пунктов 4.1.3 и 5.1 Правил не являются страховыми случаями по страховому риску смерть по любой причине следующие события: - самоубийство или попытка самоубийства застрахованного в течение первых 2 лет действия договора страхования; война; совершение или попытка совершения преднамеренных незаконных действий с участием застрахованного, страхователя, выгодоприобретателя; ионизирующая радиация или радиоактивное заражение застрахованного.

Управление застрахованным транспортным средством в состоянии алкогольного опьянения (п. 5.3.2), либо нахождение застрахованного в состоянии алкогольного опьянения, если установлена причинно-следственная связь между событием, имеющим признаки страхового случая, и опьянением (п. 5.3.3) являются обстоятельствами, исключающими наступление страхового случая по рискам, указанным в пунктах 4.1.5 и 4.1.6, то есть для таких страховых рисков, как наступление смерти застрахованного в результате несчастного случая и наступление смерти застрахованного в результате ДТП.

Более того, самим страховщиком при рассмотрении повторно поданных ФИО2 документов факт наступления страхового случая был признан и произведена выплата страхового возмещения по риску «смерть застрахованного по любой причине», при том, что изначально ФИО2 при обращении в страховую компанию не указывала, что просит произвести выплату именно по названному страховому риску. Пакет документов, представление которых необходимо для рассмотрения вопроса о наступлении страхового случая и осуществления страховой выплаты по указанным страховым рискам – по пунктам 4.1.3, 4.1.5 и 4.1.6.

В соответствии с п. 1 ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.

Согласно пункту 10.9 Правил страхования при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, решение (об осуществлении страховой выплаты / об отказе в страховой выплате) принимается в течение 15 (пятнадцати) рабочих дней после предоставления страховщику полного пакета документов на выплату. Решение о страховой выплате принимается страховщиком путем утверждения им страхового акта.

В случае принятия положительного решения о страховой выплате, страховая выплата осуществляется в течение 5 рабочих дней с момента составления страхового акта, за исключением страховой выплаты по риску, указанному в пункте 4.1.4 Правил страхования страховая выплата по риску, указанному в пункте 4.1.4 Правил страхования, осуществляется на основании дополнительного заявления на страховую выплату в течение 5 рабочих дней с момента составления страхового акта, но не ранее даты окончания срока страхования по данному риску, указанного в договоре страхования. Страховая выплата перечисляется на банковский счет, указанный выгодоприобретателем в заявлении на страховую выплату (пункт 10.9.4 Правил страхования).

Следовательно, общий срок для осуществления страховой выплаты составляет 20 рабочих дней (15 рабочих дней + 5 рабочих дней).

Статьей 191 ГК РФ установлено, что течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.

Поскольку в ООО СК «Росгосстрах Жизнь» полный комплект документов, предусмотренный Правилами страхования, для страховой выплаты по договору страхования в связи со смертью ФИО1 поступил ДД.ММ.ГГГГ, страховое возмещение подлежало выплате не позднее ДД.ММ.ГГГГ включительно, неустойка подлежит начислению с ДД.ММ.ГГГГ, на что обоснованно указано в оспариваемом решении финансового уполномоченного.

ДД.ММ.ГГГГ страховая компания перечислила ФИО2 страховую выплату в размере 300 000 руб., то есть с нарушением срока, установленного Правилами страхования, что является основанием и для взыскания в пользу ФИО2 неустойки в пределах установленной договором суммы – 300 000 руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами по ч. 1 ст. 395 ГК РФ.

Оценив представленные доказательства в их совокупности, суд полагает оспариваемое решение финансового уполномоченного обоснованным, а заявленные требования – оставлению без удовлетворения.

Доводам, изложенным в обращении, была дана надлежащая правовая оценка финансовым уполномоченным, с которой суд соглашается.

Доводы заявления выражают несогласие с выводами финансового уполномоченного, однако, по существу их не опровергают, оснований к отмене решения не содержат, иная точка зрения на то, как должно быть разрешен спор, не может являться поводом для отмены решения финансового уполномоченного от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-126058/5010-004.

На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, 

решил:

В удовлетворении требований Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь» о признании незаконным и отмене решения финансового уполномоченного ФИО4 от ДД.ММ.ГГГГ № У-24-126058/5010-004, вынесенного по обращению ФИО2 о взыскании неустойки в связи с нарушением сроков осуществления страховой выплаты по договору добровольного страхования № по программе «Страйк», заключенному ДД.ММ.ГГГГ между ФИО1 и Обществом с ограниченной ответственностью Страховая компания «Росгосстрах Жизнь», отказать.

Решение суда может быть обжаловано в Омский областной суд посредством подачи апелляционной жалобы через Центральный районный суд 

<

адрес> в течение одного месяца с момента изготовления решения суда в окончательной форме.

Протокол судебного заседания составляется и подписывается не позднее чем через три дня после окончания судебного заседания. Лица, участвующие в деле, их представители вправе ознакомиться с протоколом и аудиозаписью судебного заседания или отдельного процессуального действия и в течение пяти дней со дня подписания протокола подать в письменной форме замечания на такие протокол и аудиозапись с указанием на допущенные в них неточности и (или) на их неполноту.

Мотивированное решение изготовлено ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Н.А. Шевцова