Дело № 2-337/2019

РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

23 сентября 2019 года 

г. Вилючинск Камчатского края

Вилючинский городской суд Камчатского края в составе:

председательствующего судьи Горячуна Д.В.,

при секретаре судебного заседания Мартыненко И.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению акционерного общества «Тинькофф Банк» к ФИО2 о взыскании задолженности по кредитной карте, неустойки, судебных расходов,

установил:

Истец акционерное общество «Тинькофф Банк» обратился в суд с иском к ответчику ФИО7, в котором просил взыскать с ответчика в пользу Банка просроченную задолженность, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, состоящую из: сумма общего долга – 73820 рублей 62 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 50556 рублей 24 копейки, просроченные проценты – 19134 рубля 38 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4130 рублей, а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2414 рублей 62 копейки. 

В обоснование заявленных требований указал, что ДД.ММ.ГГГГ между клиентом ФИО7 и «Тинькофф Банк» (далее по тексту – Банк) был заключен договор кредитной карты № с лимитом задолженности 51000 рублей (далее по тексту – Договор), составными частями которого являются заявление-анкета, подписанная ответчиком, тарифы по тарифному плану, указанному в заявлении-анкете, общие условия выпуска и обслуживания кредитных ТКС Банка (ЗАО) или Условия комплексного банковского обслуживания в ТКС Банк (ЗАО) (АО «Тинькофф Банк») в зависимости от даты заключения Договора. Договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете, моментом заключения договора является момент активации кредитной карты. Заключенный между сторонами Договор является смешанным, включающим в себя условия нескольких гражданско-правовых договоров, а именно договора кредитной линии и договора возмездного оказания услуг. Ответчик был проинформирован Банком о полной стоимости кредита до заключения Договора кредитной карты путем указания в тексте заявления-анкеты. В соответствии с условиями заключенного Договора Банк выпустил на имя ответчика кредитную карту с установленным лимитом задолженности. Ответчик в свою очередь при заключении договора принял на себя обязательства уплачивать проценты за пользование кредитом, предусмотренные договором комиссии и платы, а также обязанность в установленные договором сроки вернуть Банку заемные денежные средства. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства по Договору. Ответчику ежемесячно направлялись счета-выписки, содержащие информацию об операциях, совершенных по кредитной карте, комиссиях, платах, штрафах, процентах по кредиту в соответствии с тарифами Банка, задолженности по договору, лимите задолженности, а также сумме минимального платежа и сроках его внесения и иную информацию по Договору. Однако ответчик неоднократно допускал просрочку по оплате минимального платежа, нарушая условия Договора. В связи с систематическим неисполнением ответчиком своих обязательств по Договору Банк расторг Договор ДД.ММ.ГГГГ путем выставления в адрес ответчика Заключительного счета, что является подтверждением факта порядка досудебного урегулирования. На момент расторжения договора размер задолженности ответчика был зафиксирован Банком, дальнейшего начисления комиссий и процентов Банк не осуществлял, размер задолженности ответчика на дату расторжения Договора Банком указан в Заключительном счете, который подлежит оплате в течение 30 дней после даты его формирования, однако ответчик не погасил сформировавшуюся по договору задолженность в установленный договором кредитной карты срок. Задолженность ответчика на день подачи иска в суд составляет 73 820 рублей 62 копейки, из которых: 50556 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 19134 рубля 38 копеек – просроченные проценты, 4130 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. 

Истец АО «Тинькофф банк» о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, для участия в рассмотрении дела своего представителя не направил. 

В письменном заявлении представитель истца ФИО5, действующий на основании доверенности с полным объемом полномочий, представленных стороне в процессе, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, одновременно уменьшил размер исковых требований, просил взыскать с ответчика в пользу Банка сумму общего долга – 73643 рубля 74 копейки, из которых: 50556 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 18957 рублей 50 копеек – просроченные проценты, 4130 рублей – штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с Договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте. Также просил взыскать судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере 2414 рублей 62 копейки (л.д. 88). 

Ответчик ФИО2 о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, для участия в рассмотрении дела не явилась, об уважительных причинах неявки не сообщила. 

В письменном отзыве на исковое заявление указала, что рассчитанную Банком неустойку считает завышенной, не соответствующей допущенным ею нарушениям условий Договора. Банк ежемесячно производил списания с ее дебетовой карты в счет погашения долга по кредитному договору, с марта 2018 года Банк перестал производить списания. До настоящего времени не получала ни одного письма с информацией о наличии задолженности, сотрудники Банка также не связывались с ней. Представленный суду расчет считает не корректным и не понятным. Первое списание произошло ДД.ММ.ГГГГ, таким образом, окончание платежного периода следует считать 15 число месяца следующего за месяцем первого пользования кредитной картой, однако истец начисляет штрафные санкции в размере 590 рублей уже 13 числа, не дожидаясь окончания платежного периода. За весь период пользования картой ей было начислено штрафов 12 раз на общую сумму 7080 рублей. Ею выплачена сумма 74500 рублей. 

На основании ч. 5 ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие представителя истца, на основании ч. 4 ст. 167 ГПК РФ – в отсутствие ответчика.

Исследовав материалы дела, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.

В силу ст. 408 ГК РФ, надлежащее исполнение прекращает обязательство. 

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами параграфом 2 главы 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора.

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (ст. 820 ГК РФ).

В силу п. 3 ст. 434 ГК РФ письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 ГК РФ.

Согласно п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Заемщик, согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ, обязан возвратить займодавцу полученную сумму в срок и в порядке, предусмотренные договором.

В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа (п. 2 ст. 809 ГК РФ в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).

В силу п. п. 1, 3 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.

В соответствии с п. 1 ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном п. 1 ст. 395 ГК РФ, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня её возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных п. 1 ст. 809 ГК РФ.

Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ (в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

На основании ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.

Как установлено судом и следует из материалов дела, ДД.ММ.ГГГГ ФИО7 обратилась в АО «Тинькофф Банк» с заявлением-анкетой (л.д. 15-16) на оформление кредитной карты, где указала о предложении заключить с ней Универсальный договор о выпуске и обслуживании кредитной карты на условиях, указанных в заявлении-анкете, Условия комплексного банковского обслуживания, размещенных на сайте банка www.tinkoff.ru и Тарифах, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора. Универсальный договор заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявке. Акцептом является активация кредитной карты. 

В этом же заявлении ответчик указала о согласии с Условиями комплексного банковского обслуживания, размещенными на сайте банка www.tinkoff.ru и тарифами Банка, которые в совокупности являются неотъемлемыми частями договора, уведомлена о полной стоимости кредита для тарифного плана.

Кроме того, ответчик дала свое согласие на включение в Программу страховой защиты заемщиков банка и поручила Банку ежемесячно включать ее в указанную программу и удерживать плату в соответствии с Тарифами. 

Из условий комплексного банковского обслуживания в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО) (в дальнейшем в связи с изменением наименования – АО «Тинькофф Банк»), включающие в себя общие условия выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (л.д. 21 оборотная сторона - 23), заявления-анкеты ФИО7 и Тарифного плана ТП 7.27, расчета задолженности по договору кредитной линии, усматривается, что между истцом и ответчиком ДД.ММ.ГГГГ (дата активации ответчиком кредитной карты) заключен договор кредитной карты с тарифным планом ТП 7.27.

С Условия комплексного банковского обслуживания, тарифами и индивидуальными условиями договора ФИО7 была ознакомлена и приняла на себя обязательство их соблюдать, о чем свидетельствует её подпись в заявлении-анкете на оформление кредитной карты, выпущенной на основании договора №, а также была уведомлена, что полная стоимость кредита для тарифного плана, указанного в заявлении-анкете, при полном использовании лимита задолженности в 300 000 рублей для совершения операций покупок составит при выполнении беспроцентного периода на протяжении двух лет 0,20% годовых, при погашении кредита минимальными платежами – 34,5%.

В соответствии с п. 2.2. общих условий выпуска и обслуживания кредитных карт в Банке (далее общие условия) договор кредитной карты заключается путем акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении-анкете. Акцепт осуществляется путем активации Банком кредитной карты. Договор кредитной карты также считается заключенным с момента поступления первого реестра платежей (л.д. 22 оборотная сторона).Согласно п. 3.6, п. 3.10 общих условий кредитная карта передается клиенту неактивированной, лично или доставляется почтой, заказной почтой, курьерской службой или иным способом по адресу, названному клиентом в заявлении-анкете. Кредитная карта активируется Банком при обращении клиента в банк по телефону, если клиент предоставит правильные коды доступа и другую информацию, позволяющую Банку идентифицировать клиента (л.д.23). 

Как следует из представленных материалов, ФИО7 подписала заявление-анкету ДД.ММ.ГГГГ и получила карту лично в этот же день, активировала её ДД.ММ.ГГГГ, что ответчиком не оспаривалось.

Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен письменный кредитный договор, поскольку письменное предложение заключить договор принято в соответствии с требованиями п. 3 ст. 438 ГК РФ. 

При этом свое обязательство по данному договору истец исполнил в полном объеме, осуществив кредитование ответчика за свой счет, что подтверждается выпиской по номеру договора №, которая использовала денежные средства по своему усмотрению. 

В соответствии с общими условиями выпуска и обслуживания кредитных карт в «Тинькофф Кредитные Системы» Банк (ЗАО), являющимися неотъемлемой частью договора, все расходные операции с использованием кредитной карты или её реквизитов совершаются в кредит. Банк ежемесячно формирует и направляет клиенту счет-выписку. Клиент обязан ежемесячно оплачивать минимальный платеж, определенный Банком в соответствии с Тарифным планом, но не превышающем полный размер задолженности, в размере и в срок, указанные в счете-выписке. В случае неоплаты минимального платежа Банк имеет право заблокировать все кредитные карты, выпущенные в рамках договора кредитной карты. Клиент должен оплатить штраф за неоплату минимального платежа согласно Тарифному плану. Клиент обязан контролировать все операции, совершаемые по кредитным картам и сверять свои данные со счетом-выпиской. В случае несогласия с информацией, указанной в счете-выписке, клиент обязан в течение 30 календарных дней с даты формирования счета-выписки заявить о своем несогласии в Банк. На сумму предоставленного кредита Банк начисляет проценты, которые начисляются по ставкам, указанным в Тарифах, до дня формирования заключительного счета, включительно. Срок возврата кредита и уплаты процентов определяется датой формирования заключительного счета, которые направляются клиенту не позднее 2 рабочих дней с даты его формирования. Клиент обязан оплатить заключительный счет в течение 30 календарных дней после даты его формирования. Банк вправе в любой момент в одностороннем порядке расторгнуть договор кредитной карты, в том числе в случае невыполнения клиентом своих обязательств по договору, в иных случаях по усмотрению банка. В этом случае Банк блокирует все кредитные карты, выпущенные в рамках договора, и направляет клиенту заключительный счет, в котором информирует клиента о востребовании кредита, процентов, а также о платах, штрафах и размере задолженности по договору.

При формировании заключительного счета Банк вправе производить начисления процентов на сумму кредита, предоставленного клиенту, с даты формирования предыдущего счета-выписки. Проценты начисляются по ставкам, указанным в тарифном плане.

Из содержания тарифного плана ТП 7.27, являющегося приложением № к Приказу №.01 от ДД.ММ.ГГГГ, следует, что Банк установил различные процентные ставки по кредиту в зависимости от вида операций, совершенных с использованием кредитной карты: беспроцентный период до 55 дней, процентная ставка по операциям покупок за рамками беспроцентного периода при условии оплаты минимального платежа - 34,9% годовых, по операциям получения наличных денежных средств и прочим операциям - 49,9%, плата за обслуживание как основной, так и дополнительной карты по 590 руб., каждой, комиссия за выдачу наличных денежных средств 2,9% плюс 290 руб., плата за предоставление услуги «СМС-банк» 59 руб., минимальный платеж не более 6% от задолженности мин. 600 руб., штраф за неуплату минимального платежа, совершенную первый раз – 590 руб., второй раз подряд – 1% от задолженности плюс 590 руб., третий и более раз подряд – 2% от задолженности плюс 590 руб., минимальный платеж составляет не более 8% от задолженности но не менее 600 рублей, процентная ставка при неоплате минимального платежа: первый раз 590 рублей, второй раз подряд 1% от задолженности +590 рублей, третий и более раз подряд – 2% от задолженности + 590 рублей; неустойка при неоплате минимального платежа – 19% годовых, плата за включение в программу страховой защиты 0,89% от задолженности, плата за использование денежных средств сверх лимита задолженности 390 руб., комиссия за совершение расходных операций с картой в других кредитных организациях или по реквизитам карты стороннего банка, переданным Банку 2,9% плюс 290 руб. (л.д. 18 оборотная сторона). 

При заключении договора ответчик приняла на себя обязанности, определенные договором о предоставлении и обслуживании карты, изложенные в заявлении, условиях и тарифах банка, в том числе обязанность возвратить банку сумму кредита в сроки, предусмотренные договором, уплатить проценты за пользование денежными средствами в соответствии с условиями и тарифами, а также оплатить расходы по предоставлению услуги Банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете в соответствии с действующими тарифами.

В судебном заседании также установлено, что после заключения кредитного договора ответчик в связи со вступлением в брак сменила фамилию с «ФИО7» на «ФИО8», что подтверждается представленной Отделом ЗАГС 

<

адрес> копией записи акта о заключении брака № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 66).

В нарушение условий договора кредитной карты ФИО1 неоднократно допускала просрочку по оплате минимального платежа, в связи с чем, ДД.ММ.ГГГГ на основании п. 9.1 Общих условий комплексного банковского обслуживания Банк расторг договор путем выставления в адрес ответчика заключительного счета, размер задолженности ответчика был зафиксирован, дальнейшего начисления комиссии и процентов не осуществлялось (л.д. 27).

Согласно расчету задолженности по кредитной линии №, выписке по номеру договора, справке о размере задолженности, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика перед банком составляет 73643 рубля 74 копейки, из которых: просроченная задолженность по основному долгу – 50556 рублей 24 копейки, просроченные проценты – 18957 рублей 50 копеек, штрафные проценты за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте – 4130 рублей (л.д. 9-10, 12, 90-92).

Вышеуказанный расчет суд признает арифметически верным, оснований не согласиться с ним у суда не имеется. Данный расчет стороной ответчика не оспорен.

Письменных доказательств, подтверждающих своевременность и достаточность исполнения своих обязательств по кредиту, вопреки требованиям ч. 1 ст. 56 ГПК РФ, согласно которой каждая сторона должна доказывать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, ответчик суду не представила, не содержатся они и в материалах дела, имеющуюся задолженность по предоставленному кредиту до настоящего времени ФИО1 в полном объеме не погасила. 

Поскольку до настоящего времени задолженность по кредитной карте не погашена, доказательств обратного суду не представлено, суд, в силу вышеприведенных требований закона, считает исковые требования в части взыскании задолженности по кредитной карте (основной долг и просроченные проценты) законными, обоснованными.

Помимо этого, истцом заявлено требование о взыскании с ответчика ФИО1 штрафных процентов за неуплаченные в срок в соответствии с договором суммы в погашение задолженности по кредитной карте в размере 4130 руб. (неустойки).

Согласно ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения.

Данное требование истца соответствует условиям заключенного ответчиком Договора о предоставлении и обслуживании карты, изложенным в заявлении, условиях и тарифах банка. Оснований не согласиться с расчетом указанной неустойки у суда не имеется. Иного расчета стороной ответчика не представлено, данный расчет ответчиком не оспорен.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Пункт 42 Постановления Пленумов Верховного Суда РФ и Высшего Арбитражного Суда РФ № 6/8 от 01 июля 1996 «О некоторых вопросах, связанных с применением части первой Гражданского кодекса РФ» разъясняет, что при решении вопроса об уменьшении неустойки (ст. 333 ГК РФ) необходимо иметь в виду, что размер неустойки может быть уменьшен судом только в том случае, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства.

Предоставляя суду право уменьшить размер неустойки, закон не определяет критерии и пределы ее соразмерности, в то же время ими могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки, значительное превышение размера неустойки над суммой возможных убытков, вызванных нарушением обязательства, длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. Определение несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства осуществляется судом по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств. 

Рассматривая вопрос о размере неустойки, принимая во внимание, что ответчик взятые на себя заемные обязательства не исполняла, действий к погашению задолженности по кредитной карте не предпринимала, размер неустойки не превышает размера основного долга и суммы просроченных процентов, суд приходит к выводу об её соразмерности последствиям нарушения обязательства, в связи с чем оснований для уменьшения размера данной неустойки в соответствии со ст. 333 ГК РФ не имеется.

При таких обстоятельствах, суд находит заявленные истцом исковые требования обоснованными и подлежащими удовлетворению в полном объеме.

При разрешении вопроса о судебных расходах суд приходит к следующему.

В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных ч. 2 ст. 96 ГПК РФ. 

Согласно платежным поручениям № от ДД.ММ.ГГГГ и № от ДД.ММ.ГГГГ истцом при подаче иска в суд уплачена государственная пошлина в размере 2409 рублей 31 копейка (л.д. 6, 7).

Пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, с учетом их уменьшения истцом, в размере 73643 рубля 74 копейки с ответчика в пользу истца подлежит взысканию уплаченная истцом при подаче иска в суд государственная пошлина в размере 2409 рублей 31 копейка. 

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198, 199 ГПК РФ, суд

решил:

Исковые требования акционерного общества «Тинькофф Банк» к Юркевич ФИО3 о взыскании задолженности по кредитной карте, неустойки, судебных расходов, удовлетворить.

Взыскать с Юркевич ФИО3 в пользу акционерного общества «Тинькофф Банк» задолженность по договору кредитной карты № от ДД.ММ.ГГГГ, образовавшуюся за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ включительно, в размере 73643 рубля 74 копейки, из которых: 50556 рублей 24 копейки – просроченная задолженность по основному долгу, 18957 рублей 50 копеек – просроченные проценты, 4130 рублей – штрафные проценты, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2409 рублей 31 копейку, а всего взыскать 76053 рубля 05 копеек.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Камчатский краевой суд через Вилючинский городской суд Камчатского края в течение месяца со дня его принятия в окончательной форме.

С мотивированным решением стороны могут ознакомиться 25 сентября 2019 года.

Судья

подпись

Д.В. Горячун

КОПИЯ ВЕРНА:

Судья

Д.В. Горячун