Гр.дело № 2-281/2020

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

с. Первомайское 9 ноября 2020 года 

Первомайский районный суд Томской области в составе:

Председательствующего судьи Литвинович С.Н.,

помощника судьи - Пак Т.А.

при секретаре – Жарниковой А.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Филберт» к ФИО1 о взыскании задолженности по кредитному договору,

у с т а н о в и л:

Общество с ограниченной ответственностью «Филберт» (далее по тексту ООО «Филберт») обратилось в суд с иском к ФИО1 о взыскании по кредитному договору от /дата/ /номер/ задолженности по основному долгу – 198 138 рублей 90 копеек, по процентам – 243 236 рублей 96 копеек, по иным платежам – 19 990 рублей, всего – 461 365 рублей 86 копеек, а также расходов по оплате государственной пошлины – 7 813 рублей 66 копеек. В обоснование иска указано, что /дата/ между ОАО «Лето Банк» (с /дата/ ПАО «Почта Банк») и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/, в соответствии с которым заемщику был предоставлен кредит в сумме 200000 рублей на срок по /дата/ с ежемесячной уплатой процентов за пользование кредитом по ставке 39,90 % годовых. По условиям кредитного договора заемщик обязался возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в размере, сроки и на условиях кредитного договора. Несмотря на принятые на себя обязательства, ответчик /дата/ нарушил свои обязательства по своевременной уплате платежей, в связи с чем образовалась задолженность. /дата/ ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» заключили договор уступки права требования (цессии), в соответствии с которым, права требования ПАО «Почта Банк» по кредитному договору, заключенному с ответчиком, перешли к истцу. Задолженность ответчика перед истцом составила 461 365 рублей 86 копеек, в том числе: сумма основного долга – 198 138 рублей 90 копеек, проценты – 243 236 рублей 96 копеек, иные платежи – 19 990 рублей. /дата/ был вынесен судебный приказ о взыскании задолженности по кредитному договору, но в связи с поступившими возражениями ответчика, /дата/ судебный приказ был отменен. С даты заключения договора цессии по дату подачи искового заявления в суд платежей в счет погашения задолженности по кредитному договору от ответчика не поступало. Со ссылками на ст.309, 310, 811, 819 ГК РФ просят заявленные требования удовлетворить. 

Представитель истца - ФИО2 в судебное заседание не явилась, просила рассмотреть исковое заявление в своё отсутствие. 

Ответчик ФИО1, извещенный надлежащим образом, в судебное заседание не явился, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд считает возможным в силу статей 167 ГПК РФ рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц. 

Из письменного отзыва ответчика на исковое заявление следует, что /дата/ между ОАО «Лето Банк» и ФИО1 был заключен кредитный договор /номер/, по условиям которого Банк предоставил ему кредит в сумме 200,0 тысяч рублей с плановым сроком погашения по /дата/. Однако /дата/ ПАО «Почта Банк» без его оповещения уступило право требования ООО «Филберт». С суммой заявленных требований не согласен. Считает их незаконными, необоснованно завышенными, нарушающими права и законные интересы. В 2015 году он оказался в тяжелой финансовой ситуации, поэтому длительное время не вносились платежи по кредиту. Просил в удовлетворении исковых требований отказать, в связи с пропуском истцом срока исковой давности.

Изучив представленные письменные доказательства, суд приходит к следующим выводам.

Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

В порядке п. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.

Согласно п.1 ст.420 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

В соответствии с п.1 и 2 ст.432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В силу п.п.2, 3 ст.434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.

В соответствии со ст.435 ГК РФ офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. Оферта должна содержать существенные условия договора.

Пунктом 3 статьи 438 ГК РФ определено, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии со ст.820 Гражданского кодекса РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.

Статьей 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В случае предоставления кредита гражданину в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности (в том числе кредита, обязательства заемщика по которому обеспечены ипотекой), ограничения, случаи и особенности взимания иных платежей, указанных в абзаце первом настоящего пункта, определяются законом о потребительском кредите (займе).

В соответствии со ст.307 Гражданского кодекса Российской Федерации, в силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности. При установлении, исполнении обязательства и после его прекращения стороны обязаны действовать добросовестно, учитывая права и законные интересы друг друга, взаимно оказывая необходимое содействие для достижения цели обязательства, а также предоставляя друг другу необходимую информацию (п. 3).

Согласно ст.309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. 

Обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным настоящим Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (ч. 1 ст. 407 ГК РФ). Пунктом 1 ст.408 ГК РФ определено, что надлежащее исполнение прекращает обязательство.

Из материалов дела судом установлено, что /дата/ ФИО1 обратился в ОАО «Лето Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита, содержащим следующие условия: сумма кредита – 200 000 рублей, срок кредитования - 48 месяцев, процентная ставка – 39,90% годовых, сумма ежемесячного платежа – 10 400 рублей.

Кроме того, ответчиком при заключении договора было направлено заявление на оказание услуги «Участие в программе страховой защиты», в котором он указал, что просит включить его в перечень застрахованных лиц по договору коллективного страхования, заключенного между Банком и ООО СК «ВТБ Страхование». Заявитель подтвердил свое согласие на отключение указанной услуги при третьем пропуске платежа подряд. Согласно заявлению, ФИО1 дал банку акцепт на ежемесячное списание со счета /номер/, открытого по договору в ОАО «Лето-Банк» без дополнительного распоряжения денежных средств сумме комиссии. Размер комиссии – 0,99% от суммы кредитного лимита (то есть от 200000 рублей), периодичность взыскания – ежемесячно. 

ОАО «Лето Банк» предложение ФИО1 приняло, совершив действия, направленные на выполнение указанных требований, открыв на его имя счет и перечислив на него денежные средства.

Таким образом, между сторонами в офертно-акцептной форме был заключен кредитный договор /номер/, который по своей природе является смешанным и содержит элементы кредитного договора, а также договора банковского счета. 

Подписывая заявление о заключении кредитного договора, ФИО1 подтвердил, что ознакомлен и согласен с действующими Условиями Договоров и тарифами банка.

Денежные средства в размере ежемесячного платежа вносятся заемщиком на текущий счет до 27 числа каждого месяца, что предусматривается п.6 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. 

При заключении договора кредитования истцом был предоставлен индивидуальный График гашения кредита, в соответствии с которым, заемщик обязан ежемесячно вносить в счет погашение задолженности сумму в размере 10 400 рублей, состоящую из части основного долга, процентов за пользование кредитом и комиссии, платы за участие в страховой программе. Банк обязательства по предоставлению денежных средств исполнил в полном объеме. Первый платёж по графику – /дата/, последний за /номер/ – /дата/.

Ответчик исполнял свои обязательства ненадлежащим образом, произвёл только один платёж в размере 10400 рублей /дата/. В последующем, с /дата/ ответчик обязательства по внесению ежемесячных платежей не исполнял. Данный факт ответчиком не оспаривался, подтвержден им в отзыве на исковое заявление. 

/дата/ между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт» был заключен договор уступки прав (требований) № У77-18/1342, по которому к истцу перешло соответствующее право требования взыскания с ответчика образовавшейся задолженности в размере 461 365 рублей 86 копеек. Из п.13 Индивидуальных условий договора потребительского кредита следует, что заемщик выразил свое согласие на передачу банком своих прав иному кредитору полностью или частично свои права требования по Кредиту и/или Договору третьим лицам, в независимости наличия у таких лиц лицензии на право осуществления банковской деятельности.

Согласно ст.382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В силу ст.388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника. 

Статьей 384 ГК РФ установлено, что право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. 

Из содержания договора уступки прав (требований) №У77-18/1342 от /дата/, заключенного между ПАО «Почта Банк» и ООО «Филберт», следует, что Цедент передает, а Цессионарий принимает права (требования) по первично заключенным с заемщиками - физическими лицами (далее - Должники) Кредитным договорам (далее – Права (требования)) с наличием просроченной задолженности в объеме и на условиях, существующих к моменту перехода Прав (требований). К Цессионарию также переходят права, обеспечивающие исполнение указанных обязательств и другие права, связанные с уступаемыми Правами (требованиями), право требования уплаты процентов и неустойки по кредитным договорам, комиссии, требования к Должникам, вытекающие из судебных актов (возмещение судебных расходов), вступивших в законную силу, права на возмещение убытков. Перечень и размер передаваемых Прав (требований) указывается в Реестре уступаемых Прав (требований) (далее - Реестр), сформированном на Дату перехода Прав (требований).

Согласно п.4.2.1. Договора цессионарий обязуется письменно уведомить должников о состоявшемся согласно п.2.4. Договора переходе к Цессионарию прав (требований) по Кредитным договорам в течение 30 (тридцати) рабочих дней с Даты перехода Прав (требований), путем направления писем по адресам регистрации Должников, указанным в Реестре переданных Прав (требований).

/дата/ ООО Филберт» в адрес ответчика ФИО1 направлено уведомление о состоявшейся уступке права требования с требованием оплатить задолженность в размере 461365 рублей 89 копеек в срок до /дата/. 

После передачи прав требования погашение задолженности по кредитному договору от /дата/ ответчиком также не производилось. 

В силу положений ст.9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица осуществляют принадлежащие им гражданские права по своему усмотрению. В связи с этим указанные лица самостоятельно определяют способ защиты права, несут риск последствий своего выбора.

Согласно представленному расчету сумм задолженности за период пользования кредитом по состоянию на /дата/, то есть на дату заключения договора цессии, остаток задолженности по основному долгу составил 198138,90 рублей, Сумма задолженности по процентам составила 243236,96 рублей. Задолженность по плате за присоединение к страховой программе составила 19800 рублей, задолженность по комиссии - 190 рублей. При этом начисление процентов за пользование кредитом произведено за период с /дата/ по /дата/. Исчисленные суммы пени списаны кредитором при передаче права требования истцу. 

Ответчиком в суде заявлено о применении срока исковой давности к заявленным исковым требованиям, который, по мнению ответчика, должен исчисляться с /дата/.

Разрешая заявление ответчика о применении срока исковой давности суд исходил из следующего:

Согласно ст. 195 ГК РФ исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено.

В силу п. 1 ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.

В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В п. 24 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 29.09.2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности" разъяснено, что срок давности по искам о просроченных повременных платежах (проценты за пользование заемными средствами, арендная плата и т.п.) исчисляется отдельно по каждому просроченному платежу.

Согласно пункту 2 статьи 199 ГК РФ исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.

В соответствии с пунктом 1 статьи 200 ГК РФ если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права и о том, кто является надлежащим ответчиком по иску о защите этого права.

В силу разъяснений, содержащихся в пункте 3 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности", течение исковой давности по требованию юридического лица начинается со дня, когда лицо, обладающее правом самостоятельно или совместно с иными лицами действовать от имени юридического лица, узнало или должно было узнать о нарушении права юридического лица и о том, кто является надлежащим ответчиком (пункт 1 статьи 200 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По смыслу статьи 201 ГК РФ переход прав в порядке универсального или сингулярного правопреемства (наследование, реорганизация юридического лица, переход права собственности на вещь, уступка права требования и пр.), а также передача полномочий одного органа публично-правового образования другому органу не влияют на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления (пункт 6 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 29 сентября 2015 г. N 43 "О некоторых вопросах, связанных с применением норм Гражданского кодекса Российской Федерации об исковой давности").

В силу указанных положений закона и разъяснений Пленума, срок исковой давности начинает течь в порядке, установленном статьей 200 Гражданского кодекса Российской Федерации, со дня, когда первоначальный обладатель права узнал или должен был узнать о нарушении своего права, при этом уступка им права требования на начало течения срока исковой давности и порядок его исчисления не влияет.

При этом днем, когда Банк должен был узнать о нарушении своего права, является день внесения очередного платежа, установленный договором.

При пропуске срока, установленного договором для возврата очередной части кредита, именно с этого дня на основании ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации у Банка возникает право потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Также если кредитным договором предусмотрена ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом, то срок исковой давности по требованию кредитора о взыскании задолженности по процентам исчисляется отдельно по каждому ежемесячному платежу с даты просрочки такого платежа.

Поскольку условиями кредитного договора от /дата/ /номер/ предусмотрено, что возврат кредита и уплата процентов, комиссии производится заемщиком в форме ежемесячных аннуитетных платежей, то соответственно, срок исковой давности подлежит исчислению отдельно по каждому просроченному платежу.

Таким образом, в случае не поступления периодических платежей в счет погашения задолженности, имеющейся по кредитному договору, у истца имелось право на обращение в суд за взысканием просроченных платежей с даты, следующей за датой каждого периодического платежа.

По смыслу указанных положений закона срок исковой давности по взысканию кредита в данном случае следует исчислять с момента наступления просрочки исполнения обязательств. 

В связи с этим, по мотивам пропуска срока исковой давности может быть отказано во взыскании только той задолженности, которая подлежала уплате ранее, чем за 3 года до предъявления в суд данного иска, и не была погашена ответчиком во внесудебном порядке.

Учитывая, что ранее истец обращался с заявлением о выдаче судебного приказа к мировому судье Первомайского судебного района Томской области, период нахождения материала в производстве мирового судьи прерывает течение срока исковой давности, указанный период подлежит вычитанию из общего срока на основании ст.204 ГПК РФ. Истец обратился за защитой нарушений прав к мировому судье 20.12.2019, судебный приказ был вынесен мировым судьей 26.12.2019, отменен 31.12.2019 в связи с поступившими от заемщика возражениями.

Согласно ч. 4.1 ст. 198 ГПК РФ в случае отказа в иске в связи с истечением срока исковой давности или признанием неуважительными причин пропуска срока обращения в суд в мотивировочной части решения суда указывается только на установление судом данных обстоятельств.

При таких обстоятельствах с учетом применения судом срока исковой давности, взыскание задолженности возможно за период с /дата/ по /дата/.

В нарушение ст.56 ГПК РФ собственного расчета ответчиком, заявившим о пропуске истцом срока исковой давности, не представлено. 

Судом произведен перерасчет задолженности по кредитному договору за период с /дата/ по /дата/ включительно, согласно которому подлежащая взысканию задолженность составила 114863 рублей 14 копеек, в том числе:

- 91059 рублей 08 копеек по основному долгу;

- 23 804 рублей 06 копеек – по процентам за пользование кредитом.

Иные платежи в заявленной сумме 19 990 рублей взысканию с ответчика не подлежат, поскольку итоговая задолженность по ним была сформирована /дата/, указанный период находится за пределами срока исковой давности, в виду чего данные суммы не могут быть взысканы. Кроме того, из условий договора следует, что подключение данной услуги не является обязательным условием для заключения договора. Заёмщик соглашается с тем, что вправе лично обратиться в клиентский центр с заявлением об отключении данной услуги. Из заявления на оказание услуги «участие в программе страховой защиты» следует, что кредитор производит самостоятельное отключение услуги по участию в страховой программе при трехразовой просрочке платежа по кредиту подряд. Такое же условие предусмотрено п. 4.5.7 тарифов Банка, приложение /номер/ к приказу ОАО «Лето Банк» /номер/ от /дата/.

Согласно п.4.5.6 Условий предоставления кредита размер платежа после отключения услуги уменьшается на сумму комиссии за услугу.

Отключение услуги повлекло прекращение у должника обязанности по погашению страховых взносов в соответствии с условиями заключенного договора и выданным заемщику графиком. 

Заявления о восстановлении срока исковой давности и обоснования уважительности причин, по которым он пропущен в части, истцом не представлено. При этом судом учитывается, что на дату заключения договора цессии /дата/ истцу было достоверно известно об имеющейся у ответчика задолженности по договору и конкретных суммах просроченных платежей. 

В соответствии со ст. 56 ГПК РФ содержание которой следует рассматривать в контексте с положениями ч. 3 ст. 123 Конституции РФ и ст. 12 ГПК РФ, закрепляющих принципы состязательности гражданского судопроизводства и принцип равноправия сторон, каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается, как на основания своих требований и возражений.

В материалы дела ООО «Филберт» представило расчет имеющейся у ответчика задолженности, акт приемки-передачи прав от /дата/ к договору цессии от /дата/, в которых отражены суммы просроченного долга и просроченных процентов.

Таким образом, исковые требования ООО «Филберт» подлежат частичному удовлетворению.

В соответствии со ст.98 ГПК РФ суд считает необходимым взыскать с ответчика в пользу ООО «Филберт» судебные расходы по уплате государственной пошлины пропорционально сумме удовлетворенных судом исковых требований.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Иск удовлетворить частично.

Взыскать с ответчика ФИО1 в пользу ООО «Филберт» долг по кредитному договору от /дата/ /номер/ размере 114863 /сто четырнадцать тысяч восемьсот шестьдесят три/ рубля 14 копеек, из которых, 91059 рублей 08 копеек - основной долг; 23 804 рублей 06 копеек – проценты за пользование кредитом. 

Взыскать с ФИО1 в пользу ООО «Филберт» в счёт возмещения понесенных расходов по оплате государственной пошлины 1945 рублей 60 копеек.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Томский областной суд через Первомайский районный суд в течение месяца со дня его вынесения.

Мотивированное решение составлено 9.11.2020.

Судья /подпись/ С.Н. Литвинович

На момент размещения не вступило в силу.