Дело № 2-201/2019

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

24 июля 2019 года с. Староалейское

Третьяковский районный суд Алтайского края в составе:

председательствующего судьи Гончаровой Е.А., 

при секретаре Ткачевой А.М., 

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, 

УСТАНОВИЛ:

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк обратился в суд с иском к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, указывая в иске, что в соответствии с кредитным договором № от ДД.ММ.ГГГГ ПАО Сбербанк является кредитором, а ФИО1 и ФИО2 созаемщиками по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ на приобретение объекта недвижимости на сумму 977 500,00 руб. Кредит выдавался на приобретение жилого дома с земельным участком, расположенных по адресу: 

<

адрес>, кадастровый (условный) номер дома №, общей площадью 48,8 кв. метров и кадастровый номер земельного участка №, общей площадью 1764 кв.м., на срок 180 мес. под 9 % годовых. Согласно кредитному договору, выдача кредита была произведена путем зачисления денежных средств на счет №. Заемщик обязался производить погашение кредита согласно кредитному договору и графику платежей к нему. Уплата процентов согласно кредитному договору также должна производиться ежемесячно, одновременно с погашением кредита. По условию п.12 кредитного договора в случае несвоевременного внесения (перечисления) платежа в погашение кредита и/или уплату за пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору неустойку в размере 7.5% годовых от суммы просроченного долга. В качестве обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору заемщик предоставил кредитору: залог жилого дома и земельного участка, находящиеся по адресу: 

<

адрес> (договор купли-продажи жилого дома).

В соответствии с п.1 ст.77 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06 декабря 2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)», жилое помещение, приобретенное либо построенное полностью или частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство указанного жилого помещения, находится в залоге с момента государственной регистрации ипотеки в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним.

В силу данной нормы, жилой дом - кадастровый (условный) номер №, общей площадью 48,8 кв. метров и земельный участок - кадастровый номер земельного участка № общей площадью 1764 кв.м, расположенные по адресу - 

<

адрес>, находятся в залоге у банка с момента государственной регистрации ипотеки в силу закона, что подтверждается отметкой о регистрации ипотеки.

Согласно п.1 ст.50 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 06.12.2011) «Об ипотеке (залоге недвижимости)» залогодержатель вправе обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное.

В период действия кредитного договора заемщик неоднократно осуществлял просрочку погашения кредита и на сегодняшний день имеет задолженность по уплате процентов, основного долга по Договору.

По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность ответчика составляет 1018 907,57 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 722.40 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 306,11 руб.; просроченные проценты - 43 062,70 руб.; просроченный основной долг - 974 816,36 руб.

ДД.ММ.ГГГГ заемщику были направлены письма с требованием досрочно возвратить банку всю сумму кредита, а также о расторжении договора. Данное требование до настоящего момента не выполнено.

Согласно п.2 ст.450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть расторгнут по решению суда при существенном нарушении договора другой стороной. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора. Нарушения, допущенные при исполнении обязательств по возврату кредита, являются существенными для Банка. Кроме того, Банк, в соответствии с требованиями ЦБ РФ, изложенными в Положении от 26 марта 2004 г. №254-П "О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности" обязан формировать резервы на возможные потери по ссудам, что дополнительно отвлекает ресурсы Банка и лишает Банк финансовой выгоды, на которую Банк был вправе рассчитывать при заключении договора.

ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк просит расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 1018 907,57 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 722,40 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 306,11 руб.; просроченные проценты - 43 062,70 руб.; просроченный основной долг - 974 816,36 руб.; взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 25 294,54 руб.; обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом - кадастровый (условный) номер №, общей площадью 48,8 кв. метров и земельный участок - кадастровый номер земельного участка №, общей площадью 1764 кв.м, расположенные по адресу - 

<

адрес>, путем продажи с торгов, установив начальную продажную стоимость на основании отчета об оценке НКЦ Эталонъ № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 739 808 рублей.

В судебное заседание представитель истца ПАО Сбербанк в лице филиала- Сибирский банк ПАО Сбербанк не явился, о времени и месте судебного заседания извещен, в исковом заявлении указана просьба о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчики ФИО1, ФИО2 в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела уведомлены надлежаще, ходатайств об отложении дела не поступало.

В соответствии со ст.167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело при данной явке.

Исследовав материалы гражданского дела, суд приходит к следующим выводам.

В силу ст.ст.309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

В силу ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.

Согласно ст.810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа. 

В судебном заседании установлено и подтверждено материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2 заключен кредитный договор №, по условиям которого ответчику предоставлен кредит в размере 977 500 руб. под 10, 424 % на приобретение готового жилья – молодая семья, объектов недвижимости – жилого дома и земельного участка, расположенных по адресу: 

<

адрес> на основании договора купли-продажи жилого дома от ДД.ММ.ГГГГ.

В соответствии с п.17 Индивидуальных условий кредитования выдача кредита производится путем зачисления на счет №.

В силу п.п.6, 8 Индивидуальных условий погашение кредита осуществляется аннуитентными платежами в соответствии с Общими условиями кредитования путем перечисления со счета созаемщика или третьего лица, открытого у кредитора. 

В соответствии с п.2 ст.811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

За несвоевременное перечисления платежа в погашение кредита и/или уплату процентов за пользование кредитом начисляется неустойка в размере 7,5 % годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной договором, по дату погашения просроченной задолженности по договору (включительно); за несвоевременное страхование/возобновление страхования объекта(ов) недвижимости, оформленного(ых) в залог, а также в случае нарушения обязательств, предусмотренных п.21 договора начисляется неустойка в размере 1/2 процентной ставки, установленной в п.4 договора, начисляемой на остаток кредита за период, начиная с 31 календарного дня после даты, установленной договором для исполнения обязательств, по дату предоставления заемщиком кредитору документов, подтверждающих полное исполнения нарушенных обязательств (включительно) (п.12 Индивидуальных условий). 

В качестве обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств по договору созаемщиками до выдачи кредита в залог переданы жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>. Залоговая стоимость объекта недвижимости устанавливается в размере 90% от его стоимости в соответствии с отчетом об оценке стоимости объекта недвижимости (п.10 Индивидуальных условий).

Указанный договор соответствует требованиям закона, подписан сторонами и не оспорен по каким-либо основаниям.

Как следует из материалов дела, ответчиками условия кредитного договора исполнялись ненадлежащим образом, в связи с чем, по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ образовалась задолженность.

ДД.ММ.ГГГГ в адрес заемщиков ФИО1, ФИО2 Банком направлены требования (претензии) о досрочном возврате суммы кредита, процентов за пользование кредитом, уплате неустойки и расторжении договора (л.д.20-22).

До настоящего времени требования ответчиками не исполнены. 

В силу ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором.

По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.

Соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии - в тридцатидневный срок.

В связи с нарушением заемщиком условий договора, которые являются существенными, требование о расторжении договора подлежит удовлетворению.

Согласно расчету истца по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ задолженность по кредитному договору составляет 1 018 907, 57 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 722,40 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 306,11 руб.; просроченные проценты - 43 062,70 руб.; просроченный основной долг - 974 816,36 руб.

Представленный истцом расчет судом проверен и признан правильным, ответчиками не оспорен. Оснований для снижения размера неустойки в соответствии со ст.333 ГК РФ суд не находит.

На основании изложенного, суд взыскивает в солидарном порядке с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в сумме 1 018 907, 57 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты – 722,40 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 306,11 руб.; просроченные проценты - 43 062,70 руб.; просроченный основной долг - 974 816,36 руб.

В соответствии с п.1 ст.334 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя). 

Согласно ст.348 Гражданского кодекса Российской Федерации взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства.

Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. Если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: 1) сумма неисполненного обязательства составляет менее чем пять процентов от размера стоимости заложенного имущества; 2) период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее чем три месяца.

Если договором залога не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, предшествующих дате обращения в суд или дате направления уведомления об обращении взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.

В соответствии со ст.349, п.3 ст.350 ГК РФ требования залогодержателя подлежат удовлетворению за счет заложенного имущества по решению суда. 

Начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодержателя с залогодателем в остальных случаях.

Статьей 28.1 ФЗ «О залоге» установлено, что реализация (продажа) заложенного движимого имущества, на которое обращено взыскание на основании решения суда, осуществляется путем продажи с публичных торгов, проводимых в порядке, установленном законодательством Российской Федерации об исполнительном производстве.

Из содержания ст. 89 ФЗ «Об исполнительном производстве» следует, что при обращении взыскания в судебном порядке в судебном акте должна быть определена начальная продажная цена имущества.

В силу п.4 ч.2 ст.54 Федерального закона №102-ФЗ начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, достигнутого в ходе рассмотрения дела в суде, а в случае спора - самим судом. Если начальная продажная цена заложенного имущества определяется на основании отчета оценщика, она устанавливается равной восьмидесяти процентам рыночной стоимости такого имущества, определенной в отчете оценщика.

Согласно отчету об оценке, выполненного Независимым консалтинговым центром «Эталонъ» № рыночная стоимость заложенного имущества составляет 739 808 руб., в том числе: 194 040 руб. – рыночная стоимость земельного участка, 545 768 руб. – рыночная стоимость жилого дома, расположенных по адресу: 

<

адрес>.

Отчет об оценке выполнен в соответствии с ФЗ «Об оценочной деятельности в РФ» и федеральными стандартами оценки, мотивировано, эксперт-оценщик имеет необходимую квалификацию, включен в реестр саморегулируемой организации оценщиков ООО «Российской общество оценщиков» (л.д.41-67).

Оснований ставить под сомнение выводы отчета не имеется и отчет об оценке суд принимает в качестве относимого и допустимого доказательства по делу.

На основании установленных обстоятельств суд удовлетворяет требования Банка в части обращения взыскания на заложенное имущество: жилой дом и земельный участок, расположенные по адресу: 

<

адрес>, путем реализации с публичных торгов, с установлением начальной продажной стоимости 591 846,40 руб. (739 808 руб. * 80%).

При разрешении вопроса о взыскании судебных расходов суд учитывает, что при обращении с иском в суд истцом уплачена государственная пошлины в сумме 25 294, 54 руб., что подтверждается платежным поручением № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д.68-69).

Если лица, не в пользу которых принят судебный акт, являются солидарными должниками или кредиторами, судебные издержки возмещаются указанными лицами в солидарном порядке - п. 5 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГГГ № «О некоторых вопросах применения законодательства о возмещении издержек, связанных с рассмотрением дела», таким образом, с ответчиков в пользу ПАО Сбербанк подлежит взысканию государственная пошлина в солидарном порядке.

Руководствуясь ст.ст.194-199 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Иск ПАО Сбербанк в лице филиала – Сибирский банк ПАО Сбербанк к ФИО1, ФИО2 о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между ПАО «Сбербанк России» и ФИО1, ФИО2. 

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк задолженность в сумме 1018 907,57 руб., в том числе: неустойка за просроченные проценты - 722,40 руб.; неустойка за просроченный основной долг - 306,11 руб.; просроченные проценты - 43 062,70 руб.; просроченный основной долг - 974 816,36 руб.

Взыскать солидарно с ФИО1, ФИО2 в пользу ПАО Сбербанк в лице филиала - Сибирский банк ПАО Сбербанк расходы истца по оплате государственной пошлины в сумме 25 294,54 руб.

Обратить взыскание на заложенное имущество: жилой дом - кадастровый (условный) номер №, общей площадью 48,8 кв. метров и земельный участок - кадастровый номер земельного участка №, общей площадью 1764 кв.м, расположенные по адресу - 

<

адрес>, путем продажи с публичных торгов, установив начальную продажную стоимость равной 80 % от рыночной стоимости, установленной на основании отчета об оценке НКЦ «Эталонъ» № от ДД.ММ.ГГГГ, в размере 591 846, 40 рублей.

В удовлетворении остальной части исковых требований отказать.

Решение суда может быть обжаловано в апелляционном порядке в Алтайский краевой суд через Третьяковский районный суд Алтайского края в течение месяца со дня принятия решения в окончательной форме.

Судья Е.А. Гончарова

Решение в окончательной форме принято ДД.ММ.ГГГГ.

Судья Е.А. Гончарова